Дата принятия: 28 мая 2019г.
Номер документа: 33-1734/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕНЗЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 мая 2019 года Дело N 33-1734/2019
28 мая 2019 года судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:
Председательствующего Потеминой Е.В.
и судей Ирышковой Т.В., Бабаняна С.С.
при секретаре Зимняковой Н.Н.
заслушала в открытом судебном заседании по докладу Ирышковой Т.В. дело по апелляционной жалобе Яковиной Ю.А. на заочное решение Зареченского городского суда Пензенской области от 25 февраля 2019 года, которым постановлено:
В иске Яковиной Ю.А. к ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" и ОАО "АльфаСтрахование" о защите прав потребителя - отказать.
Проверив материалы дела, выслушав объяснения истицы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Истец Яковина Ю.А. обратилась в городской суд с иском к ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" и ОАО "АльфаСтрахование", указав, что между ней и АО "Альфа-Банк" был заключен кредитный договор NN от 06.10.2017. В соответствии с условиями данного договора, сумма кредита составила 569000 руб., процентная ставка - 12,99% годовых, срок возврата кредита - 60 месяцев. При заключении кредитного договора, ей банком было навязано подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными и защита от потери работы и дохода. По условиям программы, плата за страхование жизни и здоровья составила 67523,74 рубля, а за защиту от потери работы и дохода - 51318,04 рубля.
Согласно справке N от ДД.ММ.ГГГГ, кредит был досрочно ею погашен ДД.ММ.ГГГГ, потому считает, что в связи с прекращением действия кредитного договора прекратил свое действие и договор страхования, поскольку последний направлен на обеспечение исполнения заемщиком обязательств по возврату долга.
Ввиду прекращения договора страхования, она вправе требовать возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования, а именно 95411,85 руб. (54211,28 + 41200,57), однако требования остались без удовлетворения.
Поскольку кредит был погашен, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1,3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования, и учитывая ее право отказаться от исполнения договора в любое время за вычетом оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательства по договору, истец Яковина Ю.А. просила суд взыскать в ее пользу с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" часть страховой премии в размере 54211,28 руб., с ОАО "АльфаСтрахование" - 41200,57 руб., взыскать солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате услуг нотариуса по оформлению доверенности в размере 2750 руб., а также штраф в соответствии с законом о защите прав потребителей.
Зареченский городской суд Пензенской области постановилвышеуказанное заочное решение.
В апелляционной жалобе Яковиной Ю.А., поданной ее представителем по доверенности Ковтун М.А., содержится просьба об отмене решения суда, как незаконного, постановленного в нарушение норм материального права.
Заявитель жалобы считает, что в связи с досрочным погашением кредита, она вправе требовать возврата части уплаченных денежных средств по договору страхования.
Участники процесса в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте слушания дела были извещены, в силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, потому судебная коллегия считает возможным рассмотреть данное дело в их отсутствие. От стороны истца поступило заявление о рассмотрении дело без ее участия.
Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверяя законность решения в пределах доводов жалобы (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.
Судом установлено и из материалов дела следует, что 6 октября 2017 года между АО "Альфа-Банк" и Яковиной Ю.А. был заключен кредитный договор N PILPAFI4NS1710061858, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере 569000 руб. сроком на 60 месяцев под 12,99% годовых.
В тот же день Яковина Ю.А. присоединилась к Программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода" (страховщик - ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" в части страхования жизни и здоровья и ОАО "АльфаСтрахование" в части страхования финансовых рисков, собственноручно написав заявление о заключении договора страхования, и произвела оплату подключения к названной программе в размере 67523,74 руб. и 51318,04 руб., тем самым являясь застрахованным лицом с момента уплаты страховой премии на срок 60 месяцев.
Согласно справке N от ДД.ММ.ГГГГ, кредит Яковиной Ю.А. был досрочно погашен 1 октября 2018 года.
Письмами от 17 декабря 2018 года и 18 декабря 2018 года ОАО "АльфаСтрахование" и ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" отказано Яковиной Ю.А. в возврате денежных средств, удержанных за подключение к Программе страхования.
Отказывая в удовлетворении исковых требований Яковиной Ю.А., суд первой инстанции пришел к выводу о том, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования Яковина Ю.А. имела возможность отказаться от участия в Программе страхования. Кроме того, условиями участия в Программе страхования не предусматривалось такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита.
Судебная коллегия полагает, что выводы суда первой инстанции с учетом установленных фактических обстоятельств по делу не противоречат нормам действующего законодательства.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании заключенных между ним и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", АО "АльфаСтрахование" договоров страхования N N от 06.10.2017 на основании "Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов N 01" ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и "Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций N 03" АО "АльфаСтрахование".
ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" является страховщиком в части страхования жизни и здоровья, АО "АльфаСтрахование" страховщиком в части страхования финансовых рисков.
В соответствии с заявлением на страхование от 6.10.2017, Яковина Ю.А. добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" и ОАО "АльфаСтрахование" с указанием на страховые риски, а именно: смерть застрахованного лица по любой причине в течение срока страхования; установление застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования; увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1,2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ.
В названном заявлении на страхование также указано на то, что Яковина Ю.А. уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, кроме того, заемщик вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по его усмотрению.
Согласно п. 7.6 "Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов N 01" ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.
Согласно п. 7.7 "Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов N 01" ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 названных условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
В соответствии с "Условиями добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций N 03" АО "АльфаСтрахование", которые также являются неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрены аналогичные условия для прекращения договора страхования до наступления даты на которую он заключен (раздел 7 условий), а также аналогичный срок для обращения страхователя с заявлением об отказе от договора страхования и возврате денежных средств.
Из приведенных положений Условий следует, что срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.
При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, является правильным.
Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.
С учетом изложенного, доводы апелляционной жалобы истца о нарушении судом норм материального права и незаконности решения об отказе в иске, не влекут отмену решения суда, как основанные на неправильном применении норм материального права с учетом установленных фактических обстоятельств дела.
В целом доводы апелляционной жалобы являются аналогичными доводам, приводимым истцом в обоснование иска, являлись предметом обсуждения суда первой инстанции, сделанные им выводы не опровергают, а направлены только на их переоценку. Каких-то иных правовых доводов, которые могут повлечь отмену судебного решения в силу закона, апелляционная жалоба не содержит.
Ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, апелляционная жалоба не содержит.
С учетом изложенного судебная коллегия полагает, что решение суда отвечает требованиям закона, оснований для его отмены не имеется.
Руководствуясь ст. 327-329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Заочное решение Зареченского городского суда Пензенской области от 25 февраля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Яковиной Ю.А. - без удовлетворения.
Председательствующий-
Судьи -
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
