Дата принятия: 01 июня 2021г.
Номер документа: 33-1768/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КУРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 1 июня 2021 года Дело N 33-1768/2021
г.Курск
Судебная коллегия по гражданским делам Курского областного суда в составе:
председательствующего Рязанцевой О.А.,
судей Ракитянской И.Г., Волкова А.А.
при секретаре Кретовой О.К.
рассмотрела в открытом судебном заседании 01 июня 2021 года гражданское дело по иску Ракова Вячеслава Юрьевича к ООО "Русфинанс Банк" о защите прав потребителей, поступившее по апелляционной жалобе представителя Ракова В.Ю. по доверенности Зверевой Н.А. на решение Октябрьского районного суда Курской области от 24 марта 2021 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Ракова Вячеслава Юрьевича о взыскании с ООО "Русфинанс Банк" части платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 116129 рублей 49 копеек, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя и судебных расходов, отказать.
Заслушав доклад судьи Рязанцевой О.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО "Русфинанс Банк" о защите прав потребителей указав, что 10.06.2018 года между Раковым В.Ю. и ООО "Русфинанс Банк" был заключен кредитный договор N, согласно которому ООО "Русфинанс Банк" предоставил истцу кредит в размере 894283,23 рублей на срок 60 месяцев с условием уплаты 12,80% годовых. Кроме того, истцом было подписано заявление на страхование в рамках заключенного между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни" договора страхования жизни, в соответствии с которым в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 174385, 23 рублей, срок страхования 60 месяцев. Обязательства заёмщика по кредитному договору были полностью исполнены 10.02.2020 года, необходимость в страховании отпала. Истец обращался к Ответчику в претензией, однако ответа не последовало. Подключение заемщика к Программе страхования было обусловлено заключением кредитного договора с Банком, поскольку до момента заключения кредитного договора намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней он не имел. Полагает, что договор страхования прекратил своё действие 10.02.2020 года в связи с невозможностью наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Истец фактически пользовался услугами по страхованию с 10.06.2018 года по 10.02.2020 года, всего 610 дней. Таким образом, часть суммы за подключение к Программе страхования в размере 116129,49 рублей подлежит возврату истцу.
Просил суд взыскать в пользу истца с ООО "Русфинанс Банк" часть платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 116129,49 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; штраф в размере 50% от суммы присужденной судом, расходы, связанные с оплатой нотариальных услуг в размере 1700 рублей.
В ходе рассмотрения по существу гражданского дела к участию в деле в качестве соответчика по ходатайству ответчика ООО "Русфинанс Банк" было привлечено ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни". При этом истцом исковых требований к соответчику ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни" предъявлено не было, ходатайств о замене ненадлежащего ответчика истцом не заявлено.
Определением Октябрьского районного суда Курской области от 24 марта 2021 года исковое заявление в части требований к привлеченному в качестве соответчика ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни" о защите прав потребителей, оставлено без рассмотрения.
Представитель ответчика ООО "Русфинанс Банк" в отзыве просили в иске отказать.
Суд постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе представитель Ракова В.Ю. по доверенности Зверева Н.А. просит отменить решение и принять новое об удовлетворении исковых требований.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения.
Согласно положениям статей 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Из положений статьи 927 ГК РФ следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно частям 1 и 3 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
В силу Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 30.12.2020) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Согласно пункту 1 Указания Банка России "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20 ноября 2015 года N 3854-У, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с пунктами 5, 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Как следует из материалов дела, в соответствии с договором группового страхования жизни и здоровья Заемщика кредита от 25.07.2011 года заключенного между Банком как страхователем и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни страховщиком изложены правила страхования клиентов физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту банка в соответствии с Правилами страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезни.
10 июня 2018 года между Раковым В.Ю. и ООО "Русфинанс Банк" был заключен кредитный договор N на сумму 894283,23 рублей, сроком на 60 месяцев, до 13 июня 2023 года включительно (л.д.34-39).
В день предоставления кредита Раков В.Ю. подал банку заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы страхования жизни и страхования от несчастных случаев по Договору группового страхования, в котором просил от имени и за счет банка заключить договор личного страхования со страховой организацией ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни.
Пунктом 9 договора N 1638145-Ф предусмотрена обязанность заемщика заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.
Сумма страховой премии составила 174385,23 рублей, которая была оплачена истцом 13 июня 2018 года, что подтверждается выпиской из Реестра к платежному поручению N от 13 июня 2018 года (л.д.64).
Между тем, в феврале 2020 г. Раков В.Ю. обратился в ООО "Русфинанс Банк" с заявлением о расторжении договора личного страхования и о возврате платы за данный вид услуги.
Разрешая дело, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отказе его удовлетворении.
Так, в соответствии с заявлением Ракова В.Ю. при заключении договора (л.д. 21) следует, что он уведомлен, что договор страхования в период его действия может быть прекращен на основании его письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80 % от неиспользованной части страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования в месяцах в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.
Из материалов дела следует, что после получения заявления Ракова В.Ю. для принятия решения о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, ООО "Русфинанс Банк" перенаправил заявление истца в ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни", которое 12.02.2020г. возвратило неизрасходованную часть страховой премии в размере 93005,46 рублей на счет ООО "Русфинанс Банк" (л.д.62). Затем, 14.02.2020 года ООО "Русфинанс Банк" перечислило на счет истца Ракова В.Ю. неизрасходованную часть страховой премии в размере 93005,46 рублей. Истец распорядился указанной суммой 14.02.2020 года, написав заявление о закрытии вклада и перечислении остатка денежных средств. Указанные обстоятельства подтверждаются платежными поручениями, выпиской из лицевого счета, копией заявления истца (л.д. 85, 88-90).
Как следует из выписки по лицевому счету, платежных поручений, заявления Ракова В.Ю., 14.02.2020 года в связи с заявлением о закрытии счета банк перечислил в на счет Ракова В.Ю. в банке ВТБ (ПАО) остаток по счету возвращенную страховую премию в размере 95735,54 рублей (л.д. 89-90).
Учитывая, что Раков В.Ю. отказался от договора добровольного страхования после досрочного погашения кредита, в данный период событий, имеющих признаки страхового случая, не произошло, ООО "Русфинанс Банк" в соответствии с договором перечислил Ракову В.Ю. неиспользованную часть страховой премии в установленном размере, которая 12.02.2020 г. была возвращена Банку страховщиком ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни", в связи с чем оснований для удовлетворения требований Ракова В.Ю. не имеется.
Доводы апелляционной жалобы о том, что судом необоснованно отказано во взыскании в пользу истца страховой премии в размере 116129 рублей 49 копеек, направлены на переоценку установленных судом обстоятельств. Поскольку Банк перечислил истцу неиспользованную часть страховой премии, рассчитанную пропорционально не истекшему сроку страхования в месяцах в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в размере в соответствии с договором в сумме 93005,46 рублей. Таким образом, свои обязанности перед Раковым В.Ю. Банк исполнил.
При таких обстоятельствах доводы апелляционной жалобы выводы суда не опровергают и не являются основанием к отмене обжалуемого решения.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Октябрьского районного суда Курской области от 24 марта 2021 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Кассационная жалоба может быть подана через суд первой инстанции в течение трех месяцев со дня вынесения апелляционного определения в Первый кассационный суд общей юрисдикции.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
