Дата принятия: 27 февраля 2020г.
Номер документа: 33-1719/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 февраля 2020 года Дело N 33-1719/2020
27 февраля 2020 года
г. Иркутск
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Астафьевой О.Ю.,
судей Алсыковой Р.Д. и Кислицыной С.В.,
при ведении протокола помощником судьи Новоселовым Д.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-4912/2019 по иску общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины
по апелляционной жалобе ФИО1
на решение Свердловского районного суда г. Иркутска от 30 октября 2019 года по данному делу
УСТАНОВИЛА:
ООО "Феникс" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, указав в обоснование иска следующее. 06.12.2010 между АО "Тинькофф Банк" и ФИО1 был заключён кредитный договор на выдачу кредитной карты Номер изъятс лимитом задолженности 100 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифный план, указанный, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт. Заключённый между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного и договора возмездного оказания услуг. Банк надлежащим образом исполнил обязательства по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств Банк расторг договор Дата изъята путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта. Дата изъята Банк уступил по договору уступки прав требований ООО "Феникс" право требования задолженности по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед Банком составляла 147 151 рубль 22 копейки. В связи с чем, ООО "Феникс" просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору, образовавшуюся в период с Дата изъята по Дата изъята включительно, в размере 147 151 рубль 22 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 143 рубля 02 копейки.
Решением суда исковые требования удовлетворены.
В апелляционной жалобе ФИО1 просит изменить решение суда в части суммы взыскания с учетом расчетного периода и отмены двойных санкций об уплате процентов на просроченный долг и штрафов.
Полагает, что в требованиях истца должно быть отказано в объеме, превышающем период с 13.06.2015 по 27.10.2015 при этом график гашения кредита с 02.10.2015 можно считать не актуальным.
Указывает, что суд неправомерно применил двойную меру ответственности за неисполнение одного и того же обязательства, взыскав проценты на просроченный долг и штраф за просрочку платежа.
Возражений не поступило.
На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть жалобу в отсутствие не явившихся лиц.
Заслушав доклад, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по доводам апелляционной жалобы, обсудив приведенные в них доводы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Офертой согласно п.1 ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Акцептом, как установлено п.1 ст. 438 ГК РФ, признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё. При этом п. 2 ст. 819 ГК РФ предусматривает возможность применения к отношениям по кредитному договору правил, предусмотренных параграфом 1 главы 42 ГК РФ, регулирующих отношения по договору займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором (ст. 809 ГК РФ).
В силу п.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленные сроки в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса РФ).
На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
Судом установлено и следует из материалов дела, что между АО "Тинькофф Банк" и ФИО1 Дата изъята был заключён договор на выпуск кредитной карты. Из заявления-анкеты, подписанной ответчиком, следует, что ФИО1 доверяет АО "Тинькофф Банк" представить настоящее Заявление-Анкету и другие необходимые документы и информацию в ТКС Банк (ЗАО) и уполномочивает сделать от своего имени безотзывную и бессрочную оферту на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете.
Составными частями договора являются: заявление-анкета от 23.11.2010, подписанное ответчиком, тарифы по тарифному плану, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк и общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО). Договор заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете.
Из представленного суду заявления-анкеты на оформление кредитной карты от 23.11.2010, подписанного ответчиком и адресованного Банку, следует, что ответчик предложил рассмотреть возможность заключения с ним соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в Заявлении-Анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка и условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк, Тарифах по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.
В заявлении-анкете имеется подпись ответчика ФИО1 о согласии с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка и условиями комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк.
Из п. 1 "Термины и определения" Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банка (ЗАО) (далее - Общие условия) следует, что под договором понимается заключённый между Банком и Клиентом договор о выпуске и обслуживании Кредитных карт, включающий в себя качестве неотъемлемых составных частей настоящие Общие Условия, Тарифы, а также Заявление-Анкету.
Согласно п. 2.3 Общих условий договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.
Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет Лимит задолженности исключительно по своему усмотрению и вправе отказать в выпуске и/или активации кредитной карты без объяснения причин (пункт 2.5 Общих условий).
Из выписки по договору кредитной карты Номер изъят за период с Дата изъята по Дата изъята видно, что заёмщик пользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, получая в кредит наличные денежные средства, из чего следует, что ответчик кредитную карту получил и активировал ее, то есть Дата изъята между истцом и ответчиком в соответствии с п.3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ, Общими условиями был заключён договор кредитной карты.
Согласно п. 5.6 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платёж в размере и в срок, указанный в Счёте-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по Минимальному платежу. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платёж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определённого в соответствии с Тарифами.
Пунктом 7.3 Общих условий на сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.
В соответствии с п.7.4 Общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счёта, который отправляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счёт в течение 30 календарных дней после даты его формирования.
Дата изъята Банк уступил ООО "Феникс" право требования по Договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается Генеральным соглашением Номер изъят в отношении уступки прав (требований) от Дата изъята, Дополнительным соглашением к генеральному соглашению Номер изъят в отношении уступки прав (требований) от Дата изъята .
Между сторонами подписан акт приёма-передачи прав требования, согласно которому ООО "Феникс" принял права требования по кредитному договору Номер изъят в сумме задолженности 147 564 рубля 64 копейки в отношении должника ФИО1
Довод апелляционной жалобе о пропуске истцом срока исковой давности отклоняется судебной коллегией как не обоснованный.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п.1 ст.207 ГК РФ).
Согласно абзацу второму п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.
Условиями кредитного договора, заключенного между АО "Тинькофф Банк" и ФИО1, срок исполнения возникшего между сторонами обязательства по возврату кредита и уплаты процентов в силу п. 7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.
Из заключительного счета следует, что АО "Тинькофф Банк" выставил ответчику заключительный счет Дата изъята, в котором указал, что по состоянию на Дата изъята задолженность по договору кредитной карты Номер изъят от Дата изъята составляет 147 564 рубля 64 копейки.
В подобной правовой конструкции кредитного договора начало течения срока исковой давности определяется не по правилам абзаца первого п. 2 ст. 200 ГК РФ, а по правилам абзаца второго п. 2 данной нормы, а именно с момента истечения срока, предоставляемого кредитором для исполнения требования о возврате кредита, то есть с Дата изъята.
С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился Дата изъята, то есть в пределах трехгодичного срока с момента начала срока, предоставляемого кредитором для исполнения требования о возврате кредита - Дата изъята . До обращения истца с требованиями о выдаче судебного приказа срок исковой давности составил 1,5 года.
На основании п. 1 ст. 204 ГК РФ (в редакции Федерального закона от Дата изъята N 100-ФЗ) срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно разъяснениям, содержащимся в абзацах первом и втором пункта 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Судебный приказ Дата изъята отменен на основании заявления ответчика. После отмены судебного приказа у истца имелся срок в 1,5 года на предъявления иска, чем он и воспользовался спустя год - Дата изъята.
Таким образом, проанализировав указанные обстоятельства, суд пришел к обоснованному выводу, что срок исковой давности истцом для предъявления настоящих требований не пропущен не был. Доводы апелляционной жалобе о необоснованном предъявлении требований по периоду с Дата изъята по Дата изъята в сумме 147 151 рубль 22 копейки, с учетом обращения к мировому судье, не влияют на выводы суда о не пропуске срока исковой давности, поскольку как правильно установил суд в данном случае начало течения срока исковой давности определяется не по правилам абзаца первого п. 2 ст. 200 ГК РФ, а по правилам абзаца второго п. 2 данной нормы, а именно с момента истечения срока, предоставляемого кредитором для исполнения требования о возврате кредита, то есть с Дата изъята, а на данный момент сумма задолженности составляла 147151 рубль 22 копейки.
Судом первой инстанции при разрешении требований по существу установлено, что ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, штрафы за неоплаченные минимальные платежи и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи чем, образовалась задолженность в размере 147 151 рубль 22 копейки, что подтверждается выпиской из истории лицевого счёта заёмщика. Предоставленный истцом расчёт задолженности проверен судом и признан арифметически верным, ответчиком альтернативный расчёт задолженности суду не представлен.
Кроме того ответчику ФИО1 было направлено уведомление об уступке права требования задолженности в сумме 147 564 рубля 64 копейки ООО "Феникс".
При указанных обстоятельствах суд пришел к правомерному выводу, что у ООО "Феникс" возникли правовые основания для предъявления к ФИО1 требований о взыскании задолженности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору.
Таким образом, суд первой инстанции, правильно оценив представленные доказательства, с учётом установленных обстоятельств, законно и обоснованно пришел к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объёме в размере 147 564 рубля 64 копейки.
Доводы апелляционной жалобы о взыскании судом в двойном размере меры ответственности в виде процентов в размере 34398,86 рублей и штрафа в сумме 14344,69 рублей, не являются обоснованными и не соответствуют фактическим обстоятельствам дела. Как следует из представленной суду выписки по договору кредитной линии 0009470337 клиент ФИО1- операции по начислению и снятию процентов по кредиту и штрафы за неоплаченные минимальные платежи - самостоятельные операции, предусмотренные программой кредитования и в обоих случаях не являются мерой ответственности за неисполнение одного и того же обязательства.
Доводы апелляционной жалобы не содержат указания на обстоятельства, которые не были проверены и учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение при вынесении судебного акта, или могли бы повлиять на обоснованность и законность обжалуемого решения, либо опровергнуть выводы суда первой инстанции.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Свердловского районного суда г. Иркутска от 30 октября 2019 года по настоящему гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Судья-председательствующий О.Ю. Астафьева
Судьи Т.Д. Алсыкова
С.В. Кислицына
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
