Дата принятия: 18 октября 2021г.
Номер документа: 33-18270/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 октября 2021 года Дело N 33-18270/2021
адрес 18 октября 2021 г.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего ФИО6,
судей ФИО5,
Галиева Ф.Ф.,
при ведении протокола помощником судьи ФИО3,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МКК "КВ Деньги Людям" к ФИО1 о взыскании задолженности, по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Учалинского районного суда Республики Башкортостан от дата.
Заслушав доклад судьи ФИО5, судебная коллегия
установила:
ООО МКК "КВ Деньги Людям" обратилось в суд с иском к ФИО1 с требованием взыскать сумму задолженности по договору займа N К49306233 от дата в сумме 74 550 руб., в том числе сумму основного долга 30 000 руб., процентов по договору займа с период с дата по дата в размере 44 550 руб., а также расходов по уплате госпошлины 2 436 руб. 50 коп. Требования мотивированы тем, что дата заемщик ФИО1 заключила с ООО МКК "КВ Деньги Людям" Договор N К49306233, в соответствии с условиями которого займодавец передал заемщику денежные средства в размере 30 000 руб. 00 коп. на срок по дата с начислением процентов за пользование займом исходя из ставки 201,3% годовых, а Заемщик обязался возвратить сумму займа с процентами в установленный договором срок. Согласно пункту 21 договора займа проценты за пользование займом начисляются со дня, следующего за днем предоставления суммы займа, до дня фактического возврата всей суммы задолженности, но не более 270 дней со дня, следующего за днем выдачи займа. По окончании срока возврата займа, ответчик сумму займа с процентами не вернула, в связи с чем, истец был вынужден обратиться в суд с заявлением о вынесении судебного приказа. Однако судебный приказ N... от дата на взыскание задолженности с ФИО1, вынесенный мировым судьей судебного участка N... по адрес и городу Учалы Республики Башкортостан, был отменен дата по заявлению ответчика.
Решением Учалинского районного суда Республики Башкортостан от дата постановлено: взыскать с ФИО1 в пользу ООО МКК "КВ Деньги Людям" задолженность по договору займа N К49306233 от дата в сумме 74 550 руб., в том числе сумму основного долга - 30 000 руб.. проценты по договору займа с период с дата по дата в размере 44 550 руб. Взыскать с ФИО1 в пользу ООО МКК "КВ Деньги Людям" расходы по уплате госпошлины 2 436 руб. 50 коп.
Не согласившись с принятым решением, ФИО1 обратилась в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Башкортостан с апелляционной жалобой, просит решение отменить, вынести по делу новое решение.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом.
Изучив материалы дела, проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Судебная коллегия находит, что такие нарушения были допущены при рассмотрении настоящего дела судом первой инстанции.
Судом установлено и из материалов дела следует, что 12.01.2020г. между сторонами был заключен договор займа N К49306233 на сумму 30 000 руб. с начислением процентов за пользование займом в размере 5 280 руб. на срок по дата, проценты по просрочке на сумму займа начисляются исходя из ставки 201,3% годовых.
Истец исполнил свои обязательства в полном объеме, факт получения займа ответчиком подтверждается расходным кассовым ордером N... от 12.01.2020г.
Как усматривается из содержания иска, по окончании срока возврата займа, ответчик сумму займа, 35 280 руб., с причитающимися процентами в полном объеме не вернул, платежи не производил.
Согласно расчету истца, сумма задолженности ответчика перед истцом по договору займа от дата составила 74 550 руб. (сумма основного долга 30 000 руб., 44 550 руб. проценты за пользование займом за период с дата по дата).
Расчет задолженности произведен истцом исходя из условий договора займа, с учетом Порядка, размера и условий предоставления микрозаймов, предусмотренных Федеральным законом от дата N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции учел факт подписания сторонами договора микрозайма, свидетельствующий о согласовании сторонами существенных условий договора, в том числе и относительно размера процентов за пользование займом, а также тот факт, что ответчик своей волей и в собственном интересе принял на себя обязательства по возврату суммы займа с процентами в установленный договором срок.
Вместе с тем, судебная коллегия полагает, что решение суда подлежит изменению в части взыскания с ФИО1 в пользу ООО МКК "КВ Деньги Людям" общей суммы задолженности по договору N К49306233 от дата, процентов и госпошлины, по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от дата N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", а также Федеральным законом от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Кроме того, на дату заключения спорного договора займа правовое регулирование возникших между истцом и ответчиком правоотношений осуществлялось в соответствии с положениями Федерального закона от дата N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
Согласно статьям 1, 8 Федерального закона от дата N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.
В пункте 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Согласно подпункту "б" пункта 2 статьи 1 Федерального закона от дата N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", вступившего в силу дата, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Таким образом, законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом с дата полуторакратным размером суммы предоставленного потребительского кредита (займа), которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.
Договор потребительского займа N К49306233 между сторонами заключен дата, после вступления в силу Федерального закона от дата N 554-ФЗ, условие об ограничении начисления процентов - до полуторакратного размера суммы предоставленного займа, содержится на первой странице договора, следовательно, к нему должно применяться ограничение на начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) до полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
Таким образом, соглашаясь с расчетом истца, суд не учел, что максимальная процентная ставка зависит не от периода образования задолженности, а в данном случае, от действующего правового регулирования, что следует из положений Федерального закона от дата N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
В соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (действующей на момент заключения договора) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
Средневзвешенные процентные ставки по потребительским кредитам при заключении договора микрозайма, установленные Банком России, подлежали применению до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом, что также следует из пункта 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ дата).
Определяя размер процентов с дата по дата по среднерыночному значению по потребительским кредитам для микрофинансовых организаций без обеспечения, заключаемым на срок от 181 дня до 365 дней включительно, установленного Банком России в 1 квартале 2020 г. (183,311%), судом не учтен срок действия, заключенного между сторонами договора потребительского займа N К49306233 от дата (270 дней), и его условия, изложенные в пункте 4, а также положения пункта 3 статьи 809 ГК РФ, в соответствии с которым при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Таким образом, начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным.
Принимая во внимание вышеизложенное, размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежал исчислению по установленным законодательством правилам.
Часть 1 статьи 195 ГПК РФ устанавливает, что решение должно быть законным и обоснованным.
В соответствии с пунктом 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 4 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Указанное в полной мере относится к решению суда.
Таким образом, расчет задолженности, представленный истцом, судебная коллегия признает не соответствующим требованиям Закона о микрофинансовой деятельности, Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".
Проценты за период с дата по дата на период действия договора составляют по расчету истца 5280 руб.
Расчет процентов за пределами срока действия договора с дата по дата будет следующим:
30 000 х 183,311% / 365 х 237 = 35 610 руб. 40 коп.
Общая сумма процентов составит 35 610 руб. 40 коп. + 5 280 руб. = 40 890,40 руб.
Согласно п. 2 ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалоб, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ возмещение расходов по уплате государственной пошлины подлежит удовлетворению в размере 2 316 руб. 86 коп.
Руководствуясь ст. ст. 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Учалинского районного суда Республики Башкортостан от дата изменить в части взыскания общей суммы задолженности, процентов по договору, расходов по оплате госпошлины, взыскав с ФИО1 в пользу ООО МКК "КВ Деньги Людям" задолженность по договору займа N К49306233 от дата в сумме 70 890 руб. 40 коп., проценты - 40 890 руб. 40 коп., расходы по уплате госпошлины 2 316 руб. 86 коп.
В остальной части то же решение суда оставить без изменения.
Председательствующий ФИО6
Судьи ФИО5
Ф.Ф. Галиев
Мотивированное апелляционное определение изготовлено дата
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
