Дата принятия: 08 ноября 2018г.
Номер документа: 33-1784/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МАРИЙ ЭЛ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 ноября 2018 года Дело N 33-1784/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:
председательствующего Волковой О.В.,
судей Лоскутовой Н.Г. и Кольцовой Е.В.
при секретаре Сафиулиной Э.И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Максимовой Н.В. на решение Звениговского районного суда Республики Марий Эл от 3 августа 2018 года, которым постановлено взыскать с Максимовой Н. В. в пользу акционерного общества "Банк Русский Стандарт" задолженность по договору о карте N113078907 от 21 апреля 2014 года в размере 146429 руб. 03 коп., из которых: основной долг 97249 руб. 31 коп., проценты по кредиту 20435 руб. 46 коп., комиссии по договору 10416 руб. 94 коп., неустойка за пропуск обязательного платежа 5517 руб. 32 коп., неустойка за неоплату заключительного счета-выписки 12810 руб., и судебные расходы по плате государственной пошлины в размере 4128 руб. 58 коп., а всего 150557 руб. 61 коп.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Кольцовой Е.В., судебная коллегия
установила:
АО "Банк Русский Стандарт" обратился в суд с иском к Максимовой Н.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты N113078907 от 21 апреля 2014 года в размере 146429 руб. 03 коп..
В обоснование указано, что Максимова Н.В. обратилась в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", тарифах по картам "Русский Стандарт", договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт", в рамках которого клиент просил банк: выпустить на ее имя банковскую карту; открыть банковский счет, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты. На основании вышеуказанного предложения ответчика, банк открыл ему счет карты. Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифами картам. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей истец, на основании условий договора о карте потребовал исполнения обязательств, и возврата суммы задолженности выставив и направив ему заключительный Счет-выписку. Обязательство по погашению задолженности по кредитному договору не исполнено по настоящее время.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе Максимова Н.В. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение, ссылаясь на несоответствие выводов суда обстоятельствам дела, нарушение норм материального права.
В обоснование указывает, что судом не дана оценка тому обстоятельству, что доказательств акцепта банком ее оферты истцом представлено не было, существенные условия кредитования сторонами не определены, таким образом, договор о карте является незаключенным. Кредитный договор о карте является ничтожным в связи с нарушением требований статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации. Судом не принято во внимание, что ею оспаривался сам факт заключения договора, в связи с отсутствием оригиналов документов, подтверждающих его заключение. Расчет сумм не позволяет проверить его правильность, начисление платы за выставление заключительного счета-выписки незаконно, так как данный документ она не заказывала. Не проверены полномочия истца по кредитованию физических лиц.
Выслушав Максимову Н.В., поддержавшую жалобу, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) оснований для отмены решения суда.
В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно статье 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, т.е. для совершения договора достаточно соглашения сторон.
В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, т.е. в устной форме, в простой письменной форме или в нотариально удостоверенной письменной форме.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).
Пункт 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора.
В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
Оферта представляет собой сообщение о желании вступить в договор, из условий которого ясно или подразумевается, что сообщение будет связывать оферента, как только лицо, которому оферта адресована, примет его путем действия, воздержания от действия или встречным обязательством.
Предложение о заключении договора признается офертой, если оно, во-первых, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, во-вторых, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Такое требование, предъявляемое к оферте, как наличие в ней существенных условий предлагаемого договора, означает, как правило, что договор включает пункты, обусловливающие предмет, цену и срок.
Заключение договоров не составляет обязанности ни одной из сторон, каждая из них вправе направить оферту другой стороне. Но каким бы способом оферта ни была выражена, договор признается заключенным лишь в случае прямого ее подтверждения.
Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом, то есть лицо связано сделанным им предложением; если адресат предложение примет, соглашение считается достигнутым.
В соответствии со статьей 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Исходя из смысла статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если стороны выполнили два условия: во-первых, достигли соглашения по всем существенным условиям договора; во-вторых, заключили договор в требуемой в подлежащих случаях форме.
Незаключенный договор характеризуется отсутствием предмета договора и отсутствием желания, по крайней мере, с одной стороны, достигнуть согласия в установлении между сторонами правовой связи.
В соответствии со статьей 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ).
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 21 апреля 2014 года Максимова Н.В. обратилась в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифах по картам "Русский Стандарт", Договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт".
Согласно заявлению Клиент просил Банк: выпустить на его имя банковскую карту, указанную в разделе "Информации о карте" Анкеты; открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты в валюте, указанной в графе "Валюта Счета" раздела "Информация о карте" Анкеты; для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета карты.
При подписании Заявления Клиент указал, что он ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, их содержание понимает.
В Заявлении клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.
На основании вышеуказанного предложения Максимовой Н.В. Банк открыл счет карты N113078908, совершив действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" (далее - Условия по карте) и Тарифах по картам "Русский Стандарт" (далее - Тарифы по карте) и тем самым заключив договор о карте.
В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный с Ответчиком с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям статей 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.
Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путем открытия счета карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил Ответчику банковскую карту, и в соответствии со статьей 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.
Согласно условиям Договора о карте Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам.
Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком (пункт 1 статьи 810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счета выписки.
В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет Клиенту кредит, в соответствии со статьей 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.
В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей Бакн, на основании условий Договора о карте потребовал исполнения обязательства, и возврата суммы задолженности выставив и направив ему Заключительный Счет-выписку.
Согласно направленному Максимовой Н.В. заключительному требованию от 21 июля 2015 года, Банк обязал ее погасить задолженность в срок до 20 августа 2015 года в размере 133619 руб. 03 коп.
Обязательство по погашению задолженности по кредитному договору не исполнено по настоящее время.
Установив вышеуказанные обстоятельства и руководствуясь приведенным правовым регулированием, суд первой инстанции требования истца о взыскании задолженности удовлетворил.
Доводы жалобы не опровергают правильность выводов суда о заключении между сторонами договора. Кроме того, судом установлено, что Максимовой Н.В. совершались расходные операции по счету за счет кредита, предоставляемого Банком, что ответчиком не опровергнуто. Предусмотренных законом оснований недействительности сделок по доводам жалобы не установлено.
Суду представлена выписка из Единого государственного реестра юридических лиц, в которой указано на осуществление АО "Банк Русский Стандарт" банковских операций. Предоставление Максимовой Н.В. Банком кредита не противоречит Федеральному закону от 02 декабря 1990 года N395-1 "О банках и банковской деятельности".
На основании изложенного, решение суда является законным и обоснованным, принятым при правильном определении обстоятельств, имеющих значение для разрешения данного спора, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют установленным обстоятельствам, нарушений и неправильного применения норм материального и процессуального права не допущено.
Руководствуясь статьями 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Звениговского районного суда Республики Марий Эл от 3 августа 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Максимовой Н. В. - без удовлетворения.
Председательствующий О.В. Волкова
Судьи Н.Г. Лоскутова
Е.В. Кольцова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
