Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РОСТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 сентября 2021 года Дело N 33-17927/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе председательствующего Корниловой Т.Г.,

судей Руденко Т.В., Курносова И.А.,

при секретаре Фадеевой Д.О.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "Агентство Финансового Контроля" к Шаталовой Марине Геннадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, по апелляционной жалобе ООО "Агентство Финансового Контроля" на решение Усть-Донецкого районного суда Ростовской области от 18 июня 2021 года.

Заслушав доклад судьи Курносова И.А., судебная коллегия

установила:

ООО "Агентство Финансового Контроля" (далее ООО "АФК") обратилось в суд с иском к Шаталовой М.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, обосновывая исковые требования тем, что 14.08.2012 Шаталова М.Г. оформила заявление на получение потребительского кредита в АО "ОТП Банк", которое является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также на предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Согласно заявлению на получение потребительского кредита НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 14.08.2012 ответчик просила выдать кредитную карту, она была уведомлена о том, что активация карты является добровольной и карта может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания заявления.

25.02.2013 Шаталова М.Г. активировала кредитную карту, в результате чего 23.02.2013 между АО "ОТП Банк" и Шаталовой М.Г. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН о предоставлении и использовании банковской карты (далее кредитный договор) с установленным лимитом овердрафта 138 700,00 рублей. При подписании заявления о предоставлении кредита Шаталова М.Г. подтвердила и подписала собственноручно, что ознакомлена, получила и согласна со всеми условиями кредитного договора и Тарифами Банка.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставил Заемщику кредитные денежные средства, Заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности.

АО "ОТП Банк" и ООО "АФК" заключили договор уступки прав требования (цессии) НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 27.12.2017, в соответствии с которым право требования по кредитному договору было передано ООО "АФК" в размере задолженности 247 200,14 рублей.

Истец направил ответчику уведомление о состоявшейся уступке прав требования с требованием о погашении задолженности по кредитному договору. Ответчик требование не исполнил.

По состоянию на 22.04.2021 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 247 200,14 рублей, из них: 137 890,40 рублей - основной долг; 108 040,74 рублей - проценты за пользование кредитом; 1 269,00 рублей - комиссии.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору в размере 247 200,14 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 673,00 рублей.

Решением Усть-Донецкого районного суда Ростовской области от 18.06.2021 исковые требования ООО "АФК" оставлены без удовлетворения.

Не согласившись с решением суда, ООО "АФК" подало на него апелляционную жалобу, в которой просило решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении иска.

В обоснование жалобы апеллянт ссылается на то, что согласно условиям кредитного договора он является бессрочным, срок возврата кредита не определен. 17.12.2015 осуществлено последнее списание денежных средств в счет погашения кредита, течение срока исковой давности началось с 17.01.2016 (с даты очередного ежемесячного минимального платежа). 10.04.2018 истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, 04.03.2021 судебный приказ отменен. Со ссылкой на п.1 ст.204 ГК РФ апеллянт указывает, что со дня обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа срок исковой давности не тек до отмены судебного приказа. По мнению апеллянта, срок исковой давности заканчивается только 04.08.2021, а с данным иском истец обратился в суд 20.05.2021.

В возражениях на апелляционную жалобу Шаталова М.Г. просила решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО "АФК" - без удовлетворения, ссылаясь на то, что срок исковой давности по просроченным платежам начал течь с 19.06.2014 и истек 19.06.2017.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, в соответствии со ст. ст. 327, 167 ГПК РФ судебная коллегия рассмотрела дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии со ст.330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п.1 и п.3 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу положений статей ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Из материалов дела следует, что 14.08.2012 между ОАО "ОТП Банк" и Шаталовой М.Г. заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на сумму 30 129,00 рублей на срок 24 месяца под 21,6% годовых. Указанный договор заключен в офертно-акцептной форме.

Согласно подпункту 2 заявления заемщика Шаталовой М.Г. от 14.08.2012 года, она, ознакомившись и согласившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", а также Тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи", просила открыть на ее имя банковский счет в рублях и предоставить ей банковскую карту для совершения по банковскому счету операций; также просила предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150 000 рублей, проценты, платы установлены Тарифами, погашение задолженности производится в соответствии с Правилами. В пункте 2 данного заявления также указано, что открытие банковского счета и предоставление овердрафта осуществляется только после получения карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному на карте. Активация карты является добровольной, и заемщик вправе не активировать карту.

Заемщику Шаталовой М.Г. была выдана кредитная карта, которая была ею активирована 23.02.2013 года, в результате чего 23.02.2013 между АО "ОТП Банк" и Шаталовой М.Г. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН о предоставлении и использовании банковской карты (далее кредитный договор) с установленным лимитом овердрафта 150 000,00 рублей, с процентной ставкой за пользование кредитом 49% годовых.

В соответствии с п.10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОТП Банк" кредитный договор является бессрочным.

Факт подачи указанного заявления от 14.08.2012 года о заключении договора кредитной карты, факт получения кредитной карты, факт ее активации и использование заемщиком кредитных денежных средств подтверждаются материалами дела.

Из материалов дела следует, что Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом.

Ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом и исполняет ненадлежащим образом, ежемесячные платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору не производит.

Задолженность ответчика, с учетом всех поступивших от него денежных средств, составляет 247 200,14 рублей, из них: 137 890,40 рублей - основной долг; 108 040,74 рублей - проценты за пользование кредитом; 1 269,00 рублей - комиссии, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.10-13). Представленный истцом расчет произведен арифметически правильно и соответствует фактическим операциям по счету заемщика (л.д.35-40).

АО "ОТП Банк" и ООО "АФК" заключили договор уступки прав требования (цессии) НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, в соответствии с которым право требования по кредитному договору было передано ООО "АФК" в размере задолженности 247 200,14 рублей (л.д.41-47).

Заемщик при заключении кредитного договора был ознакомлен с правом Банка на передачу третьим лицам, в том числе и организациям не являющимися в соответствии с действующим законодательством кредитными организациями, права (требования) принадлежащих ему по договору.

Возражений от Заемщика в момент заключения договора, а также впоследствии, по данному условию не поступало.

Следовательно, данное условие при заключении кредитного договора между Банком и Заемщиком было согласовано.

Ответчик надлежащим образом был уведомлен истцом о смене кредитора, истец в адрес ответчика направил требование о возврате задолженности по кредитному договору, которое оставлено без удовлетворения, Шаталова М.Г. оплату в счет погашения задолженности по кредитному договору не произвела (л.д.48-49).

Принимая решение по делу, суд первой инстанции руководствовался статьями 309, 310, 420, 421, 809, 810, 811, 819, 196, 200, 204 ГК РФ, разъяснениями, изложенными в пунктах 6, 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43, учел заявление ответчика о пропуске срока исковой давности и исходил из того, что срок возврата кредита был определен договором при наличии задолженности ежемесячно, сумма платежа, необходимая для погашения задолженности, после 19.06.2014 Заемщиком в полном объеме и в установленный договором срок не вносилась, о нарушении права на получение надлежащего исполнения по каждому платежу, истцу становилось известно в установленный графиком день внесения платежа, срок исковой давности начал течь с 19.06.2014 и истек 19.06.2017, и, установив, что истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа 20.04.2018, а после его отмены истец обратился в суд с данным иском 30.04.2021, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям, а потому отказал в иске в полном объеме.

Судебная коллегия не может согласиться с этим выводом суда первой инстанции, поскольку он не соответствует обстоятельствам дела и основан на неправильном применении норм материального права, исходя из следующего.

С данным иском ООО "АФК" обратилось в суд первой инстанции 26.04.2021, что подтверждается почтовым конвертом, согласно которому исковое заявление сдано в отделение почтовой связи 26.04.2021 и в силу п.2 ст.194 ГК РФ, ч.3 ст.108 ГПК РФ эта дата считается днем обращения истца в суд с настоящим иском (л.д.71).

В ходе рассмотрения дела ответчиком было заявлено о применении срока исковой давности.

В силу статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 2 ст. 200 ГК РФ установлено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п.10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОТП Банк" кредитный договор является бессрочным, срок возврата кредита не определен.

По кредитным картам срок исковой давности отсчитывается с последнего платежа, поскольку лимит всегда возобновляемый, то есть при погашении любой части ранее использованных средств, в случае пополнения счета, заемщик вновь увеличивает свободный (неиспользованный) лимит задолженности. Лимит задолженности определяем максимально допустимый размер задолженности заемщика перед банком, при погашении которой заемщик вновь может пользоваться кредитными средствами.

При этом, клиент сам выбирает, когда и какие суммы брать и когда погашать, поэтому при расходовании средств клиентом банком устанавливается отчетный период, в течение которого использовались кредитные средства, за пользование которыми, согласно условий кредитования, заемщик уплачивает начисленные на них проценты, а это означает, что у банка основанием считать нарушение обязательства, является истечение периода действия лимита, поскольку препятствия для единовременного внесения суммы использованных средств, отсутствуют.

Держатель карты обязан ежемесячно, не позднее даты платежа, внести на карту сумму обязательного минимального платежа, который рассчитывается как процент от суммы основного долга, но не менее установленного условиями, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга, на дату формирования отчета.

Согласно выписке по счету Заемщика 17.12.2015 осуществлено последнее списание денежных средств в счет погашения кредита, очередной обязательный минимальный платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору должен был быть выполнен 17.01.2016, но он Заемщиком произведен не был, с этой даты Банк узнал о нарушении своего права, следовательно, с этой даты начал течь срок исковой давности (л.д.35-40).

ООО "АФК" обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Шаталовой М.Г. задолженности по кредитному договору.

20.04.2018 мировым судьей судебного участка N 3 Усть-Донецкого судебного района Ростовской области вынесен судебный приказ N 2-503/2018 о взыскании с ФИО5 в пользу ООО "АФК" задолженности по кредитному договору.

04.03.2021 мировым судьей того же судебного участка указанный судебный приказ отменен, в связи с поступлением от Шаталовой М.Г. возражений относительного его исполнения.

В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Таким образом, судебная защита в данном случае осуществлялась с 20.04.2018 (день обращения истца к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа) по 04.03.2021 (день отмены судебного приказа), то есть на протяжении 2 лет 10 месяцев 13 дней.

С начала исчисления срока исковой давности, а именно с 17.01.2016 до обращения истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа (20.04.2018) прошло 2 года 3 месяца 3 дня.

С 20.04.2018 по 04.03.2021 срок исковой давности не тек, поскольку осуществлялась судебная защита.