Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия от 17 ноября 2020 года №33-1757/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МОРДОВИЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 17 ноября 2020 года Дело N 33-1757/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в составе:
председательствующего Старинновой Л.Д.,
судей Адушкиной И.В., Смелковой Г.Ф.,
при секретаре Марининой О.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании 17 ноября 2020 г. в г. Саранске Республики Мордовия гражданское дело по иску Абрамова Дениса Александровича к Банк ВТБ (ПАО) о признании незаконными действий по одностороннему увеличению процентной ставки, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору по апелляционной жалобе представителя Банка ВТБ (ПАО) Шабаевой Елены Александровны на решение Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 10 августа 2020 г.
Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия
установила:
Абрамов Д.А. обратился с суд с указанным иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту Банк ВТБ (ПАО), в котором просил признать незаконным действия ответчика по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору N 625/0018-1295420 от 21 февраля 2020 г., возложить на ответчика обязанность произвести перерасчет задолженности и платежей по указанному кредитному договору, исходя из ставки 13,2 % годовых
В обоснование иска указал, что 21 февраля 2020 г. между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор N 625/0018-1295420, по условиям которого ему в связи с заключением договора страхования жизни и здоровья с АО "СОГАЗ" по страховому продукту финансовый резерв по программе "Оптима" N FRVTB-625/0018-1295420 предоставлен дисконт в размере 5% годовых от ставки по кредиту. 28 февраля 2020 г. им заключен договор страхования с САО "ВСК" на сумму 308 100 рублей, в связи с чем 29 февраля 2020 г. он направил в АО "СОГАЗ" заявление об отказе от полиса. 21 марта 2020 г. им в адрес ответчика направлено уведомление о смене страховой компании и заверенная копия полиса страхования. Однако Банком ВТБ (ПАО) в одностороннем порядке изменены условия кредитного договора в виде повышения ставки по нему, с чем он не согласен.
Решением Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 10 августа 2020 г. исковые требования Абрамова Д.А. удовлетворены.
В апелляционной жалобе представитель Банка ВТБ (ПАО) Шабаева Е.А. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований, указывая на то, что условиями кредитного договора определен перечень требований к договору страхования для получения дисконта по процентной ставке, с данными требованиями истец был ознакомлен и согласен. Полис "Финансовый резерв" N FRVTB-625/0018-1295420 от 21 февраля 2020 г., заключенный с АО "СОГАЗ", содержал, помимо расширенного перечня рисков, обязанность страхователя при наступлении страхового случая обратиться в Банк с документами, подтверждающими наступление страхового случая, перечисление страховой выплаты на счет страхователя, открытый в Банке, право Банка на безакцептное списание денежных средств со счетов заемщик, в то время как полис САО "ВСК" данных условий не содержит.
В судебное заседание истец Абрамов Д.А., и его представитель Баранов М.М., представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, - страхового акционерного общества "ВСК", акционерного общества "СОГАЗ" не явились, о времени и месте судебного заседания указанные лица извещены заблаговременно и надлежаще, о причинах неявки суд не известили, доказательств в подтверждение наличия уважительных причин неявки суду не представили, и отложить разбирательство по делу не просили.
Судебная коллегия в соответствии с положениями статей 167, 327 ГПК РФ находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, поскольку они надлежаще уведомлены о времени и месте рассмотрения дела.
Судебная коллегия, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, рассмотрев дело в соответствии с положениями статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав объяснения представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО) Шабаевой Е.А., поддержавшей доводы жалобы, приходит к следующему.
Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ).
Пунктом 18 статьи 5 Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ установлено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (пункт 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ).
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов де-ла, 21 февраля 2020 г. между Абрамовым Д.А. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор N 625/0018-1295420 на сумму 308 099 рублей под 13,2% годовых на срок 38 месяцев.
Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2. Индивидуальных условий (за вычетом иных дисконтов при их наличии).
Базовая процентная ставка 18,2% (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора).
В соответствии с пунктом 23 Индивидуальных условий договора для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования на страховую сумму не менее задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.
Из пункта 2.10.3 общих условий Правил кредитования, следует, что в случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечни требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.
Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.
Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования.
Подписав условия кредитного договора от 21 февраля 2020 г. N 625/0018-1295420, истец выразил согласие с ними, а также Правилами кредитования (Общие условия).
21 февраля 2020 г. между Абрамовым Д.А. и АО "СОГАЗ" заключен договор страхования жизни и здоровья по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 2.0) по программе "Оптима" N FRVTB-625/0018-1295420, по условиям которого страховая сумма составила 308 099 рублей, страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни и дополнительные риски: инвалидность в результате несчастного случая или болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая или болезни.
В пункте 7 данного страхового полиса указано, что при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю (выгодоприобретателю) необходимо в сроки, установленные Условиями страхования обратиться в ближайший офис Банка ВТБ (ПАО) и предоставить указанные в Условиях страхования документы. При наличии вопросов, связанных с наступлением события, имеющего признаки страхового случая/предоставляемыми документами, застрахованное лицо (выгодоприобретатель) может обратиться в контакт-центр Банка.
28 февраля 2020 г. между истцом и САО "ВСК" заключен договор страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни на срок с 00 часов 29 февраля 2020 г. до 24 часов 28 февраля 2021 г. Страховая сумма по указанному договору составила 308 100 рублей, страховые случаи: смерть застрахованного в результате несчастного случая, смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования.
21 марта 2020 г. Абрамовым Д.А. в адрес Банка ВТБ (ПАО) направлено уведомление о смене страховой компании с приложением страхового полиса САО "ВСК", при этом указанный полис он просил учесть для продолжения предоставления дисконта в соответствии с пунктом 4.2. Индивидуальных условий договора.
Банком ВТБ (ПАО) в одностороннем порядке изменены условия заключенного с Абрамовым Д.А. кредитного договора в части размера процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, произведя расчет ежемесячного платежа, исходя из ставки 18,2% годовых, то есть без учета дисконта в размере 5%.
Суд первой инстанции, разрешая дело и удовлетворяя исковые требования Абрамова Д.А., исходил из того, что при заключении договора страхования с САО "ВСК" заемщиком соблюдены Правила кредитования (Общие условия), поскольку указанная страхования компания соответствует требованиям банка и включена в размещенный на официальном сайте банка в сети Интернет список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям банка, в связи с чем пришел к выводу, что Банком ВТБ (ПАО) необоснованно изменены условия кредитного договора в части изменения в сторону увеличения размера процентной ставки по кредиту (с 13,2% до 18,2%).
Судебная коллегия не может согласиться с данным выводом суда первой инстанции.
Проанализировав условия, предусмотренные Правилами кредитования (Общие условия) Банка ВТБ (пункт 2.10.3), индивидуальные условия договора (пункты 4.1, 4.2, 23), требования к полисам/договорам страхования Банка ВТБ (ПАО), а также дав оценку представленным доказательствам, в том числе страховому полису, выданному истцу на основании договора страхования, заключенного 28 февраля 2020 г. с САО "ВСК", судебная коллегия приходит к выводу о правомерности действий Банка по повышению процентной ставки до базовой.
САО "ВСК" включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО).
Согласно пункту 2.3.6.3 Перечня требований к Полисам/Договорам страхования, страхованию подлежат следующие риски по потребительскому кредитованию (по кредитным договорам, заключенным после 25 декабря 2019 г. и содержащим условия о предоставлении дисконта к базовой процентной ставке по кредиту при наличии застрахованного риска): смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.
В страховом полисе САО "ВСК" от 28 февраля 2020 г. предусмотрено покрытие такого страхового риска как "смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни".
Пунктом 1.2.6 Перечня требований к Полисам/Договорам страхования предусмотрено, что Полис/Договор страхования должен четко определять следующие обязанности страховщика в соответствии с Полисом/Договором страхования (включая, но не ограничиваясь):
-уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по Полису/ Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/Договором страхования;
-уведомление Банка об изменении условий страхования;
-уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса/Договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;
-уведомление Банка о наступлении страхового случая;
-уведомление Банка о расторжении/отказе/аннулировании Полиса/Договора страхования;
-рассмотрение заявления от страхователя или выгодоприобретателя о наступлении страхового случая и оформление страхового акта в течение не более чем 10-ти рабочих дней с даты получения необходимых для урегулирования убытков документов, подтверждающих причину страхового случая, размер ущерба и иных документов в соответствии с Полисом/ Договором и правилами страхования;
-оформление страхового акта с указанием размера ущерба, причины наступления страхового случая, решения о выплате (отказе в выплате), размере выплаты (причине отказа);
-принятие решения о выплате страхового возмещения в течение 5-ти рабочих дней после подписания страхового акта;
-осуществление выплаты страхового возмещения в течение 10-ти рабочих дней с даты принятия решения о выплате, либо иной разумный срок, согласованный со страхователем и выгодоприобретателем при заключении Полиса/Договора страхования, исходя из условий страхования.
При таких обстоятельствах страховой полис САО "ВСК" от 28 февраля 2020 г. не соответствовал требованиям банка к условиям страхования, поскольку в указанном страховом полисе в нарушении указанного пункта 1.2.6 Перечня требований перечисленные обязанности страховщика не определены.
При этом, суд также не учел, что полис АО "СОГАЗ" отвечал принципу обеспеченности возврата полученного истцом кредита, поскольку содержал более расширенный перечень рисков, а также право Банка на безакцептное списание денежных средств со счетов заемщика, что обеспечивало возможность списания средств страховой выплаты в счет погашения задолженности по кредиту ( п.п. 8.1,8.2), В то время как страховой полис САО "ВСК" не содержал условия о покрытие таких рисков: как инвалидность в результате несчастного случая или болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая или болезни, которое указано в страховом полисе АО "СОГАЗ".
Указанное свидетельствует о наличии у ответчика оснований для отказа в принятии указанного полиса страхования САО "ВСК" от 28 февраля 2020 г., и как следствие, неприменения дисконта и увеличения процентной ставки по кредитному договору до базовой процентной ставки 18,2.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что при заключении договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, действовал в своей воле и своем интересе, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, добровольно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере 18% в случае прекращения действия страхования жизни и здоровья, а также условия о требованиях Банка к Полисам/Договорам страхования, что свидетельствует об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска.
С учетом изложенных обстоятельств решение суда первой инстанции нельзя признать законным и обоснованным, выводы суда первой инстанции основаны на неправильном применении норм материального права и без учета установленных по делу обстоятельств.
Таким образом, с учетом отсутствия каких-либо нарушений прав истца со стороны Банка, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда первой инстанции и принятии по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Абрамова Д.А.
Руководствуясь пунктом 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия
определила:
решение Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 10 августа 2020 г. отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Абрамова Дениса Александровича к Банк ВТБ (ПАО) о признании незаконными действий по одностороннему увеличению процентной ставки, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору, отказать.
Председательствующий Л.Д. Стариннова
Судьи И.В. Адушкина
Г.Ф. Смелкова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка