Дата принятия: 08 июля 2020г.
Номер документа: 33-1718/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КУРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 июля 2020 года Дело N 33-1718/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Курского областного суда в составе:
председательствующего - судьи Муминовой Л.И.,
судей Волкова А.А., Ракитянской И.Г.,
при секретаре Русак С.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Корсакова А.В. на решение Железногорского городского суда Курской области от 11 февраля 2020 года по иску Корсакова А.В. к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России", ООО СК "Сбербанк Страхование" о признании кредитных договоров недействительными в части страховых сумм по договору страхования, которым отказано в удовлетворении исковых требований.
Заслушав доклад судьи Волкова А.А., объяснения представителя Публичного акционерного общества "Сбербанк России" - О.А. Толстову, судебная коллегия
установила:
Корсаков А.В. обратился в суд с иском к ПАО "Сбербанк России", ООО СК "Сбербанк Страхование" о признании недействительными кредитные договоры N от ДД.ММ.ГГГГ. в сумке 500 000 рублей под 13,5% годовых части предоставления кредита на страховые суммы в размере 91367 рублей и N от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 114626 рублей под 18,591% годовых в части предоставления кредита в размере 10626 рублей, взыскании с ответчиков в солидарном порядке уплаченную страховую премия в сумме 101993 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей. Кредиты он погасил досрочно. Считает, что договоры страхования ему были навязаны банком, и он вынужден был заключить договоры страхования с целью получения кредитов. Истец обращался в ПАО "Сбербанк" с заявлением о возврате платы за подключение к Программе страхования, однако Банк отказал ему.
Решением Железногорского городского суда Курской области от 11 февраля 2020 года в удовлетворении исковых требований Корсакова А.В. отказано.
В апелляционной жалобе Корсаков А.В. просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить. Указывает, что заявления на предоставление кредитов, содержащее его согласие на оказание дополнительных услуг за отдельную плату, включая страхование жизни и (или) здоровья оформлялось под условием получения кредитов.
В письменных возражениях представитель ПАО "Сбербанк" просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Корсаков А.В., ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции надлежащим образом извещены в суд не явились, поэтому судебная коллегия, в соответствии с положениями ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, заслушав объяснения представителя ПАО "Сбербанк", обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений относительно нее, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Корсаковым А.В. и ПАО "Сбербанк" путем подписания заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит", заключен кредитный договор N на цели личного потребления, согласно которому заемщику предоставлено 591367 рублей на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита под 13,5% годовых. Кредит погашен 27.09.2019г.
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Корсаковым А.В. и ПАО "Сбербанк" был заключен кредитный договор N, согласно которому заемщику предоставлено 114626 рублей на срок 36 месяцев под 18,55% годовых. Кредит погашен 27.09.2019г.
При заключении кредитного договора N подано истцом заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в с вязи с недобровольной потери работы заемщика на срок 60 месяцев. Страховая премия составила 591367 рублей, плата за подключение к программе страхования 91366, 20 руб. При заключении кредитного договора N также было подано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика на срок 60 месяцев, страховая сумма составила 114626 рублей, плата за подключение к программе страхования 10626 рублей.
Своей подписью Корсаков А.В. подтвердил, что согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции) /счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/ счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО "Сбербанк".
Кроме того, подписывая заявление, Корсаков А.В. подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет за собой отказа в предоставлении банковских услуг.
Истцом не оспаривалось, что банком исполнены обязательства по кредитным договорам, он совершил действия по открытию счета и зачислению на счет истца сумм кредитов. Указанное обстоятельство подтверждено выписками по лицевому счету истца, из которых также следует, что Корсаков А.В. воспользовался кредитами.
В заявлении на страхование ФИО1 подтвердила, что ей вручены Условия участия в Программе страхования, а также памятка и 2-й экземпляр заявления. Из Условий участия в Программе страхования (п. 2.1) следует, что участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.
Из выписки из реестра застрахованных лиц следует, что Корсаков А.В. является застрахованным лицом по двум кредитам, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК "Сбербанк страхование жизни"
Между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ОАО "Сбербанк России" 12 мая 2015 года заключено соглашению об условиях и порядке страхования N ДСЖ.
Приложением к данному соглашению являются условия участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 06 апреля 2015 года.
На основании п. п. 2.1, 2.2 Условий участия от 06 апреля 2015 года, участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.
Страховая сумма, согласно Условиям участия от 06 апреля 2015 года, устанавливается в рублях в отношении каждого застрахованного лица отдельно и является постоянной в течение срока действия договора страхования.
Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.
При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (п. 3.2.3 Условий участия от 06 апреля 2015 года).
Положениями п. 5.1 Условий участия от 06 апреля 2015 года установлено, что участие клиента в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.
3 октября 2019 года Корсаков А.В. обратился в ПАО "Сбербанк" с заявлением, в котором просил вернуть сумму платы за подключение к Программе страхования, которая банком не удовлетворена.
В силу п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 ст. 168 ГК РФ).
В п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ" содержится разъяснение о том, что ничтожными, в частности, являются условия сделки, заключенной с потребителем, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности").
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей").
В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них (п. 16 ч. 4 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)").
Согласно п. 15 ч. 9 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
В силу ч. 18 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Разрешая требования о признании условий кредитного договора недействительными в части удержания страховой премии и взыскании суммы такой страховой премии, суд первой инстанции, дав надлежащую оценку представленным сторонами доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, доводам и возражениям сторон, правильно распределив бремя доказывания и верно применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для их удовлетворения.
Суд первой инстанции правомерно не усмотрел нарушения со стороны банка прав заемщика, как потребителя финансовых услуг, исходил из того, что Корсакова А.В., заключая кредитные договоры, был информирован обо всех условиях данных договоров, договоры заключались исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах заемщика, навязывания дополнительных услуг со стороны банка не установлено, на момент заключения договоров все оговоренные в нем пункты заемщика устраивали, и он была с ними согласен, он реализовала свое право, выбрав вариант кредитования с предоставлением ему соответствующей услуги по подключению к Программе страхования, при этом договоры страхования является действующим, размер страховой суммы не привязан к остатку задолженности по кредиту, в связи с чем оснований для возврата сумм страховой премии не установлено.
Поскольку в удовлетворении требований о признании кредитных договоров недействительным в части и взыскании начисленной и удержанной страховой премии истцу было отказано, у суда первой инстанции также не было оснований для удовлетворения производных от них требований о взыскания компенсации морального вреда.
Приведенные выводы суда первой инстанции подробно мотивированы, соответствуют установленным по делу обстоятельствам, положениям закона, являются правильными.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Железногорского городского суда Курской области от 11 февраля 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Корсакова А.В. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
"Копия верна"
Судья
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
