Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 10 ноября 2020 года №33-17117/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 10 ноября 2020 года Дело N 33-17117/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Демяненко О.В.,
судей Валиуллина И.И., Иванова В.В.,
при секретаре Даминовой Р.И.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО СК "Ренессанс Жизнь" на решение Белорецкого межрайонного суда Республики Башкортостан от 12 августа 2020 г.
Заслушав доклад судьи Валиуллина И.И., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан (далее - РОО ЗПП "Форт - Юст" РБ) в защиту интересов Шайхмарданова Т.И. обратилась в суд с иском к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей.
В обоснование заявленных требований указала, что 01 декабря 2018 г. между Шайхмардановым Т.И. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор N..., по условиям которого которому Шайхмарданову Т.И. предоставлен кредит в сумме 499 044 руб., сроком на 57 месяцев. Банком предложена заемщику дополнительная услуга страхования. 01 декабря 2018 г. между истцом и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования (страховой полис N...). 24 октября 2019 г. задолженность по кредитному договору погашена истцом досрочно. 18 февраля 2020 г. Шайхмарданов Т.И. обратился с претензией к ответчику, просил вернуть денежные средства за неиспользованный период страхования. Указанное заявление получено ответчиком 26 февраля 2020 г. 23 марта 2020 г. истец повторно обратился с заявлением к ответчику о возврате платы по договору страхования N... от 01 декабря 2018 г. в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. Однако, ответчик требования потребителя добровольно не удовлетворил. В связи с обращением Шайхмарданова Т.И., уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг вынесено решение N... от 19 июня 2020 г. об отказе в удовлетворении требований.
Просил суд взыскать с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Шайхмарданова Т.И. часть страховой премии в размере 50 472 руб., неустойку в размере 3 % в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере 50 472 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 381 руб., штраф в сумме 25% от присужденной суммы, 25% в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" РБ.
Решением Белорецкого межрайонного суда Республики Башкортостан от 12 августа 2020 г. исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Шайхмарданова Т.И. к ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителя - удовлетворены частично. С ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Шайхмарданова Т.И. взысканы: плата за страхование в размере 50 472 руб., компенсация морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 25 % в сумме 12 868 руб., почтовые расходы в размере 790,36 руб. С ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан взыскан штраф в размере 25% в сумме 12 868 руб. Также с ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" в бюджет муниципального образования г. Белорецк Республики Башкортостан взыскана государственная пошлина в размере 2 539,95 руб.
Не согласившись с вынесенным решением, ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" обратилось с апелляционной жалобой, по доводам которой просит его отменить по мотивам незаконности и необоснованности.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив оспариваемое решение, выслушав представителя РОО ЗПП Форт - Юст РБ Попову Л.Р., полагавшую решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
Согласно п. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
В п.п. 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003г. N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение должно быть законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Между тем указанным требованиям решение суда не соответствует.
Из материалов дела следует, что 01 декабря 2018 г. между Шайхмардановым Т.И. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен договор потребительского кредита N....
В тот же день, 01 декабря 2018 г. между Заявителем и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N... (далее - Договор страхования) сроком действия 57 месяцев.
Договор страхования заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом N...-од от 01 июня 2018 г. (далее - Полисные условия).
Сумма страховой премии премия по договору страхования составляет 62 244 руб.
Установлено, что обязательства по кредитному договору Шайхмардановым Т.И. исполнены в полном объеме, кредитная задолженность по состоянию на 05 ноября 2019 г. полностью погашена, что подтверждается справкой ООО КБ "Ренессанс Кредит"
18 февраля 2020 г. истец обратился в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением об отказе от договора страхования, возврате страховой премии.
23 марта 2020 г. Заявитель обратился в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с Претензией, в которой просил осуществить возврат страховой премии при расторжении Договора страхования.
08 апреля 2020 г. ООО "СК "Ренессанс Жизнь" письмом N... уведомило Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.
28 мая 2020 г. ООО "СК "Ренессанс Жизнь" письмом N... уведомило Заявителя об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований о возврате страховой премии.
Решением финансового уполномоченного от 19 июня 2019 г. N... в удовлетворении требований Шайхмарданова Т.И. о возврате страховой премии в связи с досрочным расторжением договора страхования отказано.
Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, взыскивая с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" часть страховой премии, суд первой инстанции исходил из того, заключение истцом договора страхования не являлось результатом его добровольного волеизъявления, заключение кредитного договора поставлено в зависимость от заключения кредитного договора.
Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на неправильном установлении фактических обстоятельств дела, неверном применении норм материального права.
Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).
Согласно условиям договора страхования от 01.12.2018 года, заключенного с Шайхмардановым Т.И., страховыми рисками (случаями) являются: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы.
Выгодоприобретателем по договору страхования является Шайхмарданов Т.И.
Договор страхования с истцом заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных генеральным директором ООО "СК "Ренессанс Жизнь".
В соответствии с п. 11.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения Договора страхования в соответствии с п. 11.1.3 Страхователю выплачивается часть страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования.
Согласно п. 11.1.3 Полисных условий, действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
При этом, согласно п. 5 договора страхования, размер страховой суммы определяется исходя из срока действия договора страхования в соответствии со специальной формулой и не зависит от факта досрочного погашения кредита.
В силу п. 11.4 договора, в иных случаях досрочного расторжения либо прекращения действия Договора страхования оплаченная страхования премия Страхователю не возвращается.
Таким образом, Полисные условия не содержат указания на выплату страхователю части страховой премии при досрочном погашении задолженности по кредитному договору. Также из условий договора не следует, что после досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая выплата при наступлении страхового случая будет равна нулю, и существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекратилось, в связи с чем прекратилось действие договора страхования.
По условиям заключенного сторонами договора страхования, страховая сумма зависит не от остатка задолженности по кредитному договору, а от количества месяцев срока действия договора страхования, и определяется по формуле, приведенной в договоре страхования. Соответственно, договором предусмотрено лишь уменьшение страховой выплаты на протяжении всего срока действия договора страхования, в зависимости от количества прошедших месяцев страхования.
Из изложенного следует вывод о том, что у истца отсутствует право требовать возврата уплаченной страховой премии.
Таким образом, вопреки доводам общественной организации, досрочное погашение кредита исходя из условий страхования в данном случае, не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора не зависит. Положения пункта п. 11.1.3 Полисных условий в данном случае к отношениям сторон не применимы.
Выводы суда о том, что предоставление кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования, материалами дела не подтверждаются. В случае несогласия с предложенными условиями договора страхования Шайхмарданов Т.И. имел возможность отказаться от заключения договора страхования. Заемщик вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по его усмотрению. Истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по договору страхования.
При таких обстоятельствах, решение суда подлежит отмене как принятое с существенным нарушением норм материального права с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.
Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Белорецкого межрайонного суда Республики Башкортостан от 12 августам 2020 г. отменить.
Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Шайхмарданова ФИО8 к ООО страховая компания "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов - отказать.
Председательствующий
Судьи
Справка: судья Галимова И.А.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка