Дата принятия: 26 марта 2021г.
Номер документа: 33-1811/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 марта 2021 года Дело N 33-1811/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
председательствующего судьи Сосновского А.В.
судей: Новицкой Т.В., Скурихиной Л.В.
при секретаре: Андросовой К.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пахомова А. Г. к публичному акционерному обществу "Сбербанк России", обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о расторжении договора, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов
по апелляционной жалобе Пахомова А. Г. на решение Центрального районного суда г. Хабаровска от 10 декабря 2020 года.
Заслушав доклад судьи Хабаровского краевого суда Скурихиной Л.В., объяснения представителя истца Калмыковой В.Г., объяснения представителя ПАО Сбербанк России Лихомановой О.Ю., судебная коллегия
установила:
Пахомов А.Г. обратился в суд к публичному акционерному обществу "Сбербанк России", обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" с иском о расторжении договора, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.
В обоснование заявленных требований указал, что между ним и ПАО "Сбербанк России" 13.03.2018г. был заключен договор потребительского кредита на сумму 1 636 839 руб. и одновременно с этим предложена услуга страхования в ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Страховка предполагалась на случаи смерти, инвалидности или приобретения статуса нетрудоспособности в период действия кредита сроком на 48 месяцев общей стоимостью 136 839 руб. 74 коп. 10.12.2018г. он обратился в банк с заявлением о досрочном погашении кредита и 02.07.2020г. полностью рассчитался по кредиту. В августе 2020 года обратился в банк с претензией о возврате части страховой премии в размере 70 174 руб., в удовлетворении которой ему было отказано.
На основании изложенного, просил расторгнуть договор страхования жизни и здоровья, взыскать с ответчиков денежные средства за неиспользованную часть страховки в сумме 70 174 руб., неустойку за период с 23.08.2020г. по 24.09.2020г. в размере 69 472 руб. 26 коп., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., почтовые расходы 72 руб. 30 коп., штраф.
Решением Центрального районного суда г. Хабаровска от 10 декабря 2020 года в удовлетворении иска Пахомова А.Г. отказано.
В апелляционной жалобе Пахомов А.Г. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных требований, при этом со ссылкой на положения статьи 958 ГК РФ указывает, что в связи с досрочным погашением кредита необходимость его страхования отпала.
В письменных возражениях на доводы апелляционной жалобы представитель ПАО Сбербанк полагает решение законным и обоснованным и просит оставить его без изменения, а жалобу истца - без удовлетворения.
Истец Пахомов А.Г., общество с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" извещенные о времени рассмотрения дела, в суд не явились, о причине неявки не сообщили и не ходатайствовали об отложении судебного разбирательства.
На основании части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося лиц, участвующих в деле.
На основании частей 1 и 2 статьи 327.1 ГПК РФ решение суда подлежит проверке в обжалуемой части в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Изучив материалы дела, выслушав объяснения представителя истца и представителя ПАО Сбербанк России, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).
Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании заявления Пахомова А.Г. от 13.03.2018г. между ним и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор N, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 1 636 839 руб. по ставке 14,9 % годовых на срок 48 месяцев.
Одновременно с заключением кредитного договора Пахомов А.Г. подписал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которым выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни"; плата за подключение к программе страхования составила 136 839 руб. 74 коп.
Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрен "период охлаждения" - срок, в течение которого клиент имеет возможность выйти из программы страхования с возвратом внесенной им платы за подключение к программе. Этот срок составляет 14 календарных дней. Участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. Также из Условий следует, что участие в программе страхования является добровольным, отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.
02.07.2020г. Пахомов А.Г. досрочно погасил задолженность по вышеуказанному кредитному договору.
10.08.2020г., 24.09.2020г. Пахомов А.Г. направил в адрес ответчика ПАО "Сбербанк России" претензии о возврате части страховой премии в размере 70 174 руб.
12.08.2020г. истцу отказано в удовлетворении претензии со ссылкой на то, что по условиям страхования возврат денежных средств по программе "Добровольное страхования жизни" осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня оформления услуги. Такого заявления от истца не поступало. Программа страхования действует, основания для возврата денежных средств отсутствуют. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, возврат денежных средств не предусмотрен.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции руководствовался вышеприведенными правовыми положениями и исходил из того, что досрочное исполнение кредитного договора по смыслу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ не является основанием для досрочного прекращения договора страхования и возвращения истцу части денежных средств.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они следуют из анализа всей совокупности представленных сторонами и исследованных судом доказательств, которые суд оценил в соответствии с правилами статьи 67 ГПК РФ, при этом мотивы, по которым суд пришел к данным выводам, подробно изложены в обжалуемом решении.
Доводы апелляционной жалобы о том, что досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору является основанием для досрочного прекращения договора страхования, являются несостоятельными, основанными на неправильном толковании норм права и опровергаются материалами дела.
Согласно абз. 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Кредитный договор и договоры страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора личного страхования не зависит от действия кредитного договора, поскольку договор личного страхования заключен на случай наступления смерти и инвалидности, погашение кредитных обязательств на наступление данных страховых случаев повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет застрахованный свои обязательства перед банком.
Заключая договор страхования, заемщик был информирован о всех условиях данного договора и был с ними согласен, договор заключался исключительно добровольно, собственной волей и в интересах истца.
С учетом вышеизложенного, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса РФ оснований к отмене решения не имеется.
Руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Центрального районного суда г. Хабаровска от 10 декабря 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Пахомова А. Г. - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Девятый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.
Председательствующий: А.В. Сосновский
Судьи: Т.В. Новицкая
Л.В. Скурихина
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
