Определение Верховного Суда Удмуртской Республики

ВЕРХОВНЫЙ СУД УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 19 мая 2021 года Дело N 33-1745/2021

Верховный Суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи судебной коллегии по гражданским делам Шалагиной Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Ижевске Удмуртской Республики 19 мая 2021 года в порядке упрощенного производства гражданское дело по апелляционной жалобе Казаковой (Басалыкиной) О. В. на решение Индустриального районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 09 октября 2020 года, которым:

частично удовлетворены исковые требования Акционерного общества "Банк Р. С." к Басалыкиной О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

с Басалыкиной О. В. в пользу Акционерного общества "Банк Р. С." взыскана задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты N по состоянию на 24 июля 2020 года в размере 78 480,1 руб., в том числе: основной долг - 63 948,79 руб., проценты за пользование кредитом - 12 675,87 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования - 1 355,44 руб., плата за пропуск платежа - 500 руб. (с учетом снижения по статье 333 ГК РФ),

с Басалыкиной О. В. в пользу акционерного общества "Банк Р. С." в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины взыскано 2 644,4 руб.

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество "Банк Р. С." (далее по тексту - истец, АО "Банк Р. С.", Банк) обратилось в суд с иском к Басалыкиной О.В. (далее по тексту - ответчик) о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, мотивируя свои требования тем, что 29 апреля 2006 года Басалыкина О.В. обратилась в ЗАО "Банк Р. С." с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Р. С.", Тарифах по картам "Р. С.", договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту "Р. С. MCU", открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета.

В заявлении подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком ее предложения о заключении с ней договора о карте являются действия Банка по открытию ответчику счета.

Своей подписью в заявлении ответчик подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, и их содержание понимает, подтвердила свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте.

Заявление, Условия предоставления и обслуживания карт "Р. С." и Тарифы по картам являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте.

Своей подписью под заявлением от 29 апреля 2006 года ответчик подтвердила получение на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов. В указанных документах содержатся все существенные условия договора о карте, договор заключен с соблюдением письменной формы.

На основании предложения ответчика, Банк 20 октября 2006 года открыл ей банковский счет N, то есть совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) ответчика, изложенной в заявлении от 29 апреля 2006 года, Условиях и Тарифах, тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты N.

Акцептовав оферту ответчика, Банк выпустил на имя ответчика банковскую карту и в соответствии со статьей 850 ГК РФ осуществлял кредитование счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Карта ответчиком была получена и активирована 10 февраля 2007 года. С использованием карты, за счет предоставленного Банком кредита, ответчиком совершены расходные операции на сумму 40 000 руб.

Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, осуществлять возврат кредита (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, Тарифами. Погашение задолженности должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете в размере не менее установленного минимального платежа и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком - выставлением заключительного счета-выписки.

О необходимости погашения задолженности Банк неоднократно извещал ответчика в ежемесячных счетах-выписках.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору о карте, Банк сформировал и выставил ответчику заключительную счет-выписку на сумму 81 480,10 руб. со сроком оплаты до 19 февраля 2015 года, требования которого ответчиком не исполнены, задолженность не погашена.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты N по состоянию на 24 июля 2020 года в размере 81 480,10 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 63 948,79 руб., проценты за пользование кредитом - 12 675,87 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования - 1 355,44 руб., плата за пропуск минимального платежа - 3 500 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 644,40 руб.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства.

Суд постановилвышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Казакова (Басалыкина) О.В. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований в полном объеме ссылаясь на то, что суд не уведомил ее о дате и времени рассмотрения дела, уведомлений о рассмотрении дела не поступало. Считает, что дело подлежало рассмотрению в Сарапульском городском суде, поскольку она зарегистрирована и проживает в г<адрес>. В 2018 году мировым судьей судебного участка N 1 <адрес>, Сарапульским городским судом рассматривался спор между ней и Банком о взыскании задолженности по спорному кредитному договору по состоянию на 19 февраля 2015 года. Ответчиком были представлены документы об отсутствии задолженности перед Банком, в связи с чем был произведен поворот исполнения судебного приказа, в пользу Казаковой О.В. взыскана излишне взысканная с ответчика денежная сумма в размере 21 516,99 руб., которую Банк выплатил в 2018 году. Полагает, что в действиях истца усматривается злоупотребление своим правом, истец вводит суд в заблуждение. О взыскании с нее денежной суммы Казаковой О.В. стало известно, когда с ее банковской карты судебные приставы в январе 2021 года списали денежную сумму. На дату обращения в Индустриальный районный суд г.Ижевска у нее отсутствовала задолженность перед истцом за период за пределами срока исковой давности.

Лица, участвующие в деле, в суд не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы в соответствии с частью 1 статьи 335.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) судом не извещались, оснований для их извещения судом апелляционной инстанции не установлено.

Дело рассмотрено по имеющимся в деле доказательствам в порядке упрощенного производства.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1, 335.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для его отмены не усматривает.

Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.

29 апреля 2006 года Басалыкина О.В. обратилась в ЗАО "Банк Р. С." с заявлением, в котором просила Банк заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Р. С.", Тарифах по картам "Р. С.", договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя банковскую карту "Р. С.", открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, для совершения операций с использованием карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета.

В заявлении подписью подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком ее предложения о заключении с ней договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета. Обязалась неукоснительно соблюдать документы, с которыми ознакомлена, понимает и полностью согласна в рамках договора о каре - Условия предоставления и обслуживания карт "Р. С.", Тарифы по картам "Р. С.".

В графе страховая защита по карте включена, проставлена отметка "Да" (л.д.8-9).

В анкете к заявлению Басалыкина О.В. в разделе "Дополнительные услуги" отметку в графе "Я отказываюсь от страховой защиты по карте" не проставила (л.д.11).

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт "Р. С." (далее по тексту - Условия) договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте) включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие Условия, тарифы по картам (пункт 1.11 Условий).

Минимальным платежом является сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора (пункт 1.22 Условий).

Договор о карте заключается путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта Банком заявления (оферты) клиента. Акцептом Банком заявления (оферты) являются действия Банка по открытию клиенту счета (пункт 2.2.2 Условий).

В рамках заключенного договора Банк выпускает клиенту карту и ПИН (пункт 2.5. Условий).

В силу пункта 4.2. Условий согласно статье 850 ГК РФ кредит предоставляется Банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты.

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (пункт 4.3. Условий).

Согласно пункту 4.17. Условий срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два пункта 1 статьи 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

В соответствии с пунктом 7.10. Условий заемщик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 настоящих Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами (л.д.11-17).

Согласно тарифного плана ТП1 размер процентов, начисляемых по кредиту составляет 23% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита 1,9% от суммы кредита, плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые не взимается, 2-й раз подряд - 300 руб., 3-й раз подряд - 1 000 руб., 4-й раз подряд - 2 000 руб., комиссия за сверхлимитную задолженность - 0,1% в день (л.д.22-23).

Акцептовав оферту клиента, Банк открыл на имя заемщика Басалыкиной О.В. счет N, выпустил кредитную карту N, установив кредитный лимит 40 000 руб., 10 февраля 2007 года карта активирована заемщиком (л.д.23).

С использованием карты ответчиком совершались расходные операции.

Обязательства по оплате минимальных платежей ответчиком не исполнялись, в связи с чем, 20 января 2015 года Банк сформировал заключительный счет-выписку, который Басалыкина О.В. в установленный срок до 19 февраля 2015 года не оплатила.

По состоянию на 24 июля 2020 года задолженность по кредиту составила 81 480,10 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 63 948,79 руб., проценты за пользование кредитом - 12 675,87 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования - 1 355,44 руб., плата за пропуск минимального платежа - 3 500 руб. (л.д.34-36).

Определением мирового судьи от 15 октября 2018 года отменен судебный приказ N о взыскании с Басалыкиной О.В. в пользу АО "Банк Р. С." задолженности по кредитному договору N по состоянию на 19 февраля 2015 года в размере 81 480,10 руб., и расходов по оплате государственной пошлины - 1 322,20 руб. (л.д.37).

Согласно Адресной справке ОАСР УВМ МВД по УР от 22 августа 2020 года Басалыкина О.В. в 2009 году сменила фамилию на Казакова (л.д.44).

При разрешении возникшего спора суд руководствовался заявлением Басалыкиной О.В., Условиями предоставления и обслуживания карт "Р. С.", Тарифами - тарифный план ТП-1, статьями 309, 310, 333, 432, пунктом 3 статьи 434, пунктом 3 статьи 438, пунктом 1 статьи 810, статьей 850, пунктом 1 статьи 861, Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), статьей 30 Закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности", пунктом 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от 01 июля 1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктами 1, 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", пунктами 1.5., 1.8. Положения "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", утвержденного Банком России 24 декабря 2004 года N 266-П, частью 1 статьи 9 Федерального закона от 06 декабря 2011 года N 402-ФЗ "О бухгалтерском учете", пунктом 4.41. Положения о плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения, утвержденного Банком России 27 февраля 2017 года N 579-А, статьей 98 ГПК РФ, абзацем 4 пункта 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела".

Разрешая исковые требования, суд пришел к выводам о том, что между сторонами в офертно-акцептном порядке с соблюдением простой письменной формы заключен договор о предоставлении и обслуживании карты, что Банк исполнил свои обязательства, открыв ответчику счет, предоставив кредитную карту с установленным кредитным лимитом, что после того, как ответчик воспользовалась кредитными средствами и не выполнял обязательств по внесению платежей в соответствии с условиями договора, требования Банка о взыскании задолженности по основному долгу в размере 63 948,79 руб. и задолженности по процентам - 12 675,87 руб., комиссии за участие в программе по организации страхования - 1 355,44 руб. и платы за пропуск платежа являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Определяя размер платы за пропуск платежа, суд счел размер неустойки явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, в связи с чем в порядке статьи 333 ГК РФ снизил размер платы за пропуск платежа до 500 руб.

Все вышеуказанные выводы суда первой инстанции судебная коллегия полагает верными, так как они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам статей 56, 67 ГПК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что Казакова (Басалыкина) О.В., обратилась в Банк с заявлением, о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты, в котором просила выпустить на ее имя карту, открыть ей банковский счет, установить лимит и осуществлять кредитование счета, в соответствии с заявлением, Условиями и тарифами.

Истец, приняв оферту клиента, выпустил на имя Басалыкиной О.В. неактивированную кредитную карту, которая впоследствии активирована ответчиком для дальнейшего ее использования.

Таким образом, между Басалыкиной О.В. и ЗАО "Банк Р. С." был заключен договор путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ).

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).

Поскольку Банк предоставил Б.О.В. кредитную карту, установив по ней, в отсутствии денежных средств заемщика кредитный лимит, то есть осуществил кредитование счета, следовательно, Банк предоставил ответчику кредит на соответствующую сумму.