Дата принятия: 28 мая 2020г.
Номер документа: 33-1762/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЯРОСЛАВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 мая 2020 года Дело N 33-1762/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе председательствующего Поздняковой Т.В.
судей Брюквиной С.В., Кузьминой О.Ю.
при секретаре Хлестковой О.Г.
28 мая 2020 года
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Ярославле гражданское дело по апелляционной жалобе АО "Россельхозбанк" на решение Кировского районного суда города Ярославля от 13 декабря 2019 года, которым постановлено:
Исковые требования Стешенко Александра Александровича удовлетворить частично.
Признать недействительными положения договора коллективного страхования N 32-0-04/5-2014, заключенного 26.12.2014 года между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование", в той части, что не предусматривают возврат застрахованному лицу страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования.
Взыскать с АО "Россельхозбанк" в пользу Стешенко Александра Александровича страховую плату в сумме 70 512 рублей 75 копеек, проценты за пользование чужими денежными ми в сумме 477 рублей 02 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, штраф в сумме 37 944 рубля 88 копеек.
В иске к АО СК "РСХБ-Страхование" о взыскании денежных средств-отказать.
Взыскать с АО "Россельхозбанк" госпошлину в бюджет муниципального образования 1рославля в сумме 2 630 рублей.
Заслушав доклад судьи Брюквиной С.В., судебная коллегия
установила:
Стешенко А.А. обратился в суд с иском к АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование" о признании ничтожными условий договора коллективного страхования, взыскании денежных средств.
В обоснование заявленных требований указано, что 03.04.2019 при заключении кредитного договора с АО "Россельхозбанк" (далее-Банк), истец выразил согласие выступить застрахованным лицом по программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Следовательно, истец был застрахован по договору страхования, заключенному между Банком и АО СК "РСХБ-Страхование". Плата за включение в число участников страхования составила 70 512,75 руб. При обращении к ответчикам с заявлениями об отказе от услуг коллективного страхования и возврате уплаченных денежных средств, истцу было отказано в удовлетворении его требования. Полагает, что данный отказ является незаконным, поскольку противоречит требованиям действующего законодательства. Истец просил признать ничтожными условия договора коллективного страхования N 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014, как противоречащие законодательству и ущемляющие права потребителя, а также применить последствия недействительности сделки: взыскать с надлежащего ответчика плату за включение в число участников страхования в размере 70.512,75 руб., неустойку за период с 02.10.2019 по 06.11.2019 в сумме 70.512,75 руб., компенсацию морального вреда в сумме 25.000 руб., штраф в размере 50% о суммы, присужденной в пользу потребителя.
Судом постановлено указанное решение, с которым не согласилось АО "Россельхозбанк".
В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда, принятии нового судебного акта об отказе в иске.
Доводы апелляционной жалобы сводятся к несоответствию выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела, нарушению норм материального и процессуального права.
Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив их, изучив материалы дела, выслушав представителя Стешенко А.А. по доверенности Сартакова Е.А., возражавшего против удовлетворения жалобы, судебная коллегия полагает, что оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что договор коллективного страхования должен соответствовать требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, в редакции на момент возникновения спорных правоотношений, в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору после 02.03.2016, в том числе, предусматривающим возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика в течение 14 календарных дней от участия в такой программе. Учитывая, что истец в установленный срок отказался от присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней в рамках договора коллективного страхования, суд взыскал с банка плату за включение в число участников страхования в полном размере, проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами за заявленный истцом период. Действиями банка, выразившимися в нарушении прав истца, охраняемых законодательством о защите прав потребителей, причинен вред, с учетом конкретных обстоятельств дела, требования разумности и справедливости, пришел к выводу о взыскании с АО "Россельхозбанк" компенсации морального вреда в присужденном размере. Так как требования истца о возврате платы за включение в число участников страхования не были удовлетворены АО "Россельхозбанк" добровольно, суд пришел к выводу о взыскании с него штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы.
С выводами суда первой инстанции, мотивами, изложенными в решении, судебная коллегия соглашается.
Из материалов дела следует, что 03.04.2019 года между заемщиком Стешенко А.А и АО "Россельхозбанк" было заключено соглашение, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 693.000 руб. сроком на 5 лет под 14,75% годовых.
При заключении соглашения на получение кредита 03.04.2019 истцом было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, где он выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и АО СК "РСХБ-Страхование", страховыми рисками по которому являются: до достижения возраста 65 лет (если применимо): смерть в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1,2 группы результате несчастного случая или болезни; с даты достижения возраста 65 лет (если применимо): смерть в результате несчастного случая или болезни.
Так, из заявления следует, что за сбор, обработку, техническую передачу информацию об истце, связанную с распространением на него условий договора страхования заемщик обязан уплатить вознаграждение банку, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую истец обязан единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 70 512,75 руб., из которой: страховая премия-13 340,25 руб.; комиссия Банка за присоединение к Программе коллективного страхования- 47 643,75 руб.; НДС с комиссии Банка- 9 528,75 руб.
Из материалов дела следует, что данная сумма была уплачена истцом в полном объеме.
16.04.2019 года истцом были направлены ответчикам заявления об отказе от договора страхования. АО СК "РСХБ-Страхование" письмом от 20.05.2019 года разъяснило истцу, что поскольку страхователем по договору является Банк, указание Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У на договор страхования не распространяется. В связи с тем, что страхователем и выгодоприобретателем по договору является Банк, страховая компания не видит правовых оснований для удовлетворения требований.
Согласно пунктам 1-3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (статьи 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.
В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно абзацу третьему пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Указанием Центрального Банка РФ, вступившим в силу 02.03.2016, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).
При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхованию (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).
Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Учитывая изложенное, неисполнение ответчиками своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки, установленные данным Указанием, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой платы.
Довод жалобы о том, что истец не вправе оспаривать условия положения Программы коллективного страхования, не состоятелен.
Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.
Вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.
Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.
Доводы апелляционной жалобы о том, что у суда отсутствовали основания для взыскания с ответчика в пользу истца суммы страховой платы, основаны на ошибочном толковании норм материального права и не влекут отмену принятого решения.
Согласно части 1 статьи 307 Гражданского кодекса в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Частью 2 указанной выше статьи установлено, что обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.
Факт надлежащего исполнения обязательств, равно как и отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства, по общему правилу доказывается обязанным лицом (часть 2 статьи 401 Гражданского кодекса).
В соответствии со статьей 423 Гражданского кодекса договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.
Согласно пункту 3 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования страховой платой, которая составляет 70.512,75 руб., является вознаграждение банка за сбор обработку и техническую передачу информацию о заемщике, компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику.
При этом, в пункте 15 соглашения указано, что плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанные с распространением на заемщика условий Программы страхования, составляет 70.512,75 руб. (л.д. 103).
Таким образом, условия кредитного договора и заявление на присоединение к программе коллективного страхования не содержат достоверной и полной информации о составных частях платы за присоединение к программе коллективного страхования, фактическом размере страховой премии и вознаграждения Банка, об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы, условиях ее формирования.
Банк не представил доказательств своих реальных расходов, понесенных в связи с подключением истца к программе страхования.
С учетом изложенного отсутствуют основания для удовлетворения апелляционной жалобы.
Вместе с тем, судебная коллегия считает необходимым уточнить резолютивную часть решения относительно недействительности положений договора коллективного страхования, исходя из заявленных истцом требований, который обосновывал из недействительность ущемлением права потребителя не включением в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программы страхования при отказе от участия (л.д. 4-6).
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Уточнить абзац второй резолютивной части решения Кировского районного суда города Ярославля от 13 декабря 2019 года, изложив в следующей редакции:
Признать положения договора коллективного страхования N 32-0-04/5-2014, заключенного 26.12.2014 года между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование", не соответствующими Указаниям Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в части отсутствия условий о порядке и сроке добровольного отказа от предоставления услуг по страхованию, возврате уплаченной страховой премии.
Апелляционную жалобу АО "Россельхозбанк" на решение Кировского районного суда города Ярославля от 13 декабря 2019 года оставить без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
