Определение Судебной коллегии по гражданским делам Мурманского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МУРМАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 30 июня 2021 года Дело N 33-1721/2021

г. Мурманск 30 июня 2021 г.
Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда в составе:
председательствующего Захарова А.В.судей Исаевой Ю.А.Новожиловой Т.В.при секретаре Маничевой А.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Коммерческий банк "Восточный" к Бычковой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

по апелляционной жалобе Бычковой Л.В. на решение Кандалакшского районного суда Мурманской области от 16 марта 2021 г.

Заслушав доклад судьи Исаевой Ю.А., судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда

установила:

публичное акционерное общество Коммерческий банк "Восточный" (далее - ПАО КБ "Восточный") обратилось в суд с иском к Бычковой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества.

В обоснование указано, что 30 января 2014 г. между ПАО "Восточный экспресс банк" и К. И.А. был заключен договор кредитования N*, согласно которому заемщику предоставлены денежные средства в размере 20 000 рублей сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

11 ноября 2014 г. по кредитному договору произведено увеличение лимита кредитования до 23 000 рублей.

В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик принял на себя обязательство по погашению кредита путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: проценты за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Банк выполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, однако заемщик в нарушение условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств ненадлежащим образом исполняла свои обязательства, в результате чего образовалась задолженность.

_ _ г. заемщик К. И.А. умерла, наследником принявшей наследство является Бычкова Л.В.

Задолженность по кредитному договору составляет 29 703 рублей 87 копеек, которую и просит взыскать с наследника, а также расходы по уплате госпошлины в размере 1 091 рублей 12 копеек.

Судом постановлено решение, которым исковые требования удовлетворены.

В апелляционной жалобе Бычкова Л.В., ссылаясь на несоответствие выводов суда, обстоятельствам дела, просит отменить решение суда и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении иска.

Считает, что поскольку сторонами кредита был оформлен договор страхования, к обстоятельствам, имеющим значение по данному гражданскому делу, относятся, какая страховая компания должна произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая, а также кто имеет право на ее получение (истец или же застрахованный/его наследник).

Указывает на отсутствие достоверных доказательств подтверждающих, что Коллеева И.А. на очередной срок страхования была переведена в ООО "Страховая компания "ВТБ Страхование".

Судом достоверно не установлено, что у истца не было правовых оснований для обращения в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения.

Полагает, факт обращения истца к ней с целью получения всего пакета документов для представления их в страховую компанию, косвенно подтверждает, что именно истец является выгодоприобретателем.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились представитель истца ПАО КБ "Восточный", ответчик Бычкова Л.В., представитель ответчика Давыдова Д.Д., представитель третьего лица ЗАО Страховая компания "Резерв", представитель третьего лица ООО "Страховая компания "ВТБ Страхование", извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание лиц, поскольку их неявка в силу части 3 статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является препятствием к разбирательству дела.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований к отмене или изменению постановленного по делу решения по доводам апелляционной жалобы не находит.

Смерть заемщика (должника) в силу положений статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора.

Согласно положениям статей 1112, 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу наследство открывается смертью гражданина, в состав которого входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 Гражданского кодекса предусмотрена ответственность наследников по долгам наследодателя, согласно абзацу второму пункта 1 которой установлено, что каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пунктах 58, 59, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статья 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и плате процентов на нее).

Таким образом, обязанность наследников по погашению долгов наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества предусмотрена законом.

Судом установлено, что 30 января 2014 г. К. И.А. обратилась в ОАО "Восточный экспресс банк" с заявлением о заключении договора кредитования, в соответствии с которым предложила заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора, договора банковского счета, на условиях, изложенных Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета на условиях, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный" и Тарифах банка.

Кредитный договор N* заключенный в результате публичной оферты путем оформления заявления К. И.А. на потребительский кредит от 30 января 2014 г., заключен на сумму 97 424 рубля, на срок - 36 месяцев, с процентной ставкой по кредиту в размере 37,5% годовых, датой платежа - 30-ое число каждого месяца, окончательная дата погашения 30 января 2017 г.

Размер ежемесячного платежа - 4 544 рубля, минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита - 100% от ежемесячного платежа, но не менее 5 000 рублей, штраф за нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности - 600 рублей, плата за безналичное перечисление со специального банковского счета - 4,9%, минимум 250 рублей.

К данному договору был оформлен кредитный договор N* от 30 января 2014 г., являющийся кросс продуктом к основному договору, условия кредитования прописаны в основном договоре (КД N * от 30 января 2014 г.), в соответствии с которым было предусмотрено страхование от несчастных случаев и болезней заемщика.

Заемщик дала согласие осуществить перевод на сумму 17 424 рубля с открытого ей счета на счет ОАО КБ "Восточный", назначение платежа -перечисление страховой премии, которая оплачивается единовременно путем безналичного перечисления.

Оформлена кредитная карта с лимитом кредитования 20 000 рублей, на срок - до востребования, с процентной ставкой по кредиту в размере 33% годовых, датой платежа - согласно счет-выписке, льготный период 56 дней. По кредитному договору N* произведено увеличение лимита кредитования 10 ноября 2014 г. до суммы 23 000 рублей.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности.

ОАО КБ "Восточный" обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, открыв заемщику счет и предоставив денежные средства на открытый счет, однако заемщик ненадлежащим образом исполняла обязанности по оплате ежемесячных платежей.

_ _ г. заемщик К. И.А. умерла, единственным наследником имущества умершей является Бычкова Л.В., которой выдано свидетельство о права на наследство по завещанию на *** доли квартиры, расположенной по адресу: Мурманская область, город ..., улица ..., дом *, квартира *, кадастровой стоимостью *** рубля *** копеек.

Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору N*** по состоянию на 6 ноября 2020 г. составила 29 703 рубля 87 копеек, в том числе сумма основного долга - 22 740 рублей 07 копеек, проценты за пользование кредитными средствами - 6963 рубля 80 копеек.

Разрешая спор и удовлетворяя заявленные ПАО КБ "Восточный" требования о взыскании с Бычковой Л.В. задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, суд первой инстанции правильно применил нормы, регулирующие правоотношения, возникающие из кредитных обязательств, положения раздела V Гражданского кодекса Российской Федерации "Наследственное право" с учетом разъяснений постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", и исходил из того, что наследником, принявшими наследство после смерти К. И.А., является Бычкова Л.В. принявшая наследство по завещанию, у которой возникла обязанность отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Определяя размер задолженности подлежащей взысканию, суд первой инстанции исходил из расчета истца, который судом проверен, при этом ответчиком не опровергнут, иного расчета не представлено.

Судебная коллегия находит выводы суда правильными, основанными на тех нормах материального права, которые подлежали применению к сложившимся отношениям сторон и соответствующими установленным судом обстоятельствам дела.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, которые сводятся к тому, что выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному заемщиком при заключении кредитного договора является истец, который имел возможность получить страховую выплату, отклоняются в связи со следующим.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации").

Пункт 2 статьи 9 указанного Закона определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Для возникновения у страховщика обязанности произвести выплату страхового возмещения, необходимо доказать, что смерть застрахованного лица является страховым случаем.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания этих обстоятельств лежит на выгодоприобретателе, либо на иных лицах, имеющих законный интерес, в частности, на самом застрахованном лице, или его наследниках, так как в случае предъявления к ним требований кредиторов застрахованного лица, они вправе представлять доказательства, подтверждающие наличие предусмотренных законом и договором страхования оснований для возложения ответственности по обязательствам застрахованного лица на страховую компанию.

Как следует из материалов дела, 30 января 2014 г. К. И.А. подписала заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезни.

Согласно договору страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО "СК "Резерв" от 30 апреля 2014 г. (страховой полис НС-КСЗ N *) страховые случаи: по настоящему договору страхования страховщик при условии уплаты страхователем страховой премии обязуется выплачивать страховую сумму выгодоприобретателям при наступлении в жизни застрахованного следующих событий: а) инвалидность 1 и 2 группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни; б) смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретатель: застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти). Страховая сумма 88 000 рублей. Страховая премия 17 424 рубля, оплачивается единовременно путем безналичного перечисления. Срок страхования с 30 января по 30 января 2017 г.

Кредитный договор N* является кросс продуктом (кредитная карта), заявление на присоединение к программе страхования на бумажном носителе по кросс продуктам не предусмотрено, прописано на первой странице кредитного договора. Страховая премия по данному кредитному продукту в ЗАО "СК "Резерв" перечислена согласно реестру застрахованных лиц от 30 января 2014 г., так как клиент был присоединен к программе страхования.

По сообщению АО "СК "Резерв" от 11 марта 2021 г. право на получение страховой суммы по договору страхования принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, выгодоприобретателем является застрахованное лицо К. И.А., в случае ее смерти - наследники застрахованного лица.

В связи с расторжением договора страхования от несчастного случая и болезней между ПАО КБ "Восточный" и ЗАО СК "Резерв"" с 1 марта 2018 г. заемщик К. И.А. на очередной срок страхования была переведена в ООО СК "ВТБ Страхование". С 30 января 2019 г. страховщиком выступает ООО СК "ВТБ Страхование" страхования сумма составляет 27 000 рублей, срок страхования с 30 января 2019 г. по 29 января 2020 г.

В соответствии с дополнительным соглашением N 2 от 19 мая 2014 г. к договору страхования от несчастного случая и болезней N* от 18 апреля 2013 г., заключенному между ООО СК "ВТБ Страхование" и ОАО "Восточный экспресс банк", право на получение страховой выплаты принадлежит застрахованному лицу, либо, в случае его смерти, наследникам по закону в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы (пункт 1).

Пунктом 3 дополнительного соглашения внесены изменения в пункт 4 Приложения 1 к договору "Заявление на присоединение к Программе страхования", который изложен в следующей редакции: "Я согласен с тем, что я являюсь выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в отношении меня, либо в случае моей смерти - наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы".

К. И.А. была включена в список (реестр) застрахованных лиц (держателей кредитных карт), следовательно, являлась застрахованным по данному договору.

При изложенных обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что истец не является выгодоприобретателем по договору страхования.