Дата принятия: 14 июня 2019г.
Номер документа: 33-1826/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 июня 2019 года Дело N 33-1826/2019
от 14 июня 2019 года
.
Судебная коллегия по гражданским делам Томского областного суда в составе:
председательствующего Брагиной Л.А.,
судей: Марисова А.М., Емельяновой Ю.С.,
при секретаре Беликовой А.Р.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Скорняковой Светлане Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов
по апелляционной жалобе ответчика Скорняковой Светланы Николаевны на решение Колпашевского городского суда Томской области от 28 марта 2019 года.
Заслушав доклад судьи Марисова А.М., судебная коллегия
установила:
ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к Скорняковой С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 180 828 рублей 51 копейки, из которых: 73 165 рублей 36 копеек - сумма основного долга; 63 721 рубль 02 копейки - сумма процентов; 43 942 рубля 13 копеек - сумма неустойки по просроченной ссуде, а также просило взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 939 рублей 81 копейку, расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 50 рублей.
В обоснование заявленных требований указано, что 05.07.2012 между ООО ИКБ "Совкомбанк" и Скорняковой С.Н. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) N /__/. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в размере 131 578 рублей 95 копеек под 29 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно разделу "Б" кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла 10.01.2014, на 20.08.2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 1663 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 06.08.2012, по состоянию на 20.08.2018 суммарная продолжительность просрочки составила 1963 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 89 700 рублей 02 копейки. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврате кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Дело рассмотрено без участия представителя истца ПАО "Совкомбанк", ответчика Скорняковой С.Н., надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
Обжалуемым решением исковые требования удовлетворены частично. Постановлено взыскать со Скорняковой С.Н. в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору /__/ от 05.07.2012 в размере 158 857 рублей 45 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4816 рублей 57 копеек, расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 50 рублей.
В апелляционной жалобе ответчик Скорнякова С.Н. просит решение суда отменить. Выражает несогласие с размером взысканных судом процентов по кредиту, так как согласно кредитному договору сумма процентов взыскивается аннуитетными платежами.
Полагает, что уведомление об изменении срока возврата кредита подписано неуполномоченным лицом.
Указывает, что судебный приказ выносился только в части взыскания просроченных процентов по кредитному договору, в связи с чем течение срока исковой давности в отношении основного долга не прерывалось.
Выражает несогласие с размером взысканной судом госпошлины.
Дело рассмотрено судом апелляционной инстанции на основании ст. 167 и 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте судебного заседания.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам ч. 1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. ст. 807 - 818 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пп. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Исходя из содержания ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что на основании заявления-оферты 05.07.2012 между ООО ИКБ "Совкомбанк" и Горбуновой С.Н. заключен кредитный договор /__/. Своей подписью в заявлении-оферте Горбунова С.Н. удостоверила, что получила и ознакомлена с настоящим заявлением-офертой и условиями кредитования. Согласно индивидуальным условиям заключенного кредитного договора от 05.07.2012 банк предоставил Горбуновой С.Н. кредит с лимитом кредитования 131 578 рублей 95 копеек под 29 % годовых сроком на 60 месяцев. Сумма минимального обязательного платежа, согласно разделу Е кредитного договора, составляет 4 176 рублей 56 копеек. Согласно указанному разделу кредитного договора срок оплаты заемщиком по договору о потребительском кредитовании - ежемесячно по 05-07 число, начиная со следующего месяца, следующего за расчетным периодом. Плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщика: 24 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, согласно разделу Б кредитного договора, уплачивается единовременно в дату заключения договора. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаченных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств за каждый календарный день просрочки. Полная стоимость кредита (раздел Е кредитного договора) составляет 54,65 % годовых.
Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, денежные средства были перечислены и зачислены на счет ответчика, что подтверждается выпиской из лицевого счета N /__/ за период с 05.07.2012 по 20.08.2018.
14.09.2012 между С. и Горбуновой С.Н. заключен брак, которой после заключения брака присвоена фамилия Скорнякова.
В нарушение ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик не выполнил взятые на себя по кредитному договору обязательства, в нарушение условий кредитного договора не производил платежи в размере и в сроки, установленные договором.
Частично удовлетворяя исковые требования истца, суд первой инстанции на основании анализа согласованных сторонами условий кредитного договора пришел к правильному выводу о наличии предусмотренных законом и договором оснований для взыскания с заемщика задолженности по кредитному договору, начиная с 03.09.2015.
Между тем судебная коллегия признает заслуживающими внимание доводы апеллянта относительно неправильного расчета взысканных судом процентов по кредиту и не может согласиться с произведенным расчетом истца.
Как следует из материалов дела, заключенный сторонами кредитный договор предусматривал уплату кредитору ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4176,56 руб. 05-07 числа каждого месяца, включающих в себя проценты за пользование кредитом, начисленные на остаток основного долга, исходя из количества дней в каждом процентом периоде, и остатка основного долга.
В связи с чем сумма задолженности ответчика по аннуитетным платежам за период с 05.09.2015 по 05.07.2017 (дата внесения последнего платежа) составит 96369,87 рубля (4176,56 х 22 + 4485,55), из которых сумма основного долга составит 73165,36 руб., проценты за пользование кредитом - 23204,51 руб.
Расчет задолженности по процентам за пользование кредитом, начиная с 06.07.2017 по 05.09.2018, производится по формуле: остаток основного долга х 29% годовых / количество дней в году х число дней пользования кредитом, и составляет 24589,57 руб.
Из материалов дела видно, что размер установленной кредитным договором неустойки составляет 120% годовых.
В силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка может быть снижена в случае ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. п. 73 - 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", несоразмерность неустойки может выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ), при этом кредитор, возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.).
Судебная коллегия, учитывая, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ), а также то, что неустойка (штраф) носит компенсационный характер и не должна приводить к необоснованному обогащению, соглашается в выводом суда первой инстанции о снижении размера неустойки до 10% годовых, что составляет 19903,15 руб.
Взыскание неустойки в этом размере, по мнению судебной коллегии, в наибольшей степени при данных обстоятельствах будет способствовать установлению баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и оценкой последствий допущенного нарушения обязательств, в то время как взыскание неустойки в большем размере в данном случае будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права и соразмерности ответственности правонарушителя.
Таким образом, с учетом снижения размера процентов и неустойки, общая сумма, подлежащая взысканию со Скорняковой С.Н. в пользу банка, составит 140862,39 рублей из расчета: сумма основного долга 73165,36 рублей + сумма просроченных процентов 47794,08 рублей + неустойка 19902,95 рублей.
Вместе с тем, снизив размер подлежащих взысканию процентов и неустойки, судебная коллегия считает необходимым также изменить решение в части взыскания госпошлины, взыскав с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в размере 4017,25 рублей пропорционально сумме удовлетворенных судом исковых требований.
Доводы Скорняковой С.Н. о ненадлежащем оформлении уведомления об изменении срока возврата кредита судом отклоняются, поскольку противоречат материалам дела и основанием для освобождения ответчика от ответственности перед банком являться не могут.
Доводы апеллянта относительно истечения срока исковой давности нельзя признать обоснованными, поскольку судом взыскана кредитная задолженность за период с 05.09.2015, тогда как иск заявлен 05.09.2018.
Руководствуясь п. 2 ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Колпашевского городского суда Томской области от 28 марта 2019 года изменить, взыскав со Скорняковой Светланы Николаевны в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору от 05.07.2012 /__/ в размере 140862,39 рублей, в том числе: основной долг - 73165,36 рублей, проценты за пользование кредитными средствами - 23204,51 рублей, просроченные проценты - 24589,57 рублей, неустойка - 19903,15 рубля; а также взыскать со Скорняковой Светланы Николаевны в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" в счёт возмещения расходов по оплате государственной пошлины сумму в размере 4017,25 рублей.
В остальной части решение Колпашевского городского суда Томской области от 28 марта 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Скорняковой Светланы Николаевны - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
