Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 19 мая 2021 года Дело N 33-1716/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Булатовой О.Б.,

судей Ивановой М.А.,

Шалагиной Л.А.,

при секретаре Вахрушевой Л.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Ижевске Удмуртской Республики 19 мая 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Арасланова Ф. Ш. на решение Первомайского районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 09 октября 2020 года, которым:

частично удовлетворены исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Филиала - Волго-Вятский Банк Публичного акционерного общества Сбербанк к Арасланову Ф. Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору,

с Арасланова Ф. Ш. в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк взыскана сумма задолженности по банковской карте со счётом N, рассчитанная по состоянию на 11 июня 2020 года (включающая сумму просроченного основного долга в размере 539 230,64 руб., просроченные проценты - 63 294,43 руб., неустойку на просроченный основной долг - 3 642,37 руб.), в общем размере 606 167,44 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины - 9 246,36 руб.,

во взыскании неустойки и судебных расходов в ином размере отказано.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Шалагиной Л.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество Сбербанк (далее по тексту - истец, ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к Арасланову Ф.Ш. (далее по тексту - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что на основании заявления Арасланова Ф.Ш. на получение карты Банк открыл для заемщика счет N и предоставил заемщику кредитную карту.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

С указанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять.

Процентная ставка за пользование кредитом составляет 25,9% годовых.

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.

Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за период с 24 октября 2019 года по 11 июня 2020 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 609 081,33 руб.

Ответчику Банком направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое ответчиком не исполнено.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по банковской карте со счетом N в размере 609 081,33 руб., в том числе: просроченный основной долг - 539 230,64 руб., просроченные проценты - 63 294,43 руб., неустойку - 6 556,26 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 290,81 руб.

Истец ПАО Сбербанк, ответчик Арасланов Ф.Ш., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, истец в иске просил о рассмотрении дела в отсутствии его представителя, ответчик о причинах неявки суд не известил, в связи с чем в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие сторон и постановилвышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Арасланов Ф.Ш. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на рассмотрение дела в отсутствии ответчика, заявившего ходатайство об отложении рассмотрения дела и не имевшего возможность представить возражения по заявленным требованиям. Указанное ходатайство было направлено по адресу электронной почты в виде электронного образа подписанного документа (скан). Считает, что судья необоснованно счел данное ходатайство неподанным, при этом судья не учел, что на сайте суда размещена информация, рекомендующая направлять документы в суд посредством почтовой связи, электронной почты или заполнения форм, размещенных на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Ответчик не имел возможности направить в суд данное ходатайство иным образом, кроме как по электронной почте, поскольку находился на самоизоляции в связи с заболеванием члена семьи COVID-19.

Полагает, что к спорному кредитному договору подлежат применению положения статьи 7 Федерального закона N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", предусматривающая обязанность Банков предоставить "кредитные каникулы" заемщикам, относящимся к субъектам малого и среднего предпринимательства, по всем видам действующих кредитных договоров, заключенных до 03 апреля 2020 года с заемщиком, отвечающим указанным в законе критериям, независимо от наличия или отсутствия просрочки исполнения кредитных обязательств и независимо от потребительского или предпринимательского характера данного кредитного договора. Индивидуальный предприниматель Арасланов Ф.Ш. по состоянию на 01 марта 2020 года являлся субъектом малого и среднего предпринимательства и имел кредитный договор, заключенный с ПАО Сбербанк до 03 апреля 2020 года. Обращение Арасланова Ф.Ш. в Банк с требованием об изменении условий кредитного договора в соответствии со статьей 7 ФЗ N 106-ФЗ и предоставлении кредитных каникул оставлено Банком без ответа и удовлетворения. Обращаясь в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, Банк нарушил запрет на начисление неустоек и на предъявление требование о досрочном исполнении обязательств по договору. Банк обязан был предоставить кредитные каникулы на период с 01 июля 2020 года на 6 месяцев, взыскание задолженности, процентов, пеней в указанный период не допускается законом.

В возражениях на апелляционную жалобу ПАО Сбербанк выразил несогласие с доводами, изложенными в ней, указав, что индивидуальные условия подписаны Араслановым Ф.Ш. как физическим лицом, а не индивидуальным предпринимателем, в договоре отсутствуют указание на то, что кредитная карта предоставлена ответчику как индивидуальному предпринимателю. В выписке из ЕГРИП 20 июня 2020 года внесена запись о прекращении деятельности ИП Арасланова Ф.Ш. Согласно Единого реестра субъектов малого и среднего предпринимательства Арасланов Ф.Ш. не является субъектом МСП, исключен из реестра 10 июля 2020 года, в связи с чем положения статьи 7 Федерального закона от 03 апреля 2020 года N 106-ФЗ применению в данном случае не подлежат. Поскольку размер кредита по кредитному договору составил 539 230,64 руб., положения статьи 6 ФЗ N 106 также не подлежат применению. По требованию Арасланова Ф.Ш. от 01 июля 2020 года, поступившему в адрес истца было принято отрицательное решение, как несоответствующему закону. Нарушение обязательств допущено ответчиком начиная с 24 октября 2019 года, до введения на территории Удмуртской Республики ограничительных мер в связи с распространением коронавирусной инфекции до принятия Федерального закона от 03 апреля 2020 года N 106-ФЗ, Постановления Правительства РФ от 03 апреля 2020 года N 434, и до направления ответчиком заявления о предоставлении отсрочки исполнения по договору. Требование ответчиком датировано 01 июля 2020 года, тогда как исковое заявление направлено в суд 25 июня 2020 года.

Истец ПАО Сбербанк, ответчик Арасланов Ф.Ш., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в суд не явились, Банк в возражениях на апелляционную жалобу просил рассмотреть дело без участия его представителя, в порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в их отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для его отмены или изменения не усматривает.

Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.

12 августа 2016 года Арасланов Ф.Ш. обратился в ОАО "Сбербанк России" с заявлением на получение кредитной карты, в котором просил открыть ему счет и выдать кредитную карту ОАО "Сбербанк России" с лимитом кредита в рублях в размере 420 000 руб., тип карты Visa Gold ТП-1К.

В заявлении указал, что с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", Тарифами ОАО "Сбербанк России", Памяткой держателя, Руководством по использованию услуг "Мобильного банка", Руководством пользователя "Сбербанк ОнЛ@йн" ознакомлен, согласен и обязался их выполнять. Уведомлен, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", Тарифы ОАО "Сбербанк России", Памятка держателя, Руководство по использованию услуг "Мобильного банка", Руководство пользователя "Сбербанк ОнЛ@йн" размещены на web-сайте ОАО "Сбербанк России" и в подразделениях ОАО "Сбербанк России" (л.д.7-8).

12 августа 2016 года между ОАО "Сбербанк России" и Араслановым Ф.Ш. подписаны индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", которые в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", Памяткой Держателя карт ОАО "Сбербанк России", Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО "Сбербанк России" физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и Банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Согласно пункту 1.1. индивидуальных условий для проведения операций по карте Банк предоставляет клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 420 000 руб. Операции, совершаемые с использованием карт (основной и дополнительных) относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита. В случае если сумма операции по карте превышает сумму расходного лимита (в силу технологических особенностей проведения операции по карте, курсовых разниц), Банк предоставляет клиенту кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме (на сумму сверхлимитной задолженности) (пункты 1.2., 1.3. индивидуальных условий).

В силу пункта 4 индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 25,9% годовых.

Клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями (пункт 6 индивидуальных условий).

В силу пункта 12 индивидуальных условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Клиент подтвердил, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Памятки держателя, Памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять (пункт 14 индивидуальных условий) (л.д.13-19).

В соответствии с пунктом 1.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк Общие условия в совокупности с индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и Банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Обязательный платеж - это минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и платы, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. В отчете указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по операциям в торгово-сервисной сети, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если клиент не выполнил условия предоставления льготного периода). Если основной долг меньше 150 руб., в обязательный платеж включается вся сумма основного дога плюс начисленные проценты, платы и неустойка.

Согласно пункту 4.1. Общих условий для отражения операций, совершаемых с использованием карты/реквизитов карты в соответствии с договором, банк открывает клиенту счет карты в рублях РФ.

Банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с индивидуальными условиями. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (пункты 5.1., 5.2 Общих условий).

В соответствии с пунктом 5.3. Общих условий проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка.

Ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты способами, перечисленными в индивидуальных условиях (пункт 5.6. Общих условий).

Клиент обязан досрочно погасить по требованию Банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора (пункт 5.8 Общих условий) (л.д.20-38).

Согласно тарифам по кредитным картам Тарифный план ТП-1К тарифная ставка за пользование кредитом составляет 25,9% годовых, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа - 36% годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств в пределах Сбербанка России - 3% от суммы, но не менее 390 руб., других кредитных организациях - 4% от суммы, но не менее 390 руб. (л.д.43-44).

Во исполнение кредитного договора кредитор предоставил заемщику кредитную карту с лимитом кредитования в сумме 420 000 руб.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по возврату кредита Банк направил 28 января 2020 года в адрес Арасланова Ф.Ш. требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок не позднее 27 февраля 2020 года и требование от 23 марта 2020 года с требованием оплаты задолженности в срок не позднее 22 апреля 2020 года, которые ответчиком оставлены без внимания.

По состоянию на 11 июня 2020 года задолженность Арасланова Ф.Ш. по договору составила 609 081,33 руб., в том числе: просроченной основной долг - 539 230,64 руб., просроченные проценты - 63 294,43 руб., неустойка - 6 556,26 руб. (л.д.69-78).

В связи с изменением организационно-правовой формы наименование с ОАО "Сбербанк России" изменено на ПАО "Сбербанк России".

При разрешении возникшего спора суд руководствовался заявлением Арасланова Ф.Ш. на получение кредитной карты от 12 августа 2016 года, индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" от 12 августа 2016 года, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, статьями 309, 310, пунктом 1 статьи 330, статьями 421, 433, 434, 438, пунктом 1 статьи 807, пунктом 1 статьи 809, статьями 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), частью 21 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", статьей 98 ГПК РФ.

Разрешая исковые требования, суд пришел к выводам о том, что между сторонами в офертно-акцептном порядке заключен договор о предоставлении кредитной карты, Банк исполнил свои обязательства, предоставив ответчику кредитную карту с установленным кредитным лимитом, что после того, как ответчик воспользовался кредитными средствами и не выполнял обязательств по внесению платежей в соответствии с условиями договора, требования Банка о взыскании задолженности по просроченному основному долгу в размере 539 230,64 руб. и задолженности по просроченным процентам - 63 294,43 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Расчет указанной задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан правильным и положен в основу решения.

Установив факт несвоевременного погашения заемщиком кредитной задолженности, суд пришел к выводам о том, что в связи с допущенными ответчиком нарушениями сроков перечисления платежей в погашение кредитов и уплату процентов за пользование кредитами с ответчика подлежит взысканию неустойка за нарушение указанных выше обязательств. При этом суд счел размер неустойки 0,1% за каждый день нарушения обязательств, установленный условиями договора (36% годовых) не соответствующим части 21 статья 5 Закона РФ "О потребительском кредите (займе), в связи с чем произвел перерасчет указанной неустойки из расчета 20% годовых и определилк взысканию с ответчика неустойку в размере 3 642,37 руб., при этом не усмотрев оснований для ее снижения.

Все вышеуказанные выводы суда первой инстанции судебная коллегия полагает верными, так как они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам статей 56, 67 ГПК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (пункту 3 статьи 434 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.