Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 26 ноября 2020 года №33-17399/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 ноября 2020 года Дело N 33-17399/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Демяненко О.В.,
судей Аюповой Р.Н., Валиуллина И.И.,
при секретаре Воробьеве А.Я.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителя "Форт - Юст" Республики Башкортостан на решение Демского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 18 августа 2020 г.
Заслушав доклад судьи Валиуллина И.И., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Региональная общественная организация защиты прав потребителя "Форт - Юст" Республики Башкортостан (РОО ЗПП Форт- Юст РБ) в интересах Герфанова Р.К. обратилась в суд с иском к ПАО СК "Росгосстрах" о признании прекратившим действие договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов.
Требования мотивированы тем, что 30 декабря 2019 г. между Герфановым Р.К. и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор страхования N..., страховая премия по условиям которого составила 138 537 руб. 27 января 2020 г. истец направил письменное заявление в ПАО СК "Росгосстрах", в котором указал, что отказывается от договора страхования, просил вернуть страховую премию в течение 10 дней наличными денежными средствами. 04 марта 2020 г. истец повторно направил претензию, в которой указал, что 27 января 2020 г. он обратился в ПАО СК "Росгосстрах" с заявлением о возврате платы по договору страхования в связи с отказом от договора, повторно просил вернуть наличными денежными средствами по месту его жительства плату за страхование. Ответчик требования потребителя добровольно не удовлетворил. В связи с обращением Герфанова Р.К. к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, 16 июня 2020 г. вынесено решение N... об отказе в удовлетворении требований.
Истец просил суд признать прекратившим свое действие договор страхования (страховой полис) N... от 30 декабря 2019 г. заключенный между Герфановым Р.К. и ПАО СК "Росгосстрах". Взыскать с
ПАО СК "Росгосстрах" в пользу Герфанова Р.К. страховую премию в размере 138 537 руб., уплаченную по договору (Полису) страхования N... от 30 декабря 2019 г.; неустойку в размере 3% в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере 138 537 руб.; судебные расходы на отправку почтовой корреспонденции (заявление об отказе от услуги страхования) в размере 381 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. Взыскать с ответчика штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя исходя из следующего: 25% - в пользу потребителя, 25% - в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан.
Решением Демского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 18 августа 2020 г. в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт - Юст" Республикии Башкортостан в защиту интересов Гаерфанова Р.К. к ПАО СК "Росгосстрах" о защите прав потребителя, о признании прекратившим договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, почтовых расходов, штрафа - отказано.
Не согласившись с вынесенным решением, Региональная общественная организация защиты прав потребителя "Форт - Юст" Республики Башкортостан обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить по мотивам незаконности и необоснованности.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, выслушав представителя РОО ЗПП "Форт-Юст" РЮ Попову Л.Р., поддержавшую доводы жалобы, представителя ПАО СК "Росгосстрах" Ахмадуллину В.Р., полагавшую решение суда законным и обоснованным, изучив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У в редакции, действующей на момент заключения договора страхования между сторонами, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования и т.д. (далее - добровольное страхование).
Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного
страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания ЦБ РФ).
В силу пункта 5 данного Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Таким образом, по общему правилу все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 30 декабря 2019 г. между ПАО Банк "ФК "Открытие" и Герфановым Р.К. заключен кредитный договор.
В тот же день, между Герфановым Р.К. и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор страхования комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающим за рубеж N..., по условиям которого страховая сумма по страхованию от несчастных случаев составила 1 215 237 руб.; по страхованию граждан, выезжающих за рубеж - 13 161 015 руб., срок действия договора страхования от несчастных случаев - 60 месяцев, срок действия страхования выезжающих за рубеж - 12 месяцев.
По условиям договора, страхование осуществляется на основании письменного заявления страхователя, Правил страхования от несчастных случаев N 81, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N 174 ПАО СК "Росгосстрах", в редакциях, действующих на момент заключения договора страхования, на условиях Программы страхования "Защита кредита Стандарт".
Страховая премия по договору страхования в размере 138 537 руб. включает в себя страховую премию по страхованию от несчастных случаев 6 927 руб.; страховую премию по страхованию выезжающих за рубеж в сумме 131 610 руб.
Оплата страховой премии произведена в полном объеме, что не оспаривалось ответчиком.
27 января 2020 г. Герфанов Р.К. направил в адрес ПАО СК "Росгосстрах" заявление, в котором просил расторгнуть договор страхования, а также осуществить возврат страховой премии за неистекший период действия договора.
Ответчик требования истца оставил без удовлетворения.
04 марта 2020 г. истец направил в ПАО СК "Росгосстрах" претензию, которая также оставлена без удовлетворения.
По обращению Герфанова Р.К., 16 июня 2020 г. уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг вынесено решение N У-20-77686/5010-003, которым в удовлетворении требования Герфаиова Р.К. к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования - отказано.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении заявленных истцом требований, суд первой инстанции исходил из условий заключенного между сторонами договора страхования, по которым возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен (за исключением случая отказа страхователя от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора).
Судебная коллегия соглашается с таким выводом суда, находит его законным и обоснованным.
В соответствии с пунктом 4 Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У его требования не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:
осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;
осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;
осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;
осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
В соответствии с пунктом 3 Указания ЦБ РФ условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, установленном Указанием ЦБ РФ, применяется, в том числе, при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
Согласно пункту 8 статьи 4 указанного выше Закона, если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1 - 3 настоящей статьи (комбинированное страхование). К их числу относятся в том числе объекты страхования от несчастных случаев и болезней и объекты медицинского страхования.
Из изложенного следует вывод, что условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном Указанием ЦБ РФ, применяется также при осуществлении комбинированного страхования, которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование).
Такая же позиция изложена в Информационном письме Банка России от 2 апреля 2019 г. N ИН-015-45/30 "О применении отдельных положений Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", которое действовало на момент рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции.
Как следует из материалов дела и установлено судами, 30 декабря 2019 г. между истцом и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор комбинированного страхования. При этом по страхованию от несчастных случаев страховыми рисками являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая, а по страхованию выезжающих за рубеж - медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации.
Правом отказа от договора страхования, заключенного 30 декабря 2019 г. Герфанов Р.К. воспользовался 27 января 2020 г., то есть по истечении предусмотренных законом 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.
Доводы апелляционной жалобы о том, что договором начало его действия обусловлено моментом выезда страхователя за пределы Российской Федерации, и тот факт, что Герфанов Р.К. не выезжал за пределы Российской Федерации, подтверждает, что договор не начал действовать, судебной коллегией отклоняются исходя из следующего.
В силу пункта 5.4 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон в каждом конкретном случае.
При определении начала срока страхования, судебная коллегия исходит из условий договора страхования, где указано, что по рискам 1.1, 1.2.,1.3 срок действия договора (срок страхования) равен 60 месяцам с даты заключения договора страхования (страхового полиса), по риску 2.1 срок действия - 12 месяцев с даты заключения договора страхования (страхового полиса) при условии оплаты страховой премии в полном объеме и в установленный срок.
Материалами дела подтверждается, что страховая премия оплачена в полном объеме. Датой заключения договора страхования является - 30 декабря 2019 г.
Поскольку на момент отказа истца от договора страхования N... от 30 декабря 2019 г., данный договор в части страхования граждан, выезжающих за рубеж, вступил в действие, то к правоотношениям сторон подлежит применению пункт 7.2.2 Правил, предусматривающий, что после начала срока страхования по всем рискам, кроме "Отмена поездки", уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.
На основании изложенного, правовых оснований для удовлетворения требований истца о признании прекращенным договора страхования N... от 30 декабря 2019 г., возврате страховой премии не имеется. Учитывая, что требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и почтовых расходов являются производными от основного требования, суд обоснованно отказал в их удовлетворении.
Руководствуясь статьями 327 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Демского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 18 августа 2020 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Региональной общественной организации защиты прав потребителя "Форт - Юст" Республики Башкортостан - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Справка: судья Киекбаева А.Г.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка