Определение Судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 1 февраля 2022 года Дело N 33-177/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего

судей

при секретаре

Вегель А.А.,

Сачкова А.Н., Шторхуновой М.В.,

Тенгерековой Л.В.,


рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя истца Евдокимова Ильи Дмитриевича - Чупиной Инги Тамазовны на решение Центрального районного суда города Барнаула Алтайского края от 23 октября 2020 года по делу

по иску Евдокимова Ильи Дмитриевича к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения.

Заслушав доклад судьи Сачкова А.Н., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

15 ноября 2017 года между Евдокимовой Е.Н. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования "Финансовый резерв" на срок с 16 ноября 2017 года по 15 ноября 2022 года. Выгодоприобретателем по договору является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Предметом страхования являются, в том числе, жизнь и здоровье Евдокимовой Е.Н., страховым случаем - смерти в результате несчастного случая и болезни.

ДД.ММ.ГГ Евдокимова Е.Н. умерла.

Евдокимов И.Д., являясь наследником имущества умершей Евдокимовой Е.Н., обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, но получил отказ.

Евдокимов И.Д., ссылаясь на положения статей 963, 964, 961 Гражданского кодекса Российской Федерации считает отказ страховщика неправомерным. Застрахованная Евдокимова Е.Н. на момент заключения договора страхования не проходила лечение от онкологического заболевания. Согласно выписному эпикризу от 3 августа 2018 года, имевшее место заболевание у Евдокимовой Е.Н. с 2013 по 2018 года находилось в стадии ремиссии и стало прогрессировать только в 2018 году. Евдокимова Е.Н. являлась военнослужащей и проходила военную службу до июня 2018 года. Ежегодно проходила военно-врачебную комиссию, в соответствии с заключениями которых признавалась годной к прохождению военной службы.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просил признать отказ ООО СК "ВТБ Страхование" в выплате страхового возмещения неправомерным, признать смерть Евдокимовой Е.Н. страховым случаем и взыскать с ответчика в пользу Евдокимова И.Д. страховую выплату в размере 512210 руб. 37 коп.

Решением Центрального районного суда г.Барнаула Алтайского края от 23 октября 2020 года в удовлетворении исковых требований отказано.

Оспаривая постановленный судебный акт, представитель истца просит его отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме. Ссылаясь на обстоятельства, изложенные в иске, указывает, что экспертное заключение не содержит однозначного ответа на вопрос о том, имелись ли у Евдокимовой Е.Н. клинические проявления болезни в момент заключения договора страхования, и могла ли она предполагать, что страдает онкологическим заболеванием в момент заключения договора страхования.

Обращает внимание, что договор страхования был заключен в связи с заключением кредитного договора, а значит умысла на обман страховой компании у Евдокимовой Е.Н. не было, на момент заключения договора страхования она была уверена в том, что здорова.

Страховщик пренебрег своим правом проведения обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, чем сознательно принял на себя риски неполного изучения обстоятельств, имеющих значение для определения степени вероятности наступления страхового случая.

В возражениях ответчик полагал необоснованной апелляционную жалобу истца.

Определением от 9 марта 2021 года суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению настоящего дела по правилам производства в суде первой инстанции без ограничений, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на основании п.4 ч.4 ст.330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, привлек к участию в деле третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования Жидченко Г.А. и Жидченко Н.Ф.

В суде апелляционной инстанции третьими лицами Жидченко Г.А. и Жидченко Н.Ф. заявлены самостоятельные требования, просили признать отказ ООО СК "ВТБ Страхование" в выплате страхового обеспечения неправомерным, признать смерть Евдокимовой Е.Н., ДД.ММ.ГГ года рождения, страховым случаем по договору страхования от 15 ноября 2017 года ***; взыскать в пользу Жидченко Г.А. и Жидченко Н.Ф. страховую выплату в размере 170736 руб. каждому.

В обоснование заявленных требований третьи лица Жидченко Г.А. и Жидченко Н.Ф. указали, что являются наследниками первой очереди к имуществу умершей Евдокимовой Е.Н. в размере 1/3 доли каждый, в связи с чем полагают, что Евдокимовым И.Д. необоснованно заявлен иск о взыскании страхового возмещения в его пользу в полном объеме.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда от 23 марта 2021 года решение районного суда отменено, принято новое решение, исковые требования истца Евдокимова И.Д., третьих лиц Жидченко Н.Ф., Жидченко Г.А. удовлетворены частично.

Признана смерть Евдокимовой Елены Николаевны, ДД.ММ.ГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГ, страховым случаем по договору страхования от 15 ноября 2017 года *** по программе Финансовый резерв "Лайф+", заключенному между Евдокимовой Еленой Николаевной и обществом с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ Страхование".

Взыскано с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Евдокимова И.Д., Жидченко Н.Ф., Жидченко Г.А. страховое возмещение в размере по 170736 руб. каждому.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 16 ноября 2021 года апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда от 23 марта 2021 года отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Поскольку ранее судебная коллегия определением от 9 марта 2021 года перешла к рассмотрению дела по правилам суда первой инстанции, что является безусловным основанием для отмены постановленного решения, то спор подлежит разрешению по существу судом апелляционной инстанции с принятием по делу нового решения.

В суде апелляционной инстанции истец Евдокимов И.Д. и его представитель Гюнтер Г.А. поддержали доводы изложенные в иске и в жалобе, представитель ответчика возражал против их удовлетворения.

Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, соответствующая информация размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность принятого решения в соответствии с ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав пояснения участников процесса, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого назначенного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из материалов дела и установлено судом апелляционной инстанции, 15 ноября 2017 года между Евдокимовой Е.Н. и ПАО Банк ВТБ 24 заключен кредитный договор *** на сумму 589412 руб. на срок 60 месяцев под 15,5 % годовых.

В этот же день между Евдокимовой Е.Н. и ООО "ВТБ Страхование" заключен договор страхования по программе Финансовый резерв "Лайф+", страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Срок действия с 16 ноября 2017 года по 15 ноября 2022 года, страховая сумма 589412 руб.

Согласно п. 4.4.1 Особых условий страхования программа "Финансовый резерв "Лайф+" включает в себя следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

ДД.ММ.ГГ Евдокимова Е.Н. умерла.

Наследниками первой очереди к имуществу умершей являются ее сын - Евдокимов И.Д., мать - Жидченко Г.А., отец - Жидченко Н.Ф. в размере 1/3 доли каждый.

28 сентября 2018 года Евдокимов И.Д. и Жидченко Н.Ф. обратились в ООО "ВТБ Страхование" с заявлением о страховой выплате в связи со смертью застрахованного лица Евдокимовой Е.Н.

Письмом от 20 июня 2019 года ответчик отказал в удовлетворении заявлений со ссылкой на пункты 4.2.1-4.2.4,42.6, 4.5.9 Особых условий по страховому продукту "Финансовый резерв" указав, что из представленных медицинских документов усматривается причинно-следственная связь между смертью застрахованного и наличием у него заболеваний, имевшихся до заключения Договора страхования, поскольку Евдокимова Е.Н. с 11 января 2013 года наблюдалась с диагнозом: Рак антрального отдела желудка.

Согласно заключению экспертов ***, причиной смерти Евдокимовой Е.Н. явился "<данные изъяты>" <данные изъяты>

В данном случае у Евдокимовой Е.Н. имело место прогрессирование злокачественного заболевания, приведшее к генерализации патологического процесса, что обусловило проведение 24.07.2018 в КГБУЗ "Алтайский краевой онкологический диспансер" <данные изъяты>, с целью предупреждения развития острой кишечной непроходимости, а с 29 августа по 19 сентября 2018 года проведение паллиативного лечения, направленного на замедление естественного развития болезни (химиотерапия, обезболивающие препараты и другая симптоматическая терапия).

Таким образом, злокачественное заболевание "<данные изъяты>", приведшее Евдокимову Е.И. к смерти, имелось у нее задолго до заключения 15.11.2017 Договора страхования с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование".

Следует отметить, что после операции <данные изъяты>, сделанной Евдокимовой Е.Н. в феврале 2013 года, и до диагностирования у неё, в июне 2018 года рецидива раковой опухоли желудка, процесс прогрессирования злокачественной опухоли в данном случае мог развиваться бессимптомно, до появления болевого синдрома (из-за прорастания опухоли в окружающие ткани), что потребовало целенаправленного обследования больной в июне-июле 2018 года.

По мнению экспертов, в связи с не предоставлением медицинских документов с результатами обследования Евдокимовой Е.Н. врачом-онкологом в вышеуказанный период, отражающих её состояние здоровья, в том числе и за шесть месяцев до заключения 15.11.2017 Договора страхования, судебно-медицинская экспертная комиссия не имеет возможности достоверно установить наличие (или отсутствие) клинических симптомов осложнений имевшегося у Евдокимовой Е.Н, онкологического заболевания, в период с февраля 2013 года по июнь 2018 года (л.д. 98-104).

Допрошенный в суде апелляционной инстанции судмедэксперт Б.В.А. подтвердив выводы экспертизы, пояснил, что причиной смерти Евдокимовой Е.Н. являлось установленное в 2013 года онкологическое <данные изъяты> Течение его в период с 2013 г. до 2018 г. экспертная комиссия не установила, поскольку не было представлено медицинских документов за данный период времени. Евдокимова Е.Н. страдала в это время онкологическим заболеванием, несмотря на отсутствие документов о прохождении необходимых медицинских обследований. Заключение ВВК о том, что Евдокимова Е.Н. до 2018 года была здорова, не опровергает выводы судебно-медицинской экспертизы, поскольку при прохождении комиссии Евдокимовой Е.Н. необходимых обследований не проводилось.

Выводы судебно-медицинской экспертизы сомнений у судебной коллегии не вызывают, экспертиза содержит полные и обоснованные ответы на все поставленные вопросы, неясностей и противоречий в них не имеется. Экспертиза проведена судмедэкспертами, имеющими соответствующее образование и большой стаж работы в данной области, эксперты предупреждены об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ.

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 961 Гражданского кодекса Российской Федерации неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

В соответствии со статьей 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

При установлении отсутствия перечисленных выше оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в удовлетворении соответствующих требований страхователя не может быть отказано.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно Условиям страхования по программам страхования "Финансовый резерв Лайф+", страховым случаем признается смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни в период действия договора страхования.

Таким образом, по смыслу приведенных выше правовых норм, а также указанных условий страхования, событие (в данном случае - смерть застрахованного в результате болезни), на случай которого осуществляется страхование, должно обусловливаться независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения (страховщика, страхователя, выгодоприобретателя), вероятностью и случайностью его наступления после вступления в силу договора страхования.

Из материалов дела, в том числе заключения судебно-медицинской экспертизы, а также пояснениям допрошенного эксперта, следует что причиной смерти Евдокимовой Е.Н. явился "<данные изъяты>" <данные изъяты>. Данное злокачественное заболевание "<данные изъяты> приведшие Евдокимову Е.Н. смерти, имелось у нее задолго до заключения 15.11.2017 договора страхования с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование".

В силу абзаца третьего пункта 4.10 Особых условий страхования в дополнение к пп. 4.5 - 4.9 Условий, не являются страховыми случаями события, указанные в п. 4.2.1 - 4.2.6 Условий, если на дату вступления в силу страхования Застрахованный страдал онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно: перенесенными в прошлом (до даты подключения к Программе страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза "ишемическая болезнь сердца"), инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга.

При этом отдельным случаем указан - находился в течение 6 месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний.

Евдокимова Е.Н., зная о имевшимся у неё онкологическом заболевании, и перенесенной в 2013 году операции по удалению раковой опухоли желудка, не сообщила страховщику о данных обстоятельствах, что не может быть признано добросовестным поведением.

На момент заключения договора страхования Евдокимова Е.Н. страдала онкологическим заболеванием, в связи с чем, наступившая 20.09.2018 смерь застрахованного, не может являться страховым случаем.

Доводы стороны истца о том, что в период времени с 2013 по 2018 год Евдокимова Е.Н. как военнослужащая признавалась ВВК здоровой и пригодной к прохождению военной службы, не опровергают вышеуказанных выводов суда апелляционной инстанции.

Доказательств указывающих на то, что после проведения в 2013 году операции, наступило выздоровление Евдокимовой Е.Н., в материалах дела не имеется.

Более того, исходя из п. 2.2 договора коллективного страхования *** от 01.02.2017 не подлежит страхованию по программе "Финансовый резерв "Лайф+" следующие категории лиц:... <данные изъяты>

Таким образом, в случае сообщения Евдокимовой Е.Н. при заключении кредитного договора и договора страхования о наличии у неё онкологического заболевания с ней договор страхования не был заключен.

Учитывая вышеизложенное, судебная коллегия, отменяя решение суда, полагает, что правовые основания для удовлетворения исковых требований Евдокимова И.Д. и третьих лиц Жидченко Г.А и Н.Ф. не имеется.