Дата принятия: 04 февраля 2020г.
Номер документа: 33-1719/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РОСТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 февраля 2020 года Дело N 33-1719/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе председательствующего Афанасьева О.В.
судей Васильева С.А., Минасян О.К.
при секретаре Мусаелян З.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-2970/2019 по иску Тахтаровой Л.И. к ПАО КБ "Восточный экспресс банк" о принятии досрочного погашения кредита, признании договора недействительным в части, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда по апелляционной жалобе ПАО КБ "Восточный экспресс банк" на решение Ленинского районного суда г. Ростова-на-Дону от 25 октября 2019 г. Заслушав доклад судьи Афанасьева О.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Тахтарова Л.И. обратилась в суд с настоящим иском к ПАО КБ "Восточный экспресс банк", указав, что 27.02.2019 года между нею и ответчиком был заключен договор кредита НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на сумму 99900 рублей с процентной ставкой 22,622% годовых.
Ссылаясь на незаконное взимание комиссий, необоснованный отказ в принятии досрочного погашения, Тахтарова Л.И. просила суд обязать ПАО КБ "Восточный" принять досрочное погашение кредита по кредитному договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 27.02.2019 года, в размере 93000 рублей, а ее обязательства по данному кредитному договору считать исполненными; расторгнуть кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, заключенный 27.02.2019 года между нею и ПАО КБ "Восточный"; признать недействительным условие кредитного договора N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в части взимания комиссии за зачисление кредитных денежных средств на счет клиента; взыскать с ПАО КБ "Восточный" в ее пользу комиссию за зачисление кредитных средств, их снятие в размере 6900 рублей; компенсацию морального вреда в сумме 100000 рублей; расходы на юридические услуги в сумме 18000 рублей.
Решением Ленинского районного суда г. Ростова-на-Дону от 25.10.2019 года ПАО "Восточный Экспресс банк" обязан принять досрочное погашение Тахтаровой Л.И. кредита по кредитному договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 27.02.2019 года в размере 93000 рублей.
Суд признал недействительным условия кредитного договора N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 27.02.2019 года в части взимания комиссии за зачисление и снятие наличных денежных средств.
Взыскал с ПАО "Восточный Экспресс банк" в пользу Тахтаровой Л.И. комиссию в сумме 6054,24 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей, штраф в размере 4027,12 рублей.
В остальной части иск оставлен без удовлетворения.
Суд также взыскал с ПАО "Восточный Экспресс банк" в доход местного бюджета госпошлину в сумме 700 рублей.
В апелляционной жалобе ПАО "Восточный Экспресс банк", считая решение суда первой инстанции незаконным и необоснованным, просит его отменить, ссылаясь на то, что закон не содержит положений, ограничивающих возможность получения банком комиссионного вознаграждения за совершение операций по банковскому счету - выдаче наличных денежных средств со счета, и услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными.
Как указывает апеллянт, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, за снятие наличных денежных средств Банк вправе требовать оплаты. В случае, если истица имела намерение на получение кредитных средств исключительно наличными, она могла воспользоваться иным кредитным продуктом банка, условиями которого предусмотрена выдача кредита через кассу.
Также автор жалобы находит ошибочным вывод суда о том, что истцом 10.04.2019 года произведена оплата ежемесячного платежа в сумме 5749 рублей, ссылаясь на то, что указанные денежные средства были внесены 12.04.2019 года. В связи с изложенным, как указывает заявитель, после внесения на счет 11.04.2019 года 93000 рублей, денежных средств для досрочного погашения было недостаточно.
Тахтаровой Л.И. поданы возражения на апелляционную жалобу, в которых она находит решение суда законным и обоснованным.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, выслушав Тахтарову Л.И., посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ПАО "Восточный Экспресс банк", извещенного о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены решения суда первой инстанции, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.
Как установлено судом первой инстанции и усматривается из материалов дела, 27.02.2019 года между Тахтаровой Л.И. и ПАО "Восточный экспресс банк" был заключен договор кредитования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН с лимитом кредитования 99900 рублей, дополнительный договор кредитования по карифному плану "Кредитная карта Просто" с доступным лимитом 30000 рублей (дополнительному договору кредитования присвоен номер НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН).
При заключении договора кредитования истице также были предоставлены ряд следующих дополнительных платных услуг.
Выпуск кредитной карты в соответствии с п. 17-18 договора кредитования N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 26.03.2019 года. При заключении договора кредитования заемщик имеет право выбора на заключение договора кредитования без оформления кредитной карты или с оформлением кредитной карты. При оформлении кредитной карты Visa Instant Issue взимается плата за ее оформление в размере 800 рублей в соответствии с тарифами банка по тарифному плану "Равный платеж 3.0". Возможность отказаться от оплаты комиссии за выпуск карты имеется в согласии на дополнительные услуги.
При заключении дополнительного договора кредитования - присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков с внесением платы за присоединение в размере 0,99% от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно. При этом в случае, если клиент не активирует дополнительную кредитную карту и не использует лимит кредитования по ней, внесение платы за присоединение к программе страхования не осуществляется. Согласно выписке из лицевого счета по дополнительному договору кредитования
Оформление услуги по страхованию банковских карт "Защитник карт" от ООО СК "ВТБ Страхование" с оплатой услуги в размере 300 рублей.
Услуга по выпуску дебетовой карты тарифный план "Суперзащита" пакет НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН с оплатой услуги в размере 21000 рублей. Указанный тарифный план представляет собой открытие текущего банковского счета и привязку к счету дебетовой виртуальной карты.
По данному договору банком были списаны следующие комиссии: за внешний перевод средств 300 рублей, комиссия за выдачу карты 800 рублей, комиссия за снятие наличных 2358,008 рублей, 1859,008 рублей, 1526,08 рублей.
Итого сумма комиссий, списанных ПАО КБ "Восточный Экспресс Банк" составила 6854,24 рублей.
Оплата всех дополнительных услуг осуществлялась за счет кредитных средств
Принимая решение в части признания недействительным условия кредитного договора о взимания комиссии за зачисление и снятие наличных денежных средств, суд первой инстанции исходил из того, что действия банка по взиманию комиссии за выдачу наличных денежных средств, применительно к п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителя.
Выводы суда являются правильными, они соответствуют требованиям закона и материалам дела.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.
В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 30 Закона "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Пунктом 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 2 ст. 16 названного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
При этом различные виды комиссии по кредитному договору ни Законом "О банках и банковской деятельности", ни Гражданским кодексом Российской Федерации, ни Законом "О защите прав потребителей", ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены; порядок распределения издержек между банком и заемщиком - физическим лицом, а также порядок платы заемщика за совершение банком действий, направленных на получение и погашение кредита приведенными нормами также не регулируется.
В то же время п. 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите" установлен запрет на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые, кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Законодательством не предусмотрено возложение на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей Банка в рамках кредитного договора.
Комиссии за выдачу наличных денежных средств при выдаче кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрены, направлены на возмещение расходов, которые на основании п. 2 ст. 5 Закона "О банках и банковской деятельности" должны осуществляться кредитными организациями за свой счет, обусловлены оказанием финансовой услуги - предоставлением кредита и применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Таким образом, включение в кредитный договор, заключенный с потребителем, условий о взимании комиссии за каждую операцию получения наличных денежных средств противоречит приведенным нормам и ущемляют установленные законом права потребителя, являющегося наиболее незащищенной и экономически слабой стороной при заключении кредитного договора.
Как следует из анализа условий кредитного договора, заключенного между сторонами, в предмете указанного договора отсутствует такая цель его заключения, как безналичный денежный перевод.
Соответственно, при заключении кредитного договора выдача заемщику наличных денежных средств за счет предоставленного кредита являются для банка стандартными действиями, без которых он не смог бы исполнить кредитный договор, следовательно, данные действия нельзя рассматривать как самостоятельную финансовую услугу.
В материалах дела отсутствуют какие-либо доказательства, свидетельствующие о том, что комиссия за выдачу наличных денежных средств является самостоятельной услугой.
При указанных обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что суд пришел к верному выводу о взыскании с ответчика в пользу Тахтаровой Л.И. 6054,24 рублей в связи с признанием недействительным условия кредитного договора в части взимания комиссии за зачисление и снятие наличных денежных средств.
Не имеется оснований для отмены решения суда и в части удовлетворения требований иска об обязании ПАО "Восточный Экспресс банк" принять досрочное погашение Тахтаровой Л.И. кредита.
Как указано в ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).
В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).
По условиям кредитного договора допускается досрочное погашение задолженности в полном объеме или досрочное погашение части кредита.
Пунктом 7 кредитного договора предусмотрено, что в целях осуществления частичного досрочного погашения кредита заемщик до даты платежа предоставляет в банк заявление установленной формы и вносит на текущий банковский счет денежные средства, при этом частичное досрочное погашение не освобождает заемщика об обязанности планового погашения кредита в дату платежа. Порядок осуществления частичного досрочного погашения установлен общими условиями (п. 3.6.1 - 3.6.4 общих условий кредитования).
Как усматривается из материалов дела, 11.04.2019 года Тахатарова Л.И. обратилась в банк с заявлением соответствующе формы с указанием о намерении осуществления частичного досрочного погашения в сумме 93000 рублей, дата досрочного возврата - 11.04.2019 года.
Кроме того она указала, что данная сумма не включает в себя сумму очередного ежемесячного платежа, просрочены процентов и т.д. на указанную дату. После осуществления досрочного погашения просит произвести сокращение срока по договору.
Также из текста заявления следует, что истице разъяснено, что в случае недостаточности средств для исполнения в полном объеме, досрочный возврат кредита осуществлен не будет.
Согласно выписке из лицевого счета Тахатаровой Л.И. 11.04.2017 года на свой ТБС были внесены нежные средства в сумме 93000 рублей.
Между тем, согласно сведениям банка, заявление истицы от 11.04.2019 года было аннулировано, так как денежных средств, находящихся на ее счете, оказалось недостаточно для осуществления ЧДГ, ЧДГ произведено не было, и вся сумма внесенных нежных средств осталась на счете Тахатаровой Л.И.
В дальнейшем, 12.07.2019 года в связи с повторным обращением истицы с заявлением о частичном досрочном погашении, ей было проведено частичное досрочное погашение на сумму 75800 рублей.
Принимая решение по делу, суд первой инстанции исходил из того, что на дату внесения средств в счет досрочного погашения кредита на текущем счете Тахатаровой Л.И. находились денежные средства, достаточные для погашения ежемесячного платежа по кредиту, иной задолженности не имелось, следовательно, банк долен был принять внесенный 11.04.2019 года платеж в размере 93000 рублей в счет досрочного погашения в полном объеме, внеся изменения в условия договора относительного срока его действия, что соответствовало заявлению истицы.
В апелляционной жалобе ПАО "Восточный Экспресс банк" указывает на то, что сумма ежемесячного платежа в размере 5749 рублей была внесена 12.04.2019 года, в связи с чем после внесения на счет 11.04.2019 года 93000 рублей, денежных средств для досрочного погашения было недостаточно.
Между тем, как усматривается из выписки по операциям клиента ПАО "Восточный Экспресс банк", сумма в размере 5749 рублей была внесена Тахтаровой Л.И. 10.04.2019 года, а 12.04.2019 года была произведена обработка банком платежа.
Таким образом, на момент списания денежных средств по договору, на счете истицы находились как сумма ежемесячного платежа, так и сумма для досрочного погашения, что обязывало банк на основании соответствующего заявления клиента произвести досрочное полное или частичное (в зависимости от остатка задолженности) погашение кредита.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что суд первой инстанции, исследовав все представленные доказательства в их совокупности, правильно определилобстоятельства, имеющие значение для разрешения спора, установил правоотношения сторон, правильно применил нормы материального права и постановилрешение с соблюдением требований процессуального закона.
Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Ленинского районного суда г. Ростова-на-Дону от 25 октября 2019 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО КБ "Восточный экспресс банк" - без удовлетворения.
Мотивированный текст определения изготовлен 10.02.2020 года.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
