Определение Судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 29 марта 2021 года Дело N 33-1722/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Крятова А.Н.,

судей Полянской Е.Н., Русанова Р.А.,

при ведении протокола

помощником судьи Сургутской Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Русанова Р.А. гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Красноярского отделения N 8646 к Горбатенко Полине Алексеевне, Горбатенко Татьяне Алексеевне, Никитиной Светлане Александровне о взыскании за счет наследственного имущества задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе представителя ПАО "Сбербанк России" - Антипиной Н.М.,

на решение Боготольского районного суда Красноярского края от 11 ноября 2020 года, которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Красноярского отделения N 8646 к Горбатенко Полине Алексеевне, Горбатенко Татьяне Алексеевне, Никитиной Светлане Александровне о взыскании за счет наследственного имущества задолженности по кредитному договору по основному долгу, процентов, неустойки, расходов по уплате государственной пошлины отказать".

Заслушав докладчика, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

ПАО "Сбербанк России" обратилось в суд с иском к Горбатенко Т.А., Горбатенко П.А., Никитиной С.А. о взыскании за счет наследственного имущества задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что 30.06.2014 года между Банком и Горбатенко А.А. был заключен кредитный договор N, на сумму 404 000 рублей под 19,35% годовых на срок 60 месяцев, по которому Банк свои обязательства выполнил, перечислив денежные средства заемщику в полном объеме, однако заемщиком обязательства исполнялись ненадлежащим образом, а 20.02.2017 года Горбатенко А.А. умер. Банк просил суд взыскать с наследников задолженность по кредитному договору в сумме 480 816,23 руб., в том числе просроченный основной долг в размере 286 608,52 руб., проценты в размере 193 420,07 руб., неустойку в размере 787,64 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8008,16 руб.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель ПАО "Сбербанк России" Антипина Н.М. просит отменить решение суда и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований, а также взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в размере 3000 рублей за подачу апелляционной жалобы. Считает решение незаконным и необоснованным, поскольку действительно, заемщик на момент смерти являлся застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни и здоровья от 30.06.2014 года, включающего в себя покрытие рисков, в том числе и в виде смерти застрахованного лица. Банк дважды направлял в страховую компанию ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заявление о признании смерти заемщика страховым случаем и выплате суммы страхового возмещения, а наследникам заемщика в телефонном режиме неоднократно сообщал о необходимости направления документов для рассмотрения вопроса о выплате, чего они не сделали. Выводы суда о том, что банк не предоставил достаточных доказательств, подтверждающих исполнение им всех требований, направленных на получение суммы страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица, полагает основанными на неправильном применении норм материального и процессуального права, не соответствующими фактическим обстоятельствам дела. Указывает на злоупотребление наследниками своими правами, поскольку они проигнорировали запросы страховой компании и банка, не предоставили необходимые документы для принятия решения о выплате страхового возмещения, чем нарушили права банка на получение страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору. Считает, что банк предпринял все предусмотренные действующим законодательством действия, направленные на получение страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица.

Проверив материалы дела и решение суда, заслушав представителя ПАО "Сбербанк России" Торгашину М.Г., поддержавшую апелляционную жалобу, ответчика Горбатенко П.А., согласную с решением, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания и не ходатайствовавших о его отложении, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

В пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что Горбатенко А.А. посредством подписания заявления-анкеты 30.06.2014 года заключил с ПАО "Сбербанк России" кредитный договор N на сумму 404 000 рублей под 19,35% годовых на срок 60 месяцев, которым предусмотрено, что погашение кредита и уплата за пользование кредитом процентов будет осуществляться в соответствии с графиком платежей ежемесячно аннуитетными платежами в период с 30.07.2014 года по 30.03.2019 года в размере 10772,33 рубля, последние платежи подлежали уплате 30.04.2019 года в сумме 10891,53 руб., 30.05.2019 года в сумме 147,28 руб., 30.06.2019 года в сумме 149,26 рублей.

При заключении кредитного договора Горбатенко А.А. выразил желание быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО "Сбербанк России" в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", по условиям которого покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного лица по любой причине с установлением 1, 2 группы инвалидности, выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является ОАО "Сбербанк России", уплатив за подключение к программе страхования 36360 рублей, что подтверждается распоряжением на списание страховой платы с плательщика от 30.06.2014 года, выпиской по счету за период с 30.06.2014 года по 06.05.2020 года.

При этом, Горбатенко А.А. разрешиллюбому врачу, любым организациям, оказывавшим ему медицинскую помощь и исследовавшим состояние его здоровья предоставлять страховщику ООО СК "Сбербанк страхование" по его запросу полную информацию о состоянии его здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах.

Вместе с тем, заемщик Горбатенко А.А. дал согласие страховщику и Сбербанку России на сбор, систематизацию, наполнение, хранение, уточнение, использование, распространение (передачу) любым способом всех его персональных данных (в том числе о состоянии его здоровья) в целях заключения и исполнения договора страхования в отношении его между Сбербанком России и страховщиком, получения страховой выплаты.

Истец свои обязанности по перечислению кредита заемщику выполнил в полном объеме, однако ответчиком принятые на себя обязательства исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность по основному долгу и процентам, которая по состоянию на 09.12.2019 года составила 480 028 руб. 59 коп., в том числе просроченный основной долг в размере 286 608,52 руб., проценты в размере 193420,07 руб., начислена неустойка в размере 787,64 руб.

<дата>2017 года заемщик Горбатенко А.А. умер.

С заявлением о принятии наследства и о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону после смерти Горбатенко А.А. обратились дочери наследодателя - Горбатенко П.А. и Никитина С.А.

Из поступивших от нотариуса сведений следует, что после смерти Горбатенко А.А. заведено наследственное дело, наследниками, принявшими наследство, являются: дочь Горбатенко П.А. и Никитина С.А.

Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону, наследниками первой очереди наследодателя Дмитриенко А.А. - его дочерями Горбатенко Полиной Александровной и Никитиной Светланой Александровной было принято имущество в виде N доли в праве общей долевой собственности на жилое дом, расположенный по адресу <адрес>, имеющий кадастровый номер N, общей площадью 41,8 кв.м., расположенный на земельном участке площадью 1182 кв.м. с кадастровым номером N, категории земель населенных пунктов с видом разрешенного использования - для эксплуатации индивидуального жилого дома, правоустанавливающие документы на который не оформлялись, то есть по N доли каждой.

При отсутствии указания в свидетельстве о праве на наследство размера стоимости наследственного имущества, судебная коллегия принимает публичные сведения ЕГРН, согласно которым кадастровая стоимость жилого дома по адресу <адрес> по состоянию на 01.11.2017 года составляет 403 133 руб., с учетом чего кадастровая стоимость N доли этого имущества, принадлежавшего наследодателю Горбатенко А.А., составляет 201 566 руб. 50 коп., и соответственно, каждым из наследников принято в порядке наследования имущество стоимостью не менее 100783 руб. 25 коп.

Состав и стоимость наследственного имущества по делу не оспариваются.

Ответчик Горбатенко Т.А. в наследство не вступала.

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из того, что смерть заемщика является страховым событием, ввиду чего у Банка возникло право на получение суммы страховой выплаты, однако Банк не предпринял надлежащих мер, направленных на получение страхового возмещения, тогда как им не представлено доказательств тому, что страховое возмещение не выплачено банку по вине наследников, не представивших необходимые документы страховщику, а также не установлена их обязанность предоставить запрашиваемые документы. Не реализовавший свое право на получение страховой выплаты от ООО СК "Сбербанк Страхование жизни", Банк не вправе требовать взыскания задолженности с наследников заемщика.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда о признании смерти заемщика Горбатенко А.А. страховым случаем, поскольку согласно исследованным в заседании суда медицинским документам на его имя, Горбатенко А.А. умер <дата>2017 года вследствие <данные изъяты>. При этом, в его крови отсутствовал алкоголь.

В соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования от 17.09.2012 года N ДСЖ-1 Горбатенко А.А. являлся участником Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", одновременно с заключением кредитного договора с ним заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис ДСЖ-1/1406), страховым случаем по которому признается, в том числе смерть застрахованного лица по любой причине.

При рассмотрении дела ответчики указывали на то, что они обращались в ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" и ПАО "Сбербанк России" с уведомлением о страховом случае (л.д. 44, 45,46).

После направления в ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" пакета документов истцу ПАО "Сбербанк России" и ответчику Горбатенко С.В. страховой компанией 04.10.2018 года был дан ответ N (л.д. 24) о том, что для принятия решения о страховой выплате необходимо представить дополнительные документы, о чем ранее письмом от 13.06.2017 года им было сообщено, однако запрашиваемые документы в ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" не поступали, в связи с чем принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что несогласованность в действиях аффилированных лиц ПАО "Сбербанк РФ" и ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" в урегулировании вопроса страхового возмещения не должна отражаться на правах наследников заемщика, которые в свою очередь, обратились с заявлением о наступлении страхового случая и представили все имеющиеся у них документы.

ПАО "Сбербанк России", принимая заявление заемщика Горбатенко А.А. о присоединении к программе страхования заемщиков, в котором ПАО "Сбербанк России" был определен в качестве выгодоприобретателя при наступлении страхового случая, приняло на себя обязательство по направлению средств страхового возмещения на погашение задолженности, тем самым определилспособ защиты своих прав кредитора при наступлении страхового случая, указанного в договоре страхования.

Таким образом, решение суда является правильным в части отказа Банку во взыскании с ответчиков части кредитной задолженности, образовавшейся до даты смерти заемщика Горбатенко А.А., которые должны покрываться страховым возмещением, к числу которой относятся основной долг, проценты и неустойка, начисленные до даты смерти заемщика.

Вместе с тем, не основан на нормах материального права вывод суда о полном отказе в удовлетворении иска ПАО "Сбербанк России", поскольку само по себе наступление страхового случая не исключает возможности взыскания с наследников Заемщика в пределах стоимости принятого ими наследственного имущества процентов за пользование кредитом, начисленных после смерти заемщика.

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно пункту 4 совместного постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст. 809 ГК РФ), кредитному договору (ст. 819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ). Поэтому, при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст.395 ГК РФ).

По смыслу указанных разъяснений, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства и продолжают начисляться после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства (Обзор судебной практики Верховного Суда РФ N 2 (2018)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 04.07.2018 года).

Согласно представленному истцом расчету, с даты открытия наследства (смерти заемщика Горбатенко А.А.) - с 21.02.2017 года по 09.12.2019 года по кредитному договору начислены проценты за пользование кредитом на сумму срочной задолженности в размере 105 177 руб. 34 коп., а также просроченные проценты 49 991 руб. 79 коп, а всего проценты в размере 155 169 руб. 13 коп., которые подлежали взысканию в солидарном порядке в пользу банка с ответчиков Горбатенко П.А. и Никитиной С.А., поскольку каждой из них принято в порядке наследования имущество стоимостью не менее 100 783 руб. 25 коп.

Вместе с тем, коллегия не усматривает злоупотребления в действиях ПАО "Сбербанк России", к которому ответчиками не заявлено никакого встречного иска, поскольку правом на взыскание процентов за длительный период времени банк воспользовался в пределах сроков исковой давности, установленных ст. 196 ГК РФ, в рамках периода действия кредитного договора. Увеличение размера процентов по кредитному обязательству не обусловлено действиями кредитора.

Итак, оснований для отказа банку во взыскании процентов ввиду его недобросовестного поведения не имеется, тогда как наследники обязаны были исполнять кредитные обязательства в соответствии с условиями кредитного договора, исключая излишнее начисление процентов.

При таких обстоятельствах и требованиях закона, решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований ПАО "Сбербанк России" о взыскании наследников с Горбатенко П.А. и Никитиной С.А. задолженности по кредиту подлежит отмене с принятием по делу в данной части требований нового решения о их частичном удовлетворении, и взыскании с указанных ответчиков в солидарном порядке в пользу ПАО "Сбербанк России" задолженности по кредитному договору в виде процентов, начисленных после смерти заемщика, в размере 155 169 рублей 13 копеек.

Также по правилам ст. 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным требованиям с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию в пользу банка в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины 5054 руб. 26 коп.

В остальной части решение суда является законным и обоснованным и отмене по доводам апелляционной жалобы банка не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Боготольского районного суда Красноярского края от 11 ноября 2020 года отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований ПАО "Сбербанк России" о взыскании задолженности по кредитному договору, заявленных к Горбатенко Полине Александровне и Никитиной Светлане Александровне.

Принять в этой части исковых требований новое решение, которые исковые требования ПАО "Сбербанк России" удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с Горбатенко Полины Александровны, Никитиной Светланы ФИО7 в пользу ПАО "Сбербанк России" за счет стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору N от 10 июня 2014 года, заключенному между ПАО "Сбербанк России" и Горбатенко Александром Александровичем, в размере 155 169 рублей 13 копеек, государственную пошлину в размере 5054 рублей 26 копеек.

В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО "Сбербанк России" - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка