Определение Судебной коллегии по гражданским делам Смоленского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СМОЛЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 1 июня 2021 года Дело N 33-1731/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:

председательствующего Хлебникова А.Е.,

судей Чеченкиной Е.А., Ивановой М.Ю.,

при секретаре Казанковой К.О.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ереминой Е.А. к ООО "Русфинанс Банк", ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" о защите прав потребителей

по апелляционной жалобе ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" на решение Заднепровского районного суда г.Смоленска от 19 февраля 2021 года.

Заслушав доклад судьи Хлебникова А.Е., судебная коллегия

установила:

Еремина Е.А. обратилась с иском к ООО "Русфинанс Банк" (далее по тексту - Банк) о взыскании страховой премии в размере 120127 руб. 30 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ на сумму долга, начиная с 31 октября 2019 года по день исполнения обязательств, компенсации морального вреда в сумме 30 000 руб., а также штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.

В обоснование заявленных исковых требований истец указала, что 5 октября 2019 года между истцом и ответчиком ООО "Русфинанс Банк" заключен кредитный договор, в этот же день истец была присоединена к программе страхования заемщиков с внесением соответствующей платы сроком действия 36 месяцев; плата за подключение к программе страхования (сумма страховой премии) составила 120127 руб. 30 коп. и внесена истцом по условиям договора страхования.

11 октября 2019 года, до истечения 14 календарных дней после присоединения к договору страхования, истец направила в адрес Банка заявление об отказе от услуги страхования и возврате уплаченной страховой премии, которое Банком оставлено без удовлетворения.

1 ноября 219 года с аналогичным заявлением истец обратилась в страховую. компанию ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", которая отказала в возврате страховой премии, сославшись на то, страхователем является не истец, а ООО "Русфинанс Банк", перечисливший страховую премию в указанной сумме страховщику.

Истцом соблюден досудебный порядок урегулирования спора, так как 25 ноября 2020 года подано заявление в службу финансового уполномоченного, решением которого в удовлетворении требований о взыскании страховой премии по договору коллективного страхования в размере 120 127 руб. было отказано.

Истец данные отказы считает необоснованными и незаконными.

Протокольным определением суда от 20 января 2021 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни".

Представитель истца Морозова Т.В. в судебном заседании иск поддержала, подтвердив доводы, изложенные в иске.

Представитель ответчика ООО "Русфинанс Банк" Никифорова И.И., участвуя в судебном заседании посредством видеоконференц-связи из Ленинского районного суда г. Самары, возражала против удовлетворения иска к Банку, сославшись на его необоснованность. Указала, что страховая премия Ереминой Е.А. перечислена банком страховщику, поэтому банк не является надлежащим ответчиком.

Представитель соответчика ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, в котором просил в иске отказать, в случае удовлетворения требований истца просил применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер взыскиваемого штрафа.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя заинтересованного лица АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного", извещенного о времени и месте судебного разбирательства своевременно и надлежащим образом.

Обжалуемым решением от 19 февраля 2021 года с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в пользу Ереминой Е.А. взыскана страховая премия в размере 120127 руб. 30 коп., компенсация морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 45 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, на сумму 120 127 рублей 30 копеек, начиная с 31 октября 2019 года по день фактического исполнения решения суда. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано, разрешен вопрос по госпошлине.

В апелляционной жалобе ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" просит решение суда отменить и принять новое решение, которым в удовлетворении требований отказать. В обоснование доводов ссылается на то, что вывод суда о том, что истец до истечения 14 дней обратился с заявлением к страховщику об отказе от услуги страхования и возврате уплаченной страховой премии противоречит обстоятельствам дела. Отмечает, что страховщик от истца не получал страховую премию, истец деньги перечислял Банку, поэтому правовых оснований для взыскания со страховщика денежных средств в пользу истца не имеется. Страховую премию платил Банк, а истец возместил Банку эти расходы. Банк в договоре указан в качестве страхователя, а истец - застрахованного лица. В случае удовлетворения требований просит снизить размер компенсации морального вреда, а также штрафа, применив положения ст. 333 ГК РФ.

Определением Заднепровского районного суда г. Смоленска от 2 апреля 2021 года по настоящему делу произведена замена ответчика ООО "Русфинанс Банк" правопреемником ПАО "Росбанк" в связи с реорганизацией ООО "Русфинанс Банк" в форме присоединения к ПАО "Росбанк".

Истец Еремина Е.А., представители ответчиков и заинтересованного лица АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного", несмотря на надлежащее извещение, в заседание суда апелляционной инстанции не явились.

Судебная коллегия, учитывая положения ст. 167 и ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), определиларассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены судебного постановления.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанном в пункте 1 данной статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором, не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений (далее - Указания Банка России), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 25 июля 2011 года между ООО "Русфинанс Банк", как страхователем, и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", как страховщиком, заключен Договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, согласно которому в силу данного договора N СЖА-02 и Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", ответчик принял на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренным договором страхового случая с любым из застрахованных лиц, а страхователь обязался уплатить страховую премию в порядке и в сроки, предусмотренные договором.

Выгодоприобретателем по настоящему договору является страхователь. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем становится застрахованное лицо (его наследники) с 0-00 даты следующей за датой полного досрочного погашения.

Согласно Правилам личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", ответчик заключает с юридическими лицами, именуемыми в дальнейшем страхователями договоры личного страхования граждан, являющихся заемщиками по кредитным договорам, именуемых застрахованными лицами (п. 1.1).

7 октября 2019 года между ООО "Русфинанс Банк", как страхователем, и страховщиком ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" заключено дополнительное соглашение N 7/10 к договору N СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011 года

Как установлено судом и следует из материалов дела, 5 октября 2019 года между истцом и ООО "Русфинанс Банк" заключен кредитный договор N, по условиям которого предоставлен кредит в размере 953 391 руб. 30 коп., под 8,5% годовых на срок 36 месяцев, для цели - оплата транспортного средства, услуг, страховых премий.

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан заключить договор банковского счета, договор залога приобретаемого транспортного средства, договор страхования жизни и здоровья.

5 октября 2019 года Еремина Е.А. подписала заявление об участии в программе добровольного группового страхования физических лиц, согласно которому она дает согласие на заключение договора страхования между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" на страхование жизни и риска потери трудоспособности клиента.

В этот же день, 5 октября 2019 года, Банк включил Еремину Е.А. в число участников группового страхования на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) по договору, заключенному между ООО "Русфинанс Банк" и "Сосьете Женераль Страхование жизни".

Страховая премия предусмотрена в размере 120 127 руб. 30 коп., страховая сумма - 953 391 руб. 30 коп., срок страхования - 36 месяцев с 5 октября 2019 года, выгодоприобретатель - Банк, страховые случаи - получение инвалидности I или II группы или смерть.

Страховая премия уплачивается Банком не позднее 3 рабочих дней с даты фактического предоставления кредита. Клиент обязуется компенсировать Банку понесенные расходы в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.

Из суммы предоставленного кредита, со счета заемщика, Банком списана страховая премия по страхованию жизни здоровья в размере 120 127,30 руб. и перечислена страховой компании ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни".

Правилами личного страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" от 12 июля 2007 года с изменениями, утвержденными 7 мая 2019 года (Преамбула), содержащими условия договора страхования установлен свободный период - 14 дней, в течение которого отказ страхователя от договора страхования по заявлению застрахованного лица влечет прекращение страхования в отношении застрахованного лица. Пунктом 7.5.4 Правил предусмотрен полный возврат страховой премии в течение 10 рабочих со дня получения заявления об отказе от договора страхования.

До истечения 14 календарных дней после присоединения к договору страхования (период охлаждения), 11 октября 2019 года истец Еремина Е.А. направила в адрес ООО "Русфинанс Банк" заявление об отказе от услуги страхования и возврате уплаченной страховой премии, которое Банком оставлено без удовлетворения.

Претензия от 30 октября 2019 года, направленная в ООО "Русфинанс Банк", также отставлена без удовлетворения (л.д. 15-18, 75-76). В обоснование отказа ООО "Русфинанс Банк" указал на то, что решение о возврате страховой премии принимает ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни".

На заявление Ереминой Е.А. от 16 октября 2020 года, направленное 20 октября 2020 года в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", получен ответ о том, что, Еремина Е.А. не является стороной Договора группового страхования, заключенного между ООО "Русфинанс Банк и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", страховая премия за подключение Ереминой Е.А. к программе страхования в качестве застрахованного лица получена страховой компанией от Банка (л.д. 21-24, 77-78, 85-86).

Претензия Ереминой Е.А. от 1 ноября 2020 года, направленная в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", оставлена без удовлетворения (л.д. 19-20, 83-84). В обоснование отказа ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" разъяснило, что Указание ЦБ РФ от 20.11.2015г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" на Еремину Е.А. (физическое лицо) не распространяется, поскольку в данном случае, при заключении коллективного договора страхования, страхователем является юридическое лицо ООС "Русфинанс Банк", а ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" является страховщиком.

До настоящего времени требование истца в добровольном порядке не исполнено.

Удовлетворяя требования истца о взыскании с ответчика суммы страховой премии 120 127,30 рублей, суд первой инстанции исходил из положений ст. 958 ГК РФ, предусматривающей право страхователя отказаться от договора страхования, положениями пунктов 1, 5, 6 Указаний Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", а также положениями Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", учитывая, что Еремина Е.А. обратилась к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в течение установленного Указанием Банка России четырнадцатидневного срока, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая.

Таким образом, истец реализовала предоставленное ей действующим законодательством право на отказ от договора добровольного страхования от 5 октября 2019 года в пределах установленного законом срока через Банк, представляющий интересы страховой компании перед заемщиком по договору страхования.

В связи с чем, суд пришел к выводу, что у страховщика возникла обязанность по возврату полученной от имени истца страховой премии в полном, предусмотренном условиями договора, размере.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, Договором группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита N СЖА-02 от 25 июля 2011 года, дополнительным соглашением N 7/10 от 7 октября 2019 года, возврат страховой премии осуществляется страховщиком.

Из суммы предоставленного кредита, Банком была списана и перечислена страховой компании страховая премия по страхованию жизни и здоровья в размере 120 127 руб. 30 коп. по заключенному договору страхования N от 5 октября 2019 года.

Поскольку, страховая премия в отношении Ереминой Е.А. в указанной сумме получена через Банк страховой компанией, то именно страховая компания и должна возвратить премию истцу.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, и оценкой исследованных им доказательств, поскольку они основаны на правильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела, верном применении норм материального права.

Довод апелляционной жалобы ответчика о том, что Еремина Е.А. не является страхователем и на нее не распространяется Указание Центрального Банка Российской Федерации, противоречит приведенным правовым нормам и является ошибочным.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Из положений договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011 года N СЖА-02, заключенного между страховой компанией и банком, Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных страховой компанией, а также заявления истца о страховании следует, что вследствие присоединения истца к указанному договору группового страхования с внесением им соответствующей платы (страховой премии), застрахованным является имущественный интерес истца, следовательно, страхователем по данному договору является сам истец.