Определение Судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОДАРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 мая 2021 года Дело N 33-18003/2021

<Адрес...> <Дата ...>

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего <ФИО>8

<ФИО>8

при помощнике <ФИО>5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к <ФИО>1 о взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе представителя Банк ВТБ (ПАО) по доверенности <ФИО>6 на заочное решение Приморского районного суда <Адрес...> Краснодарского края от <Дата ...>,

заслушав доклад судьи <ФИО>7 об обстоятельствах дела,

установила:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к <ФИО>1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обосновании заявленных требований указано, что <Дата ...> между Банк ВТБ (ПАО) и <ФИО>1 заключен кредитный договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) "Правила предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО)" и "Тарифов по обслуживанию банковских карт в Банке ВТБ (ПАО)", в соответствии с которым <ФИО>1 на индивидуальных условиях потребительского кредита предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования счета в размере <...>. со сроком возврата по <Дата ...>, с взиманием за пользование кредитом <...> % годовых. При этом ответчик засвидетельствовал своими подписями согласие с условиями предоставления денежных средств. В соответствии с п. 6 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, производится ежемесячно до 20 числа, следующего за отчетным. В соответствии с кредитным договором, при нарушении срока возврата кредита и уплаты процентов заемщик выплачивает Банку неустойку в виде пени в размере <...> в день от суммы невыполненных обязательств. Ответчик нарушил принятые на себя обязательства по возврату кредита, оплате процентов по кредиту, в связи с чем <Дата ...> истцом в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности. В установленные сроки указанное требование ответчиком не выполнено. Согласно предоставленному истцом расчету по состоянию на <Дата ...> задолженность составляет <...> руб., из которых: задолженность по основному долгу - <...> задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - <...> пени за несвоевременную уплату процентов - <...> задолженность по перелимиту - <...>. Истец снизил сумму пени за несвоевременную уплату процентов до <...> % от общей суммы штрафных санкций, таким образом с учетом снижения суммы штрафных санкций задолженность составляет <...>. Кроме того, <Дата ...> между сторонами заключен кредитный договор , по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме <...> % годовых, срок полного возврата кредита - <Дата ...>, погашение суммы основного долга по кредиту и платы за пользование производится в соответствии с графиком платежей. Ответчик неоднократно нарушал условия погашения кредита, в связи с чем по состоянию на <Дата ...> задолженность составила <...>., из которой: <...>. - основной долг, <...>. - плановые проценты, <...>. - пени за несвоевременное погашение процентов. На основании изложенного истец просил суд взыскать с <ФИО>1 в пользу банка задолженность по кредитному договору от <Дата ...> в сумме <...>. и задолженность по кредитному договору от <Дата ...> в сумме <...>. Также истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в размере <...>

Заочным решением Приморского районного суда <Адрес...> Краснодарского края от <Дата ...> частично удовлетворены исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к <ФИО>1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Суд взыскал с <ФИО>1 в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору от <Дата ...> в размере <...>., судебные расходы в размере <...>. В удовлетворении остальной части требований отказано.

В апелляционной жалобе представитель Банк ВТБ (ПАО) по доверенности <ФИО>6 просит отменить указанный судебный акт в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании кредитной задолженности по кредитному договору от <Дата ...> в сумме <...>., вынести в этой части новое решение об удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов жалобы ссылается на неверное применение судом первой инстанции норм материального и процессуального права.

Банк ВТБ (ПАО) извещено надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, о чем свидетельствует почтовое уведомление о получении судебной корреспонденции.

<ФИО>1 извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания по имеющимся в материалах дела адресам, в соответствии со ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заказным письмом. В материалах дела имеется возвратный конверт с судебным вызовом, согласно которому заказное письмо с уведомлением, направленное по указанному адресу, не было доставлено адресату ввиду истечения срока хранения.

Применительно к пунктам 34, 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от <Дата ...> и ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации отказ в получении почтовой корреспонденции по извещению, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела, что соответствует правовой позиции, изложенной в п.п. 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <Дата ...> "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации".

При таких обстоятельствах, с учетом положений части 1 статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд апелляционной инстанции, проверив в соответствии со статьями 327 - 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, исследовав имеющиеся в деле доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В силу требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как указано в п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирована свобода граждан и юридических лиц в заключении договора.

Как следует из материалов дела, <Дата ...> между Банком ВТБ (ПАО) и <ФИО>1 заключен кредитный договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) "Правила предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО)" и "Тарифов по обслуживанию банковских карт в Банке ВТБ (ПАО)", в соответствии с которым <ФИО>1 на индивидуальных условиях потребительского кредита предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования счета в размере <...> руб. сроком возврата по <Дата ...>, с взиманием за пользование кредитом <...> % годовых.

В соответствии с п. 6 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, производится ежемесячно до 20 числа, следующего за отчетным. В соответствии с кредитным договором, при нарушении срока возврата кредита и уплаты процентов заемщик выплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств.

Ответчик нарушил принятые на себя обязательства по возврату кредита, оплате процентов по кредиту, в связи с чем <Дата ...> истцом в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности.

В установленные сроки указанное требование ответчиком не выполнено. Согласно предоставленному истцом расчету по состоянию на <Дата ...> задолженность составляет <...>., из которых: задолженность по основному долгу - <...>., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - <...> пени за несвоевременную уплату процентов - <...>., задолженность по перелимиту - <...> руб. Истец снизил сумму пени за несвоевременную уплату процентов до <...> % от общей суммы штрафных санкций, таким образом с учетом снижения суммы штрафных санкций задолженность составляет <...>.

Кроме того, между сторонами заключен кредитный договор от <Дата ...>, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 584 112 руб. под 10,9 % годовых, сроком до <Дата ...>, погашение суммы основного долга по кредиту и платы за пользование производится в соответствии с графиком платежей.

По состоянию на <Дата ...> задолженность составила <...>., из которой: <...>. - основной долг, <...>. - плановые проценты, <...>. - пени за несвоевременное погашение процентов.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Правилам, подписав Согласие на кредит и получив кредит, ответчик в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации заключил с истцом путем присоединения кредитный договор.

Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на кредит, с которыми согласился ответчик путем подписания Согласия на кредит.

В соответствии с п.п. 1.6 Правил, данные правила и согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит.

Банк исполнил обязательства по договору надлежащим образом, предоставив кредитную карту и денежные средства заемщику.

Ответчик не исполнил свои обязательства по кредитному договору должным образом в полном объеме, в связи с чем у него перед банком образовалась задолженность.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено.

Расчет задолженности, предоставленный истцом, судом проверен и признан арифметически верным. Альтернативного расчета задолженности и возражений относительно ее размера стороной ответчика представлено не было.

При разрешении дела по существу, суд первой инстанции достоверно и обоснованно установил возникновение обязательств по возврату ответчиком образовавшейся задолженности по кредитному договору от <Дата ...> , удовлетворив исковые требования в части взыскания денежных средств.

Вместе с тем, суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении заявленных Банком исковых требований о взыскании с <ФИО>1 задолженности по кредитному договору от <Дата ...> сослался на непредставление истцом подлинника кредитного договора, применив положения статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда.

Судом апелляционной инстанции по дополнительным доказательствам, принятым судом апелляционной инстанции, установлено, что <Дата ...> между сторонами заключен договор комплексного обслуживания физических лиц путем подачи/подписания заявления и присоединения к действующей редакции правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) в порядке ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из заявления усматривается, что ответчик просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг на открытие мастер-счет в российских рублях, мастер-счет в долларах США и евро предоставить доступ к дистанционному банковскому обслуживанию ВТБ (ПАО) и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц ВТБ 24 (ПАО) с использованием системы "ВТБ-Онлайн". Предоставлен доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на имя клиента в Банке, по следующим каналам доступа телефон, интернет, мобильный банк, устройства самообслуживания.

На основании подданного заявления, ответчику предоставлен доступ к системе "ВТБ-Онлайн", а также открыты банковские счета.

В соответствии Правилами ДБО доступ Клиента в "ВТБ-Онлайн" осуществляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе, путем запроса и проверки пароля клиента (п. 4.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн Правил ДБО.

При этом в соответствии с Общими Положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им идентификатору при проведении операции в Системах ДБО.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Как следует из п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 3 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, Банком в адрес <ФИО>1 по каналам дистанционного доступа в системе "ВТБ Онлайн" направлено предложение о заключении кредитного договора, путем предоставления кредита в размере <...>. (оферта), содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе, о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования.

Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) и <ФИО>1 заключили кредитный договор от <Дата ...> Денежные средства в размере <...>. перечислены на текущий счет ответчика .

С учетом доказательств, представленных в материалы дела, судебная коллегия приходит к выводу, что между сторонами возникли кредитные правоотношения и с учетом представленных доказательств исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору от <Дата ...>, исковые требования о взыскании задолженности - обоснованы.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на <Дата ...> задолженность ответчика составляет <...>. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Судебной коллегией указанный расчет проверен и признан арифметически верным.

Мотивированного возражения относительно представленного расчета задолженности заемщиком не представлено.

Учитывая вышеизложенное, поскольку установлен факт возникновения отношений между сторонами, судебная коллегия приходит к выводу о возникновении обязательств по возврату <ФИО>1 кредитных денежных средств.

В силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 2 ст. 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело по имеющимся в деле доказательствам.

Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также положений ст.ст. 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лицо, не реализовавшее свои процессуальное права на представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий несовершения им соответствующих процессуальных действий.