Определение Судебной коллегии по гражданским делам Рязанского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РЯЗАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 29 сентября 2021 года Дело N 33-1766/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Рязанского областного суда в составе:

председательствующего Платоновой И.В.,

судей Поштацкой В.Е., Фоминой С.С.,

при секретаре Русановой О.М.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Орлова Игоря Александровича на решение Московского районного суда города Рязани от 23 октября 2020 года, которым, с учетом определений суда об исправлении описок, отказано в удовлетворении исковых требований Орлова Игоря Александровича к САО "РЕСО-Гарантия" о защите прав потребителя.

Изучив материалы дела, заслушав доклад судьи Поштацкой В.Е., объяснения Орлова И.А. и его представителя Алабина С.П., представителя САО "РЕСО-Гарантия" Сениной Е.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Орлов И.А. обратился в суд с иском к СПАО "РЕСО-Гарантия" о защите прав потребителя, в обоснование исковых требований указал, что 15 октября 2018 года между сторонами был заключен договор добровольного имущественного страхования, в связи с чем истцу был выдан полис N от 15 октября 2018 года сроком действия с 16 октября 2018 года по 15 октября 2019 года. По данному договору страхования истцом застраховано от рисков принадлежащее ему недвижимое имущество - жилой дом по адресу: <адрес>. При заключении договора страхования представителем страховщика истцу была указана страховая сумма по договору страхования в размере 1 000 000 рублей, из расчета которой истец уплатил страховую премию в сумме 6930 рублей. 23 января 2019 года принадлежащее истцу имущество было уничтожено в результате пожара. 17 апреля 2019 возбуждено уголовное дело по ч.2 ст. 167 УК РФ - умышленное уничтожение чужого имущества, в рамках расследования которого истец признан потерпевшим. Таким образом, в период действия договора страхования наступил страховой случай. Орлов И.А. обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, и 25 апреля 2019 года ответчик выплатил истцу 91 666 руб. 67 коп.. При определении размера страховой суммы страховщик мотивировал тем, что условиями договора страхования предусмотрена страховая сумма в размере 100 000 руб., а не 1000000 руб.. Истец полагает данные действия ответчика незаконными, противоречащими фактическим обстоятельствам дела, поскольку при заключении договора страхования, расчёт страховой премии произведен из расчета страховой суммы в размере 1000000 рублей, что подтверждается расчетом страховой премии на сайте ответчика с использованием калькулятора. Таким образом, при заключении договора имущественного страхования сторонами была согласована страховая сумма в размере 1000000 рублей. Согласно отчета N от 22 августа 2019 года, выполненного ООО "Экспертно-юридическая фирма "НЭКС", сумма ущерба, причиненного неблагоприятным событием индивидуальному жилому дому по адресу: <адрес>, составляет 1028844 руб.. Истец полагает, что ему должная быть выплачена страховая сумма в размере 1 000 000 рублей. Учитывая, что ответчик выплатил только 91 666 рублей 67 копеек, сумма недоплаты составила 908 833 руб. 33 коп.. 18 октября 2019 года ответчику направлена претензия с требованием об оплате полного размера страховой суммы, которая осталась без удовлетворения. С учетом уточнения истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 828 333 руб. 33 коп., неустойку за просрочку выплаты страхового возмещения в размере 6 930 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ в сумме 73 387 руб. 56 коп. за период с 26 апреля 2019 года по 29 сентября 2020 года, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканных денежных средств, судебные расходы в сумме 40200 рулей.

Определением Московского районного суда г.Рязани произведена замена ненадлежащего ответчика СПАО "РЕСО-Гарантия" на надлежащего - САО "РЕСО-Гарантия".

Решением Московского районного суда г. Рязани от 23 октября 2019 года в удовлетворении исковых требований Орлова И.А. к САО "РЕСО-Гарантия" о защите прав потребителя отказано.

В апелляционной жалобе Орлов И.А. просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме. Согласно доводов жалобы суд при вынесении решения не учел, что в тексте договора страхования имеется описка в написании страховой суммы, которая вместо "1000000 рублей" указана, как "1000". Вывод суда о том, что страховая сумма составляет 100000 рублей, по мнению апеллятора, является не верным, противоречит представленным истцом доказательствам и общедоступным сведениям с сайтов страховщика и иных страховых компаний. Оплаченная им. Истцом, страховая премия в размере 6930 рублей соответствует страховой сумме в размере 1000000 рублей.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу САО "РЕСО-Гарантия" полагает, что решение районного суда является законным и обоснованным, а жалоба - не подлежащей удовлетворению.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции Орлов И.А. и его представитель Алабин С.П. поддержали апелляционную жалобу.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель САО "РЕСО-Гарантия" Сенина Е.А. возражала против доводов апелляционной жалобы.

Проверив законность и обоснованность решения суда по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия считает, что решение суда подлежит отмене по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст.195, 198 ГПК РФ решение суда должно отвечать требованиям законности и обоснованности.

Указанным требованиям решение соответствует тогда, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права, в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, и когда в нем отражены имеющие значение для данного дела факты, подтвержденные проверенными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их допустимости и относимости, а также когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены, и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Постановленное решение указанным требованиям не соответствует.

Судом установлено, что 15 октября 2018 года между Орловым И.А. и СПАО "РЕСО - Гарантия" был заключен договор добровольного имущественного страхования жилого дома по адресу: <адрес>, в соответствии с которым страховщик обязался при наступлении страхового случая произвести выплату страхового возмещения. Страховыми рисками в договоре указаны в том числе пожар, удар молнии, взрыв газа.

В подтверждение факта заключения договора страхования Орлову И.А. был выдан полис "РЕСО-ДОМ" серии N от 15 октября 2018 года сроком действия с 16 октября 2018 года по 15 октября 2019 года.

Договор имущественного страхования был заключен в соответствии с Правилами страхования имущества физических лиц от огня и других опасностей, утвержденными Приказом Генерального директора СПАО "РЕСО-Гарантия" N от 05 декабря 2017 года.

Орлов И.А. с Правилами страхования, индивидуальными условиями договора страхования ознакомлен, согласен и получил, о чем свидетельствует его подпись в соответствующем разделе полиса.

Индивидуальными условиями договора страхования предусмотрено, что страховые суммы по отдельным элементам застрахованных строений определяются в пределах лимитов ответственности, указанных в таблицах N 1 и 2.

Так, применительно к застрахованному строению были установлены следующие лимиты ответственности по отдельным элементам дачных и жилых домов в процентах от страховой суммы: фундамент-8, стены-30, перегородки-5, перекрытия чердачные, стропильная система-16, крыша, кровля-8, полы-7, двери-4, окна-5, внутренняя отделка-6, наружная отделка-4, крыльцо, лестница-1, прочее (разные работы)-6.

Страхователем уплачена страховая премия в размере 6 930 рублей. При этом размер страховой премии был определен с учетом повышающих коэффициентов, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска в соответствии с Методикой и расчетом базовых страховых тарифов по страхованию имущества физических лиц от огня и других опасностей, утвержденной Приказом Генерального директора СПАО "РЕСО-Гарантия" N от 05 декабря 2017 года.

При расчете страховой премии был применен повышающий коэффициент 7 ввиду того, что были учтены дополнительные факторы, влияющие на степень риска: вид объекта недвижимости, отделки; отсутствие охраны, пожарной сигнализации, наличие источников открытого огня, отсутствие металлической двери или решеток на окнах, длительное отсутствие жильцов (временное проживание), наличие деревянных перекрытий.

04 февраля 2019 года Орлов И.А. обратился в СПАО "РЕСО - Гарантия" с заявлением о выплате страхового возмещения связи с наступлением события, имеющего признаки страхового, указав, что 23 января 2019 года произошел пожар жилого дома по адресу: <адрес>.

16 февраля 2019 года экспертом ООО "Партнер" проведен осмотр имущества, о чем составлен акт осмотра застрахованного объекта N от 16 февраля 2019 года, согласно которому застрахованное строение получило следующие повреждения: фундамент поврежден не был, повреждение стен на 100 %, повреждение перегородок на 100 %, повреждение перекрытий чердачных на 100 %, повреждение крыши на 100 %, повреждение полов на 100 %, повреждение дверей на 100 %, повреждение окон на 100 %, повреждение внутренней отделки на 100 %, повреждение наружной отделки на 100 %, повреждение отопления на 100 %, повреждение печи на твердом топливе на 100 %, повреждение крыльца, лестницы на 100 %, повреждение электрооборудования на 100 %, прочие повреждения на 100 %.

17 апреля 2019 года по данному факту возбуждено уголовное дело, истец признан потерпевшим.

Согласно п. 12.2 Правил страхования размер страхового возмещения определяется и ограничивается величиной причиненного ущерба, но не может превышать установленных договором страхования страховых сумм (лимитов возмещения).

В силу п. 12.5.1 Правил страхования страховое возмещение выплачивается при полной гибели или утрате имущества - в размере действительной стоимости погибшего (утраченного) застрахованного имущества на дату страхового случая, за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования, но не свыше страховой суммы (лимита возмещения).

В соответствии с актом расчета страхового возмещения был определен размер подлежащего выплате страхового возмещения - с учетом степени повреждения элементов застрахованного строения и в пределах лимитов ответственности, указанных в таблицах 1, 2 индивидуальных условий договора страхования и страховой суммы.

Одновременно, ввиду фактического отсутствия элементов наружной отделки застрахованного строения, коэффициент по наружной отделке, равный 4, был перераспределен на лимиты ответственности по остальным конструктивным элементам.

Страховщик рассчитал страховое возмещение исходя из страховой суммы в размере 100 000 рублей и 25 апреля 2019 года выплатил истцу 91 666 руб. 67 коп..

Разрешая заявленные требования и отказывая в их удовлетворении суд первой инстанции руководствовался положениями Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", статьями 421, 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, Правилами страхования имущества физических лиц от огня и других опасностей, утвержденными Приказом Генерального директора СПАО "РЕСО-Гарантия" N от 05 декабря 2017 года, оценил представленные доказательства, установил обстоятельства дела и пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований. При этом суд исходил из того обстоятельства, что страховое возмещение в связи с наступлением страхового случая истцу выплачено в полном объеме в установленные законом и договором сроки и порядке исходя из страховой суммы в размере 100 000 рублей, определенной соглашением сторон договора страхования.

Судебная коллегия не может согласиться с данным выводом суда первой инстанции по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу пункта 1 статьи 942 названного кодекса при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Статьей 943 данного кодекса предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

На основании статьи 947 этого же кодекса сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей (пункт 1).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (пункт 2).

Статьей 948 названного кодекса установлено, что страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

С учетом изложенного условия договора, перекладывающие в обход положений статьи 948 Гражданского кодекса Российской Федерации риск несоответствия страховой и действительной стоимости имущества на гражданина-потребителя, в отношении которого страховщик не доказал факт умышленного введения страховщика в заблуждение относительно стоимости имущества, являются недействительными.

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 11 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования.

Страховщики обязаны применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии со стандартами актуарной деятельности.

Если иное не установлено федеральными законами, страховщик устанавливает страховые тарифы соответствии с утвержденной им методикой расчета страховых тарифов, содержащей указание на стандарты актуарной деятельности, которые были использованы при определении значений страховых тарифов.

Страховые тарифы (базовые тарифные ставки и коэффициенты к ним или предельные значения указанных коэффициентов) по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками по видам страхования на основании статистических данных (в том числе статистических данных, собираемых, обрабатываемых и анализируемых объединениями страховщиков), содержащих сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций не менее чем за три отчетных года, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни, и не менее чем за пять отчетных лет, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по страхованию жизни.

Страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон.

В соответствии с п. 7.1 Правил страхования страховая премия исчисляется исходя из страховой суммы (лимита возмещения) и страховых тарифов, установленных страховщиком с учетом вида имущества, его количества, условий страхования, срока страхования и других обстоятельств, влияющих на степень риска.

Согласно ч. 1,4 ст. 421 Гражданского кодекса российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств (пункт 43).

По смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний, например, страховщик по договору страхования (пункт 45).