Определение Судебной коллегии по гражданским делам Пензенского областного суда

 
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕНЗЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 29 июня 2021 года Дело N 33-1794/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:

Председательствующего Бурдюговского О.В.,

судей Богатова О.В., Мягковой С.Н.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Куропаткиной Н.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО КБ "Агросоюз" в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов" к Усмановой Ж.Р., Усмановой Ф.С., Бабаевой Н.П., Усмановой С.В., Юдину А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество и встречному иску Усмановой Ж.Р. к ООО КБ "Агросоюз" в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов" о расторжении кредитного договора

по апелляционной жалобе ООО КБ "Агросоюз" в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов" на решение Октябрьского районного суда г. Пензы от 2 июля 2020 г., которым постановлено:

Исковые требования ООО КБ "Агросоюз" в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов" к Усмановой Ж.Р., Усмановой Ф.С., Бабаевой Н.П., Усмановой С.В., Юдину А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Усмановой Ж.Р., Усмановой С.В., Юдина А.В. в пользу ООО КБ "Агросоюз" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" солидарно задолженность по кредитному договору N 294-П-НН-14 от 01.04.2014 по состоянию на 01.09.2019 в размере 2824 928,23 руб., из них: основной долг - 2157 770,46 руб., проценты - 367 157,77 руб., неустойка - 300 000 руб.

Обратить взыскание на принадлежащее Усмановой Ф.С. заложенное по договору ипотеки N 294-П-НН-14-И от 01.04.2014 - нежилое здание площадью 7351,9 кв.м условный N (кадастровый N) по адресу: <адрес>, корпус 2, путем реализации на публичных торгах с установлением начальной продажной стоимости в размере 62341500 рублей.

Обратить взыскание на принадлежащее Усмановой Ф.С. заложенное по договору ипотеки N 294-П-НН-14-И от 01.04.2014 - имущественное право (требование) по договору аренды земельного участка с кадастровым номером N площадью 7117 кв.м, расположенного по адресу: <адрес>, путем реализации на публичных торгах с установлением начальной продажной стоимости в размере 3005 000 рублей.

Взыскать солидарно с Усмановой Ж.Р., Усмановой С.В., Юдина А.В. в пользу ООО КБ "Агросоюз" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 324,64 руб.

Взыскать с Усмановой Ф.С. в пользу ООО КБ "Агросоюз" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.

Исковые требования ООО КБ "Агросоюз" в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов" в остальной части оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования Усмановой Ж.Р. к ООО КБ "Агросоюз" в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов" о расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор N 294-П-НН-14 от 01.04.2014, заключенный между ООО КБ "Агросоюз" и Усмановой Ж.Р..

Заслушав доклад судьи Богатова О.В., объяснения представителя ответчика (истца по встречному иску) Усмановой Ж.Р., ответчиков (третьих лиц без самостоятельных требований относительно предмета спора по встречному иску) Усмановой Ф.С., Бабаевой Н.П., Усмановой С.В., Юдина А.В. - Осиповой О.Н., изучив материалы гражданского дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

ООО КБ "Агросоюз" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратилось в суд с иском к Усмановой Ж.Р., Усмановой Ф.С., Бабаевой Н.П., Усмановой С.В., Юдину А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что 1 апреля 2014 г. между ООО КБ "Агросоюз" и Усмановой Ж.Р. заключен договор о предоставлении кредита N 294-П-НН-14. Согласно пунктам 1-5 приложения N 01 к договору о предоставлении кредита ООО КБ "Агросоюз" обязалось предоставить заемщику денежные средства в размере 15 000 000 руб., с установлением процентной ставки за пользование кредитом в размере 19% годовых. Срок возврата кредита - не позднее 1 апреля 2019 г. Целевое назначение кредита - приобретение недвижимого имущества, принадлежащего на праве собственности Усмановой Ф.С., в том числе: нежилого помещения в лит. Б, Б2, назначение: нежилое, общей площадью 236,2 кв.м, этаж 1, 2, подвал, номера на поэтажном плане: лит. Б, 1 этаж: 1-3, 2 этаж: 1, 1а, 2, лит. Б2, 1 этаж: 7, подвал: 1-3, 3а, 4, расположенного по адресу: <адрес>, земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для размещения нежилого здания (аптека, магазин, котельная), общей площадью 391 кв.м, расположенного по адресу: <адрес>. Банк своевременно исполнил перед заемщиком обязательства, принятые на себя в соответствии с условиями договора о предоставлении кредита. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по лицевому счету N.

10 апреля 2014 г. между Усмановой Ф.Р. и Усмановой Ж.Р. заключен договор купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств, а именно: нежилого помещения в лит. Б, Б2, назначение: нежилое, общая площадь 236,2 кв.м, этаж 1, 2, подвал, номера на поэтажном плане: лит. Б, 1 этаж: 1-3, 2 этаж: 1, 1а, 2, лит. Б2, 1 этаж: 7, подвал: 1-3, 3а, 4, расположенного по адресу: <адрес>, условный N; 40/84 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для размещения нежилого здания (аптека, магазин, котельная), общей площадью 391 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>. На земельном участке расположено нежилое помещение в лит. Б, Б2, кадастровый N. Согласно п. 2.19 договора купли-продажи на момент подписания договора объекты недвижимого имущества, как предмет ипотеки в силу закона, оцениваются сторонами в 13 878 660 руб., из которых залоговая стоимость нежилого помещения составляет 13 390 000 руб., залоговая стоимость земельного участка составляет 488 660 руб.

В обеспечение своевременного возврата полученных по кредитному договору денежных средств между ООО КБ "Агросоюз" и Усмановой Ф.С. заключен договор ипотеки N 294-П-НН-14-И от 1 апреля 2014 г. В соответствии с п. 1.1 договора ипотеки Усманова Ф.С. передала в залог истцу следующие объекты недвижимого имущества: а) нежилое здание, назначение: нежилое, 1-этажное, антр., общей площадью 7351,9 кв.м, инв. N 6226, лит. КК1К2, расположенное по адресу: <адрес>, условный N; б) права аренды на земельный участок, функционально обеспечивающий указанный в абз. а) настоящего пункта договора объект недвижимости: земельный участок с кадастровым номером 58:29:02013004:0059, предоставленный под нежилые производственные здания, разрешенное использование: размещение административных и производственных зданий, участок относится к землям населенных пунктов, площадью 7117 кв.м, расположенный по адресу: относительно ориентира нежилое здание (лит. К), расположенное в границах участка, адрес ориентира: <адрес>. Согласно п. 1.2 договора ипотеки стороны достигли соглашения о цене заложенного имущества, которая на момент подписания договора для целей залога установлена ими в размере 65 346 500 руб., в том числе: предмет ипотеки, указанный в подп. а) п. 1.1 договора оценен сторонами в 62 341 500 руб.; предмет ипотеки, указанный в подп. б) п. 1.1 договора оценен сторонами в 3005 000 руб. В силу пунктов 5.1-5.4 договора ипотеки ООО КБ "Агросоюз" приобретает право на обращение взыскания на предмет ипотеки при условии, что сроки внесения периодических платежей по кредитному договору нарушены два и более раз в течение двенадцати месяцев, а также в иных случаях, установленных действующим законодательством. Указанный предмет залога надлежащим образом зарегистрирован в ЕГРН.

В обеспечение своевременного возврата полученных по кредитному договору денежных средств между ООО КБ "Агросоюз" и Бабаевой Н.П. заключен договор ипотеки N 294-П-НН-14-И/1 от 1 апреля 2014 г. В соответствии с п. 1.1 договора ипотеки Бабаева Н.П. передала в залог истцу следующие объекты недвижимого имущества: а) нежилое здание общей площадью 1046,6 кв.м, лит. ГГ1, расположенное по адресу <адрес>, инв. N 6226, условный N; б) права аренды на земельный участок, функционально обеспечивающий указанный в абз. а) настоящего пункта договора объект недвижимости: земельный участок с кадастровым номером 58:29:020:13004:0056, предоставленный для размещения административных и производственных зданий, участок относится к землям населенных пунктов, площадью 608 кв.м, расположенный по адресу: относительно ориентира нежилое здание (лит. Г), расположенного в границах участка, адрес ориентира: <адрес>. Согласно п. 1.2 договора ипотеки стороны достигли соглашения о цене заложенного имущества, которая на момент подписания договора для целей залога установлена ими в размере 19 331 350 руб., в том числе: предмет ипотеки, указанный в подп. а) п. 1.1 договора оценен сторонами в 18 703 750 руб.; предмет ипотеки, указанный в подп. б) п. 1.1 договора оценен сторонами в 627 600 руб. В силу пунктов 5.1-5.4 договора ипотеки ООО КБ "Агросоюз" приобретает право на обращение взыскания на предмет ипотеки при условии, что сроки внесения периодических платежей по кредитному договору были нарушены два и более раз в течение двенадцати месяцев, а также в иных случаях, установленных действующим законодательством. Указанный предмет залога надлежащим образом зарегистрирован в ЕГРН.

Кроме того, в обеспечение своевременного возврата полученных по вышеуказанному кредитному договору денежных средств 1 апреля 2014 г. между ООО КБ "Агросоюз" и Усмановой С.В., Юдиным А.В. заключены договоры поручительства N 294-П-НН-14-ПОР, N 294-П-НН-14-ПОР/1. Согласно пунктам 1.1-1.6 договоров поручительства поручитель принимает на себя обязательства отвечать перед ООО КБ "Агросоюз" за исполнение Усмановой Ж.Р. всех ее обязательств по договору о предоставлении кредита N 294-П-НН-14, заключенному между ООО КБ "Агросоюз" и заемщиком 1 апреля 2014 г. В соответствии с настоящим договором поручитель является солидарным должником по обеспеченному поручительством обязательству. Ответственность поручителя по настоящему договору ограничивается суммой 17 850 000 руб.

Стороны согласовали график платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, однако ответчик не исполняет условия кредитного договора и уклоняется от погашения задолженности по нему. По состоянию на 1 сентября 2019 г. за Усмановой Ж.Р. числится задолженность по кредиту в размере 3 585 446,20 руб., в том числе: основной долг - 2157770,46 руб.; проценты по кредиту - 367 157,77 руб.; пени - 1 060 517,98 руб. Приказом Банка России от 7 ноября 2018 г. N ОД-2900 аннулированы лицензии КБ "Агросоюз" (ООО) на осуществление банковских операций и осуществление профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 4 февраля 2019 г. по делу N А40-285419/18-4-204Б в КБ "Агросоюз" (ООО) признано несостоятельным (банкротом), введено конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

С учетом уточнения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ истец окончательно просил:

- взыскать в солидарном порядке с Усмановой Ж.Р., Усмановой С.В., Юдина А.В. в пользу ООО КБ "Агросоюз" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по кредитному договору от 1 апреля 2014 г. N 294-П-НН-14 по состоянию на 1 сентября 2019 г. в размере 3 585 446,20 руб., из них: основной долг - 2 157 770,46 руб., проценты - 367 157,77 руб., неустойка - 1060517,98 руб.;

- обратить взыскание на заложенное по договору ипотеки от 1 апреля 2014 г. N 294-П-НН-14-И нежилое здание площадью 7351,9 кв.м, условный N :КК1К2 (кадастровый N) по адресу: <адрес>, корпус 2, путем реализации на публичных торгах с установлением начальной продажной стоимости в размере залоговой стоимости 62341500 руб. согласно абз. 2 п. 1.2 договора ипотеки от 1 апреля 2014 г. N 294-П-НН-14-И;

- обратить взыскание на заложенное по договору ипотеки от 1 апреля 2014 г. N 294-П-НН-14-И имущественное право (требование) по договору аренды земельного участка с кадастровым номером 58:29:2013004:59 площадью 7117 кв.м, расположенного по адресу: <адрес>, путем реализации на публичных торгах с установлением начальной продажной стоимости в размере залоговой стоимости 3005000 руб. согласно абз. 3 п. 1.2 договора ипотеки от 1 апреля 2014 г. N 294-П-НН-14-И;

- обратить взыскание на заложенное по договору ипотеки от 1 апреля 2014 г. N 294-П-НН-14-И/1 нежилое здание, условный N :ГГ1 (кадастровый N) общей площадью 1046,6 кв.м, расположенное по адресу: <адрес>, путем реализации на публичных торгах с установлением начальной продажной стоимости в размере залоговой стоимости 18703750 руб. согласно абз. 2 п. 1.2 договора ипотеки от 1 апреля 2014 г. N 294-П-НН-14-И/1;

- обратить взыскание на заложенное по договору ипотеки от 1 апреля 2014 г. N 294-П-НН-14-И/1 имущественное право (требование) по договору аренды земельного участка с кадастровым номером 58:29:2013004:56 площадью 608 кв.м, расположенного по адресу: <адрес>, путем реализации на публичных торгах с установлением начальной продажной стоимости в размере залоговой стоимости 627600 руб. согласно абз. 3 п. 1.2 договора ипотеки от 1 апреля 2014 г. N 294-П-НН-14-ИУ1;

- обратить взыскание на нежилое помещение условный N в лит. Б, Б2 общей площадью 236,2 кв.м, этаж 1, 2, подвал, номера на поэтажном плане: лит. Б, 1 этаж: 1-3, 2 этаж: 1, 1а, 2, лит. Б2, 1 этаж: 7, подвал 1-3, 3а, 4, расположенное по адресу: <адрес>, путем реализации на публичных торгах с установлением начальной продажной стоимости в размере залоговой стоимости 13 390 000 руб.;

- обратить взыскание на 40/84 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером 58:29:2011001:799, расположенный по адресу: <адрес>, путем реализации на публичных торгах с установлением начальной продажной стоимости в размере залоговой стоимости 488 660 руб.;

- взыскать в солидарном порядке с Усмановой Ж.Р., Усмановой С.В., Юдина А.В., Бабаевой Н.П., Усмановой Ф.С. в пользу ООО КБ "Агросоюз" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" расходы по оплате государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в размере 32 127 руб.

Ответчик Усманова Ж.Р. подала встречный иск к ООО КБ "Агросоюз" в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов" о расторжении договора о предоставлении кредита от 1 апреля 2014 г. N 294-П-НН-14.

Октябрьский районный суд г. Пензы постановилвышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе представитель истца (ответчика по встречному иску) ООО КБ "Агросоюз" в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов" выражая несогласие с отказом в удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на предмет договора ипотеки от 1 апреля 2014 г. N 294-П-НН-14-И/1, об обращении взыскания на имущество по договору купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств от 10 апреля 2014 г., с удовлетворением встречного иска о расторжении договора о предоставлении кредита от 1 апреля 2014 г. N 294-П-НН-14, просил принять по делу новое решение, которым удовлетворить иск в полном объеме.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Пензенского областного суда от 17 ноября 2020 г. решение Октябрьского районного суда г. Пензы от 2 июля 2020 г. оставлено без изменения, апелляционная жалоба ООО КБ "Агросоюз" в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов" - без удовлетворения.

Определением Первого кассационного суда общей юрисдикции от 28 апреля 2021 г. апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Пензенского областного суда от 17 ноября 2020 г. отменено в части удовлетворения встречных исковых требований Усмановой Ж.Р. к ООО КБ "Агросоюз" в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов" о расторжении кредитного договора, дело в указанной части направлено на новое апелляционное рассмотрение в судебную коллегию по гражданским делам Пензенского областного суда.

В остальной части решение Октябрьского районного суда г. Пензы от 2 июля 2020 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Пензенского областного суда от 17 ноября 2020 г. оставлено без изменения, кассационная жалоба ООО КБ "Агросоюз" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" - без удовлетворения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика (истца по встречному иску) Усмановой Ж.Р., ответчиков (третьих лиц без самостоятельных требований относительно предмета спора по встречному иску) Усмановой Ф.С., Бабаевой Н.П., Усмановой С.В., Юдина А.В. - Осипова О.Н., действующая по доверенностям, просила оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Иные участники процесса, извещенные о времени и месте судебного заседания, в том числе путем размещения информации на официальном сайте суда в сети "Интернет", в заседание суда апелляционной инстанции не явились. Поскольку в материалах дела имеются доказательства их надлежащего извещения о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции, судебная коллегия определиларассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, заслушав объяснения лица, участвующего в деле, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом первой инстанции установлено, что 1 апреля 2014 г. между ООО КБ "Агросоюз" и Усмановой Ж.Р. заключен договор о предоставлении кредита N 294-П-НН-14.

Согласно пунктам 1-5 приложения N 01 к договору о предоставлении кредита ООО КБ "Агросоюз" обязалось предоставить заемщику денежные средства в размере 15 000 000 руб., с установлением процентной ставки за пользование кредитом в размере 19% годовых. Срок возврата кредита - не позднее 1 апреля 2019 г. Целевое назначение кредита - приобретение недвижимого имущества, принадлежащего на праве собственности Усмановой Ф.С., в том числе: нежилого помещения в лит. Б, Б2, назначение: нежилое, общей площадью 236,2 кв.м, этаж 1, 2, подвал, номера на поэтажном плане: лит. Б, 1 этаж: 1-3, 2 этаж: 1, 1а, 2, лит. Б2, 1 этаж: 7, подвал: 1-3, 3а, 4, расположенного по адресу: <адрес>, земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для размещения нежилого здания (аптека, магазин, котельная), общей площадью 391 кв.м, расположенного по адресу: <адрес>.

При этом стороны согласовали график платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В обеспечение своевременного возврата полученных по кредитному договору денежных средств были заключены договоры ипотеки:

- между ООО КБ "Агросоюз" и Усмановой Ф.С. - N 294-П-НН-14-И от 1 апреля 2014 г.;

- между ООО КБ "Агросоюз" и Бабаевой Н.П. - N 294-П-НН-14-И/1 от 1 апреля 2014 г.

Кроме того, в обеспечение своевременного возврата полученных по вышеуказанному кредитному договору денежных средств 1 апреля 2014 г. между ООО КБ "Агросоюз" и Усмановой С.В., Юдиным А.В. заключены договоры поручительства N 294-П-НН-14-ПОР, N 294-П-НН-14-ПОР/1.

10 апреля 2014 г. между Усмановой Ф.Р. и Усмановой Ж.Р. заключен договор купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств, а именно: нежилого помещения в лит. Б, Б2, назначение: нежилое, общая площадь 236,2 кв.м, этаж 1, 2, подвал, номера на поэтажном плане: лит. Б, 1 этаж: 1-3, 2 этаж: 1, 1а, 2, лит. Б2, 1 этаж: 7, подвал: 1-3, 3а, 4, расположенного по адресу: <адрес>, условный N; 40/84 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для размещения нежилого здания (аптека, магазин, котельная), общей площадью 391 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>. На земельном участке расположено нежилое помещение в лит. Б, Б2, кадастровый N. Указанное имущество Усманова Ф.Р. реализовала Усмановой Ж.Р. за 15000 000 руб., из которых: стоимость нежилого помещения составляет 14 250 000 руб., стоимость земельного участка составляет 750 000 руб. (п. 1.2 договора купли-продажи).

Как установлено судом первой инстанции, и следует из материалов дела, ООО КБ "Агросоюз" своевременно исполнил перед заемщиком обязательства, принятые на себя в соответствии с условиями договора о предоставлении кредита. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по лицевому счету N. Вместе с тем, ответчик Усманова Ж.Р. ненадлежащим образом исполняла условия кредитного договора, уклоняясь от погашения задолженности.

Приказом Банка России от 7 ноября 2018 г. N ОД-2900 аннулированы лицензии ООО КБ "Агросоюз" на осуществление банковских операций и осуществление профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 4 февраля 2019 г. по делу N А40-285419/18-4-204Б в ООО КБ "Агросоюз" признано несостоятельным (банкротом), введено конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

Разрешая спор по существу, руководствуясь ст. ст. 307, 309, 310, 432, 819 ГК РФ, исходя из того, что обязательства по кредитному договору, обеспеченные залогом недвижимости (ипотекой), по возврату денежных средств заемщиком надлежащим образом не исполнялись, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу об обоснованности заявленных исковых требований ООО КБ "Агросоюз" о взыскании с ответчиков суммы задолженности и обращении взыскания на имущество.

Вместе с тем, судебная коллегия усматривает основания для отмены решения суда первой инстанции в части удовлетворения встречных исковых требований Усмановой Ж.Р. к ООО КБ "Агросоюз" в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов" о расторжении кредитного договора.

Удовлетворяя требование встречного иска Усмановой Ж.Р. о расторжении кредитного договора, суд первой инстанции исходил из того, что неуплата ответчиками задолженности по кредитному договору является существенным нарушением кредитного договора, а также того, что судебным постановлением взыскана задолженность по договору о предоставлении кредита от 1 апреля 2014 г.

С данным выводом суда первой инстанции суд апелляционной инстанции не может согласиться по следующим основаниям.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.