Определение Судебной коллегии по гражданским делам Саратовского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САРАТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 апреля 2021 года Дело N 33-1713/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:

председательствующего Бурловой Е.В.,

судей Зотовой Ю.Ш., Балабашиной Н.Г.,

при секретаре Смогуновой Е.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Королева А.К. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование", публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" о возврате страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа по апелляционной жалобе Королева А.К. на решение Волжского районного суда г. Саратова от 02 декабря 2020 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Зотовой Ю.Ш., объяснения представителя истца Скорикова И.Ю., поддержавшего доводы жалобы, обсудив доводы жалобы, исследовав материалы дела, судебная коллегия

установила:

Королев А.К. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование"), публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" (далее - Банк "ВТБ" (ПАО)) о возврате страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Требования мотивированы тем, что 11 августа 2017 года между Королевым А.К. и Банком "ВТБ 24" (ПАО) был заключен кредитный договор N 625/0018-0729985 на сумму 802 059 руб. на потребительские нужды.

В этот же день истец был подключен к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Профи" сроком действия до 11 августа 2022 года, страховщиком по которой является ООО СК "ВТБ Страхование".

Стоимость услуг банка за весь срок страхования составила 101 059 руб., из которых: страховая премия - 80 847 руб. 20 коп., вознаграждение банка - 20 211 руб. 80 коп.

23 августа 2019 года задолженность по кредитному договору была полностью погашена.

21 июля 2020 года истец обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением об отключении от программы коллективного договора страхования и о возврате части страховой премии за неистекший срок действия договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности.

28 июля 2020 года от ООО СК "ВТБ Страхование" получен ответ, в котором было отказано в возврате части страховой премии с предложением обратиться в Банк "ВТБ 24" (ПАО).

07 августа 2020 года в адрес Банка "ВТБ 24" (ПАО) было направлено аналогичное требование, которое оставлено без ответа.

На основании вышеизложенного истец просил суд с учетом утонения исковых требований взыскать солидарно с ответчиков в свою пользу сумму страховой премии в размере 59 988 руб. 56 коп., неустойку за период с 01 августа 2020 года по 07 сентября 2020 года в размере 66 587 руб. 05 коп., неустойку в размере 1799 руб. 65 коп. за каждый день, начиная с 01 августа 2020 года по день фактического исполнения решения суда, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб.

Решением Волжского районного суда г. Саратова от 02 декабря 2020 года в удовлетворении исковых требований отказано.

Не согласившись с постановленным судебным актом, Королев А.К. подал апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить и принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить полностью. Анализируя гражданское законодательство, полагает, что у заемщика как у потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги.

Иные лица, участвующие в деле, извещенные о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом, в судебное заседание не явились, об уважительной причине неявки судебную коллегию не известили, об отложении судебного заседания не просили. При указанных обстоятельствах, учитывая положения ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения районного суда согласно требованиям ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 11 августа 2017 года между Королевым А.К. и ПАО "ВТБ 24" был заключен кредитный договор N 625/0018-0729985, согласно условиям которого банк предоставляет заемщику денежные средства в размере 802 059 руб., сроком на 60 месяцев, на потребительские нужды, с процентной ставкой 15,994 % годовых.

Обстоятельства предоставления заемщику Королеву А.К. денежных средств по кредитному договору в данном размере указаны истцом в исковом заявлении и сторонами не оспорены.

Банк свою обязанность перед заемщиком по предоставлению кредита по кредитному договору исполнил в полном объеме, предоставив денежные средства в указанном размере, что истцом (заемщиком) не оспаривалось.

11 августа 2017 года заемщик дал свое согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и ООО СК "ВТБ Страхование", на условиях Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Профи", согласно условиям которой Королев А.К. обязался уплатить Банку "ВТБ 24" (ПАО) страховую плату за весь срок страхования в размере 101 059 руб., состоящую из вознаграждения банка в размере 20 211 руб. 80 коп. и возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику в размере 80 847 руб. 20 коп.

В последующем Банк "ВТБ 24" (ПАО) переименован в Банк "ВТБ" (ПАО).

Судом установлено, что 23 августа 2019 года Королевым А.К. обязательства по кредитному договору N 625/0018-0729985 от 11 августа 2017 года исполнены досрочно, что подтверждается справкой, выданной Банком "ВТБ" (ПАО), и сторонами не оспаривалось.

В связи с досрочным исполнением заемщиком условий кредитного договора 21 июля 2020 года истец Королев А.К. обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" с письменным заявлением о прекращении договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и возврате части страховой платы из расчета периода пользования услугой страхования, в удовлетворении которого 28 июля 2020 года страховщиком отказано.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что заключение с истцом кредитного договора не обусловлено заключением им договора страхования, досрочное исполнение заемщиком условий по погашению кредитной задолженности не связано со сроком действия договора страхования, установление при заключении договора страхования страховой суммы равной первоначальной сумме кредита в течение всего срока страхования не зависит от остатка кредитной задолженности и размера ежемесячных платежей, установленных графиком. При этом возврат части страховой премии при досрочном погашении кредитных обязательств либо отказе выгодоприобретателя от договора страхования программой "Финансовый резерв" и договором коллективного страхования, заключенным между Банком "ВТБ 24" (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" не предусмотрен.

С учетом изложенного суд первой инстанции пришел к выводу о том, что такое условие как досрочное погашение кредита не указано как основание прекращения участия в программе страхования, в течение 14 дней истец не обращался к страховщику по вопросу о возврате премии. Доводы истца в части досрочного прекращения договора страхования суд посчитал основанными на неверном толковании условий договора, согласно которым, по мнению суда, при полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору, при этом страховая премия (либо ее часть) возврату не подлежит.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции не соглашается на основании следующего.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что программа страхования "Финансовый резерв Профи", к которой был подключен истец, включена в страховой продукт "Финансовый резерв", страхование по которому осуществляется на основании пункта 1.3 договора коллективного страхования от 01 февраля 2017 года N 1235 (далее - договор коллективного страхования), заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком "ВТБ 24" (ПАО) (после реорганизации - Банк "ВТБ" (ПАО)).

Конкретные условия страхования содержатся в указанном договоре, а также в Условиях по страховому продукту "Финансовый резерв".

Согласно договору коллективного страхования страхователем является банк, выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, является лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое определяется в соответствии с условиями выбранной Программы страхования (пункт 2.4).

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного, связанные, в том числе, с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (пункт 2.1.1 договора коллективного страхования).

Судом первой инстанции установлено, что оплата страховой премии истцом произведена.

Таким образом, вследствие присоединения заемщика к Программе коллективного страхования с внесением им соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а страхователем по данному договору - сам заемщик Королев А.К.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

В этом случае в соответствии с абз. 2 пэ 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно Условиям по страховому продукту "Финансовый резерв" они подготовлены на основании "Правил страхования от несчастных случаев и болезней", утвержденных приказом от 02 августа 2010 года N 121-од, в редакции приказа от 12 ноября 2014 года N 336-од, и "Правил добровольного страхования от потери работы", утвержденных приказом от 25 июля 2013 года N 220-од ООО СК "ВТБ Страхование", и являются приложением к договору коллективного страхования от 01 февраля 2017 года N 1235, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком "ВТБ 24" (ПАО).

Таким образом, условия договора страхования, из которого возник спор, определены указанными выше правилами страхования и договора коллективного страхования, которые судом первой инстанции не исследовались и толкование которым не давалось.

Условиями договора коллективного страхования N 1235, заключенного 01 февраля 2017 года между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО), предусмотрено следующее:

- п. 1.1. - страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования;

- п. 1.2. - застрахованный - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", в отношении которого осуществляется страхование по Договору;

- п. 1.3. - в рамках настоящего договора осуществляется страхование по страховому продукту "Финансовый резерв", включающему в себя Программу страхования "Лайф+" и Программу страхования "Профи";

- п. 2.1. - объектами страхования в зависимости от Программы страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы Застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (п.п. 2.1.1.);

- п. 2.4. - выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, является лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое определяется в соответствии с условиями выбранной программы страхования;

- п. 4.1. - страховая сумма - денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая;

- п. 4.3. - страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования;

- п. 5.1. - срок действия Договора с 01 февраля 2017 года по 31 декабря 2027 года;

- п. 5.6. - страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7. настоящего договора;

- п. 5.7. - в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (в ред. ФЗ от 27.12.2019 N 489-ФЗ, действующей с 26 июня 2020 года).

Согласно абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 26 июня 2020 года) при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, по общему правилу, предусмотренному п. 3 ст. 958 ГК РФ и п. 5.6. Договора коллективного страхования N 1235 от 01 февраля 2017 года, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобетателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Вместе с тем, данное правило не применяется, если иное предусмотрено соглашением между участниками договора страхования.

Возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования предусмотрена п. 3 ст. 958 ГК РФ в случаях, предусмотренных законом или договором, и в сложившихся правоотношениях сторон спора такая возможность предусмотрена п. 5.6 Договора коллективного страхования в случаях, предусмотренных п. 5.7 Договора коллективного страхования, к которому присоединился истец по заявлению от 11 августа 2017 года.

В силу ст. 431 ГК РФ из буквального толкования заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" от 11 августа 2017 года следует, что застрахованное лицо ознакомлено и согласно со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Из буквального толкования условий договора коллективного страхования, а именно пункта 5.7 договора следует, что данным пунктом договора прямо предусмотрен возврат страховой премии страхователю в частичном (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полном размере. Вторым предложением данного пункта договора предусмотрена возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также то, что сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон (Банка и Страховой компании).

Положения пункта 5.7 договора не содержат противоречий в части предусмотренного этим пунктом возврата страховой премии полностью или частично при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Тогда как отсутствие между сторонами договора коллективного страхования предусмотренного пунктом 5.7 какого-либо отдельного соглашения, устанавливающего подлежащую возврату сумму страховой премии, не должно ущемлять права застрахованного лица Королева А.К. на получение страховой премии в пределах заявленных исковых требований, не менее, чем в частичном размере, пропорциональном сроку действия страхования в отношении истца.

Суд первой инстанции проигнорировал приведенные условия договора и не учел, что установленное абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ правило о том, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, не применяется, если иное предусмотрено соглашением между участниками договора страхования.