Дата принятия: 14 октября 2019г.
Номер документа: 33-17505/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РОСТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 октября 2019 года Дело N 33-17505/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе председательствующего Михайлова Г.В.,
судей Голубовой А.Ю., Вялых О.Г.,
при секретаре Мусаелян З.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-2495/2019 по иску Кузнецовой Натальи Дмитриевны к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о признании события страховым случаем, взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, по апелляционной жалобе Кузнецовой Натальи Дмитриевны на решение Шахтинского городского суда Ростовской области от 3 июля 2019 года.
Заслушав доклад судьи Голубовой А.Ю., судебная коллегия
установила:
Кузнецова Н.Д. обратилась в суд с иском к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, указав, что 21.11.2015 между ПАО "Сбербанк России" и ее супругом К.А.С. был заключен кредитный договор N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН.
При заключении кредитного договора между супругом и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика с обязательством страховщика при наступлении страхового случая произвести выплату страховой возмещения в пользу банка как выгодоприобретателя. В период действия договора страхования - ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА супруг К.А.С. умер от поражения ротоглотки, выходящего за пределы одной и более локализаций, что, является страховым случаем. Она, как наследник заемщика, обратилась в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о выплате страхового возмещения, в удовлетворении которого 10.08.2017 ответчиком было отказано.
Кузнецова Н.Д. просила суд признать смерть К.А.С.., наступившую ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, страховым случаем по договору страхования жизни и здоровья заемщиков от 21.11.2015; взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в свою пользу сумму страхового возмещения в размере 277 700 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф за нарушение прав потребителя 138 850 руб., а всего 466 550 руб.
Решением Шахтинского городского суда Ростовской области от 3 июля 2019 года исковые требования оставлены без удовлетворения.
Представитель истца в апелляционной жалобе просит отменить решение. Указывает, что до даты подачи заявления на страхование К.А.С. была установлена вторая группа инвалидности, следовательно, договор страхования был заключен только на случай смерти в результате несчастного случая. Как видно из представленных документов, причиной смерти явилось иное заболевание, чем диагностированное ранее или вследствие иных причин. Причиной смерти согласно справке является "поражение ротоглотки".
Между тем, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отказано в выплате страхового возмещения с указанием на отсутствие оснований признания страхового случая, так как заболевание имелось до даты заключения договора страхования. Однако в данном случае заемщик умер от поражения ротоглотки, никак не связанного с заболеванием, установленным инвалидностью. Заключая договор страхования при наличии заболевания гипертония, заемщик не знал и не мог знать о том, что в период действия договора у него может наступить смерть, обусловленная иным заболеванием.
Кроме того, в момент подключения к программе страхования страховщиком не была получена анкета страхуемого, заемщика не поступили в известность, что он страхуется от несчастных случаев. Также в бланке заявления о страховании отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к Программе страхования.
Судебная коллегия рассмотрела дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела применительно к ст. 167 ГПК РФ.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы в пределах, установленных ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены не имеется.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
По правилам п. п. 1 и 4 статьи 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.
В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).
Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела" страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела").В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Как следует из материалов дела, 21.11.2015 между ПАО "Сбербанк России" и К.А.С. был заключен кредитный договор N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 277 700 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов 22,95 % годовых (л.д. 67).
Между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО "Сбербанк России" 12.05.2015 заключено соглашение об условиях и порядке страхования N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН (л.д. 48-58).
В рамках данного соглашения общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО "Сбербанк России" на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю (т.е. в Банк).
Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением.
При заключении кредитного договора между К.А.С. и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" путем подписания последним заявления на страхование по программе коллективного добровольного страхования и жизни и здоровья заемщика от 21.11.2015 при посредничестве банка был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика с обязательством страховщика при наступлении страхового случая произвести выплату страховой суммы в размере 277 700 руб. (л.д. 7).
В соответствии с п. 4 заявления на страхование выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО "Сбербанк России". В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.
Из заявления на страхование следует, что к правоотношениям сторон применяются Условия участия в программе страхования в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 28.09.2015 (л.д. 54-56).
Согласно п. 1 заявления на страхование, п. 3.2. Условий страхования страховыми рисками по договору страхования являются:
"стандартное покрытие" (п. 1.1) по рискам: смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1-й или 2-й группы;
"ограниченное покрытие" (п. 1.2) по рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.
В соответствии с п. 3.3 Условий страхования договор страхования заключается только на условиях ограниченного покрытия для лиц, относящихся, в том числе, к следующим категориям: инвалиды 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.
В заявлении на страхование заемщик К.А.С. подтвердил, что он ознакомлен с Условиями страхования и уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены до подписания заявления на страхование жизни и здоровья.
Из представленных документов следует, что с 13.05.2014 К.А.С. получателем пенсии по инвалидности, 01.06.2016 он был повторно освидетельствован с установлением 2-й группы инвалидности на срок до 01.05.2017 с причиной инвалидности "общее заболевание (л.д. 45, 46-47).
Поскольку до даты подписания заявления на страхование Кузнецову А.С. была установлена группа инвалидности, следовательно, договор страхования был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.
ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА заемщик К.А.С. умер. В соответствии с медицинским свидетельством о смерти серия НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА смерть произошла от заболевания, повлёкшего "поражение ротоглотки, выходящего за пределы одной и более локализаций" (л.д. 77).
Письмом ООО СК "Сбербанк страхование жизни" N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 10.08.2017 истцу отказано в выплате страхового возмещения, поскольку смерть от заболевания не входит в число рисков по ограниченному покрытию (л.д. 17).
Принимая во внимание, что по смыслу п. 3.3. Условий страхования страховым случаем и страховым риском по договору страхования при ограниченном покрытии для клиентов, имеющих инвалидность, является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, оснований для признания страховым случаем смерти заёмщика К.А.С. от заболевания, не имеется.
С учетом изложенного, суд пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку оснований для признания ответчиком страхового случая не имеется.
Этот вывод мотивирован, подтвержден имеющимися в деле доказательствами и оснований для признания его неправильным судебная коллегия не находит.
Доводы апелляционной жалобы о том, что структура заявления на страхование вводит в заблуждение и не позволяет установить условие страхования с ограниченным покрытием, а также свидетельствует об отсутствии у застрахованного лица свободы выбора выгодоприобретателя и права отказаться от подключения к программе страхования не соответствуют действительности.
Так, в заявлении, в котором заемщик выразил намерение застраховать жизнь и здоровье в качестве дополнительного обеспечения надлежащего исполнения заемного обязательства, и в Условиях страхования содержится вся существенная информация, позволяющая оценить предлагаемые условия страхования. В соответствии с заявлением на страхование К.А.С. на момент подписания заявления было известно, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Кроме того, К.А.С. своей подписью подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховой компании, страховой услуге, в том числе, связанной с заключением и исполнением договора страхования.
А именно: согласно п.п. 3.2, 3.3 Условий страхования договор был заключен в рамках ограниченного покрытия (п. 1.2) по рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, поскольку К.А.С. до даты заключения договора была установлена вторая группа инвалидности. С учетом изложенных Условий страхования оснований признавать смерть ФИО14 умершего ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, от заболевания "поражение ротоглотки, выходящего за пределы одной и более локализаций" страховым случаем не имеется.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ, подробно изложена в мотивировочной части решения, а доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о неправильности выводов суда и не содержат оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены или изменения судебного решения.
При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь ст.ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Шахтинского городского суда Ростовской области от 03 июля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Кузнецовой Н.Д. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 15 октября 2019 года.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
