Дата принятия: 21 сентября 2021г.
Номер документа: 33-1817/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МАРИЙ ЭЛ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 сентября 2021 года Дело N 33-1817/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:
председательствующего Халиулина А.Д.,
судей Ваулина А.А., Иванова А.В.,
при секретаре Сафиулиной Э.И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе Канюшкова Павла Викторовича на решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 24 июня 2021 года, которым постановлено иск Канюшкова Павла Викторовича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Иванова А.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Канюшков П.В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование"), в котором просил расторгнуть договор страхования по программе от 2 ноября 2018 года, взыскать страховую премию за неиспользованный период в размере 61066 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., расходы на представителя в размере 25000 руб.
В обоснование требований указано, что 2 ноября 2018 года между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) (далее - Банк) заключен кредитный договор. В этот же день истцом с ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования по программе "Лайф+" по страховому продукту "Финансовый резерв", о чем выдан полис , уплачена страховая премия в размере 111028 руб. 15 февраля 2021 года кредит был полностью погашен, в связи с чем истец направил в адрес ООО СК "ВТБ Страхование" заявление об отказе от договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии. Однако в возврате страховой премии отказано, что явилось основанием для обращения в суд с иском.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Канюшков П.В. просит отменить решение суда, принять по делу новый акт, указывает, что договор страхования заключен на период пользования кредитом, в связи с чем досрочное погашение задолженности свидетельствует о досрочном прекращении договора страхования. Выводы суда противоречат судебной практике, страховая премия подлежит возврату.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец, ответчик не явились, о времени и месте рассмотрения жалобы извещены надлежащим образом, в установленном порядке о необходимости обеспечения своего участия в судебном заседании при рассмотрении жалобы судебную коллегию не уведомили. В связи с этим судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).
Согласно положениям статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
По смыслу статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
По смыслу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Как следует из материалов дела и установлено судом, 2 ноября 2018 года между Банком и Канюшковым П.В. заключен кредитный договор , по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику потребительский кредит в размере 771028 руб. сроком на 60 месяцев, а заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит с уплатой за пользование кредитом процентов по ставке 17,89% годовых. В качестве цели использования кредита указано - на потребительские нужды.
Одновременно 2 ноября 2018 года Канюшковым П.В. заключен договор страхования с ООО СК "ВТБ Страхование", о чем выдан страховой полис Финансовый резерв (программа "Лайф+"), страховая премия составила 111028 руб. и оплачена истцом в полном объеме. Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту "Финансовый резерв", являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса.
Из условий страхования установлено, что размер страховой суммы фиксирован и не поставлен в какую-либо зависимость от суммы задолженности по кредитному договору.
Согласно условиям договора страхования (полиса) страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.
Задолженность Канюшкова П.В. по кредитному договору по состоянию на 16 марта 2021 года полностью погашена, договор закрыт.
Канюшков П.В. обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением от 22 апреля 2021 года о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за не истекший период страхования в размере 61066 руб.
Письмом от 5 мая 2021 года ООО СК "ВТБ Страхование" сообщило об отсутствии оснований для удовлетворения заявления.
В соответствии с пунктом 6 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" договор страхования прекращает свое действие в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного лица в полном объеме (п. 6.1.1); прекращения договора страхования по решению суда (п. 6.1.2); в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Страхование прекращается до окончания срока страхования, если после вступления в силу Договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 6.2).
Разрешая заявленные требования, руководствуясь вышеуказанными нормами права, условиями договора страхования, оценив представленные доказательства в порядке статьи 67 ГПК РФ, исходя из того, что получить услугу по программе страхования жизни, несчастных случаев и болезней, в том порядке, который предусмотрен законодательством, Канюшков П.В. выразил добровольно, что свидетельствует о добровольном характере приобретения страховой услуги, учитывая, что независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, влекущим прекращение в отношении него действия договора страхования и основанием для возврата ему части страховой премии. В связи с отказом в удовлетворении основного требования суд также отказал в удовлетворении производных требований, а именно о взыскании штрафа и компенсации морального вреда.
При этом суд отметил, что заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, при этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они являются подробными, мотивированными, опираются на действующее в данной сфере законодательство.
В соответствии со статьей 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Вопреки доводам жалобы в соответствии с пунктами 10.1-10.9 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" размер страховой выплаты зависит лишь от страховой суммы и ряда других условий, при этом он определяется независимо от текущей суммы задолженности по кредитному договору или суммы произведенных платежей. Договор страхования заключен не на период действия кредитного договора, а на конкретный период времени.
При этом судебная коллегия отмечает, что до потребителя была доведена достоверная и полная информация о предоставляемых условиях Программы страхования в рамках договора коллективного страхования в рамках страхового продукта "Лайф+", с заявлением о расторжении договора страхования в "период охлаждения" истец не обращался.
Доводы жалобы основаны на неправильном толковании норм материального права и условий договора страхования, являлись предметом рассмотрения суда первой инстанции и обоснованно отклонены по мотивам, изложенным в решении суда.
При изложенных обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения сторон, применены судом первой инстанции правильно, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, в связи с чем законных оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 24 июня 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Канюшкова Павла Викторовича - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трёх месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.
Председательствующий А.Д. Халиулин
Судьи А.А. Ваулин
А.В. Иванов
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
