Определение Судебной коллегии по гражданским делам Орловского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОРЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 7 июля 2021 года Дело N 33-1710/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе:

председательствующего Старцевой С.А.,

судей Курлаевой Л.И., Второвой Н.Н.,

при секретаре Фоминой Е.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью "АйДи Коллект" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Мценского районного суда Орловской области от 5 апреля 2021 г., которым постановлено:

"исковое заявление общества с ограниченной ответственностью "АйДи Коллект" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью "АйДи Коллект" задолженность по договору потребительского займа N от 08 июня 2018 г. по состоянию на 11 декабря 2018 г. в размере 72093 рубля 64 копейки, из которых сумма основного долга - 30000 рублей, проценты за пользование займом - 39730 рублей 60 копеек, пени - 2363 рубля 04 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2362 рубля 81 копейка, а всего 74456 (семьдесят четыре тысячи четыреста пятьдесят шесть) рублей 45 копеек".

Заслушав доклад судьи Второвой Н.Н., выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы гражданского дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда

установила:

общество с ограниченной ответственностью "АйДи Коллект" (далее по тексту - ООО "АйДи Коллект") обратилось в Мценский районный суд Орловской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа.

В обосновании требований указало, что <дата> между обществом с ограниченной ответственностью микрокредитная компания "Монеза" (далее по тесту ООО МКК "Монеза") и ответчиком ФИО1 был заключен договор потребительского займа N, по условиям которого ООО МКК "Монеза" предоставило ответчику заем в размере 30000 руб. на 29 дней с уплатой процентов за пользование займом в размере 602,880% годовых.

Ввиду нарушения ФИО1 обязательств по договору образовалась задолженность.

11 декабря 2018 г. между ООО "АйДи Коллект" и ООО МКК "Монеза" заключен договор уступки прав (требований) N N от 11 декабря 2018 г., в соответствии с которым к ООО "АйДи Коллект" перешло право требования задолженности по договору потребительского займа N от 08 июня 2018 г., заключенному между ООО МКК "Монеза" и ФИО1

Просило взыскать с ФИО1 задолженность по договору потребительского займа N за период с 08 июля 2018 г. по 11 декабря 2018 г. в размере 72093,64 руб., из которых 30000 руб. - задолженность по основному долгу, 10901 руб. - задолженность по процентам, 28829,60 руб. - проценты на просроченный основной долг, 2363,04 руб. - пени, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2362,81 руб.

В качестве третьих лиц, не заявивших самостоятельных требований, были привлечены ООО МКК "Монеза" и ООО "ЭсБиСи Технологии".

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе ФИО1 ставит вопрос об отмене решения суда, ввиду его незаконности и необоснованности.

Указал, что им было подано заявление о переносе судебного заседания с 5 апреля 2021 г. на более поздний срок в связи с состоянием здоровья, однако оно не было удовлетворено.

Обратил внимание суда, что никаких переводов на его кредитную карту в период с 01 июня 2018 г. по 31 июля 2018 г. не поступало, данный факт был подтверждён выпиской с карты "Сбербанк".

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (здесь и далее нормативные акты приведены в редакции, действовавшей в момент возникновения правоотношений сторон).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 3 ст. 2 Указания Банка России "Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации", утвержденных Банком России 22 июня 2017 г., онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 8 июня 2018 г. между ООО МКК "Монеза" и ФИО1 заключен договор потребительского займа N, согласно которому ООО МКК "Монеза" (кредитор) предоставляет заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму займа и уплатить проценты за пользование займом в соответствии с условиями договора. Сумма займа составила 20000 рублей, процентная ставка 602,880% годовых, на срок 29 дней.

Согласно дополнительному соглашению к договору потребительского займа N от 29 июня 2018 г., заключенному между ООО МКК "Монеза" и ФИО1, последнему предоставлен займ в размере 10000 руб., итого займ предоставлен в общей сумме 30000 руб. с уплатой процентов в размере 602,880% годовых на срок 29 дней.

В силу пункта 6 договора с учетом дополнительного соглашения общая сумма потребительского займа подлежит возврату единовременным платежом в последний день срока возврата суммы микрозайма и составляет 40901 рубль, из которых 30000 руб. - сумма основного долга, 10901 руб. - сумма процентов за пользование займом.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрены ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени). Так, в случае просрочки клиентом срока возврата микрозайма, ООО МКК "Монеза" вправе потребовать уплаты неустойки в виде пени в размере 0,1 % в день от суммы просроченного непогашенного основного долга.

Порядок и условия предоставления микрозаймов изложены ООО МКК "Монеза" в Общих условиях договора микрозайма, утвержденных приказом Генерального директора ООО МКК "Монеза" 9 апреля 2018 г., и Правилах предоставления микрозаймов.

Согласно п. 2.2, 2.3 Общих условий Договора микрозайма ООО МКК "Монеза" для получения от общества микрозайма и заключения с обществом договора микрозайма потенциальные клиенты обязаны пройти регистрацию в обществе, по результатам которой обществом потенциальный клиент должен быть принят на обслуживание в обществе.

Проходя регистрацию потенциальный клиент обязан подтвердить, что ознакомлен и согласен с содержанием следующих документов, принятых в обществе в их действующих на дату прохождения регистрации редакциях: Общие условия договора микрозайма, Правила предоставления и обслуживания микрозаймов.

В ходе регистрации потенциальный клиент самостоятельно определяет свои аутентификационные данные, необходимые для пользования личным кабинетов на сайте общества, подачи заявок на предоставление микрозаймов в обществе. Аутентификационные данные включают: 1) имя учетной записи; 2) пароль учетной записи.

Аутентификационные данные самостоятельно определяются потенциальным клиентом при регистрации на веб-сайте общества по адресу www.moneza.ru либо при их сообщении оператору контанкт-центра общества в ходе телефонной регистрации, за исключением одноразового пароля, который сообщается клиенту обществом непосредственно перед каждой операцией, требующей ввода одноразового пароля, согласно Общим условиям.

Пунктом 2.8 Общих условий Договора микрозайма ООО МКК "Монеза" предусмотрено, что потенциальный клиент для подачи в общество заявки на предоставление микрозайма и получения от общества Индивидуальных условий должен совершить одно из следующих действий: заполнить заявку, размещенную на веб-сайте общества в сети Интернет по адресу www.moneza.ru, указав все данные, помеченные в заявке в качестве обязательных для указания (п. 2.8.1); отправить заявку в формате смс-сообщения, содержащего слова, определяющее сумму микрозайма и срок его возврата, а также постоянный пароль клиента в формате: "MONEZA сумма срок Постоянный пароль bank (либо qiwi, либо contact, либо cart) в пять слов, через пробел, где слова bank, qiwi, contact, cart означают соответственно желаемый способ получения микрозайма: на банковский счет клиента с указанным клиентом реквизитам; в QIWI Кошелька; на имя клиента в рамках платежной системы CONTACT; на банковскую карту клиента по реквизитам такой карты, указанной клиентом (п. 2.8.2); сообщить оператору контакт-центра общества по телефону; а) номер личного мобильного телефона, указанного при регистрации; б) сумму и срок микрозайма; в) постоянный пароль; г) один из способов получения микрозайма, указанных в п. 3.1 Общих условий (п. 2.8.3).

При этом п. 2.1.9 Общих условий Договора микрозайма ООО МКК "Монеза" предусмотрено, что для получения дополнительной суммы займа в рамках лимита кредитования клиент должен осуществить вход в свой личный кабинет на сайте www.moneza.ru и с использованием функционала личного кабинета подать заявку на получение дополнительной суммы займа. Дополнительная сумма займа предоставляется тем же способом, что первоначальная сумма займа, если клиентом не указан иной способ.

ФИО1 был предоставлен займ в электронном виде - через "систему моментального электронного кредитования", то есть онлайн - займ, что подтверждается, в том числе перепиской по абонентскому номеру N, находящегося в пользовании у ответчика, а также по электронной почте <...>

Денежные средства в общей сумме 30000 руб. (8 июня 2018 г. - 20000 руб. и 29 июня 2018 г. - 10000 руб.) перечислены ответчику ФИО1 на кредитную карту N АО "Тинькофф Банк", которая оформлена на последнего.

Между тем, доказательств исполнения принятых на себя обязательств по договору ответчиком кроме внесенных им 901 руб. 28 июля 2018г. представлено не было.

Поскольку ФИО1 несвоевременно исполнялись обязательства по договору займа, у него образовалась задолженность, которая согласно представленному истцом расчету за период с 08 июля 2018 г. по 11 декабря 2018 г. по договору займа N от 08 июня 2018 г. составляет 72093,64 руб., из которых 30000 руб. - задолженность по основному долгу, 10901 руб. - задолженность по процентам, 28829,60 руб. - проценты на просроченный основной долг, 2363,04 руб.- пени.

В силу статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (пункт 1).

Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом (пункт 2).

Положениями статей388,389ГК РФ предусмотрено, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

По договору уступки прав требования (цессии) N ЦАП-11/12/18/1 от 11 декабря 2018 г., заключенному между ООО МКК "Монеза" и ООО "АйДи Коллект", права требования первоначального кредитора к ФИО1 по договору потребительского займа N от 08 июня 2018 г. перешли к новому кредитору ООО "АйДи Коллект".

20 ноября 2019 г. мировым судьей судебного участка N 2 г. Мценска и Мценского района Орловской области вынесен судебный приказ N по заявлению ООО "АйДи Коллект" о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского займа N от 8 июня 2018 г.

27 июля 2020 г. определением мирового судьи судебного участка N 2 г. Мценска и Мценского района Орловской области вышеуказанный судебный приказ отменен, в связи с поступлением письменных возражений должника относительно его исполнения.

Разрешая спор, суд первой инстанции, установив, что договор займа заключен в электронном виде (через систему моментального электронного взаимодействия), что соответствует положениям пункта 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", пункта 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", пункта 1 статьи 2, пункта 1 статьи 3, статьи 4 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", а также Индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), Общим условиям договора микрозайма и Правилам предоставления микрозаймов ООО МКК "Монеза", оценив собранные по делу доказательства, проверив расчет задолженности, представленный истцом, пришел к обоснованному выводу о ненадлежащем исполнении ФИО1 принятых на себя обязательств по договору займа, правомерности требования истца о взыскании образовавшейся задолженности, в связи с чем, удовлетворил заявленные исковые требования.

Суд апелляционной инстанции соглашается с такими выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны верном понимании норм материального и процессуального права, соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

При этом подписание ФИО1 договора займа специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в смс-сообщении ООО МКК "Монеза" на номер мобильного телефона, подтверждается выпиской коммуникации с клиентом ФИО1, в которой также указаны адрес регистрации ФИО1 по месту жительства, номер мобильного телефона, адрес электронной почты <...> Данный адрес электронной почты указан и в сведениях о клиенте ФИО1 в разделе "Адреса и реквизиты сторон" индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) N от 8 июня 2018 г.

При таких обстоятельствах, несмотря на фактическое отсутствие договора займа на бумажном носителе и подписи заемщика, суд первой инстанции правомерно посчитал факт подписания ответчиком договора потребительского кредита (займа) N от <дата> доказанным, так как договор займа подписан сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в смс-сообщении.

В связи с чем, довод жалобы ФИО1 о незаключении им данного договора займа является несостоятельным.

При определении размера задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, суд обосновано руководствовался Федеральным законом от 03 июля 2016 г. N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" также введена статья 12.1, частью которой установлено, что после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Приведенные положения применяются к договорам займа, заключенным после 01 января 2017 г. (ч. 7 ст. 22 Федерального закона от 03 июня 2016 г. N 230-ФЗ)

Учитывая, что указанный договор микрозайма заключен 08 июня 2018 г. на срок, не превышающий одного года, поэтому к нему применяется установленное законом ограничение, предусмотренное ст. 12.1, на начисление процентов на непогашенную часть основного долга до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа.

С ответчика в пользу истца обоснованно взысканы проценты за пользование займом в размере 39730,60 руб. и пени в размере 2363,04 руб., что не превышает ограничения, установленные ч. 1 ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", в редакции действующего на дату заключения договора займа.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.