Определение Судебной коллегии по гражданским делам Калининградского областного суда от 10 апреля 2019 года №33-1800/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАЛИНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 10 апреля 2019 года Дело N 33-1800/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:
Председательствующего: Зинченко С.В.
Судей: Теплинской Т.В., Уосис И.А.
При секретаре: Чика О.А.
рассмотрела в судебном заседании 10 апрел 2019 года апелляционную жалобу Кирющенко И.Ф. на решение Гусевского городского суда от 10 января 2019 года, которым исковые требования акционерного общества "Тинькофф Банк" к Кирющенко Ирине Федоровне удовлетворены. Взыскана с Кирющенко Ирины Федоровны, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <данные изъяты>, в пользу акционерного общества "Тинькофф Банк" задолженность по кредитной карте в размере 102846 (сто две тысячи восемьсот сорок шесть) рублей 46 копеек, из них 68146 рублей 98 копеек задолженность по основному долгу, 23409 рублей 76 копеек задолженность по процентам, 11289 рублей 72 копейки штрафные проценты.
Взысканы с Кирющенко Ирины Федоровны, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <данные изъяты>, в пользу акционерного общества "Тинькофф Банк" судебные расходы в размере 3256 (три тысячи двести пятьдесят шесть) рублей 93 копейки.
Заслушав доклад судьи Зинченко С.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
АО "Тинькофф Банк" (прежнее наименование юридического лица - "Тинькофф Кредитные Системы" банк (закрытое акционерное общество) обратилось в суд с вышеназванными требованиями, ссылаясь на то, что 22 мая 2012 года между Кирющенко И.Ф. и банком был заключен договор кредитной карты N (долее - договор) с лимитом задолженности 68000 рублей. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (далее - Общие условия УКБО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора, в соответствии с положениями Общих условий УКБО, считается момент активации кредитной карты. Ответчик была проинформирована о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты.
В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя Кирющенко И.Ф. кредитную карту с установленным лимитом задолженности, надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчик, в свою очередь, при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные средства. Однако в нарушение принятых на себя обязательств Кирющенко И.Ф. неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору 30 октября 2017 года банк в соответствии с Общими условиями расторг договор путем выставления в адрес Кирющенко И.Ф. заключительного счета, после чего дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.
Задолженность ответчика перед банком составляет 102846,46 рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу 68146,98 рублей, просроченные проценты 23 409,76 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 11289,72 рублей.
Истец просил взыскать с ответчика указанную задолженность, образовавшуюся за период с 27 мая 2017 года по 30 октября 2017 года включительно, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3256,93 рублей.
Судом принято изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе Кирющенко И.Ф. с решением не согласна, считая выводы суда необоснованными.
Изучив материалы дела и обсудив доводы жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения.
В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодека.
В соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную им денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела следует, что 05 апреля 2012 года Кирющенко И.Ф. обратилась в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум путем заключения договора на выпуск и обслуживание кредитных карт на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, а также в Тарифах по кредитным каратам (далее - Тарифы) и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт (далее - Общие условия), которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Согласно указанному заявлению акцептом настоящей оферты и, соответственно, заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты или момент поступления в банк первого реестра платежей. Кроме того, в заявлении-анкете указано, что если в настоящем заявлении-анкете специально не указано несогласие ответчика на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то он согласен быть застрахованным лицом по указанной Программе, и поручает банку ежемесячно включать его в указанную Программу и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами; ответчик подтвердил, что ознакомился с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их и в случае заключения договора обязуется соблюдать. Указан Тарифный план ТП 7.2 RUR.
В заявлении-анкете имеется незаполненное поле для отметки о несогласии на участие в Программе страховой защиты заемщиков банка, из чего следует, что Кирющенко И.Ф. согласилась с участием в данной Программе.
В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) действия банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты. Датой начала действия договора является дата активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.
В силу п. 3.10 указанных условий карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком, при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.
Первоначально (с момента заключения договора кредитной карты) в рамках договора кредитной карты применяется Тарифный план, который вместе с картой передаются клиенту лично или доставляются почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом (п. 2.6 Общих условий).
В соответствии с п. 5.1 Общих условий банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Клиент должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех выплат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом.
Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счет-выписке (п. 5.3 Общих условий).
На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6 Общих условий).
Согласно Тарифам по кредитным картам "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) по Тарифному плану ТП 7.2 RUR процентная ставка по кредиту составляет по операциям покупок - 28,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 36,9 % годовых; беспроцентный период - до 55 дней, минимальный платеж - не более 6 % от задолженности, минимум 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2 % от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,20 % в день; плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89 % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей.
В соответствии с п. 5.7 Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.
Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размере задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8 Общих условий).
Согласно п. 5.9 Общих условий счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете.
Пунктом 5.11 Общих условий установлено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом.
Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочий дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования (п. 5.12 Общих условий).
Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платежах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты (п. 9.1 Общих условий).
Суд правильно признал, что Кирющенко И.Ф., заполнив и подписав заявление-анкету на оформление кредитной карты банка, выразила тем самым свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями банка, с которыми она была ознакомлена до заключения договора, что подтверждается её подписью на заявлении-анкете.
Банк акцептовал оферту Кирющенко И.Ф., выпустив на её имя кредитную карту, таким образом, стороны заключили кредитный договор N с предоставлением заемщику кредитного лимита 68000 рублей.
Из представленных суду расчета задолженности и выписки по договору кредитной карты N следует, что 25 мая 2012 года карта впервые была использована Кирющенко И.Ф. для снятия наличных, т.е. активирована, в дальнейшем она также использовалась ею для совершения расходных и приходных операций. Из представленных документов следует также, что Кирющенко И.Ф. несвоевременно выполняла свои обязательства по погашению кредита, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа.
Представленные в ходе рассмотрения дела Кирющенко И.Ф. квитанции от 03 января 2016 года на сумму 9200 рублей, от 02 марта 2016 года на сумму 4700 рублей, от 09 апреля 2016 года на сумму 4600 рублей, от 09 мая 2016 года на сумму 4600 рублей, от 24 мая 2016 года на сумму 4600 рублей, от 25 сентября 2016 года на сумму 6000 рублей, от 24 октября 2016 года на сумму 3000 рублей, от 23 ноября 2016 года на сумму 1000 рублей, от 26 января 2017 года на сумму 4600 рублей, от 23 февраля 2017 года на сумму 4500 рублей, от 23 марта 2017 года на сумму 4400 рублей, согласно имеющейся в деле выписке, учтены истцом при расчете задолженности. Также учтены при расчете задолженности и внесенные Кирющенко И.Ф. 40000 рублей, о которых она заявила в суде, пояснив, что квитанция на них не сохранилась.
Последний платеж Кирющенко И.Ф. произведен 23 марта 2017 года.
В связи с систематическим неисполнением Кирющенко И.Ф. своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий расторг договор кредитной карты путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Размер задолженности, указанный в заключительном счете, по состоянию на 30 октября 2017 года составлял 102846,46 рублей.
Учитывая, что ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по договору кредитной карты, суд правильно признал требования банка обоснованными. Доказательств, подтверждающих отсутствие обязательств ответчика по погашению кредита и процентов, штрафов либо подтверждающих их надлежащее исполнение, суду не представлено.
Согласно расчету задолженности по договору кредитной карты N за период с 27 мая 2017 года по 30 октября 2017 года включительно задолженность ответчика перед банком составила 102846,46 рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 68146,98 рублей, просроченные проценты - 23409,76 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 11289,72 рублей.
Суд обоснованно признал представленный истцом расчет задолженности ответчика по кредитному договору арифметически верным и не противоречащим условиям кредитного договора.
Решением Единственного акционера "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) от 16 января 2015 года наименование банка изменено на АО "Тинькофф Банк".
Таким образом, как правильно указал суд, с ответчика в пользу АО "Тинькофф Банк" подлежит взысканию задолженность договору кредитной карты N в размере 102846,46 рублей.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истец понес судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 3256,93 рублей, которые просил взыскать с ответчика.
Таким образом, с Кирющенко И.Ф. обоснованно взысканы в пользу истца понесенные им расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 3256,93 рублей.
Прочие доводы Кирющенко И.В., приведенные в апелляционной жалобе, правового значения для дела не имеют и не могут влечь отмены решения.
Учитывая изложенное, оснований к отмене решения суда по доводам жалобы судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь п. 1 ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Гусевского городского суда Калининградской области от 10 января 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка