Дата принятия: 07 мая 2018г.
Номер документа: 33-1822/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 7 мая 2018 года Дело N 33-1822/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего Парамоновой Т.И.,
судей областного суда Фроловой И.М., Цуканова Д.А.,
при секретаре Зиновкине Е.О.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Лазаренко А.Р. на решение Бежицкого районного суда г. Брянска от 22 февраля 2018 года по гражданскому делу по иску Лазаренко Аллы Родионовны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.
Заслушав доклад судьи Парамоновой Т.И., объяснения Лазаренко А.Р., её представителя Бореева К.Г., судебная коллегия,
УСТАНОВИЛА:
Лазаренко А.Р. обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 04 июля 2016 года в ООО СК "ВТБ Страхование" на сумму 600000 рублей был застрахован объект недвижимости, расположенный по адресу: <адрес>.
26 апреля 2017 года произошел страховой случай - в результате пожара строение дома уничтожено огнем по всей площади.
28 июня 2017 года ООО СК "ВТБ Страхование" осуществило выплату страхового возмещения в размере 108815 рублей.
Не согласившись с размером произведенной страховой выплаты, 07 июля 2017 года Лазаренко А.Р. направила страховщику претензию о доплате страховой суммы в размере 491185 рублей.
Претензия оставлена без ответа.
Полагая, что в соответствии с особыми условиями страхования (п.п. 9.1, 9.1.1), являющимися неотъемлемой частью страхового полиса, в виду полной гибели имущества, страховая выплата должна составлять 600000 рублей, ссылаясь на положения статей 151, 309, 310, 929 ГК РФ, Закона РФ "О защите прав потребителей", с учетом уточнения требований просила суд взыскать недоплаченное страховое возмещение в размере 491185 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований, а также расходы по оплате услуг представителя в размере 25000 рублей.
Решением Бежицкого районного суда г. Брянска от 22 февраля 2018 года исковые требования Лазаренко А.Р. оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе Лазаренко А.Р. просит решение суда отменить и вынести по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. Указывает на то, что в соответствии с Приложением N2 к полису "Привет, Сосед!", являющимся неотъемлемой частью Полиса страхования, в случае полной гибели имущества страховщик обязан осуществить страховую выплату в размере 600000 рублей.
В суде апелляционной инстанции Лазаренко А.Р. и её представитель Бореев К.Г. поддержали доводы апелляционной жалобы, просил её удовлетворить.
Представитель ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, надлежаще извещен судом о месте и времени судебного заседания, доказательств наличия уважительных причин своего отсутствия - не представил, об отложении слушания по делу - не ходатайствовал, поэтому судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело без его участия представителя ООО СК "ВТБ Страхование".
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения Лазаренко А.Р., её представителя Бореева К.Г., судебная коллегия считает, что апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, Лазаренко А.Р. на основании договора дарения от 06 ноября 2015 года, свидетельства о государственной регистрации права АБ N от ДД.ММ.ГГГГ является собственником жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> (л.д. N).
04 июля 2016 года между ООО СК "ВТБ Страхование" и Лазаренко А.Р. заключен договор страхования по программе "Привет, сосед!".
Согласно полиса страхования S13177-0386680, застрахованными объектами являются внутренняя отделка, инженерные сети и оборудование, движимое имущество, а так же гражданская ответственность на территории страхования - <адрес>.
Страховые суммы по объектам страхования: - внутренняя отделка, инженерные сети и оборудование, движимое имущество составляет 600000 рублей; гражданская ответственность - 300000 рублей.
Договором добровольного страхования предусмотрены страховые случаи в части страхования имущества: факт причинения ущерба застрахованному имуществу в форме его повреждения или уничтожения или утрата застрахованного имущества в результате: "Пожара, удара молнии, взрыва", "Воздействия жидкости", "Стихийных бедствий", "Противоправных действий третьих лиц", "Внешнего воздействия".
Неотъемлемой частью Договора страхования являются Особые условия к полису "Привет, сосед!" от 20 ноября 2015 года (далее Особые условия), Правила страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества, утвержденные Приказом генерального директора Страховщика N207-од от 30.07.2014 (далее Правила страхования).
26 апреля 2017 года около 10 часов в строении дачного дома, расположенного по адресу: <адрес> произошел пожар. В результате пожара огнем уничтожено строение дачного дома по всей площади.
ООО СК "ВТБ Страхование" признав указанный случай страховым, произвела 28 июня 2017 года в соответствии с локальным сметным расчетом N 044928/17/01 выплату Лазаренко А.Р. страхового возмещения в размере 108815 рублей (л.д. N).
Полагая, что сумма страхового возмещения должна составлять 600000 рублей Лазаренко А.Р., 07 июля 2017 года обратилась в ООО СК "ВТБ Страхование" с досудебной претензией о доплате страхового возмещения в размере 491185 рублей (л.д. N).
В удовлетворении данной претензии страховщиком было отказано, что и послужило поводом для обращения Лазаренко А.Р. в суд с указанным иском.
Разрешая спор и принимая решение об отказе в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции руководствовался положениями ст. 927, 929, 943 ГК РФ, п. 23 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", исходил из того, что в соответствии с п. 9.5 Особых условий к полису "Привет Сосед!", являющихся неотъемлемой частью договора страхования, выплата страхового возмещения осуществлена в полном объеме.
Судебная коллегия находит выводы суда первой инстанции правильными, основанными на нормах материального права, фактических обстоятельствах дела.
Согласно ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условии не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
В силу ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии со ст. 9 Закона "Об организации страхового дела", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст. 942 ГК РФ, существенными условиями договора имущественного страхования являются сведения 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Таким образом, событие, в результате наступления которого у Страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение, не является безусловным. Характер указанного события определяется сторонами при заключении Договора страхования.
В соответствии с гражданским законодательством (ст.1, ст. 421 ГК РФ), граждане свободны в заключении договоров.
Согласно п. 23 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.
Заключая Договор страхования, оформленный страховым полисом S13177 - 0386680, стороны согласовали все существенные условия договора, а именно: объект страхования - внутренняя отделка, инженерные сети и оборудование, движимое имущество, находящиеся на территории страхования в дачном доме, расположенном по адресу: <адрес>, а также гражданская ответственность, в том числе, страховые риски, срок страхования, размеры страховой суммы и страховой премии по Договору страхования. Данный договор страхования был активирован лично страхователем, что не оспаривалось истцом ни в суде первой инстанции, ни в суде апелляционной инстанции.
Согласно условий договора, неотъемлемой его частью является приложение N1 к полису "Привет, Сосед!" и приложение N2, содержащие информацию об условиях страхования.
Активация полиса и получение информации на сайте страховщика, является согласием страхователя с условиями договора страхования (п. 1 дополнительных условий полиса, л.д. 26).
Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Руководствуясь ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Оспаривая решение Лазаренко А.Р. ссылается на то, что в случае полной гибели имущества страховщик обязан осуществить страховую выплату в размере 600000 рублей (п.п. 9.1, 9.1.1 Особых условий).
Указанный довод не может служить безусловным основанием для отмены состоявшегося решения и отклоняется судебной коллегией на основании следующего.
Положениями п. 9 Особых условий предусмотрен порядок и размер выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.
Согласно п. 9.2 Особых условий, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, страховое возмещение выплачивается в объеме, определенном Особыми условиями, в пределах страховой суммы, но не более лимита возмещения. Выплата страхового возмещения осуществляется без учета отношения страховой суммы к страховой (действительной) стоимости (страхование по "первому риску").
В силу п. 9.5 Особых условий, лимиты страхового возмещения составляют:
в отношении покрытия поверхностей стен, перекрытий, перегородок - 22% от страховой суммы по внутренней отделке, инженерным сетям и оборудованию (132000 рублей);
в отношении покрытия поверхностей пола - 20% от страховой суммы по внутренней отделке, инженерным сетям и оборудованию, движимому имуществу (120000 рублей);
в отношении покрытия поверхности потолка - 15% от страховой суммы по внутренней отделке, инженерным сетям и оборудованию, движимому имуществу (90000 рублей);
в отношении дверей (входные и межкомнатные) - 12% от страховой суммы по внутренней отделке, инженерным сетям и оборудованию, движимому имуществу (72000 рублей);
в отношении оконных блоков (включая остекление, внутреннюю отделку лоджии) - 13% от страховой суммы по внутренней отделке, инженерным сетям и оборудованию, движимому имуществу (78000 рублей);
в отношении инженерных сетей и оборудования - 18% от страховой суммы по внутренней отделке, инженерным сетям и оборудованию, движимому имуществу (108000 рублей);
- в отношении каждой единицы движимого имущества - 25000 рублей.
По данному договору страховым случаем признается событие, наступившее, в том числе, вследствие пожара, в результате которого причинен ущерб внутренней отделке, инженерным сетям и оборудованию, движимому имуществу, находящемуся на территории страхования в дачном доме, расположенном по адресу: <адрес>.
При этом, согласно положениям Договора и Особых условий (п. 9.5), определено процентное соотношение от лимита страхового возмещения в случае повреждения в дачном домике покрытия поверхностей стен, перекрытий, перегородок, пола, потолка, в отношении дверей (входные и межкомнатные), в отношении оконных блоков (включая остекление, внутреннюю отделку лоджии), в отношении инженерных сетей и оборудования от страховой суммы договора по внутренней отделке, инженерным сетям и оборудованию, в отношении каждой единицы движимого имущества.
В соответствии с ч. 1 и ч. 4 ст. 421, ч. 1 ст. 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Активировав полис на сайте страховщика, истец подтвердила, что уведомлена об условиях страхования внутренней отделки, инженерных сетей и оборудования, движимого имущества, а также порядке и размере выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.
Положения условий договора страхования об объекте страхования, о порядке выплаты страхового возмещения в пределах лимита, определенного Особыми условиями, в случае повреждения в дачном домике покрытия поверхностей стен, перекрытий, перегородок, пола, потолка, в отношении дверей (входные и межкомнатные), в отношении оконных блоков (включая остекление, внутреннюю отделку лоджии), в отношении инженерных сетей и оборудования, движимого имущества истцом не обжаловались, незаконными в установленном законе порядке не признавались.
Доказательств того, что страхование осуществлено на иных условиях, стороной истца не представлено.
При таких обстоятельствах судебная коллегия не может согласиться с позицией истца относительно необходимости применения в рассматриваемом споре исключительно условий, изложенных в п.п. 9.1, 9.1.1 Особых условий, без учета правил, указанных в п. 9.2 и 9.5 Особых условий, и полагает необходимым руководствоваться условиями страхования, вытекающими из условий при их трактовке в совокупности.
Жилой дом, как конструктивный элемент от полной гибели в следствии пожара, застрахован не был.
Правила страхования, являясь в силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ неотъемлемой частью договора страхования, не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.
В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
В соответствии с положениями п. 4.4.1 и 4.4.2 Особых условий (приложение N2 к полису "Привет, Сосед!") при страховании внутренней отделки страховая стоимость имущества определяется в размере затрат на такую же отделку с применением аналогичных по качеству отделочных материалов, с учетом уменьшения стоимости отделочных материалов за период эксплуатации, при страховании инженерных сетей и оборудования, движимого имущества - в размере действительной стоимости аналогичного имущества.
В соответствии с указанными положениями страховщиком произведен расчет сметной стоимости поврежденного имущества, который представлен в локальном сметном расчете N 044926/17/01 (л.д. N).
Поскольку вопрос о площадях повреждений в дачном домике покрытий поверхностей стен, перекрытий, перегородок, пола, потолка, дверей (входные и межкомнатные), оконных блоков (включая остекление, внутреннюю отделку лоджии) указанных в локальной смете, надлежащим образом судом первой инстанции на обсуждение участников процесса не выносился, судебная коллегия, руководствуясь п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 июня 2012 года N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", предоставило право лицам, участвующим в деле представить дополнительные (новые) доказательства.
Определением от 07 мая 2018 года судебная коллегия приняла новые доказательства по делу в виде: копий акта осмотра, заявления о наступлении страхового события, выписки из ЕГРН, плана строения и таблицы повреждений отделки и предметов мебели в каждом помещении дачного домика.
Из вышеуказанных документов следует, что площади покрытий поверхностей стен, перекрытий, перегородок, пола, потолка, дверей (входные и межкомнатные), оконных блоков, объем повреждений, а также предметы мебели указаны истцом самостоятельно в соответствии с технической документацией на дачный домик в приложении к заявлению о наступлении страхового случая.
При этом стороной истца не оспаривался перечень работ и расчет затрат, необходимых для восстановления внутренней отделки.
Расчет произведен в соответствии с документами и описью имущества, представленными истцом.
Доказательств иной стоимости поврежденного имущества, а, следовательно, и причиненного ущерба, стороной истца не представлено.
При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что у суда первой инстанции не имелось оснований не согласиться с представленным ответчиком расчетом страховой стоимости поврежденного имущества в размере 108815 рублей.
Учитывая вышеизложенное, судебная коллегия находит доводы апелляционной жалобы о том, что в случае полной гибели имущества страховщик обязан осуществить страховую выплату в размере 600000 рублей, несостоятельными.
Доводы апелляционной жалобы истца аналогичны основаниям заявленных в суд требований, и не опровергают выводов суда, а выражают несогласие с ними. По своей сути, они направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, а также доказательств, которым судом первой инстанции была дана надлежащая правовая оценка в соответствии со ст. 67 ГПК РФ в их совокупности, в силу чего, они не могут являться основанием для отмены решения суда.
По мнению судебной коллегии, разрешая спор, суд правильно определилюридически значимые обстоятельства, дал правовую оценку установленным обстоятельствам и постановилзаконное и обоснованное решение. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела и заявленным требованиям. Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено. Оснований к отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Поскольку в удовлетворении требований Лазаренко А.Р. о взыскании недоплаченного страхового возмещения отказано, а требования о компенсации морального вреда в размере 30000 рублей, штрафа в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований, расходов по оплате услуг представителя в размере 25000 рублей, являются производными от заявленных, постольку у суда первой инстанции не имелось оснований для их удовлетворения.
Руководствуясь ст.ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Бежицкого районного суда г. Брянска от 22 февраля 2018 года по гражданскому делу по иску Лазаренко Аллы Родионовны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - оставить без изменений, апелляционную жалобу Лазаренко А.Р. - без удовлетворения.
Председательствующий: Т.И. Парамонова
Судьи областного суда: И.М. Фролова
Д.А. Цуканов
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
