Дата принятия: 09 июля 2020г.
Номер документа: 33-1747/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 июля 2020 года Дело N 33-1747/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего - Суярковой В.В.
судей - Апокиной Е.В., Шкобенёвой Г.В.
при секретаре - Аверкиной О.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Лащенко А.Н. на решение Почепского районного суда Брянской области от 14 февраля 2020 года по исковому заявлению ПАО КБ "Восточный" к Лащенко Александру Никитичу о взыскании долга по договору кредитования.
Заслушав доклад судьи Суярковой В.В., выслушав объяснения Лащенко А.Н., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ПАО КБ "Восточный" обратилось в суд с иском, ссылаясь на то, что 15 августа 2017 года между Банком и Лащенко А.Н. заключен договор кредитования N согласно которому ответчику истцом предоставлены денежные средства в размере 95 100 руб. сроком до востребования. Лащенко А.Н. обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Заемщик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая порядок погашения задолженности, в связи с чем за период с 03 октября 2017 года по 24 октября 2019 года у ответчика образовалась задолженность по договору в сумме 58 990 руб. 71 коп., из них: 52 815 руб. 59 коп. - задолженность по основному долгу; 6 175 руб. 12 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, которую истец просил взыскать с ответчика. Также истец просил взыскать с ответчика уплаченную государственную пошлину в размере 1 969 руб. 72 коп.
Решением суда от 14 февраля 2020 года, с учетом определения суда от 16 марта 2020 года об исправлении явной арифметической ошибки, исковые требования ПАО КБ "Восточный" удовлетворены частично. Суд решил:
Взыскать с Лащенко Александра Никитича в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по договору N от 15 августа 2017 года по состоянию на 05 февраля 2020 года в размере 48 897 руб. 63 коп., в том числе: 42 722 руб. 51 коп. - задолженность по основному долгу; 6 175 руб. 12 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части, в размере 1 862 руб., всего - 50 759 руб. 63 коп.
В удовлетворении остальной части иска ПАО КБ "Восточный" к Лащенко А.Н. отказать.
В апелляционной жалобе Лащенко А.Н. просит отменить решение суда, принять новое об отказе в удовлетворении исковых требований. Считает, что судом первой инстанции нарушены нормы материального права. Несмотря на состоявшееся решение суда от 12 февраля 2018 года об отключении Лащенко А.Н. от программы страхования, банк не изменил график погашения задолженности по кредиту, не исключил суммы страховой премии.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился представитель ПАО КБ "Восточный". Судебная коллегия в силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно пунктам 1,2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Согласно пункту 2 этой же статьи, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом первой инстанции установлено и подтверждено материалами дела, что Лащенко А.Н. 15 августа 2017 года подал банку анкету-заявление с предложением заключить кредитный договор с суммой кредита 95 100 руб. сроком на 36 месяцев.
В соответствии с договором кредитования N от 15 августа 2017 года истец предоставил ответчику кредит на потребительские цели в размере 95 100 руб. сроком возврата - до востребования, со ставкой процентов годовых за проведение безналичных операций - 22.70%, со ставкой процентов годовых за проведение наличных операций - 39.00 %, с лимитом кредитования 95 100 рублей, который может быть увеличен и/или восстановлен до суммы первоначально установленного лимита кредитования (пункты 1-4,11).
В соответствии с п. 8, п. 9 договора кредитования, банк бесплатно открывает заемщику текущий банковский счет (ТБС), с которого банк списывает денежные средства в счет погашения кредита.
Согласно п. 6 договора кредитования, размер минимального обязательного платежа (МОП) составляет 5 445 рублей, состав МОП установлен Общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме, не менее суммы МОП. В случае внесения на ТБС денежных средств до наступления даты платежа, заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на ТБС остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней.
Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты (п. 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета).
Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП - 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 937 руб. Продолжительность льготного периода - 4 месяца с даты заключения договора кредитования. Банк направляет заемщику смс-уведомление о размере МОП и дате платежа.
Заключая кредитный договор, Лащенко А.Н. был ознакомлен и согласился со всеми его существенными условиями, в том числе с Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов, о чем свидетельствует его личная подпись в договоре кредитования от 15 августа 2017 года.
Банк направляет сообщения заемщику одним из следующих способов: по телефону, почтой, по электронной почте, в отделении банка, СМС-уведомлением, в интернет-банке, в мобильном банке (п. 16 договора кредитования).
Банк предоставляет заемщику кредит в течение 90 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС, номер ТБС - N, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии) (п. 17 договора кредитования).
Согласно п. 4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента.
Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета).
Условия кредитного договора соответствуют требованиям действующего законодательства, в том числе статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что кредитный договор является возмездным.
Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету, а также не отрицалось ответчиком в судебном заседании.
Ответчик нарушает условия договора кредитования о внесении МОП в сумме 5 445 руб. и срока его внесения до 15-ого числа каждого месяца, с января 2018 года по настоящее время вносит сумму 4 950 руб. в погашение кредита и процентов, допуская просрочку ее внесения до 5 дней, что подтверждается Выпиской из лицевого счета истца за период с 15 августа 2017 года по 05 февраля 2020 года.
В судебном заседании истец пояснил, что он не может вносить МОП в сумме 5 445 руб. из-за небольшого размера его пенсии, вносит он ежемесячно в погашение кредита сумму, равную 4 950 руб., в тот день, когда ему приходит пенсия. Истец обращался в банк в устной форме по вопросу реструктуризации долга, однако ему было отказано.
В результате ненадлежащего исполнения своих обязательств ответчиком у последнего образовалась задолженность по кредитному договору.
Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 05 февраля 2020 года сумма задолженности составила 49 484 руб. 60 коп., в том числе: 42 722 руб. 51 коп. - задолженность по основному долгу, 6 762 руб. 09 коп. - задолженность по процентам. Банком засчитаны платежи ответчика в погашение кредита, имевшие место в период с 18 ноября 2019 года по 17 января 2020 года в общей сумме 14 850 руб.
Банком представлено направленное ответчику 05 ноября 2018 года письменное требование о погашении задолженности в сумме 90 107 руб. 39 коп. не позднее пяти календарных дней с даты отправки. В судебном заседании ответчик пояснил, что не получал данное требование по почте, однако знал об образовавшейся у него задолженности по договору кредитования из телефонных звонков сотрудников банка.
Определением мирового судьи судебного участка N 49 Почепского судебного района Брянской области от 04 апреля 2019 года отменен судебный приказ от 08 февраля 2019 года N о взыскании с Лащенко А.Н. в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженности по кредитному договору в сумме 90 107 руб. 39 коп. за период с 30 мая 2018 года по 12 декабря 2018 года в связи с поданными ответчиком возражениями относительно его исполнения
Разрешая спор по существу, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, применив вышеуказанные нормы действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения, с учетом расчета сумм задолженности, представленного истцом, суд первой инстанции пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, поскольку факт ненадлежащего исполнения договорных обязательств со стороны ответчика нашел подтверждение в ходе судебного разбирательства и последним не опровергнут.
Также судом при расчете задолженности учтены оплаченные Лащенко А.Н. 18.11.2019 г. сумма 4 950 руб., а также 18.12.2019 г. и 17.01. 2020 г. суммы по 4 950 руб.
Удовлетворяя требования истца, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, взыскал с ответчика в пользу кредитора расходы по уплате государственной пошлины.
Судебная коллегия соглашается с приведенными выводами суда первой инстанции, основанными на имеющихся в деле доказательствах, оценка которым дана судом в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации во взаимосвязи с нормами действующего законодательства.
Доводы апелляционной жалобы о необходимости перерасчета суммы ежемесячного платежа в связи с состоявшимся судебным решением, которым он был отключен от программы страхования, судебная коллегия отклоняет.
Так, решением Почепского районного суда Брянской области от 12 февраля 2018 года частично удовлетворены исковые требования Лащенко А.Н. к ПАО "Восточный экспресс Банк". Суд обязал ПАО "Восточный экспресс Банк" отключить Лащенко А.Н. от программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный" по кредитному договору N от 15 августа 2017 года. Во взыскании с ПАО "Восточный экспресс Банк" денежной суммы за услуги банка по подключению к программе страхования в размере 3860 руб. 94 коп. отказано.
Как следует из материалов дела, в том числе представленной Лащенко А.Н. судебной коллегии информации о платежах, размер минимального обязательного платежа установлен 5 445 руб., который включает в себя сумму основного долга по кредиту, а также сумму процентов за пользование кредитом. В указанную сумму плата за присоединение к страховой программе не включена.
Таким образом, расчет взыскиваемой задолженности не включает в себя расходы, связанные со страхованием.
Апелляционная жалоба не содержит правовых оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены решения суда.
Руководствуясь частью 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Почепского районного суда Брянской области от 14 февраля 2020 года по исковому заявлению ПАО КБ "Восточный" к Лащенко Александру Никитичу о взыскании долга по договору кредитования оставить без изменения, апелляционную жалобу Лащенко А.Н. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
В.В. Суяркова
Е.В. Апокина
Г.В. Шкобенёва
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
