Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Коми

 
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 29 апреля 2021 года Дело N 33-1752/2021

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Архаровой Л.В.

судей Жуковской С.В., Костенко Е.Л.

при секретаре Микушевой А.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании 29 апреля 2021 г. дело по апелляционной жалобе Мышкина Андрея Васильевича на решение Усинского городского суда Республики Коми от 30 ноября 2020 г., по иску Мышкина Андрея Васильевича к Филиалу ПАО СК "Росгосстрах" в Республике Коми, Акционерному обществу "ДОМ.РФ" о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, признании кредитного договора прекращенным, обязании произвести страховую выплату.

Заслушав доклад судьи Костенко Е.Л., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Мышкин А.В. через представителя Богацкую А.Н. обратился в суд с иском к ПАО СК "Росгосстрах", АО "ДОМ.РФ" (ранее АО "Агентство ипотечного жилищного кредитования") о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, возложении обязанности произвести выплату страхового возмещения, признании прекращенным обязательства по кредитному договору, указав в обоснование, что его мать Ж.Е.Н. <Дата обезличена> заключила с ... кредитный договор <Номер обезличен>и, по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере ... руб. сроком на ... месяцев для приобретения квартиры. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека квартиры. Кроме того, Ж.Е.Н. заключила с ООО "Росгосстрах" договор страхования (личное и имущественное) <Номер обезличен> от <Дата обезличена> и договор страхования ответственности заемщика <Номер обезличен> от <Дата обезличена> Выгодоприобретателем по приведенным договорам назначен кредитор, залогодержатель. <Дата обезличена> Ж.Е.Н. умерла. В связи со смертью матери он вступил в наследование квартиры, расположенной по адресу: <Адрес обезличен>. Смерть Ж.Е.Н. является страховым случаем, в связи с чем он обращался в страховую компанию об осуществлении страховой выплаты в пользу АО "ДОМ.РФ", чтобы вся задолженность умершей перед залогодержателем была погашена и кредитный договор прекратил свое действие. Однако ПАО СК "Росгосстрах" стразовую выплату не произвело.

Дело судом первой инстанции рассмотрено в отсутствие сторон.

Судом принято решение, по которому в удовлетворении исковых требований Мышкина А.В. к Филиалу ПАО СК "Росгосстрах" в Республике Коми, АО "ДОМ.РФ" о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, признании кредитного договора прекращенным, обязании произвести страховую выплату отказано.

В апелляционной жалобе Мышкин А.В. просит об отмене решения суда в связи с его незаконностью. В обоснование доводов жалобы указывает, что наступление страхового случая подтверждается медицинским свидетельством о смерти, справкой о смерти. Договором страхования и Правилами страхования не предусмотрен конкретный перечень документов, которые он обязан представить страховщику при наступлении страхового случая. Договор страхования на дату смерти матери являлся действующим, представить истребуемые страховщиком документы не представлялось возможным, в связи с чем полагает, что действия ответчика свидетельствуют о злоупотреблении правом.

В отзыве на апелляционную жалобу представитель АО "ДОМ.РФ" поддерживает позицию истца и в случае признания случая страховым просит удовлетворить жалобу Мышкина А.В. в части взыскания страхового возмещения.

В порядке требований ст.327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, извещались судом апелляционной инстанции.

Ответчики были извещены судом апелляционной инстанции в соответствии с требованиями ч.2.1 ст.113 Гражданского процессуального кодекса РФ посредством заблаговременного размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", в связи с чем судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Проверив законность и обоснованность решения суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено, что <Дата обезличена> между ... и Ж.Е.Н. был заключен кредитный договор <Номер обезличен>и, по условиям которого Ж.Е.Н. предоставлен кредит в размере ... руб. сроком на ... месяцев для приобретения в целях постоянного проживания залогодателей в собственность Ж.Е.Н. жилого помещения, расположенного по адресу: <Адрес обезличен>.

В силу п.1.3 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является: ипотека квартиры в силу закона; страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование заемщика), по условиям которого первым выгодоприобретателем является кредитор, в соответствии с п.4.1.5.2 настоящего договора.

В соответствии с п.4.1.5.2 кредитного договора, заемщик обязался застраховать за свой счет в любых страховых компаниях, согласованных с кредитором в течение 3 рабочих дней с даты заключения настоящего договора - имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевание) (личное страхование) заемщика в пользу кредитора до окончания срока действия настоящего договора, заключил договоры (полисы) страхования (личное страхование), где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор.

Страховая сумма по условиям заключаемых договоров (полисов) страхования в каждую конкретную дату оплаты страхового взноса не должна быть меньше остатка суммы кредита, увеличенного на ... процентов с соблюдением требований действующего законодательства РФ.

Как следует из закладной от <Дата обезличена> первоначальным залогодержателем является ... который на основании договора купли-продажи закладных от <Дата обезличена> передал права на закладную ...

... заключило договор купли-продажи закладных от <Дата обезличена> с ОАО ... которое приобрело права по закладной.

Согласно Уставу АО "ДОМ.РФ" прежнее наименование ...

Таким образом, залогодержателем является АО "ДОМ.РФ".

Ж.Е.Н. являлась собственником квартиры по адресу: <Адрес обезличен>, о чем выдано свидетельство о государственной регистрации права от <Дата обезличена>

Между Ж.Е.Н. и ООО "Росгосстрах" заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, по условиям которого одним из страховых случаев является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (п.3.1.1 Договора, п.3.3, 4.2. Правил N 108).

<Дата обезличена> Ж.Е.Н. умерла.

Мышкину А.В. выдано свидетельство о праве на наследство по закону состоящее из квартиры, находящейся по адресу: <Адрес обезличен>.

Истец <Дата обезличена> обратился в ПАО СК "Росгосстрах" с заявлением о наступлении страхового случая, к заявлению приложил соответствующие документы.

ПАО СК "Росгосстрах" в адрес Мышкина А.В. было направлено письмо о предоставлении дополнительных документов.

На претензию истца от <Дата обезличена> ПАО СК "Росгосстрах" было сообщено о необходимости предоставления дополнительных документов.

Заявленное событие до настоящего времени не урегулировано.

Разрешая спор, суд первой инстанции исходя из условий Правил комплексного ипотечного страхования, пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истца, поскольку истребуемые документы ответчику представлены не были, на дату смерти застрахованного договор страхования не действовал, в связи с чем у ответчика отсутствовали обязательства по договору страхования.

С выводами суда первой инстанции согласиться нельзя, поскольку судом не было учтено следующее.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.1 ст.943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из заключенного между ООО "Росгосстрах" и Ж.Е.Н. договора страхования от <Дата обезличена> приложением N 1 к договору являются Правила комплексного ипотечного страхования <Номер обезличен> от <Дата обезличена>

По договору страхования объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица (страхование от несчастного случая и/или болезни (заболевания)) (личное страхование). Под "болезнью (заболеванием) применительно к условиям договора понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора в силу, либо обострение в период действия договора хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного лица.

Разделом 3 договора страхования определено, что страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (п.3.1.1).

Разделом 5 договора предусмотрены случаи исключения из страховой ответственности. Так, пунктом 5.1.6 договора установлено, что по личному страхованию не признаются страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием события, предусмотренные в п.3.1.1 и п.3.1.2 договора, наступившие в результате злокачественных новообразований, ВИЧ-инфицирования или СПИДа, если застрахованное лицо на момент заключения договора состояло на диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу этих заболеваний и/или знало, но не уведомило страховщика о таком заболевании при заключении договора.

В соответствии с п.8.6 договора страхования для получения страховой выплаты страхователь или выгодоприобретатель должны представить страховщику следующие документы: при наступлении события, предусмотренного п.3.1.1 договора: заявление об осуществлении страховой выплаты; договор страхования; свидетельство органа ЗАГС о смерти застрахованного лица; документы лечебно-профилактического или иного медицинского учреждения, врача, подтверждающие факт наступления страхового случая; документ, удостоверяющий личность получателя выплаты, а также иные документы по требованию страховщика, подтверждающие факт наступления страхового случая.

Правилами комплексного ипотечного страхования (типовые (единые)) предусмотрено, что для получения страховой выплаты страхователь должен представить документы - при наступлении страхового случая по страхования риска смерти, утраты трудоспособности, в том числе документ, удостоверяющий факт наступления страхового случая и описывающий обстоятельства его наступления), иные необходимые документы и сведения - по усмотрению страховщика.

Как следует из материалов дела, истец при обращении в ПАО СК "Росгосстрах" представил весь пакет документов, предусмотренных п.8.6 договора страхования, о чем свидетельствуют отметки на второй странице заявления от <Дата обезличена>

В ответ на обращение Мышкина А.В. ПАО СК "Росгосстрах" письмом от <Дата обезличена>, указало на необходимость предоставления дополнительных документов, а именно: окончательное (взамен предварительного или взамен окончательного) медицинское свидетельство о смерти, формы <Номер обезличен>; протокол патолого-анатомического вскрытия (если причина смерти устанавливалась врачом-патологоанатом); акт судебно-медицинского исследования трупа (заключение эксперта (экспертиза трупа)) (если причина смерти устанавливалась судебно-медицинским экспертом); посмертный эпикриз из лечебного учреждения, в котором наступила смерть (если смерть наступила в стационаре лечебного учреждения); выписки из медицинских карт амбулаторного (стационарного) больного по месту жительства и (или) наблюдения за период с <Дата обезличена> с указанием даты прикрепления к ЛПУ и листом уточненных диагнозов; копию извещения о больном с впервые в жизни установленным диагнозом злокачественного новообразования форма 090/У, либо справку из онкодиспансера с датой первоначального установления диагноза и датой постановки на учет.

В претензии на выплату страхового возмещения от <Дата обезличена> Мышкин А.В. указал, что представил все имеющиеся в его распоряжении документы. По запросу его представителя в больницы о предоставлении документов о заболеваниях, послуживших причиной смерти, ответы получены не были.

В материалы дела представлены письменные сообщения лечебных учреждений на запросы представителя Мышкина А.В. ... больницей было сообщено, что Ж.Е.Н. умерла на дому, потологоанатомическое исследование не проводилось, амбулаторная карта в регистратуре поликлиники отсутствует, заявителю была направлена копия медицинского свидетельства о смерти формы <Номер обезличен>. ... отказалось представлять сведения.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти (окончательному) Ж.Е.Н. умерла <Дата обезличена> в .... по причине ...

В силу п.2 ст.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Поскольку смерть Ж.Е.Н. наступила в течение срока действия договора страхования (дата окончания договора <Дата обезличена>) в результате болезни (заболевания), то указанное событие является страховым случаем и влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Непредставление Мышкиным А.В. запрашиваемых страховщиком документов не может служить основанием для отказа в выплате страхового возмещения, поскольку документы не представлены по объективным причинам, а представленные им документы с достоверностью подтверждают наступление страхового случая.

На основании п.7.5.1 и п.7.5.2 договора страхования страховщик имеет право: проверять достоверность информации, сообщаемой страхователем любыми доступными ему способами, не противоречащими законодательству РФ, в том числе проводить осмотр застрахованного имущества, назначать соответствующие экспертизы, запрашивать дополнительные сведения; потребовать при заключении договора, а также в любое время действия договора медицинского освидетельствования застрахованного лица.

При этом в обязанности страхователя входит: по требованию страховщика до начала действия личного страхования пройти медицинское освидетельствование и/или обеспечить прохождение медицинского освидетельствования застрахованным лицом (п.7.1.3 договора).

В соответствии с п.2 ст.945 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

ПАО СК "Росгосстрах", являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, не проявило должной внимательности и осмотрительности, не выяснило всех обстоятельств, влияющих на степень риска, несмотря на то, что бремя истребования и сбора информации о страховом риске лежит на страховщике.

В материалы дела каких-либо доказательств того, что смерть заемщика Ж.Е.Н. не является страховым случаем, либо наличии иных обстоятельств, исключающих ответственность страховщика при наступлении страхового случая в период действия договора страхования, не представлено.

Напротив, представленные медицинские документы свидетельствуют о том, что лечение по заболеванию, приведшему к смерти Ж.Е.Н., она получала в <Дата обезличена> а согласно медицинскому свидетельству о смерти период времени между началом патологического процесса и смертью составил ... месяцев.

ПАО СК "Росгосстрах" доказательств того, что Ж.Е.Н. на момент заключения договора (<Дата обезличена>.) состояла на диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу злокачественных новообразований и знала о таком заболевании, не представлено.

Поскольку выплата страхового возмещения до настоящего времени не произведена, действия ПАО СК "Росгосстрах" в этой части противоречат закону, в связи с чем оснований для отказа Мышкину А.В. в удовлетворении требования о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, у суда первой инстанции не имелось.

Судебная коллегия не может согласиться и с выводами суда первой инстанции о том, что на дату смерти застрахованного договор страхования не действовал.

В соответствии с п.4.2 договора страхования страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными платежами (страховыми взносами) в размере, установленном в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (приложение N 3), являющемся неотъемлемым приложением к договору, составленном согласно периодам, установленным п.6.2 договора. При этом очередной страховой взнос за очередной период страхования должен быть уплачен страхователем страховщику до даты, указанной в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) как дата начала очередного периода страхования. Под очередным страховым взносом (очередным периодом страхования) понимается отдельный ежегодный страховой взнос (период страхования), следующий за первым/текущим страховым взносом (периодом страхования).

Согласно п.6.2 договора страхования оплачиваемый период страхования, в соответствии с п.4.2 договора, составляет один год.

По доводам ПАО СК "Росгосстрах" последним оплаченным Ж.Е.Н. периодом страхования являлся период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, в подтверждение чего представлена копия квитанции от <Дата обезличена> на сумму ... руб.

Согласно графику страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) Ж.Е.Н. подлежал оплате период страхования с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в размере ... руб., а также период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в размере ... руб.

Доказательств оплаты приведенных периодов страхования Мышкиным А.В. не представлено.

Как следует из содержания пунктов 6.5 - 6.5.3 договора страхования в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса или уплаты страхового взноса в сумме меньшей, чем установлено договором, страховщик по своему усмотрению имеет право расторгнуть договор либо перенести срок уплаты очередного страхового взноса, предварительно уведомив об этом выгодоприобретателя и страхователя не менее чем за 10 рабочих дней до предполагаемой даты расторжения/переноса срока уплаты страхового взноса. При этом, договор соответственно считается расторгнутым или новый срок уплаты страхового взноса установленным с даты, указанной в письменном уведомлении, направленном страховщиком страхователю и выгодоприобретателю.