Дата принятия: 17 апреля 2019г.
Номер документа: 33-1754/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 апреля 2019 года Дело N 33-1754/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Булатовой О.Б.,
судей Питиримовой Г.Ф., Шалагиной Л.А.,
при секретаре Сивенцевой Л.П.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Ижевске Удмуртской Республики 17 апреля 2019 года гражданское дело по апелляционной жалобе Ершовой В.Ю. на решение Сарапульского городского суда Удмуртской Республики от15 января 2019 года, которым:
удовлетворены исковые требования Публичного акционерного общества КБ "Восточный" к Ершовой В.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,
с Ершовой В.Ю. в пользу Публичного акционерного общества КБ "Восточный" взыскана задолженность по договору о кредитовании N от 15 декабря 2014 года по состоянию на 09 июля 2018 года:
-98 449,59 руб.- задолженность по основному долгу;
-127 529,49 руб.- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.
с Ершовой В.Ю. в пользу Публичного акционерного общества КБ "Восточный" взысканы расходы по оплате госпошлины в размере 5 459,79 руб.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Питиримовой Г.Ф., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Публичное акционерное общество КБ "Восточный" (далее по тексту - истец, ПАО КБ "Восточный", банк) обратилось в суд с иском к Ершовой В.Ю.(далее по тексту - ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по договору кредитования, мотивируя свои требования тем, что 15 декабря 2014 года между сторонами спора заключен договор N, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 100 000 руб. на срок 36 месяцев, а ответчик, в свою очередь, обязалась возвращать кредит, уплачивать истцу проценты за пользование кредитом.
Обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполняются, что выражается в просрочке внесения очередных платежей.
Истец просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору кредитования N от 15 декабря 2014 года по состоянию на 09 июля 2018 года, в том числе: по основному долгу в размере 98 449,59 руб., по процентам за пользование кредитом -127 529,49 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины - 5 459,79 руб.
Определением судьи к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО "Ренессанс Жизнь".
Истец ПАО КБ "Восточный", ответчик Ершова В.Ю., третье лицо ООО "Ренессанс Жизнь", будучи надлежащим образом, извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились.
Представитель ответчика Спиридонова Н.Я., действующая на основании доверенности, с исковыми требованиями не согласилась, суду пояснила, что с ответчиком заключен договор страхования, ответчик является инвалидом, инвалидность получена в период действия кредитного договора и договора страхования, поэтому задолженность по кредиту должна быть погашена страховкой.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц и постановилвышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Ершова В.Ю. просит решение суда отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование жалобы указала, что фактически кредитом не пользовалась, денежные средства у нее забрала другая женщина; сумма процентов превышает сумму основного долга. В период действия кредитного договора заемщику была установлена 2 группа инвалидности, поскольку Ершова В.Ю. была подключена к Программе страхования, ответчик известила сотрудников банка об установлении ей 2 группы инвалидности, с предоставлением соответствующих доказательств, посчитав, что страховой случай наступил, заемщик не осуществляла выплату долга. В связи с тяжелым материальным положением исполнять обязательства не имеет возможности. Считает, что в действиях банка усматривается злоупотребление правом в связи с длительным не обращением в суд с целью увеличения размера задолженности. Суду следовало применить срок исковой давности.
В возражениях на апелляционную жалобу ООО "Ренессанс Жизнь" выражает свое несогласие с доводами, содержащимися в ней.
Истец ПАО КБ "Восточный", ответчик Ершова В.Ю., третье лицо ООО "Ренессанс Жизнь", будучи надлежащим образом, извещены о времени и месте рассмотрения жалобы в апелляционном порядке, в суд не явились, в порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в их отсутствие.
Представитель ответчика Ершовой В.Ю., Спиридонова Н.Я., действующая на основании доверенности, доводы апелляционной жалобы поддержала.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ - суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для его отмены не усматривает.
Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.
15 декабря 2014 года между ПАО КБ "Восточный" и Ершовой В.Ю. заключен договор кредитования N, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 100 000 руб., сроком возврата до 15 декабря 2017 года, а заемщик обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.
Процентная ставка устанавливается в размере 42,5 % годовых( пункт 6 индивидуальных условий).
Погашение кредита производится заемщиком ежемесячно 15 числа в размере 4 960 руб., включая часть суммы основного долга и проценты ( пункт 6 индивидуальных условий).
Договор заключен на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и тарифах банка, Индивидуальных условиях.
Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.
15 декабря 2014 года Ершовой В.Ю. подано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный".
Ершова В.Ю. выразила согласие быть застрахованной и просила банк предпринять действия по распространению на ее условий договора страхования жизни заемщиков кредитов и держателей кредитных карт N от 08 октября 2013 года, заключенного между банком и ООО СК "Ренессанс жизнь", страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 и 2 группы по любой причине, кроме случаев, предусмотренных как исключение. Страховой организацией является ООО СК "Ренессанс жизнь", выгодоприобретателем является застрахованное лицо, либо в случае ее смерти-наследники по закону; страховая сумма - 100 000 руб.; плата за услуги за присоединение к Программе страхования составляет в размере 0, 70 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 700 руб., в том числе компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % от страховой суммы или 400 руб. за каждый год страхования. Срок страхования установлен 36 месяцев. В случае прекращения договора страхования между банком и страховщиком, указанном в заявлении, банк вправе заменить страховщика на иную страховую компанию. При этом действие Программы страхования сохраняется на прежних условиях. Информация о новом страховщике доводится до клиента путем размещения информации на сайте банка по адресу www express-bank не позднее 3 дней до замены страховщика иной страховой компанией.
Ершова В.Ю. обязалась сообщить банку о наступлении событий, имеющих признаки страхового случая в срок не позднее 35 дней с момента его наступления, дала согласие на передачу банком страховщику сведений, касающихся этих событий и заключенного кредитного договора.
Факт предоставления банком кредита заемщику в согласованной сторонами спора сумме подтверждается выпиской по счёту Ершовой В.Ю.
От исполнения обязательств по кредитному договору ответчик уклоняется, что выражается в невнесении ею платежей согласно графику, установленному кредитным договором, что подтверждается выпиской по счету ответчика. Последний платеж совершен 08 июня 2016 года.
Согласно справке N Ершовой В.Ю. 18 марта 2016 года установлена повторно инвалидность, 2 группа инвалидности, бессрочно, категория инвалидности "ребенок-инвалид".
Согласно информации, размещенной на официальном сайте банка в сети "Интернет" договор страхования N от 08 октября 2013 года, заключенный между ПАО КБ "Восточный" и ООО СК "Ренессанс Жизнь" расторгнут с 01 июля 2017 года.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по возврату кредита по состоянию на 09 июля 2018 года образовалась задолженность по основному долгу в размере 98 449,59 руб., по уплате процентов за пользование кредитом - 127 529,49 руб., которая заемщиком по настоящее время не погашена, что явилось основанием для обращения Банка в суд с настоящим иском и стало предметом судебного разбирательства.
При разрешении возникшего спора, суд руководствовался условиями договора кредитования N от 15 декабря 2014 года, статьями 309, 310, 319, 809, 810, статьей 819, 927, 934, 940, 943, 961 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), статьей 98 ГПК РФ.
Разрешая исковые требования банка, суд пришел к выводам о том, что кредитный договор между сторонами заключен в предусмотренной законом форме, свои обязательства по договору банк выполнил, передав заемщику обусловленную договором сумму на условиях возвратности, платности и срочности, которой Ершовой В.Ю. распорядилась по своему усмотрению, от выполнения своих обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов за пользование им в соответствии с графиком платежей Ершовой В.Ю. уклоняется, что является основанием для взыскания с нее суммы основного долга по кредитному договору - 98 449,59 руб., задолженности по процентам за пользование кредитом - 127 529,49 руб.
Размер задолженности определен судом на основании расчета истца, проверенного и признанного судом правильным, соответствующим положениям статьи 319 ГК РФ.
Все вышеуказанные выводы суда первой инстанции судебная коллегия полагает верными, так как они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам статей 56, 67 ГПК РФ.
В соответствии со статьей 309 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).
В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
В силу пункта 1 и пункта 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.
Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).
Поскольку кредитным договором предусмотрен возврат кредита по частям, а обязательства по возврату кредита ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, и к моменту наступления срока возврата кредита, ответчик сумму задолженности истцу не уплатил, указанное обстоятельство обоснованно послужило основанием для истребования банком всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом.
Доводы жалобы о том, что Ершова В.Ю. не является заемщиком, не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.
Как следует из материалов дела между банком и Ершовой В.Ю. достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, что свидетельствует о заключении договора с заемщиком Ершовой В.Ю. и кредитором ПАО КБ "Восточный", при этом обязательства по предоставлению кредита Ершовой В.Ю. банком исполнены надлежащим образом. Целевое использование предоставленных денежных средств банком Ершовой В.Ю. правового значения не имеет, кредит предоставлен на неотложные нужды (пункт 11 Индивидуальных условий), заемщик вправе была распорядиться ими по собственному усмотрению.
Судебная коллегия полагает возможным согласиться с выводом суда в части определения размера задолженности ответчика по основному долгу - 98 449,59 руб. и процентам - 127 529,49 руб., рассчитанных по состоянию на 09 июля 2018 года, поскольку он постановлен в соответствии с требованиями действующего законодательства, регулирующего кредитные отношения, и добытыми по делу доказательствами.
Доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, либо доказательства иного размера задолженности, ответчиком в суд не представлены.
Доводы жалобы о превышении суммы процентов сумме основного долга не свидетельствует о неправильности произведенного расчета. Так при надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору, сумма процентов за пользование кредитом составляла 78 522,28 руб., поскольку с 2016 года заемщик надлежащим образом не исполняла обязательства по кредитному договору, продолжала пользоваться предоставленным кредитом, банком начислены проценты на просроченный основной долг.
Довод жалобы о том, что судом не учтен факт того, что в период действия кредитного договора наступил страховой случай - установление инвалидности 2 группы, судебная коллегия отклоняет, поскольку доказательств, подтверждающих факт уведомления об этом истца и факт обращения за получением страховой суммы, ответчиком в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлено.
По условиям договора страхования выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в данном случае Ершова В.Ю.
Согласно пункту 6.1 Условий страхования по Программе страхования жизни заемщиков кредита и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" при возникновении события, обладающего признаками страхового случая, застрахованный обязан не позднее 35 дней с момента его наступления направить банку письменное уведомление.
Подписывая заявление на присоединение к Программе страхования Ершова В.Ю. указала, что с Программой страхования и Условиями страхования ознакомлена, обязалась сообщить банку о наступлении события, обладающего признаками страхового случая в срок не позднее 35 дней с момента его наступления.
Поскольку утверждения ответчика, изложенные в жалобе о надлежащем уведомлении банка в период действия договора страхования о наступлении страхового случая материалами дела не подтверждены, выводы суда первой инстанции об отсутствии оснований для отказа в удовлетворении исковых требований банка лишь в связи с фактом заключения договора страхования являются правильными.
Довод жалобы о том, что истцом пропущен срок исковой давности, судебной коллегией не принимается, поскольку, как следует из материалов дела, в суде первой инстанции ответчик не заявлял ходатайства о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, тогда как в силу абзаца 1 пункта 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
При таких обстоятельствах у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для применения последствий пропуска истцом срока исковой давности, установленные абзацем 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ.
В силу закона отсутствуют такие основания и у суда апелляционной инстанции.
Довод жалобы о неисполнении обязательств по кредитному договору вследствие тяжелого заболевания и установления инвалидности, не могут послужить основанием для отмены решения, поскольку наличие у заемщика финансовых трудностей в связи с тяжелым заболеванием или установлением инвалидности не предусмотрено действующим законодательством или условиями кредитного договора в качестве основания, освобождающего его от обязанности своевременно исполнять принятые на себя перед банком обязательства, и не препятствует взысканию причитающихся сумм.
По существу доводы жалобы повторяют возражения ответчика на иск, не опровергают выводов суда первой инстанции по существу спора, направлены на иное, неправильное толкование норм материального права и оценку обстоятельств, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами статей 56, 67 ГПК РФ, их необоснованность отражена в судебном решении с изложением соответствующих мотивов, доводы жалобы не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке.
Разрешая спор, суд верно определилобстоятельства, имеющие значение для дела; обстоятельства, установленные судом, доказаны; выводы суда изложенные в решении суда, соответствуют обстоятельствам дела; судом верно применены нормы материального права.
Процессуальных нарушений, предусмотренных частью 4 статьи 330 ГПК РФ, являющихся основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае, судом не допущено.
Решение суда является законным и обоснованным.
Жалоба Ершовой В.Ю. удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Сарапульского городского суда УР от 15 января 2019 года оставить без изменения.
Апелляционную жалобу Ершовой В.Ю. оставить без удовлетворения.
Председательствующий Булатова О.Б.
Судьи Шалагина Л.А.
Питиримова Г.Ф.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
