Определение Судебной коллегии по гражданским делам Псковского областного суда от 17 ноября 2020 года №33-1792/2020

 
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПСКОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
 
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
 
от 17 ноября 2020 года Дело N 33-1792/2020
Судебная коллегия по гражданским делам
Псковского областного суда
в составе:
председательствующего: Ельчаниновой Г.А.,
судей: Яроцкой Н.В. и Белоноговой Н.Ю.,
при секретаре: Шевчук В.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Половченкову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
по апелляционной жалобе ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" на решение Новосокольнического районного суда Псковской области от 20 августа 2019 года.
Выслушав доклад судьи Ельчаниновой Г.А., судебная коллегия
У С ТА НОВИЛА:
ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратилось в суд с иском к Половченкову А.А. о взыскании задолженности в сумме 113486 рублей 59 копеек и расходов по уплате госпошлины в размере 3469 рублей 73 копейки.
В обоснование указано, что 10 июня 2014 года между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и Половченковым А.А. заключен кредитный договор N (****), по условиям которого банк предоставляет ответчику кредит в сумме 11083 рубля 07 копеек под 24 % годовых, сроком погашения до 25 апреля 2018 года.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору за период с 26 августа 2014 года по 26 июня 2018 года образовалась задолженность, которая с учетом снижения начисленных штрафных санкций составила 113 тысяч 486 рублей 59 копеек.
Требование о погашении задолженности, направленное в адрес ответчика, последним не исполнено.
Решением Арбитражного суда города Москвы от 28 октября 2015 года ОАО АКБ "Пробизнесбанк" признано несостоятельным (банкротом), в отношении юридического лица открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
После введения в отношении банка процедуры банкротства и проведении инвентаризации имущества и кредитной документации кредитный договор в документах банка не обнаружен.
Ответчик Половченков А.А. иск признал частично, пояснив, что в 2014 году заключил договор кредитования с ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и получил денежные средства в сумме 10540 рублей. Каких-либо кредитных договоров у него не сохранилось, имеются только кассовые ордера. Получение банковских карт подтвердить не может. Претензий от банка не получал.
Решением Новосокольнического районного суда Псковской области от 20 августа 2019 года в удовлетворении иска ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании задолженности по кредитному договору отказано.
На указанное решение подана апелляционная жалоба ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", в которой апеллянт выражает несогласие с выводом суда первой инстанции о недоказанности факта заключения между сторонами кредитного договора.
Полагая, что судом при принятии решения нарушены нормы материального и процессуального права, ссылается на статьи 438 и 820 ГК РФ, статьи 4 и 7 ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации", а также судебную практику.
Считает, что документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств ответчику и заключении кредитного договора, является выписка по счету, которая представлена суду. Принадлежность данного расчетного счета Половченкову А.А. ответчиком не оспаривалась. Более того, им вносились денежные средства для погашения задолженности по кредитному договору, что также является надлежащими доказательствами получения ответчиком денежных средств.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Псковского областного суда от 19 ноября 2019 года решение Новосокольнического районного суда от 20 августа 2019 года отменено; по делу принято новое решение, которым взыскана с Половченкова А.А. в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по кредитному договору N (****) от 10 июня 2014 года в размере 10540 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 421 рублей 60 копеек; в остальной части в удовлетворении исковых требований отказано.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 10 июня 2020 года апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Псковского областного суда от 19 ноября 2019 года отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.
В суд апелляционной инстанции стороны, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, не явились, что в силу статей 167 и 327 ГПК РФ не препятствует рассмотрению дела при имеющейся явке.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов апелляционной жалобы и возражений на нее.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом установлено и следует из материалов дела, что решением Арбитражного суда города Москвы от 28 октября 2015 года по делу N А40- 154909/2015 ОАО АКБ "Пробизнесбанк" признано несостоятельным (банкротом), в его отношении открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Обращаясь с настоящим иском, истец указал, что 10 июня 2014 года между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и Половченковым А.А. был заключен кредитный договор N (****), согласно которому истец предоставил ответчику кредит в сумме 11083 рубля 07 копеек сроком погашения до 25 апреля 2018 года, с уплатой процентов по ставке 24% годовых, а ответчик принял на себя обязательство своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами.
В соответствии с условиями кредитного договора, в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком указанного обязательства, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2 % за каждый день просрочки.
Поскольку ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполнял, у него образовалась задолженность за период с 26 августа 2014 года по 26 июня 2018 года, сумма которой с учетом снижения истцом начисленных штрафных санкций в добровольном порядке, составила 113486 рублей 59 копеек, из которых 49 770 рублей 22 копейки - сумма основного долга, 36 176 рублей 47 копеек сумма процентов, 27539 рублей 90 копеек - штрафные санкции.
25 апреля 2018 года в адрес Половченкова А.А. направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору, которое не исполнено.
В подтверждение заключенного кредитного договора между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и Половченковым А.А. истцом представлены выписка по лицевому счету, принадлежащему Половченкову А.А.; сам кредитный договор N (****) от 10 июня 2014 года утрачен.
Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии доказательств, подтверждающих возникновение между сторонами обязательств, возникших из кредитного договора.
Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции, поскольку судом при вынесении решения не было учтено следующее.
Согласно статьям 1, 9, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).
В соответствии с абзацем первым статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).
Исходя из анализа вышеуказанных положений, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.
В соответствии с пунктом 7 Методических рекомендаций к Положению Банка России "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31 августа 1998, утвержденных Банком России 5 октября 1998 N 273-Т, документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту, является выписка по корреспондентскому, расчетному, текущему счету клиента, а также ссудному или межбанковскому депозитному счету либо счету по учету прочих размещенных денежных средств.
Исходя из этого, выписка по лицевому счету, отражающая движение денежных средств на счете, является документов, подтверждающим факт выдачи денежных средств кредитором должнику.
Как следует из представленной выписки по счету, задолженность ответчика перед банком образовалась на счете банковской карты.
В соответствии с пунктом 1.8 Положения Банка России N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.
Выписка по счету N (****) содержит данные о владельце счета - Половченкове А.А., дате открытия счета - 10 июня 2014 года, в ней отражены операции (расход и приход) за период с 10 июня 2014 года по 31 декабря 2015 года, сведения о размере задолженности и о списании процентов.
Таким образом, указанной выпиской подтверждается, что ответчиком с помощью банковской карты производилось снятие наличных денежных средств в банкоматах и пополнение счета банковской карты, то есть производилось пользование денежными средствами, предоставленными банком.
Принадлежность данного расчетного счёта Половченкову А.А. последним не оспаривалось, как и заключение кредитного договора, поскольку в суде первой инстанции ответчик частично признал требование банка, просив снизить предъявленную к взысканию сумму.
Следовательно, перечисленные обстоятельства в совокупности с копиями приходных и расходных кассовых ордеров подтверждают факт заключения кредитного договора между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и Половченковым А.А.
25 апреля 2018 года Половченкову А.А. было направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору N (****), которое ответчиком исполнено не было, что послужило основанием для обращения конкурсного управляющего в суд с настоящим иском.
В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно представленному истцом расчету, основанном на выписке по счету, кредитная задолженность по состоянию на дату обращения с иском в суд составила 113486 рублей 59 копеек, из которых 49 770 рублей 22 копейки - сумма основного долга, 36 176 рублей 47 копеек - сумма процентов за пользование кредитом, рассчитанная исходя из ставки 24 % годовых, 27539 рублей 90 копеек - штрафные санкции (сниженные).
Оснований не согласиться с представленным расчетом не усматривается; контррасчет ответчиком не представлен.
На основании изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о наличии доказательств, свидетельствующих о заключении между сторонами кредитного договора, в связи с чем требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.
При этом судебная коллегия учитывает, что размер неустойки истцом снижен в исковом заявлении и определен в размере 27539 рублей 90 копеек; оснований полагать данный размер неустойки несоразмерным последствиям нарушения обязательства не имеется.
Таким образом, у суда первой инстанции не имелось оснований для отказа в удовлетворении заявленных требований, в связи с чем решение подлежит отмене с принятием нового решения об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Согласно статье 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 469 рублей 73 копейки.
Руководствуясь пунктом 2 статьи 328, статьёй 330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Новосокольнического районного суда Псковской области от 20 августа 2019 года отменить и постановить по делу новое решение, которым исковые требования ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Половченкову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.
Взыскать с Половченкова А.А., (дд.мм.гг.) года рождения, в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", задолженность по кредитному договору N (****) от 10 июня 2014 года в размере 113 486 рублей 59 копеек (сто тринадцать тысяч четыреста восемьдесят шесть рублей 59 копеек) и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 469 рублей 73 копейки.
Председательствующий подпись Г.А. Ельчанинова
Судьи: подпись Н.В. Яроцкая
подпись Н.Ю. Белоногова
Копия верна: Г.А. Ельчанинова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка