Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия от 05 сентября 2017 года №33-1784/2017

 
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МОРДОВИЯ
 
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
 
от 05 сентября 2017 года Дело N 33-1784/2017
 
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в составе:
судьи-председательствующего Демидчик Н.В.,
судей Елиной Т.А., Ериной Н.П.,
при секретаре Бобровой Е.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании 5 сентября 2017 года в г.Саранске гражданское дело по иску Емелькина С.Н. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании выкупной суммы по договору личного страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа по апелляционной жалобе истца Емелькина С.Н. на решение Октябрьского районного суда г.Саранска Республики Мордовия от 8 июня 2017 г.
Заслушав доклад судьи Ериной Н.П., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия
установила:
Емелькин С.Н. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь») о взыскании выкупной суммы по договору личного страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.
В обоснование требований указал, что 24 ноября 2011 г. между ним и ответчиком заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе страхования Росгосстрах Жизнь Престиж "Семья" со сроком действия 21 год, с уплатой страховой премии один раз в полгода в размере 16 099 руб. 47 коп. При заключении договора выдан полис страхования №1841141365010/01447573. За период действия договора им внесены страховые взносы на общую сумму 160 997 руб. 88 коп.
17 января 2017 г. он обратился в страховую компанию о выплате ему данной денежной суммы.
Ответчик письмом от 14 марта 2017 г. сообщил, что ему подлежит выплата в размере 78 700 руб. 71 коп.
С указанной суммой он не согласен, поскольку по условиям страхования при сроке действия договора более 5 лет выкупная сумма от сформированного по договору резерва составляет 95%, в связи с этим считает, что ответчик обязан ему перечислить 152 947 руб. 98 коп. (160 997 рублей 88 коп. х 95%).
Ссылаясь на положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», просил взыскать с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» выкупную сумму по договору личного страхования в размере 152 947 руб. 98 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 757 руб. 26 коп., компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей и штраф в размере 92 852 руб. 62 коп.
Решением Октябрьского районного суда г.Саранска Республики Мордовия от 8 июня 2017 г. в удовлетворении исковых требований Емелькину С.Н. отказано.
В апелляционной жалобе истец Емелькин С.Н. с решением суда не согласен, считает его незаконным ввиду неправильного применения норм материального права ссылаясь на то, что при заключении договора страхования ему не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования, связанных с досрочным расторжением договора и выплатой выкупной суммы, расчетом страхового резерва. Выданные ему документы не содержат сведения о порядке формирования страхового резерва и расчета выкупной суммы, подлежащей выплате при досрочном расторжении договора, в связи с чем он фактически не имел возможности рассчитать суммы, подлежащие выплате ему ответчиком и исходил из того, что страховой резерв состоит из сумм выплаченных им ответчику в полном объеме. Просит решение суда отменить, заявленные исковые требования удовлетворить в полном объеме
В судебном заседании истец Емелькин С.Н. и его представитель Деров Н.В. апелляционную жалобу поддержали по изложенным в ней доводам и просили её удовлетворить.
В судебном заседании представитель ответчика - ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» Симдянкин В.Н. с апелляционной жалобой истца не согласился и просил в её удовлетворении отказать.
Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения.
Как следует из материалов дела, 24 ноября 2011 г. между Емелькиным С.Н. и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе страхования Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья» со сроком действия до 23 ноября 2032 г. При заключении договора Емелькину С.Н. выдан полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности №18 411 41365010/01447573 от 24 ноября 2011г. и выписка из «Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья» (Приложение №1), являющаяся неотъемлемым приложением к договору страхования.
Согласно указанному полису страхования, с условиями программы Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья» Емелькин С.Н. ознакомлен и согласен. Полис и выписку из общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья» - Приложение №1), таблицу гарантированных выкупных сумм (Приложение №2), таблицу размеров страховых выплат по риску «Телесные повреждения Застрахованного» (Приложение №3) получил, о чем свидетельствует его подпись.
Страховым случаем по договору являлось дожитие застрахованного либо смерть застрахованного, а также установление инвалидности или телесные повреждения, страховая сумма по каждому случаю определена в размере 500 000 рублей. Оплата страховой премии определена путем внесения один раз в полгода суммы в размере 16 099 руб. 47 коп.
Согласно пункту XI полиса страхования, договор страхования может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя или страховщика, в случаях предусмотренных законом или договором. При расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования.
В Приложении №1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе Росгосстрах Жизнь «Семья» (Престиж), указано, что выкупная сумма при досрочном расторжении договора страхования, действовавшего более 5 лет равна 95% от сформированного резерва по договору.
За период с 24 ноября 2011 г. по 24 ноября 2016 г. Емелькин С.Н. выплатил ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» страховую премию (страховые взносы) на общую сумму 160 997 руб. 88 коп.
17 января 2017 г. Емелькин С.Н. обратился в ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» с требованиями о расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы.
На его требование о возврате оплаченных страховых взносов страхователь указал, что на дату расторжения договора 24 ноября 2016 г. размер выкупной суммы с учетом дополнительного инвестиционного дохода в размере 5544 руб. 37 коп. составил 78 700 руб. 71 коп. Для получения выкупной суммы страхователю необходимо представить ряд документов, в том числе и банковские реквизиты для перечисления выплаты.
Судом установлено, что в июне 2017 года Емелькину С.Н. перечислена выкупная сумма в размере 73 921 руб. 71 коп.
Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами не опровергнуты и сомнения в достоверности не вызывают.
В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу пункта 7 статьи 10 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Отмеченное выше позволяет прийти к выводу о том, что возможность возврата денежных средств внесенных по договору страхования при его расторжении, определена законодателем исходя из размера страхового резерва сформированного на день расторжения договора.
Данное условие содержится в программе страхования, в правилах страхования - Приложении N 1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности, с которыми, как указано выше, истец ознакомлен.
Согласно статье 26 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации" формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).
Формирование страховых резервов по страхованию жизни производится страховщиками на основании положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного в соответствии с требованиями Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного Приказом Министерства финансов Российской Федерации N 32н от 9 апреля 2009 г.
Приказом Министерства финансов Российской Федерации от 9 апреля 2009 г. N 32н "Об утверждении Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни" (зарегистрировано в Минюсте РФ 16 июля 2009 г. N 14361) страховщиков обязали в срок до 31 декабря 2009 г. привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с указанным в п. 1 Приказа Порядком, который разработан на основании пункта 1 статьи 26 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
Приведенный в отзыве на иск расчет сформированного страхового резерва по заключенному сторонами договору произведен в соответствии с изложенными нормами законодательства, регулирующими порядок расчета страховых резервов.
В соответствии с условиями договора страхования, 95% от сформированного страхового резерва составляет 73 156 руб. 34 коп. Также условиями договора страхования предусмотрена выплата дополнительного инвестиционного дохода, который на дату расторжения договора составил 5544 руб.37 коп.
Таким образом, изложенные нормы материального права, условия договора не давали страховой компании оснований для выплаты Емелькину С.Н. выкупной цены, исходя из полной суммы оплаченных им страховых взносов.
При таких обстоятельствах суд обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Емелькина С.Н. к ООО СК «Росгосстрах-Жизнь».
Ссылки в жалобе на то, что истцу не предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях страхования (порядке формирования страховых резервов) подлежат отклонению, поскольку общий порядок формирования страховых резервов утвержден нормативно-правовым актом, кроме того, истец имел возможность ознакомиться с условиями Программы страхования, о чем указано в Приложении N 1, а также принял на себя обязательство исполнять любые иные положения Программы страхования, договора страхования и иных документов, закрепляющих договорные правоотношения между страхователем и страховщиком, связанные с заключением, исполнением или прекращением этих правоотношений. При этом каких-либо требований о предоставлении дополнительной информации по договору страхования ответчику ни перед заключением договора, ни после его заключения Емелькин С.Н. не предъявлял.
Истцом в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ не представлены доказательства того, что он при заключении договора страхования был введен страховым агентом в заблуждение относительно условий страхования, а именно размера выкупной суммы при расторжении договора страхования, так же как и доказательства того, что при заключении договора страхования до истца была доведена неполная информация относительно условий договора.
Таким образом, выводы суда первой инстанции соответствуют собранным по делу доказательствам, установленным фактическим обстоятельствам дела и не противоречат требованиям закона.
По существу в апелляционной жалобе не содержится каких-либо новых данных, не учтенных судом при рассмотрении дела, а приводится собственное, ошибочное толкование норм материального права, содержится попытка переоценки установленных судом фактических обстоятельств дела, что не является основанием для отмены законного и обоснованного решения суда.
Таким образом, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь пунктом 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия
определила:
решение Октябрьского районного суда г.Саранска Республики Мордовия от 8 июня 2017 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Емелькина С.Н. - без удовлетворения.
Председательствующий Н.В.Демидчик
судьи Т.А.Елина
Н.П.Ерина



Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка