Определение Судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 17 марта 2021 года Дело N 33-1817/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Юрьевой М.А.,

судей Ильиной Ю.В., Медведева А.А.,

при секретаре Подлужной А.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Филоновой (Стрельниковой) Н. Н. на решение Октябрьского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 20 ноября 2020 года по делу

по иску Общества с Ограниченной Ответственностью "Капитал Сибирь Финанс" к Филоновой (Стрельниковой) Н. Н. о взыскании задолженности по договору микрозайма.

Заслушав доклад судьи Ильиной Ю.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Общество с ограниченной ответственностью "Капитал Сибирь Финанс" (далее - ООО "КСФ") обратилось в суд к Филоновой Н.Н. о взыскании задолженности по договору микрозайма.

В обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГ между ООО МФО "КСФ" и ответчиком заключен договор микрозайма N***, в соответствии с которым ответчику предоставлены заемные средства в размере 14200 руб., сроком до ДД.ММ.ГГ с процентной ставкой 732 % годовых, а в случае невозврата - 732 % годовых, начисляемых не более 93 календарных дня.

Истец свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в указанном размере. Вместе с тем, ответчик в нарушение условий договора обязательства по возврату займа и уплате процентов не исполняет. Поскольку в установленный договором срок, ответчик не располагал необходимой суммой для погашения займа, срок возврата суммы займа был продлен до ДД.ММ.ГГ включительно, при этом были уплачены проценты за пользование займом за период пользование суммой. В установленный договором срок, в редакции дополнительного соглашения *** от ДД.ММ.ГГ, сумма займа и проценты, истцом оплачены не были. В настоящее время, по состоянию на ДД.ММ.ГГ образовалась задолженность перед истцом в сумме 65313,90 руб., из которых: 14200 руб. - сумма основного долга, проценты за период пользования - 5964 руб., проценты за период просрочки -26412 руб., пеня в размере 18737,90 руб.

Истец просил суд взыскать с ответчика денежные средства в вышеуказанном размере, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2159,42 руб.

Решением Октябрьского районного суда г.Барнаула от 20 ноября 2020 г. исковые требования удовлетворены частично.

Взыскана с Филоновой (Стрельниковой) Н. Н. в пользу ООО Микрокредитная компания "Капитал Сибирь Финанс" задолженность по договору микрозайма N*** от ДД.ММ.ГГ в размере 56 576 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 14200 руб., проценты за период пользования - 5964 руб., проценты за период просрочки - 26412 руб., пеня - 10 000 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказано.

Взысканы с Филоновой (Стрельниковой) Н. Н. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Микрокредитная компания "Капитал Сибирь Финанс" расходы по оплате государственной пошлины в размере 2159 руб. 42 коп.

В апелляционной жалобе ответчик Филонова (Стрельникова Н.Н.) просит решение суда отменить и принять новое решение, которым снизить неустойку до разумных пределов на основании ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходя из установленного ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации размера штрафных санкций, взыскав пеню в гораздо меньшем размере.

В письменных возражениях ООО "КСФ" просит апелляционную жалобу ответчика оставить без удовлетворения, решение суда без изменения. Обращает внимание на то, что ответчиком Филоновой (Стрельниковой) с момента окончания срока возврата займа на протяжении более двух лет ни разу не вносились денежные средства, направленные на погашение задолженности, что свидетельствует об ее уклонении от исполнения обязательств. Требование в части взыскания пени за ненадлежащее исполнение обязательства по договору не превышает предельный размер, прямо установленный законодательством и является не противоречащим действующему законодательству, разумным и соразмерным по отношению к сумме долга и длительности неисполнения обязательства по договору. Период с 1-го по 15-ый день просрочки исполнения обязательств по договору намеренно установлен кредитором в качестве льготного периода, когда не начисляются пени, не применяется ответственность за просрочку исполнения обязательств с учетом разумной лояльности к заемщику.

Лица, участвующие в деле, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом. Информация о времени и месте рассмотрения дела публично размещена на официальном сайте Алтайского краевого суда в сети интернет. ООО "КСФ" просило рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. Об уважительных причинах своей неявки ответчик не сообщил, об отложении разбирательства по делу не просил. Принимая во внимание положения части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определилао рассмотрении дела при данной явке.

Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в обжалуемой части, в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив ее доводы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Судом первой инстанции установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГ между истцом и ответчиком заключен договор микрозайма N***, в соответствии с которым ответчику предоставлены заемные средства в размере 14200 рублей.

Пунктом 4 договора займа определена процентная ставка за пользование займом в размере 730 % годовых.

Пунктом 4.4 договора определено, что займодавец начисляет заемщику проценты, установленные п.4.2 индивидуальных условий договора, не более 93 календарных дней, начиная со дня, следующего за датой возврата займа.

В соответствии с п. 12 договора, в случае нарушения срока возврата суммы займа процентов с 16 дня по 93 день такого нарушения начисляется пеня в размере 20% годовых от непогашенной суммы займа.

Договор микрозайма заключен на срок 15 дней под 730% годовых, что не превышает установленное Банком России предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), заключаемых во 2 квартале 2016 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами на сумму до 30 тыс. руб. без обеспечения (806,950%).

Начиная с 94 дня со дня нарушения срока возврата займа процентов начисляется пеня в размере 0,1% в день от непогашенной суммы займа.

В соответствии с п. 3.1 договора заемщик обязуется вернуть сумму займа и оплатить начисленные за пользование суммой займа проценты единовременным платежом в срок, указанный в п.2.2 индивидуальных условий договора.

Займодавец информирует заемщика о сумме платежа по договору путем составления графика платежей (п.6.1 Индивидуальных условий).

ДД.ММ.ГГ истец предоставил Филоновой Н.Н. денежные средства в размере 14200 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером *** от ДД.ММ.ГГ.

Дополнительным соглашением к договору микрозайма *** от ДД.ММ.ГГ изменилась дата возврата займа и суммы процентов за пользование займом.

Так, дополнительным соглашением *** от ДД.ММ.ГГ установлен срок возврата займа ДД.ММ.ГГ; установлен размер задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 4260 руб.

На дату исполнения обязательства ДД.ММ.ГГ установлена сумма задолженности в размере 20164 руб., из которых основной долг - 14200 руб., проценты - 5964 руб.

Суд первой инстанции, рассматривая спор, руководствуясь подлежащими применению нормами ГК РФ, Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и условиями договора, пришел к выводу о частичном удовлетворении иска путем взыскания задолженности по основному долгу в полном размере 14200 руб., процентов за период пользование займом в размере 5964 руб., процентов за период просрочки - 26412 руб., исходя из ставки по договору, не превышающей среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), заключенных микрофинансовыми организациями с физическими лицами, и с учетом того, что взысканные проценты не превышают размер ограничения процентов по договорам займа с микрофинансовыми организациями.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

По правилам ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовая организация - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном данным федеральным законом законом.

Микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 названного выше федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) (пункт 1 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Микрозаем - заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона о микрофинансовой деятельности кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Частью 2 статьи 8 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами.

В силу ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст. 6 названного Федерального закона, платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

В ч. 8 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) закреплено, что Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Опубликование среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) в том числе по договорам, заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами, производится на официальном сайте Банка России www.cbr.ru с 14 ноября 2014 г. (ч. 3 ст. 17 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

Согласно ч. 11 ст. 6 названного Федерального закона (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

29 марта 2016 г. вступил в силу Федеральный закон от 29.12.2015 N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации", который внес изменения, в частности, в Федеральный Закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", ограничив начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок.

В соответствии с п. 9 ч.1 ст.12 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" в редакции Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа.

Указанное ограничение на начисление процентов применяется к договорам микрозайма, заключенным с ДД.ММ.ГГ, то есть оно действовало на момент заключения договора микрозайма с Филоновой Н.Н. ДД.ММ.ГГ.

Следовательно, проценты по договору микрозайма, заключенного после ДД.ММ.ГГ (и до последующих изменений в названный закон), следует начислять исходя из договорной ставки, но ограничивать их четырехкратным размером.

Как усматривается из представленного истцом расчета задолженности, Филонова Н.Н. в счет погашения процентов по договору оплатила ДД.ММ.ГГ - 4828 руб., ДД.ММ.ГГ- 4260 руб., то есть всего: 9088 руб.

Доказательств того, что заемщиком были осуществлены еще какие-либо платежи во исполнение условий договора, суду не представлено.

При этом общая сумма начисленных процентов составила 41464 руб., что не превышает четырехкратную сумму займа (56800 руб.). За вычетом внесенных ответчиков денежных средств истцом определен ко взысканию размер процентов - 32376 руб. (41464 руб. - 9088 руб.).

Таким образом, истцом соблюдены требования, предусмотренные п. 9 ч.1 ст.12 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Так, для микрофинансовых организаций предусмотрен запрет на начисление заемщику - физическому лицу процентов и иных платежей по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет трехкратного размера суммы займа (в ред. Федерального Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ).

Частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Определением мирового судьи судебного участка N 6 Ленинского района г.Барнаула от 29.07.2019 судебный приказ, вынесенный мировым судьей судебного участка N 6 Ленинского района г.Барнаула 15.08.2017 о взыскании с Филоновой Н.Н. в пользу ООО МКК "КСФ" задолженности по договору микрозайма N*** от ДД.ММ.ГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГ в сумме 46576 руб., из них:14200 руб. - сумма основного долга, 32376 руб. - проценты, начисленные за пользование суммой займа, расходов по оплате государственной пошлины в размере 798, 64 руб., всего 47374, 64 руб.

Решением N 1 единственного участника общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая организация "Капитал Сибирь Финанс" от 22.12.2016 изменено наименование ООО МФО "КСФ" на общество с ограниченной ответственностью микрокредитная компания "Капитал Сибирь Финанс" (сокращенное наименование - ООО МКК "КСФ") (л.д.25).

Решением N 3 единственного участника ООО МКК "КСФ" от 11.10.2019 изменено наименование ООО МКК "КСФ" на общество с ограниченной ответственностью "Капитал Сибирь Финанс" (сокращенное наименование - ООО "КСФ") (л.д.26).

Согласно п.12 договора, в случае нарушения срока возврата суммы займа процентов с 16 дня по 93 день такого нарушения начисляется пеня в размере 20% годовых от непогашенной суммы займа. Начиная с 94 дня со дня нарушения срока возврата и уплаты начисленных на сумму займа процентов начисляется пения в размере 0,1 % в день от непогашенной суммы займа.

Истцом ко взысканию заявлена пеня за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 604,50 руб.

Истцом ко взысканию заявлена пеня за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 18133,40 руб., согласно п.12.2 договора.

Оценивая период просрочки, несоразмерности заявленной ко взысканию суммы неустойки за просрочку исполнения обязательств суммам задолженности по возврату основному долгу и уплате процентов, а также последствиям нарушения обязательств, материальное положение ответчика, суд пришел к выводу о чрезмерности заявленной суммы неустойки и, руководствуясь положениями ст.333 ГК РФ, снизил размер неустойки за просрочку исполнения обязательств до 10 000 руб.