Определение Судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛОГОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 15 апреля 2021 года Дело N 33-1792/2021

от 15 апреля 2021 года N 33-1792/2021

город Вологда

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:

председательствующего Викторова Ю.Ю.

судей Сотникова И.А., Репман Л.Ю.

при секретаре Кудряшовой Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Вологодской региональной общественной организации защиты прав потребителей "Ваше право" в интересах Федяниной Н.В. на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 21.01.2021.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Викторова Ю.Ю., объяснения представителя Вологодской региональной общественной организации защиты прав потребителей "Ваше право" Савенковой Т.И., судебная коллегия

установила:

Вологодская региональная общественная организация защиты прав потребителей "Ваше право" (далее - ВРОО ЗПП "Ваше право") в интересах Федяниной Н.В. обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", просила признать недействительным фразу, что "страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения кредитных обязательств", изложенную в заявлении на страхование, так как она нарушает предусмотренные пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" права потребителя, также просила взыскать неиспользованную страховую премию по полису-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов N... по программе страхования потребительского кредитования в сумме 55 172 рубля 52 копейки, неустойку в размере 55 172 рубля 52 копейки, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф.

В обоснование требований ВРОО ЗПП "Ваше право" указала, что Федянина Н.В., досрочно погасив задолженность по кредитному договору N... от 07.05.2019, заключенному с ПАО "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу", вправе требовать возврата части страховой премии за неиспользованный период страхования. Условия договора страхования о том, что страховая премия не подлежит возврату при досрочном исполнении кредитных обязательств, изложенные в заявлении на страхование, нарушают нормы действующего законодательства о защите прав потребителей.

В судебном заседании представитель ВРОО ЗПП "Ваше право" по доверенности Савенкова Т.И. исковые требования поддержала в полном объеме.

Истец Федянина Н.В., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах, препятствующих явке, суду не сообщила.

Представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах, препятствующих явке, суду не сообщил, в своих возражениях просил в удовлетворении иска отказать, ссылался на то, что досрочное погашение кредита само по себе не влечет прекращение договора страхования, полагал, что требования о взыскании компенсации морального вреда не основаны на законе и противоречат фактическим обстоятельствам дела, а заявленный размер штрафа не соразмерен возможным убыткам.

Решением Череповецкого городского суда Вологодской области от 21.01.2021 в удовлетворении исковых требований ВРОО ЗПП "Ваше право", действующей в интересах Федяниной Н.В., к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей отказано.

В апелляционной жалобе представитель ВРОО ЗПП "Ваше право", действующей в интересах Федяниной Н.В. Денисова И.Е. просит решение суда отменить, удовлетворить иск в полном объеме. Указывает, что страхование жизни и здоровья Федяниной Н.В. осуществлялось только на период действия кредитного договора. После погашения кредитной задолженности возможность наступления страхового случая отпала, действие договора страхования прекратилось, следовательно страховщик обязан вернуть часть страховой премии, что предусмотрено действующим законодательством.

Оценив собранные по делу доказательства, проверив законность и обоснованность судебного акта в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для его изменения либо отмены.

Судом установлено, что 07.05.2019 между ПАО "СКБ - банк" и Федяниной Н.В. заключен кредитный договор N..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 685 900 сроком до 08.05.2023 под 11,9% годовых.

Одновременно Федяниной Н.В. подписано заявление и полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов N... в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" на Условиях добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N 01, утвержденных приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 06.05.2019 N 79/02 (далее - Условия), с определением страховой суммы по страховым рискам: смерть застрахованного лица и установление инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования - 618 000 рублей; временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования - 500 000 рублей, и размера страховой премии - 67 904 рубля 67 копеек, которая включена в стоимость предоставленного ПАО "СКБ - банк" кредита. Срок действия договора страхования - 1 462 дня.

Пунктом 5.6 Условий предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 5.5, в соответствии с которым страховая премия возвращается при отказе гражданина от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при расторжении договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии со сведениями о ссудной задолженности ПАО "СКБ - банк" по состоянию на 15.04.2020 обязательства по договору N... от 07.05.2019 прекращены.

29.07.2020 Федянина Н.В. обратилась в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с требованием о возврате страховой премии в связи с досрочным погашение кредита в размере 55 172 рублей 52 копеек, которое оставлено страховщиком без удовлетворения.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции руководствовался положениями статей 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), статей 2, 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", пункта 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", пунктами 5.5, 5.6 условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N 01, утвержденных приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 06.05.2019 N 79/02, и исходил из того, что определенная сторонами страховая сумма изначально соответствовала сумме кредита за вычетом страховой премии, однако размер страховой суммы "не привязан" к остатку задолженности по кредиту и остается неизменным в течение всего срока действия договора страхования, поэтому досрочное исполнение заемщиком обязательств по кредиту не исключает возможность наступления страхового случая, следовательно действие договора страхования не прекратилось. Заключенный между сторонами договор страхования содержит условие о том, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении 14 дней с момента его заключения страховая премия не возвращается, что не противоречит требованиям закона и не нарушает права потребителя.

Оснований не согласиться с данными выводами суда первой инстанции у судебной коллегии не имеется, поскольку они сделаны на основании действующего законодательства, соответствуют обстоятельствам дела и являются правильными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей недействительными признаются только те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Статьей 958 ГК РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Поскольку наступление страховых случаев не поставлено в зависимость от исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору и обусловлено только событиями, связанными с его жизнью, здоровьем и трудоспособностью, размер страховой суммы и обязательства страховщика по ее выплате "не привязаны" к остатку задолженности по кредиту и фактическому сроку его погашения, следовательно возможность наступления страхового случая после досрочного исполнения истцом обязательств по кредитному договору не отпала, и существование страхового риска не прекратилось, ввиду чего отсутствуют основания считать заключенный между сторонами договор страхования прекращенным на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Фразу "страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения кредитных обязательств", которую истец просит признать недействительной, заявление на страхование не содержит.

Что касается условия договора страхования (пункт 5.6 Условий), в соответствии с которым страхования страховая премия не подлежит возврату при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по истечении 14 дней с момента его заключения, то оно соответствует положениям пункта 3 статьи 958 ГК РФ, не противоречит Указанию Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, а следовательно, права потребителя не ущемляет и недействительным не является.

При указанных обстоятельствах у страховщика не возникли обязательства по возврату страховой премии, что исключает возможность удовлетворения иска.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, а фактически сводятся к иной оценке собранных по делу доказательств и иному толкованию подлежащих применению при разрешении спора правовых норм, что основанием для отмены судебного решения не является.

Все значимые для рассматриваемого спора обстоятельства, доводы сторон, а также представленные ими доказательства судом первой инстанции должным образом исследованы и оценены.

Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного акта, судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 21.01.2021

оставить без изменения, апелляционную жалобу Вологодской региональной общественной организации защиты прав потребителей "Ваше право" в интересах Федяниной Н.В. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка