Дата принятия: 01 декабря 2020г.
Номер документа: 33-17290/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 1 декабря 2020 года Дело N 33-17290/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Яковлева Д.В.,
судей: Идрисовой А.В., Киньягуловой Т.М.
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Гатауллиной О.Т.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Авхадиевой Д.Ш. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит", обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителя по апелляционной жалобе Авхадиевой Д.Ш. на решение Калининского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 17 июля 2020 года.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Идрисовой А.В., пояснения истца Авхадиевой Д.Ш., ее представителя Даньяновой Л.А., представителя ответчика ООО КБ "Ренессанс Кредит" - Шарипова Т.Ф., проверив материалы гражданского дела,
УСТАНОВИЛА:
Авхадиева Д.Ш., с учетом уточненного искового заявления, обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" (далее ООО КБ "Ренессанс Кредит"), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Ренессанс Жизнь" (далее ООО СК "Ренессанс Жизнь") о защите прав потребителя, мотивируя тем, что 14.07.2017 между Авхадиевой Д.Ш. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) заключен кредитный договор N N... на общую сумму в размере 139585,28 руб. Однако, необходимость использования кредитных денежных средств не возникла, истец данную сумму денег со счета не снимала и услугами КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) не пользовалась. 17.07.2017 она пришла сообщить банку об отказе от их услуг, менеджер банка сообщила, что деньги в размере 100000 руб. необходимо снять со счета и положить обратно на счет через кредитно-кассовый офис "Уфа-Проспект Октября", с функциями внесения и приема наличных денежных средств, поскольку банкомат не принимал наличные единой операцией, она вносила указанную сумму частями, по 15000 руб., одновременно она написала заявление об отказе от договора страхования на сумму 35105,28 руб., из полученной в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) выписки по ее лицевому счету за период с 14.07.2017 по 11.02.2020, она обнаружила, что банком списывались денежные средства за услуги СМС-оповещения на сумму 1480 руб. и сервис-пакет "Удобный" на сумму 3000 руб., которые, по ее мнению, были ей навязаны.
Авхадиева Д.Ш., с учетом уточненных исковых требований, просит признать недействительным кредитный договор N N... от 14.06.2017, возложить на КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) обязанность расторгнуть кредитный договор и закрыть кредитный счет, признать сумму 1480 руб. за оплату СМС-оповещение по кредиту недействительной, признать сумму в размере 3000 руб. недействительной, оплату за услугу сервис-пакет "Удобный" по договору N N... недействительной, взыскать в ее пользу судебные расходы в размере 16700 руб., сумму 3100 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.
Решением Калининского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 17 июля 2020 года в удовлетворении исковых требований Авхадиевой Д.Ш. к ООО КБ "Ренессанс Кредит", ООО СК "Ренессанс Жизнь" отказано.
Не согласившись с решением суда, в апелляционной жалобе Авхадиева Д.Ш. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, удовлетворив заявленные требования, в обоснование жалобы апеллянт указывает на доводы, изложенные в исковом заявлении.
Представитель ООО СК "Ренессанс Жизнь" не явился на апелляционное рассмотрение, о времени и месте рассмотрения дела судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщено в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя ООО СК "Ренессанс Жизнь".
Согласно ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе согласно части 1 статьи 327.1 ГПК РФ, заслушав пояснения истца Авхадиевой Д.Ш. и ее представителя Даньяновой Л.А., поддержавших доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика ООО КБ "Ренессанс Кредит" - Шарипова Т.Ф., возражавшего против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
В силу положений статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (займ) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (часть 1).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (часть 2).
Судом первой инстанции установлено и подтверждено материалами дела, что 14.07.2017 между Авхадиевой Д.Ш. и ООО "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор N N... на общую сумму 139585,28 руб., сроком на 48 месяцев, процентная ставка 22,7 %.
В соответствии с абз.2 договора договор включает в себя предоставление кредита на неотложные нужды (далее Кредитный договор или Договор) в соответствии с Общими условиями предоставления (Кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс кредит" (ООО) (далее - Условия), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) с использованием Интернет-Банка (Далее Правила ДБО), Тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по операциям с (физическими лицами, далее - Тарифы), являющимися неотъемлемой частью Договора.
Согласно п. 18 и п. 19 договора плата за подключение к услуге "СМС-оповещение" на срок до полного погашения кредита равна 1480 руб. единовременно, плата за подключения к услуге Сервис-пакета "Удобный" равна 3000 руб. единовременно. Из п. 2.1.1 и п. 2.1.2 договора следует, что услуги "СМС-оповещение", Сервис-пакет "Удобный" предоставляются заемщику по желанию. Денежные средства за указанные выше услуги 14.07.2020 списаны банком единовременно со счета, открытого на имя Авхадиевой Д.Ш.
Из выписки по лицевому счету следует, что 17.07.2017 истцом сняты со счета денежные средства в размере 100000 руб., в этот же день данные денежные средства разными суммами внесены на счет истца в банке. С 14.08.2017 ежемесячно со счета истца производилось списание денежных средств в соответствии с графиком платежей по кредитному договору.
Также 17.07.2017 Авхадиевой Д.Ш. подано заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной денежной суммы в размере 35105,28 руб. 26.07.2017 на счет истца поступили денежные средства в размере 35105,28 руб., в связи с отказом от договора страхования.
Разрешая заявленный спор, суд первой инстанции пришел к выводу, что не имеется доказательств, подтверждающих понуждение истца к заключению кредитного договора, подключению сервисных услуг, общая сумма кредита указана в кредитном договоре, договор сторонами подписан, поэтому доводы истца о навязывании услуг "СМС-оповещение" и сервис-пакета "Удобный" необоснованные. Также судом сделан вывод о том, что отсутствуют доказательства, подтверждающие подачу истцом в банк заявления о досрочном погашении кредита.
С указанными выводами суда первой инстанции соглашается судебная коллегия.
Доводы апелляционной жалобы о том, что истцом было подано заявление о досрочном погашении кредита, она полностью внесла сумму кредита на счет в банке для погашения кредита, являются необоснованными.
Как следует из п.6 кредитного договора, погашение осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и в размере, указанные в Графике платежей.
Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.
Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, подтверждающих ее обращение в банк с заявлением о досрочном погашении кредита, само по себе внесение денежных средств на счет, с которого производится списание платежей в счет погашения кредита, не свидетельствует об уведомлении банка истцом о досрочном погашении кредита.
Также является необоснованным довод апелляционной жалобы о наличии у истца справки от 24.07.2017 о погашении кредита, поскольку из содержании указанной справки (л.д.13) следует, что в период с 14.07.2017 по 22.07.2017 на счет истца поступили денежные средства в размере 100000 руб., из которых в счет погашения основного долга по кредиту, процентов, комиссий денежные средства на 24.07.2017 не списывались.
Также не являются основанием для отмены решения суда доводы о том, что истец не пользовалась денежными средствами, перечисленными ей по кредитному договору, поэтому ей не пригодились навязанные банком дополнительные услуги "Смс-оповещения" и сервис пакет "Удобный".
Исходя из анализа условий указанного выше кредитного договора, судебная коллегия приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре и его условиях, к моменту подписания договора истец располагал полной и достоверной информацией.
Авхадиева Д.Ш. в банк с заявлением об отключении услуг "СМС-оповещение" и Сервис-пакета "Удобный" не обращалась. Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что отказ от подключения услуг "СМС-оповещение" и Сервис-пакета "Удобный" мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, истцом в материалы дела не представлено. В кредитном договоре не содержится условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением истцом услуг "СМС-оповещение" и Сервис-пакета "Удобный".
Из буквального толкования условий вышеуказанных документов, представленных истцом, следует, что подключение услуги "СМС-оповещение" и Сервис-пакета "Удобный" является добровольным волеизъявлением заемщика, получение кредита подключением указанных услуг не обусловлено. Каких-либо иных условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие подключения указанных услуг, в кредитном договоре не имеется.
При этом, предоставление банком кредитных средств на оплату услуги "СМС-оповещение" и Сервис-пакета "Удобный" само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным, как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном волеизъявлении сторон на включение данных условий в кредитный договор. Из материалов дела следует, что истец ознакомлена с условиями кредитного договора, в том числе с суммами, включенными в сумму кредита, заключая данные услуги. Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал Авхадиевой Д.Ш. услуги "СМС-оповещение" и Сервис-пакета "Удобный", суду первой инстанции и суду апелляционной инстанции не представлено.
Кроме того, при рассмотрении апелляционной жалобы судебная коллегия учитывает, что задолженность по кредиту погашена истцом в полном размере 30 июня 2020 года, что свидетельствует о прекращении кредитных отношений между истцом и ответчиком, а потому исключает возможность расторжения кредитного договора в судебном порядке.
Таким образом, по мнению судебной коллегии, разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правильно определилюридически значимые обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилправильное по существу решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований ГПК РФ. Оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Калининского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 17 июля 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Авхадиевой Д.Ш. - без удовлетворения.
Председательствующий: Д.В. Яковлев
судьи: А.В.Идрисова
Т.М. Киньягулова
справка: судья Шарипкулова А.Ф.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
