Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 24 мая 2021 года Дело N 33-1763/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Булатовой О.Б.,

судей Питиримовой Г.Ф.,

Шалагиной Л.А.,

при помощнике судьи Хохловой А.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Ижевске Удмуртской Республики 24 мая 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Булычева Д. Е. на решение Индустриального районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 14 августа 2019 года, которым:

частично удовлетворен иск Общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к Булычеву Д. Е. о взыскании задолженности по кредитному договору,

с Булычева Д. Е. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Феникс" взыскана сумма долга по договору кредитной карты N в размере 136 383,52 руб., из которых: 82 899,15 руб. - задолженность по основному долгу, 43 484,37 руб. - проценты, 10 000 руб. - штраф,

с Булычева Д. Е. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Феникс" взысканы расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 927,67 руб.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Шалагиной Л.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Общество с ограниченной ответственностью "Феникс" (далее по тексту - истец, ООО "Феникс", Общество) обратилось в суд с иском к Булычеву Д.Е. (далее по тексту - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 22 января 2013 года между АО "<данные изъяты>" и Булычевым Д.Е. заключен кредитный договор N с лимитом задолженности 76 000 руб. Составными частями заключенного кредитного договора являются: заявление-анкета, подписанная должником, Тарифный план и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт "<данные изъяты>".

В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору, при этом, Банк направил заемщику заключительный счет, в котором информировал его о востребовании суммы задолженности, образовавшейся за период с 23 октября 2014 года по 12 ноября 2015 года. Заключительный счет был направлен в адрес заемщика 23 октября 2014 года. До настоящего времени задолженность не погашена.

26 февраля 2015 года Банк уступил право требования по кредитному договору ООО "Феникс".

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность Булычева Д.Е. составила 142 719,03 руб.

Истец просил взыскать с ответчика просроченную задолженность по кредитному договору за период с 23 октября 2014 года по 12 ноября 2015 года включительно в размере 142 719,03 руб., государственную пошлину - 4 054,38 руб.

Истец ООО "Феникс", ответчик Булычев Д.Е., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, истец в иске просил о рассмотрении дела без участия его представителя, ответчик о причинах неявки суд не известил, в связи с чем в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие сторон и постановилвышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Булычев Д.Е. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований Общества. В жалобе ссылается на рассмотрение дела в его отсутствие, на неизвещение его о времени и месте судебного заседания. Отметил, что не знал о рассмотрении дела, в связи с чем он не имел возможности заявить о пропуске срока исковой давности. Судебные извещения ответчик не мог получить по независящим от него причинам, он является инвалидом 1 группы, в связи с проведенной хирургической операцией <данные изъяты>. Ответчик находился на стационарном лечении с 12 января 2018 года по 24 января 2018 года, с 01 августа 2018 года по 09 августа 2018 года, с 24 января 2019 года по 31 января 2019 года, с 21 октября 2019 года по 24 октября 2019 года, с 17 марта 2020 года по 09 апреля 2020 года, с 05 октября 2020 года по 13 октября 2020 года. Считает, что Банк незаконно на основании исполнительного листа списывает с его счета половину поступающих от государства выплат, связанных с его инвалидностью в пользу ООО "Феникс". Пополнение кредитной карты он перестал производить в связи с утратой трудоспособности. Более трех лет (срок давности) Банк не обращался к нему с требованиями.

В возражениях на апелляционную жалобу ООО "Феникс" выразил несогласие с доводами, изложенными в ней.

В суде апелляционной инстанции ответчик Булычев Д.Е. поддержал доводы апелляционной жалобы, просил решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований Общества.

Истец ООО "Феникс", будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в суд не явился, в возражениях на апелляционную жалобу просил рассмотреть дело без участия его представителя, в порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие истца.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для его отмены не усматривает.

Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.

13 ноября 2012 года Булычев Д.Е. обратился в ООО "<данные изъяты>" с заявлением-анкетой, в котором указал, что доверяет ООО "<данные изъяты>" представить заявление-анкету и другие необходимые документы и информацию в <данные изъяты> Банк (ЗАО) и уполномочил сделать от его имени безотзывную и бессрочную оферту <данные изъяты> Банку (ЗАО) о заключении универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей, для кредитного договора - зачисление Банком суммы кредита на счет обслуживания кредита.

Указал, что ознакомлен и согласен с действующими условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.<данные изъяты>.ru и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязался их соблюдать.

Просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете и Условия КБО. Уведомлен, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявлении-анкете при полном использовании лимита задолженности в 21 000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 2,9% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет - 10,7% годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21 000 руб., полная стоимость кредита уменьшается.

Указал, что с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет на сайте www.tcsbank.ru и Тарифным планом ознакомлен, согласен и обязуется их соблюдать. Просил открыть ему текущий счет в Банке при поступлении от него соответствующей заявки в рамках дистанционного обслуживания.

Согласно заявлению-анкете договор N, тарифный план: кредитная карта ТП 7.12 RUR, карта <данные изъяты> (л.д.38).

В соответствии с Тарифами по кредитным картам <данные изъяты> Банка (ЗАО), продукт <данные изъяты>, Тарифный план ТП 7.12 RUR.: беспроцентный период 0% до 55 дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок - 28,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 36,9% годовых, плата за обслуживание: основной карты - 590 руб., дополнительной карты - 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 руб., плата за предоставление услуги "СМС-банк" - 59 руб., минимальный платеж - не более 6% от задолженности мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб., плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 руб. (л.д.40).

В соответствии с пунктом 2.4. Условий комплексного банковского обслуживания в "<данные изъяты>" Банк (ЗАО) (далее по тексту - Условия) универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.

Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности без согласия клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования (пункт 3.4.6. Условий).

Согласно пункту 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "<данные изъяты>" Банк (далее по тексту - Общие условия) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-Анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

В соответствии с пунктом 5.1. Общих условий Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе, и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (пункт 5.5. Общих условий).

В силу пункта 5.6. Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору кредитной карты в установленный Банком срок (пункт 1 Общих условий).

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (пункт 5.8. Общих условий).

Согласно пункту 5.11. Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (пункт 5.12. Общих условий).

Заключительный счет - документ, формируемый Банком и направляемый клиенту, содержащий требование погасить всю задолженность по договору кредитной карты, включая кредит и проценты по нему, платы и штрафы, а также информацию о сумме такой задолженности.

Согласно пункту 9.1. Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты. При формировании заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане (пункт 9.2. Общих условий) (л.д.42 оборот - 44).

Получив оферту, Банк акцептовал ее, заключив с ответчиком договор о карте N от 22 января 2013 года, выпустив и направив ответчику банковскую карту, установив кредитный лимит по карте, которая активирована ответчиком.

После активации карты, с ее использованием Булычевым Д.Е. совершены расходные операции (л.д.36).

По состоянию на 26 февраля 2015 года задолженность ответчика составила 142 719,03 руб., в том числе: по основному долгу - 82 899,15 руб., по процентам за пользование кредитом - 43 484,37 руб., по штрафам - 16 335,51 руб. (л.д. 33-34).

В связи с образовавшейся задолженностью Булычеву Д.Е. Банком сформирован заключительный счет по договору кредитной карты N, установлен срок для оплаты задолженности в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета, однако ответчиком задолженность до настоящего времени не погашена, что и послужило основанием для обращения истца в суд с иском (л.д. 47).

24 февраля 2015 года между "<данные изъяты>" Банк (ЗАО) и ООО "Феникс" заключено генеральное соглашение N 2 в отношении уступки прав (требований) по условиям которого Банк предложил приобрести ООО "Феникс" права требования к заемщикам, а компания принимает и оплачивает права требования к заемщикам, каждая уступка прав (требований) осуществляется на основании дополнительного соглашения (л.д.12-19).

Согласно дополнительному соглашению от 26 февраля 2015 года к Генеральному соглашению N 2 в отношении уступки прав (требований) от 24 февраля 2015 года, заключенному между "<данные изъяты>" Банк (ЗАО) и ООО "Феникс", Банк уступает и продает, а компания принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в реестре (Приложении 1-А) (л.д.11).

Согласно акту приема-передачи прав требований переданы и права требования к Булычеву Д.Е. по договору N в сумме 142 719,03 руб. (л.д.8).

Определением мирового судьи судебного участка N 2 Индустриального района г.Ижевска Удмуртской Республики от 01 июня 2018 года судебный приказ от 25 апреля 2018 года N о взыскании в пользу ООО "Феникс" с Булычева Д.Е. суммы задолженности по кредитному договору отменен (л.д. 45).

При разрешении возникшего спора суд руководствовался заявлением-анкетой Булычева Д.Е. от 13 ноября 2012 года, Тарифами по кредитным картам <данные изъяты> Банка (ЗАО) Тарифный план ТП 7.12 RUR, Условиями комплексного банковского обслуживания в "<данные изъяты>" Банк, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в "<данные изъяты>" Банк, генеральным соглашением N 2 в отношении уступки прав (требований) от 24 февраля 2015 года, дополнительным соглашением от 26 февраля 2015 года к Генеральному соглашению N 2 в отношении уступки прав (требований), пунктом 2 статьи 1, подпунктом 1 пункта 1 статьи 8, статьями 309, 310, 319, 330, 333, 420, 421,432, 433, пунктом 3 статьи 434, пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), статьей 30 Закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности", пунктами 1.5., 1.8. Положения Банка России N 266-П от 24 декабря 2004 года "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", постановлением Пленума Верховно<данные изъяты>

Разрешая спор, суд пришел к выводам о том, что между Банком и Булычевым Д.Е. в офертно-акцептном порядке заключен смешанный договор, содержащий в себе условия договора о карте, кредитного договора, на условиях, предложенных Банком, что Банк исполнил свои обязанности по договору о предоставлении и обслуживании карты, выпустив на имя ответчика кредитную карту, установив кредитный лимит по данной карте, что после активации Булычевым Д.Е. кредитной карты, проведения им расходных операций и невыполнения обязательств по внесению минимальных платежей, а также после направления Банком в его адрес заключительного счета и неисполнения ответчиком обязанности по оплате начисленных платежей и заключения договора уступки права (цессии) между "<данные изъяты>" Банк (ЗАО) и истцом ООО "Феникс", перехода прав первоначального кредитора к истцу, исковые требования Банка о взыскании суммы кредита в размере 82 899,15 руб. и процентов за пользование кредитом - 43 484,37 руб. являются обоснованными.

Проверяя расчет, представленный истцом, суд счел его арифметически верным, соответствующим условиям договора и положил его в основу решения.

Разрешая требования о взыскании штрафа за нарушение сроков погашения задолженности по кредитной карте, с учетом фактических обстоятельств дела, оценив соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, суд счел заявленный Банком размер платы за пропуск платежей несоразмерным последствиям нарушения обязательства, и счел возможным снизить размер неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ до 10 000 руб.

Все вышеуказанные выводы суда первой инстанции судебная коллегия полагает верными, так как они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам статей 56, 67 ГПК РФ.

В силу пункта 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (пункт 1 статьи 388 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

С учетом состоявшейся между "<данные изъяты>" Банк (ЗАО) и ООО "Феникс" уступки права требования, именно последний является новым кредитором и, как следствие, надлежащим истцом по данному делу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что Булычев Д.Е., направив в Банк заявление, обратился к Банку с предложением о заключении договора кредитной карты, в котором он выразил согласие с действующими Условиями КБО.