Дата принятия: 23 апреля 2019г.
Номер документа: 33-1757/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 23 апреля 2019 года Дело N 33-1757/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего Мариной Ж.В.
судей Киселевой Е.А.
Кулешовой Е.В.
при секретаре Голодухиной А.Е.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Якушевой О.А. на решение Советского районного суда г.Брянска от 14 февраля 2019 г. по иску Якушевой Ольги Анатольевны к обществу с ограниченной ответственностью "СК "ВТБ Страхование", Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей.
Заслушав доклад судьи Киселевой Е.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Якушева О.А. обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 10.02.2018 заключила с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор N, согласно которому заемщику был выдан кредит в сумме 316 456 руб. на срок 60 месяцев. В рамках указанного кредитного договора также заключен договор страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+". Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 66 456 руб., из которых 13 291, 20 руб. - вознаграждение банка, 53 164, 80 - страховая премия.
Ссылаясь на отсутствие возможности выбора и вынужденность заключения кредитного договора с условием о страховании, полагая нарушенным право выбора страховой компании, просила суд взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии в размере 53 164, 80 руб., с Банка ВТБ (ПАО) - денежные средства, выплаченные в качестве вознаграждения банка в размере 13 291, 20 руб., взыскать с ответчиков штраф в размере 50% от удовлетворенных судом исковых требований, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.
Решением Советского районного суда г. Брянска от 14 февраля 2019 г. в удовлетворении исковых требований Якушевой О.А. отказано.
В апелляционной жалобе Якушева О.А. просит отменить решение суда как незаконное, вынесенное с нарушением норм материального права, при несоответствии выводов суда, изложенных в решении, обстоятельства дела.
Считает необоснованным вывод суда о добровольном заключении ею договора страхования и самостоятельном выборе страховой компании.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель ВТБ (ПАО) Башмаков С.В. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Якушева О.А., представители ответчиков ООО "СК "ВТБ Страхование", Банк ВТБ (ПАО) не явились. От истца Якушевой О.А. и представителя ответчика ВТБ (ПАО) Башмакова С.В. поступили ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие. Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на неё, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Как установлено судом, 10.02.2018 между Якушевой О.А. и ПАО ВТБ был заключен кредитный договор N, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 316 456 рублей под 15% годовых на срок 60 месяцев.
В тот же день 10.02.2018 Якушева О.А. обратилась в Банк с заявлением о включении ее в число участников Программы страхования в рамках коллективного страхования, заключенного между ПАО ВТБ и ООО "СК "ВТБ Страхование", по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф+".
Стоимость услуг банка зa включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 66 456 руб., из которых: комиссия банка за подключение к программе страхования - 13 291, 20 руб. и расходы банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования в размере 53 164, 80 руб.
Указанная денежная сумма была оплачена Якушевой О.А., что подтверждается выпиской по счету заемщика.
06.11.2018 Якушева О.А. обратилась в Банк ВТБ (ПАО) и в ООО "СК "ВТБ Страхование" с претензией о возврате уплаченных денежных средств.
Письмами ООО "СК "ВТБ Страхование" от 20.11.2018 и 20.12.2018 ей отказано в возврате страховой премии.
Разрешая заявленные исковые требования, суд, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 ГПК РФ, исходил из отсутствия правовых оснований для их удовлетворения.
Судебная коллегия соглашается с данным выводом суда по следующим основаниям.
Из заявления Якушевой О.А. от 10.02.2018 о включении в число участников Программы страхования в рамках коллективного страхования следует, что она своей подписью подтвердила об известности того, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования, путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по своему выбору.
Согласно пункта 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Поскольку в условиях кредитного договора отсутствует требование к заемщику в обязательном порядке застраховать свою жизнь и здоровье, возмездный договор организации страхования заключен по доброй воле заемщика (истца) и на условиях, согласованных сторонами, при этом доказательств того, что истец была лишена возможности повлиять на содержание кредитного договора, а также того, что она не имела возможности заключить кредитный договор без оспариваемого условия, не представлено, суд правомерно указал, что услуга по подключению истца к программе коллективного страхования была ей оказана в соответствии со свободным волеизъявлением и положениями статей 10, 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
При этом судебная коллегия полагает необходимым отметить, что страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита, с учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
Указанное также согласуется с пунктом 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., согласно которому, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.
В силу пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Принимая во внимание то, что истец с заявлением о возврате страховой премии обратилась по истечении четырнадцати дней с момента заключения договора страхования, вывод суда об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии является верным.
Поскольку судом не установлены нарушения прав истца со стороны ответчика и не имеется законных оснований для взыскания денежных средств, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований, в том числе и производных требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.
Доводы апелляционной жалобы истца являлись предметом исследования и оценки суда первой инстанции, мотивы, по которым суд с ними не согласился, изложены в решении суда.
С учетом изложенного судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции постановлено с соблюдением требований норм процессуального и материального права, не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона, а доводы апелляционной жалобы не опровергают вышеизложенных выводов суда, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, и не влияют на правильность принятого судом решения.
Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Советского районного суда г.Брянска от 14 февраля 2019 г. по иску Якушевой Ольги Анатольевны к обществу с ограниченной ответственностью "СК "ВТБ Страхование", Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Якушевой О.А. - без удовлетворения.
Председательствующий Ж.В. Марина
Судьи Е.А. Киселева
Е.В. Кулешова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
