Дата принятия: 16 октября 2019г.
Номер документа: 33-17867/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РОСТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 октября 2019 года Дело N 33-17867/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе председательствующего судьи Хомич С.В.
Судей Шинкиной М.В., Корецкого А.Д.
при секретаре Гречко А.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Титова Николая Николаевича к ООО "Капитал лайф Страхование жизни", ПАО "Банк Уралсиб" о взыскании денежной суммы, неустойки, компенсации морального вреда по апелляционной жалобе Титова Николая Николаевича на решение Первомайского районного суда г. Ростова-на-Дону от 06 августа 2019г.
Заслушав доклад судьи Шинкиной М.В., судебная коллегия,
установила:
Титов Н.Н. обратился в суд с иском к ООО "Капитал лайф Страхование жизни", ПАО "Банк Уралсиб" о взыскании денежной суммы, неустойки, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что 19.07.2017 года между ПАО "Банк Уралсиб" и Титовым Н.Н. заключен кредитный договор на сумму 1 481 615 руб. до 19.07.2021 года под 16,85 % годовых.
По условиям договора целью использования кредита является: приобретение транспортного средства в ООО "ФормулаА" на сумму 1 250 000 руб., оплата страховой премии за 1 год по договору страхования транспортного средства от рисков, повреждений, полной гибели или утраты в сумме 77 527 руб., оплата страховой премии в ООО "СК РГС-Жизнь" по договору страхования жизни и риска потери трудоспособности в сумме 154 088 руб.
Согласно условиям указанного кредитного договора, ПАО "Банк Уралсиб" обязалось оформить на имя заемщика договор страхования жизни и риска потери трудоспособности и уплатить указанную услугу в размере 154 088 руб.
Страховая премия в размере 154 088 руб. уплачена ПАО "Банк Уралсиб" в страховую компанию ООО "РГС-Жизнь".
Договор N 170564852 от 19.07.2017 страхования жизни и здоровья заключен на срок предоставления кредита Заемщику на период с 19.07.2017 по 19.07.2021, то есть на 48 месяцев.
Согласно Таблице размеров страховых сумм на дату заключения (19.07.2017г.) договора страхования страховая сумма составляет 1 481 615 руб., то есть равна сумме по кредитному договору, начиная со второго месяца страхования, страховая сумма уменьшается и становится равной задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом.
Обязательство по кредитному договору Титов Н.Н. исполнил досрочно 13.05.2019, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается справкой ПАО ""БАНК УРАЛСИБ" от 19.06.2019.
На основании изложенного, Титов Н.Н. просил суд взыскать с ООО "Капитал лайф Страхование жизни" сумму в размере 96 778 руб., в том числе: 84 155 руб. - страховая премия, 12 623 руб. - неустойка за просроченную к уплате страховую премию; штраф за несоблюдение добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом, а также компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб.
Решением Первомайского районного суда г.Ростова-на-Дону от 06 августа 2019г. в удовлетворении исковых требований Титова Н.Н. к ООО "Капитал лайф Страхование жизни", ПАО "Банк Уралсиб" о взыскании денежной суммы, неустойки, компенсации морального вреда отказано.
Титов Н.Н. не согласился с вынесенным судебным постановлением, подал апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить, принять по делу новое об удовлетворении исковых требований в полном объеме, ссылаясь на то, что, поскольку 13 мая 2019 года истец досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, то с учетом условий полиса страхования жизни и здоровья N170564852 от 19 июля 2017 года, досрочное погашение по кредиту привело к сокращению страховой суммы до нуля, следовательно, на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
ПАО "Банк Уралсиб" в возражениях опровергает доводы апелляционной жалобы Титова Н.Н. и просит решение суда оставить без изменения.
Судебная коллегия, изучив материалы дела, апелляционную жалобу, возражений ПАО "Банк Уралсиб" на апелляционную жалобу, посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом, проверив законность судебного постановления в пределах доводов апелляционной жалобы, не находит оснований, предусмотренных положениями ст. 330 ГПК РФ, для отмены решения суда.
Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Из материалов дела следует, что 19.07.2017 между ПАО "Банк Уралсиб" и Титовым Н.Н. заключен кредитный договор на сумму 1 481 615 руб. до 19.07.2021 года под 16,85 % годовых.
По условиям договора целью использования кредита является: приобретение транспортного средства в ООО "ФормулаА" на сумму 1 250 000 руб., оплата страховой премии за 1 год по договору страхования транспортного средства от рисков, повреждений, полной гибели или утраты в сумме 77 527 руб., оплата страховой премии в ООО "СК РГС-Жизнь" по договору страхования в сумме 154 088 руб.
Согласно условиям указанного кредитного договора, ПАО "Банк Уралсиб" обязалось оформить на имя заемщика договор страхования жизни и риска потери трудоспособности и уплатить указанную услугу в размере 154 088 руб.
Страховая премия в размере 154 088 руб. уплачена ПАО "Банк Уралсиб" в страховую компанию ООО "РГС-Жизнь".
19.07.2017 одновременно с кредитным договором заемщик получил на руки Полис страхования жизни и здоровья N 170564852 от 19.07.2017 сроком с 19.07.2017 по 18.07.2021 (48 месяцев) с приложением Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков ПАО ""Банк Уралсиб", а так же таблицу размеров страховых сумм.
По условиям указанного полиса страхования, размер страховой премии 154 088 руб., страховая сумма по договору страхования на дату заключения (19.07.2017г.) составляет 1 481 615 руб., в течении срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования.
По условиям Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков ПАО ""Банк Уралсиб" (являются приложением к полису страхования), страховые выплаты при наступления с застрахованным лицом страхового случая, указанного в разделе "Страховые случаи случаи/риски" Программы страхования, страховая выплата производится в размерах от страховой суммы, установленной по договору страхования на день страхового случая.
Из справки ПАО "Банк Уралсиб" от 19.06.2019 следует, что обязательство по кредитному договору заемщик исполнил досрочно 13.05.2019, задолженность погашена в полном объеме.
24.05.2019 заемщик направил в ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" (до 02.09.2018 ООО "СК "РСГ-Жизнь") претензию с требованием о частичном возврате страховой премии, пропорционально времени действия полиса страхования, однако 03.06.2019 получил отказ.
Проверяя законность отказа ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" в возврате страховой премии, суд исходил из того, что при заключении кредитного договора заемщик Титов Н.Н. добровольно и собственноручно подписал договор страхования и оплатил страховую премию. В соответствии с Программой индивидуального страхования клиентов страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, если иное не указано в договоре страхования.
Между тем, в силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Оценив доводы и возражения сторон, представленные доказательства, исходя из того, что Титов Н.Н. обратился в ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" с заявлением о расторжении договора страхования по истечении пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования жизни и здоровья, договор страхования не предусматривает условие возврата страховой премии, суд пришел к обоснованному выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика денежных средств в размере 96 778 руб. не подлежат удовлетворению.
Поскольку судом не установлено нарушений ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" прав истца, суд правомерно отказал в удовлетворении требований Титова Н.Н. о взыскании с ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.
Выводы суда первой инстанции мотивированы, не согласиться с ними у судебной коллегии оснований не имеется.
Доводы апелляционной жалобы, что, поскольку 13 мая 2019 года истец досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, то с учетом условий полиса страхования жизни и здоровья N170564852 от 19 июля 2017 года, досрочное погашение по кредиту привело к сокращению страховой суммы до нуля, следовательно, на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, судебной коллегий отклоняются как несостоятельные.
В рамках реализации договора страхования происходит страхование жизни и здоровья заемщика, что в соответствии со ст. 934 ГК РФ является самостоятельным страховым интересом, отличным от риска невозврата кредита, определённого в ст. 929 ГК РФ, согласно которой риск убытков от предпринимательской деятельности, чем по своей сути и является риск невозврата кредита, является страховым интересом исключительно в договоре имущественного страхования.
В силу ст. 934 ГК. РФ в соответствии с договором личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский рис* или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Необходимо обратить внимание, что истцом застрахована жизнь и здоровье (личное страхование), а не неисполнение обязательств по кредиту (имущественное страхование).
Досрочное погашение кредита не приводит к прекращению договора страхования жизни и здоровья, так как истец здоров, жив и не получил травм приведших к 1 или 2 группам инвалидности.
Следовательно, страховой случая не отпал, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. То есть договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредита.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Между тем, по договору страхования жизни, при досрочном расторжении договора страхования по инициативе, страхователя (п. 2 ст. 958 ГК РФ) уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит.
Погашение кредита не прекращает договор личного страхование, так как истец жив и здоров, соответственно не отпали риски с жизнью и здоровьем. В Таблице изменения значений страховых сумм определены периоды действия договора страхования и суммы, подлежащие выплате в указанные периоды. При этом нет ни одного периода, в котором сумма выплата была указана "О". Более того, по договору страхования застрахованы имущественные интересы истца, а ни риск ответственности за неисполнения принятых на себя по кредитному договору обязательств. При изложенных обстоятельствах у страховщика отсутствовали основания для частичного возврата страховой премии, в связи с чем суд обоснованно отказал истцу в удовлетворении исковых требований.
Доводы апелляционной жалобы отмену постановленного судом решения повлечь не могут, так как о нарушении судом норм материального и процессуального права не свидетельствуют, сводятся фактически к воспроизведению доводов заявления истца, получивших в решении суда надлежащую правовую оценку.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328 - 330 ГПК РФ,
определила:
решение Первомайского районного суда г. Ростова-на-Дону от 06 августа 2019г. оставить без изменения, а апелляционную жалобу Титова Николая Николаевича - без удовлетворения.
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 22.10.2019 г.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
