Дата принятия: 10 апреля 2019г.
Номер документа: 33-1817/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАЛИНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 апреля 2019 года Дело N 33-1817/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:
Председательствующего: Зинченко С.В.
Судей: Теплинской Т.В., Уосис И.А.
При секретаре: Чика О.А.
рассмотрела в судебном заседании 10 апреля 2019 года апелляционную жалобу Катаева А.Г. на решение Московского районного суда г. Калининграда от 29 января 2019 года, которым исковые требования Публичного акционерного общества "Сбербанк России" к Катаеву Анатолию Геннадьевичу о взыскании задолженности по кредитной карте удовлетворены.
Взысканы с Катаева Анатолия Геннадьевича в пользу Публичного акционерного общества "Сбербанк России" задолженность по кредитной карте N в размере 80997,70 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 2911,93 руб.
Заслушав доклад судьи Зинченко С.В., объяснения Катаева А.Г. и его представителя Цепелевой А.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Истец Публичное акционерное общество "Сбербанк России" в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк обратился в суд с вышеназванными требованиями, ссылаясь на то, что 24.09.2013 Катаев А.Г. обратился в банк с заявлением (офертой) о выдаче кредитной карты. Оферта была акцептована банком путем выдачи кредитной карты N в сумме 100000 руб. под 17,9% годовых, между ними заключен договор (эмиссионный контракт N 0701-Р-1555464330). Заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита. За период с 5.01.2017 по 25.08.2017 сформировалась задолженность по кредитной карте N в размере 90397,70 руб., из которых просроченный основной долг - 81349,88 руб., просроченные проценты - 5455,75 руб., неустойка - 3592,07 руб. Мировым судьей 1 судебного участка Московского района г. Калининграда был вынесен судебный приказ о взыскании суммы задолженности с Катаева А.Г., который впоследствии отменен. Просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитной карте N за период с 5.01.2017 по 25.08.2017 в размере 90397,70 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 2911,93 руб.
Позже истец уточнил исковые требования в связи с тем, что по состоянию на 24.12.2018 задолженность составляет 80997,70 руб. из которых задолженность по основному долгу 77405,63 руб., неустойка 3592,07 руб. Просил взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте в сумме 80997,70 руб., расходы по оплате госпошлины.
Судом принято изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе Катаев А.Г. просит уменьшить размер неустойки, полагая его завышенным.
Изучив материалы дела и обсудив доводы жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии с п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела, Катаев А.Г. обратился 24.09.2013 в ОАО "Сбербанк России" с заявлением на получение кредитной карты Gold MasterCard кредитная, просил выдать кредитную карту ОАО "Сбербанк России" и открыть счет, при этом с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", Тарифами банка, памяткой держателя, Руководством по использованию услуг "Мобильного банка", Руководством пользователя "Сбербанк ОнЛайн" ознакомлен и согласен. Также просил зарегистрировать указанный им номер мобильного телефона в "Мобильном банке" и подключить указанную услугу. Из информации о полной стоимости кредита усматривается, что кредитный лимит по карте составляет 100000 руб., срок кредита 36 месяцев, длительность льготного периода 50 дней, процентная ставка по кредиту 17,9 % годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга 5% от размера задолженности, дата платежа - не позднее 20 дней с даты формирования отчета.
В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России в совокупности с "Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт", Памяткой держателя карт ОАО "Сбербанк России", заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России, заполненным клиентом, Руководством по использованию "Мобильного банка" ("Руководство пользователя"), Руководством по использованию "Сбербанк ОнЛ@йн" являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии (п. 1.1 Условий). Согласно п. 1.2, 1.5 Условий международная кредитная карта Visa или MasterCard может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы. Банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с Тарифами банка (п. 1.4 Условий). Согласно п. 1.6 карта действует до последнего дня месяца, указанного на лицевой стороне карты, включительно. В соответствии с разделом 3 Условий банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации. Банк информирует держателя об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 60 календарных дней до даты окончания срока предоставления лимита кредита, путем размещения указанной информации в отчете по карте, на информационных стендах подразделений банка и web-сайте Банка. При отсутствии заявления клиента об отказе от использования карты предоставление клиенту лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным клиентом (п. 3.1 Условий). Операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита (п. 3.2 Условий). Для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя (п. 3.3 Условий). В случае если сумма операции по карте превышает сумму доступного лимита, банк предоставляет держателю кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция (п. 3.4 Условий). На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней (п. 3.5 Условий). Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты (п. 3.7 Условий). Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п. 3.10 Условий).
Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.
В соответствии с пунктами 4.1.1 - 4.1.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России держатель карты обязан: выполнять Условия и требования Памятки держателя, совершать операции по карте в пределах доступного лимита, ежемесячно получать отчет по карте, ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете, досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности, указанную в уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих Условий.
На основании п. 5.2.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, при нарушении держателем настоящих Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для банка или держателя, либо нарушение действующего законодательства, Банк имеет право приостановить или досрочно прекратить действие карты, а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карты, направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте.
Из условий и тарифов Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт от 22.03.2005 N 592-3-р следует, что по карте Gold MasterCard процентная ставка за пользование кредитом 17,9% годовых. Также предусмотрена плата за годовое обслуживание карт.
Банк свои обязательства перед заемщиком исполнил. Как следует из выписки движения денежных средств по карте N, Катаев А.Г. воспользовался кредитными денежными средствами, при этом задолженность не погашал. В связи с образованием задолженности 3.08.2017 банк направил Катаеву А.Г. требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, в котором банк требовал досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой в срок не позднее 24.08.2017.
Мировым судьей 1-го судебного участка Московского района г. Калининграда 27.12.2017 вынесен судебный приказ о взыскании с Катаева А.Г. в пользу ПАО Сбербанк суммы задолженности по кредитной карте в размере 90397,70 руб., а также расходов по оплате госпошлины в сумме 1455,97 руб., который 17.04.2018 отменен в связи с поступлением возражений от должника.
Судом установлено, что по состоянию на 24.12.2018 задолженность заемщика по кредитному договору составляет 80997,70 руб., из которых просроченный основной долг 77405,63 руб., неустойка 3592,07 руб.
Суд правильно исходил из того, что расчет задолженности по кредиту истцом произведен в полном соответствии с условиями договора, судом проверен и признан обоснованным. Иного расчета ответчиком, несмотря на его возражения, не представлено. Выписка по счету кредитной карты за период с 01.01.2017 по 27.10.2017, представленная ответчиком, отражает лишь операции по счету за указанный период времени, и не определяет в целом наличие или отсутствие задолженности ответчика по кредитной карте.
Из отчета по счету карты от 15.12.2018, представленного ответчиком, следует, что просроченные платежи составляют сумму 79405,63 руб., неустойка 3592,07 руб.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Таким образом, суд правильно признал, что требования банка по взысканию с Катаева А.Г. просроченной задолженности по кредитной карте являются правомерными и подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства неустойку (штраф, пени), определенную договором.
Непогашенная неустойка на 24.12.2018 составила 3592,07 руб.
Суд не произвел уменьшение неустойки, предусмотренное ст.333 ГК РФ, в связи с тем, что требования истца по уплате неустойки определены по состоянию на 25.08.2017, при этом сумма неустойки соразмерна последствиям нарушенного обязательства.
В связи с изложенным, суд обоснованно признал, что требования истца по взысканию с ответчика неустойки в размере 3592,07 руб. подлежат удовлетворению.
Вопреки доводам апелляционной жалобы, оснований к уменьшению размера неустойки судебная коллегия не усматривает, ее размер, принимая по внимание размер основного долга и период просрочки, соразмерен последствиям нарушения обязательства.
Ссылка на направление ответчиком банку определенных денежных сумм после вынесения решения основанием к изменению решения также не является, указанные вопросы решаются в порядке исполнения судебного решения.
Доводы ответчика о том, что ему не был выдан экземпляр заключенного с банком договора, судом правильно не приняты во внимание, поскольку из подписанного ответчиком Катаевым А.Г. заявления на получение кредитной карты следует, что он уведомлен, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", Тарифы банка, памятка держателя, Руководство по использованию услуг "Мобильного банка", Руководство пользователя "Сбербанк ОнЛайн" размещены на web-сайте банка и в подразделениях банка, с условиями кредитования был ознакомлен и согласен. При этом ответчик использование кредитных средств не отрицал.
Прочие доводы апелляционной жалобы правового значения для дела не имеют и не могут влечь отмены решения.
Учитывая изложенное, оснований к отмене решения суда по доводам жалобы судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь п. 1 ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Московского районного суда г. Калининграда от 29 января 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
