Дата принятия: 23 апреля 2019г.
Номер документа: 33-1757/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 23 апреля 2019 года Дело N 33-1757/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего судьи Аносовой Е.Н.,
судей областного суда Мамаевой Н.А., Едигаревой Т.А.,
при секретаре Карташовой Т.М.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 23 апреля 2019 года гражданское дело по апелляционной жалобе Русакова П.В. на решение Ленинского районного суда г.Кирова от 31 января 2019 года, которым требования АО "Банк Русский Стандарт" удовлетворены.
С Русакова П.В. в пользу истца взыскана задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты: по основному долгу 507804,25 руб., 103887,81- по процентам, 519,5 руб.- комиссия за снятие наличных денежных средств, 3000 руб.- плата за выпуск и обслуживание карты, 9000 руб. -неустойка за пропуск обязательных платежей, 68663,27 руб. - неустойка за неоплату заключительного счета-выписки, а также расходы по оплате госпошлины в размере 10 129 руб.
Заслушав доклад судьи Кировского областного суда Мамаевой Н.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
АО "Банк Русский Стандарт" обратилось с иском к Русакову П.В. о взыскании, указав, что между сторонами в порядке, предусмотренном статьями 160, 434, 438 ГК РФ путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении, был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты N. 06.09.2011 клиент обратился в банк с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт", в рамках которого просил выпустить на его имя банковскую карту, открыть счёт и осуществлять его кредитование в соответствии со ст. 850 ГК РФ в рамках установленного лимита. Банк открыл ответчику счёт, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, тем самым заключил договор. Карта ответчиком была активирована, с ее использованием были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты. Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, неоднократным неразмещением на счете денежных средств в размере не менее установленного минимального платежа, банк выставил заключительный счет-выписку о необходимости возврата задолженности в размере 624211,56 руб. до 05.01.2016. До настоящего времени задолженность не погашена. Неустойка за период с 06.01.2016 по 29.02.2016 составила 68663,27 руб.
Истец просил суд взыскать с ответчика задолженность в размере 692874,83 руб., расходы по госпошлине.
Судом постановлено приведенное выше решение.
Ответчик Русаков П.В. с решением суда не согласился, в апелляционной жалобе, дополнениях к ней привел доводы аналогичные возражениям на иск, указал необоснованное неприменение судом срока исковой давности, приложил к жалобе свой расчет задолженности. Полагает, что из расчета истца не представляется возможным установить даты списания и распределение сумм в счет погашения задолженности, проверить его. По задолженности в размере 351103,4 руб. срок предъявления требований истек, указанная сумма подлежала распределению на просроченные проценты, задолженность по основному долгу по состоянию на 25.09.2015. Считает, что проценты с 25.09.2015 по 06.12.2015 составляют 8242,8 руб. С учетом пропуска срока давности неустойка должна начисляться с суммы 112049, 44 руб. После 02.09.2015 им платежи в счет погашения задолженности не вносились, но истец продолжал начисление процентов, неустоек. Полагает, что банк неправомерно списывал денежные средства без получения на то распоряжений от него. Судом не рассмотрено его ходатайство о снижении неустойки. Просит решение отменить, в удовлетворении заявленных требований отказать.
Представителем АО "Банк Русский Стандарт" в возражениях на жалобу указано на несостоятельность ее доводов.
Изучив апелляционную жалобу, возражения, заслушав Русакова П.В., его представителя Бересневу И.Н., поддержавших изложенное в жалобе, исследовав письменные материалы дела, проверив законность и обоснованность решения в пределах заявленных доводов (ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как следует из материалов дела, сторонами в порядке, определенном ст. ст. 435, 438 ГК РФ, путем акцепта банком заявления (оферты) клиента от 06.09.2011 заключен договор N, согласно которому на имя Русакова П.В. банк открыл счет, выпустил карту, предоставил возможность получения кредита в пределах лимита. Карта была активирована, с ее использованием ответчик совершал расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
Из содержания заявления ответчика следует, что он был ознакомлен и согласился с условиями и тарифами по картам.
Согласно условиям договора о карте (п. 9.11 условий) ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами.
Ответчик обязался размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке, направляемому клиенту ежемесячно. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора (п.п. 1.27, 5.16, 5.17, 5.18 Условий).
Право банка на списание денежных средств без распоряжения клиента предусмотрено п.9.6. Условий.
При отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий (п. 5.2 Условий).
Срок возврата задолженности по договору определен моментом ее востребования банком-выставлением заключительного счета-выписки (п. 5.22 условий).
Ответчик денежные средства на счете, достаточные для погашения задолженности, в установленную дату не размещал, в связи с чем, банк на основании п. 5.22 Условий потребовал исполнения обязательства и возврата суммы задолженности в размере 624211,56 руб., выставив ответчику заключительный счет-выписку от 06.12.2015 со сроком оплаты до 05.01.2016, который не исполнен. Поскольку задолженность ответчиком не погашена, начиная с 06.01.2016 по 29.02.2016 производилось начисление неустойки в размере 0,2% от суммы задолженности 624211,56 руб. за каждый день просрочки, что составило 68663, 27 руб. (624211,56 руб. х 0,2% х 55 дней).
Банком представлен расчет, согласно которому задолженность ответчика по состоянию на 01.09.2018 составляет 692874,83 руб., из которой 507804,25 руб. - по основному долгу, 103887,81 руб. - по процентам, комиссия за снятие наличных в размере 519,50 руб., плата за выпуск и обслуживание основной карты в размере 3000 руб., неустойка за пропуск оплаты обязательного платежа 9000 руб., неустойка за неоплату заключительного счета-выписки в размере 68663,27 руб.
За период пользования картой с 06.09.2011 по 05.01.2016 по договору начислены проценты, комиссии платы в сумме 526593,72 руб., из которой комиссия за перевод денежных средств - 980 руб., комиссия за снятие наличных 22933 руб., неустойка за пропуск оплаты обязательного платежа в размере 9000 руб., плата за выпуск и обслуживание основной карты в размере 15000 руб., проценты 478680,72 руб.
На счете было размещено 1 086750 руб., которые списаны в погашение основного долга в размере 676563,59 руб., процентов 374792,91 руб., комиссии за перевод денежных средств 980 руб., комиссии за снятие наличных 22413,50 руб., платы за выпуск и обслуживание основной карты 12000 руб.
По состоянию на 05.01.2016 задолженность составляла 624211,56 руб., расчет которой произведен следующим образом: 1 184367, 84 руб. (полученные денежные средства)- 1 086750 руб. (внесенные) + 526593,72 руб. (проценты, платы и комиссии).
Указанная сумма задолженности (624211,56 руб.) состояла из основного долга в размере 507804,25 руб. (1 184367, 84 руб.- 676563,59 руб.), процентов в размере 103887,81 руб. (478680,72 руб. - 374792,91 руб.), комиссии за снятие наличных в размере 519,50 руб. (22933,00 руб. - 22413,50 руб.), платы за выпуск и обслуживание основной карты в размере 3000 руб. (15000 руб.- 12000 руб.), неустойки за пропуск оплаты обязательного платежа в размере 9000 руб.
Указанный расчет проверен судом, признан правильным, оснований не согласиться с ним коллегия не усматривает, в связи с чем, доводы апеллянта об иной сумме задолженности отклоняются.
Исходя из положений статей 438, 434, 809, 811, 819, 309, 850 ГК РФ, условий заключенного между сторонами договора, установив факт надлежащего исполнения обязательств истцом и факт нарушения ответчиком обязательств по погашению долга, суд пришел к выводу о том, что задолженность по договору подлежит взысканию с ответчика.
Судом дана оценка доводам ответчика о пропуске банком срока исковой давности, они обоснованно признаны несостоятельными.
Как предусмотрено пунктом 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
Таким образом, срок исковой давности по требованиям кредитора о досрочном истребовании задолженности следует исчислять с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в требовании о досрочном возврате задолженности, поскольку с указанного момента кредитор должен узнать о нарушении своих прав.
Согласно п. 5.22 Условий предоставления и обслуживания карт срок погашения задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком, а именно выставлением заключительного счета-выписки. При этом, клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме.
06.12.2015 истец сформировал и выставил ответчику заключительную счет-выписку со сроком оплаты до 06.01.2016, с указанной даты исчисляется срок давности.
Истец обратился с настоящим иском 26.09.2018 в пределах трехгодичного срока исковой давности.
Заявитель указывает, что суд не рассмотрел его ходатайство об уменьшении размера неустойки в порядке статьи 333 ГК РФ.
Суд вправе уменьшить подлежащую уплате неустойку в порядке статьи 333 ГК РФ лишь при предоставлении ответчиком соответствующих доказательств, подтверждающих несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. Ответчик доказательств, свидетельствующих о явной несоразмерности неустойки, не представил. Неустойка соразмерна сумме основного долга и процентов, кроме того ее начисление производилось до 29.02.2016.
При таких обстоятельствах, у суда первой инстанции отсутствовали основания для снижения размера подлежащей взысканию неустойки.
Доводы апелляционной жалобы не содержат данных, которые не были бы проверены судом первой инстанции при рассмотрении дела или сведений, опровергающих выводы суда, сводятся к переоценке доказательств, исследованных судом первой инстанции, поэтому не могут являться основанием к отмене вынесенного судебного постановления. Нарушений норм материального и процессуального закона не установлено.
Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Ленинского районного суда г.Кирова от 31 января 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий: Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
