Дата принятия: 14 мая 2019г.
Номер документа: 33-1799/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 мая 2019 года Дело N 33-1799/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе:
председательствующего Ревенко Т.М.
судей Михеева С.Н., Процкой Т.В.
при секретаре Дашицыреновой С.Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Чите 14 мая 2019 года гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" (далее - ПАО "УБРиР") к Антоненко А. С. о взыскании задолженности по кредитному договору
по апелляционной жалобе ответчика Антоненко А.С.
на решение Черновского районного суда г. Читы от 1 марта 2019 года, которым постановлено:
исковые требования ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" удовлетворить.
Взыскать с Антоненко А. С. в пользу ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" задолженность по кредиту в размере 255474 руб. 00 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5754 руб. 74 коп., а всего: 261228 руб. 74 коп.
Заслушав доклад судьи Процкой Т.В., судебная коллегия
установила:
Обращаясь в суд, ПАО КБ "УБРиР" ссылалось на то, что 6 апреля 2014 года заключило с Антоненко А.С. путем подписания анкеты-заявления кредитное соглашение N, срок возврата кредита - 6 апреля 2021 года. Согласно анкете-заявлению банк осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику, открыл должнику счет в рублях, осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее должнику, предоставил должнику денежные средства в размере 209620,25 рублей. В свою очередь заемщик обязался ежемесячно 6 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 34% годовых, при нарушении срока возврата кредита уплачивать банку пени из расчета 0,5% в день, начисленной на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки. В нарушение принятых обязательств заемщик допустил просрочку исполнения обязательств, в связи с чем по состоянию на 22 января 2019 года сумма задолженности составила 255474 рублей, из них 126364,21 рублей - основной долг, 129109,79 рублей - проценты за пользование кредитом за период с 7 апреля 2014 года по 22 января 2019 года. Истец просил взыскать с ответчика названную задолженность, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5754,74 рубля (л.д. 3-4).
Судом постановлено приведенное выше решение (л.д. 30-32).
В апелляционной жалобе ответчик Антоненко А.С. выражает несогласие с решением суда, считает его незаконным. Отказ банка в высылке копии договора и реквизитов для оплаты кредита привел к тому, что ответчик не мог надлежащим образом исполнять обязанности по возврату кредита и процентов. Тем самым суд неправильно применил статью 307 ГК РФ. В данном случае статьи 309, 310 ГК РФ неприменимы, поскольку ответчик не отказывается от обязательств. В сумму кредита включена страховка в размере 44920,25 рублей, на нее начисляются проценты, что незаконно. Фактически сумма кредита составляет 164700 рублей, проценты по кредиту - 270455 рублей. Ранее выплаченная ответчиком сумма составляет 72250 рублей, что следует из имеющейся в деле выписки по счету. Ссылается на статью 812 ГК РФ. Просит решение районного суда отменить; на основании статьи 307 ГК РФ в связи с недобросовестными действиями истца, которые привели к нарушению прав и интересов ответчика, расторгнуть кредитный договор; на основании статьи 812 ГК РФ определить сумму долга в размере 362905 рублей, в том числе 164700 рублей - сумма основного долга, 198205 рублей - проценты за пользование кредитом (л.д. 35-36).
В суд апелляционной инстанции истец не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. На основании части 3 статьи 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие названного лица.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав ответчика Антоненко А.С., судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора).
Пункт 1 статьи 810 ГК РФ возлагает на заемщика обязанность по возврату займодавцу полученной суммы займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно статье 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ и одностороннее изменение его условий не допускается.
Из материалов дела следует и судом установлено, что 6 апреля 2014 года Антоненко А.С. обратился в ОАО "УБРиР" с анкетой-заявлением N на предоставление кредита, в соответствии с которым открыт счет, указаны параметры карточного счета - реквизиты, номер транзитного счета N, номер карточного счета N, валюта счета - рубли, процентная ставка на сумму перерасхода средств по карточному счету - 45, пеня на сумму перерасхода средств по карточному счету - 45.
По счету N выдается банковская карта <данные изъяты>, срок действия - 72 месяца.
Тип кредита "Кредит "Открытый", выдача кредита клиенту осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты; номер карточного счета N. Антоненко А.С. предоставил банку право списывать с карточного счета находящиеся на нем денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту в соответствии с тарифами банка и правилами предоставления кредита с использованием банковских карт. Кредит предоставляется в размере 209620,25 рублей под 34% годовых сроком на 84 месяца; пени, начисляемые в случае нарушения сроков возврата кредита - 0,5% в день от суммы просроченной задолженности; пени, начисляемые в случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом - 0,5% в день от суммы просроченной задолженности; размер ежемесячного обязательного платежа по кредиту (за исключением последнего платежа по кредиту) - 6597 рублей, день погашения ежемесячных обязательных платежей по кредиту: ежемесячно 6 число; размер последнего платежа по кредиту - 7452,98 рублей, дата последнего платежа по кредиту - 6 апреля 2021 года; полная стоимость кредита - 39,81% годовых, общая сумма платежей по кредиту - 599924,23 рубля; досрочное погашение кредита (в том числе полное досрочное погашение кредита) может быть выполнено в сроки, предусмотренные для осуществления ежемесячных платежей по кредиту. Номера карточных счетов N, N, в случае непоступления или поступления в недостаточном объеме денежных средств в погашение задолженности по кредиту (в том числе просроченной) в сроки, установленные настоящей анкетой-заявлением, предоставил право банку списывать необходимые денежные средства с карточных счетов, реквизиты которых указаны в настоящей анкете-заявлении.
Антоненко А.С. просил предоставить пакет банковских услуг "Универсальный".
Клиент, оформивший пакет "Универсальный", с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании настоящей анкеты-заявления.
Плата за предоставление пакета "Универсальный": плата за предоставление услуг в рамках пакета (взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания настоящей анкеты-заявления) - 900 рублей + 3% в год от суммы кредитного лимита, указанного в настоящей анкете-заявлении; ежемесячное обслуживание пакета (взимается ежемесячно в течение срока пользования кредитом в соответствии со сроком, определенным в настоящей анкете-заявлении для погашения задолженности по кредиту): 29 рублей.
Предоставлена услуга смс-банк по карте, указан номер телефона для сообщений, формат сообщений - "Основная".
Формат сообщений "Основной" - информирование об операциях зачисления и списания (включая доступный лимит по карте), изменение лимитов и статусов.
Также указан адрес электронной почты для получения уведомлений о совершенных операциях с использованием банковской карты.
Банк информирует клиента о совершении каждой операции с использованием банковской карты путем направления клиенту уведомления на указанный адрес электронной почты не позднее дня, следующего за днем совершения операции.
Антоненко Д.С. дал согласие на списание банком с карточного счета денежных средств для погашения задолженности перед банком, для оплаты комиссий, штрафов, предусмотренных условиями договоров и тарифами банка на дополнительные услуги, а также на списание денежных средств, ошибочно зачисленных на карточный счет.
До подписания настоящей анкеты-заявления проинформирован о размере полной стоимости кредита, а также обо всех платежах, связанных с несоблюдением действующих обязательств по кредиту.
С размером и условиями начисления процентов по кредиту ознакомлен и согласен.
С графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью настоящей анкеты-заявления (Приложение N к настоящей анкете-заявлению) ознакомлен и согласен.
Ознакомлен со всеми программами кредитования.
Банк не несет ответственности за неполучение клиентом сообщения в случае отключения мобильного телефона, возникновения технической проблемы, нахождения телефона вне зоны покрытия, а также при блокировке номера, утере мобильного телефона, либо несвоевременном оповещении банка о факте изменения реквизитов, указанных в анкете-заявлении; а также в случае получения сведений, содержащихся в информационном сообщении, третьим лицом при получении данным третьим лицом доступа к мобильному телефону.
Своей подписью подтвердил, что получил, ознакомлен и согласен с Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой; Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт; Правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом СМС-банк; Тарифами ОАО "УРиР" на базовые услуги, оказываемые по карточным счетам.
Сторонами подписан график погашения кредита, являющийся приложением N к анкете-заявлению N (л.д. 9-11).
Таким образом, сторонами в акцептно-офертной форме заключен кредитный договор, денежные средства предоставлены заемщику.
Также 6 апреля 2014 года Антоненко А.С. подал заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в котором указал, что действуя добровольно, выразил желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования между ОАО "УБРиР" и <наименование организации>.
Подтвердил, что страховщик выбран им добровольно, и что он уведомлен банком о своем праве выбирать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от участия в Программе коллективного добровольного страхования.
Уведомлен, что участие в Программе коллективного добровольного страхования не является условием для получения кредита и отказ от участия в Программе коллективного добровольного страхования не может являться основанием для отказа в заключении кредитного договора в форме анкеты-заявления.
Программу коллективного добровольного страхования и Памятку застрахованному лицу получил, возражений по условиям Программы коллективного добровольного страхования не имеет и обязался ее выполнять.
Уведомлен, что страховая премия, уплачиваемая страховщику, составляет 0,250% в год от суммы кредита, указанной в кредитном договоре в форме анкеты-заявления (оборотная сторона л.д. 11-12).
Ссылаясь на то, что заемщик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплаты процентов, ПАО КБ "УБРиР" обратилось в суд.
Исходя из представленного истцом расчета размер задолженности Антоненко А.С. по кредитному договору по состоянию на 22 января 2019 года составил 255474 рублей, из них 126364,21 рублей - основной долг, 129109,79 рублей - проценты за пользование кредитом за период с 7 апреля 2014 года по 22 января 2019 года.
Проанализировав условия кредитного договора, руководствуясь приведенными нормами права и установив, что заемщик ненадлежащим образом исполняет принятые по кредитному договору обязательства, районный суд взыскал с заемщика в пользу банка указанную задолженность по кредитному договору.
Судебная коллегия соглашается с выводами районного суда, поскольку они основаны на представленных в материалы дела доказательствах, оценка которым дана по правилам статьи 67 ГПК РФ, и в полной мере согласуются с материальным законом.
Доводы апелляционной жалобы заявителя о том, что отказ банка в высылке копии договора и реквизитов для оплаты кредита привел к тому, что ответчик не мог надлежащим образом исполнять обязанности по возврату кредита и процентов, тем самым суд неправильно применил статью 307 ГК РФ, в данном случае статьи 309, 310 ГК РФ неприменимы, поскольку ответчик не отказывается от обязательств, ссылки ответчика в суде апелляционной инстанции на то, что он потерял кредитный договор, не могут быть приняты.
По условиям заключенного сторонами кредитного договора Антоненко Д.С. предоставил банку право списывать с карточного счета находящиеся на нем денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту, до 6 апреля 2015 года вносил платежи в погашение кредита, в связи с чем утверждения ответчика о том, что он не знал о способах погашения кредита, являются необоснованными.
Кроме того, доказательств того, что ответчик обращался к истцу за выдачей кредитного договора и реквизитов для оплаты, в чем ему было отказано, не подтверждены доказательствами.
При этом утрата кредитного договора не является основанием для освобождения заемщика от принятых обязательств.
Аргумент заявителя апелляционной жалобы со ссылкой на статью 812 ГК РФ о том, что в сумму кредита включена страховка в размере 44920,25 рублей, на нее начисляются проценты, что незаконно, фактически сумма кредита составляет 164700 рублей, проценты по кредиту - 270455 рублей, ранее выплаченная ответчиком сумма составляет 72250 рублей, что следует из имеющейся в деле выписки по счету, не могут быть приняты, так как ответчик ознакомлен со всеми программами кредитования, с размером и условиями начисления процентов по кредиту, с графиком погашения кредита, выразил согласие на подключение к программе коллективного страхования и с размером страховой премии, кредит получен ответчиком в размере 209620,25 рублей и направление заемщиком части кредитных средств на оплату страховой премии действующему законодательству не противоречит.
Кроме того, на данное обстоятельство ответчик в суде первой инстанции не ссылался.
Поэтому содержащийся в просительной части апелляционной жалобы довод о том, что на основании статьи 812 ГК РФ сумму долга необходимо определить в размере 362905 рублей, в том числе 164700 рублей - сумма основного долга, 198205 рублей - проценты за пользование кредитом, отклоняется судебной коллегией.
Содержащееся в просительной части апелляционной жалобы требование ответчика расторгнуть кредитный договор на основании статьи 307 ГК РФ в связи с недобросовестными действиями истца, которые привели к нарушению прав и интересов ответчика, не принимается судебной коллегией, так как ответчик не заявлял в суде первой инстанции встречный иск, а в силу части 4 статьи 327.1 ГПК РФ новые требования, которые не были предметом рассмотрения в суде первой инстанции, не принимаются и не рассматриваются судом апелляционной инстанции.
При таких условиях решение районного суда является законным и обоснованным и не подлежит отмене по доводам апелляционной жалобы.
Учитывая изложенное, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Черновского районного суда г. Читы от 1 марта 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Антоненко А.С. - без удовлетворения.
Председательствующий: Ревенко Т.М.
Судьи: Михеев С.Н.
Процкая Т.В.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
