Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РОСТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 12 октября 2021 года Дело N 33-17071/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе председательствующего Власовой А.С.

судей Семеновой О.В., Владимирова Д.А.

при секретаре Фадеевой Д.О.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО Российский сельскохозяйственный банк к Камбулову А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, по апелляционным жалобам АО Российского сельскохозяйственного банка, Камбулова А.Ю. на решение Каменского районного суда Ростовской области от 09 июня 2020года.

Заслушав доклад судьи Семеновой О.В., судебная коллегия,

установила:

АО Российский сельскохозяйственный банк обратилось с иском в суд к ответчику ФИО11. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, ссылаясь на то, что между истцом и ФИО16 были заключены соглашения НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 04.10.2017г. и НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 13.06.2018г. о предоставлении кредита.

В соответствии с условиями соглашения НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 04.10.2017 ФИО14 предоставлен кредит в размере 76 000 руб. сроком на 2 года, под 16,5% годовых. Заемщик в соответствии с п.6 соглашения НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 04.10.2017 был обязан ежемесячно возвращать кредит и уплачивать проценты (плату за пользование кредитом) в соответствии с Графиком погашения Кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, который содержится в Приложении 1 к настоящему Соглашению и является его неотъемлемой частью. Согласно п. 2 соглашения, окончательный срок возврата кредита - 04.10.2019.

По состоянию на 20.02.2020 задолженность перед Банком по соглашению НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА составляет 25 528 рублей 95 копеек, из них: сумма основного долга по кредитному договору - 23 786 рублей 96 копеек; проценты за пользование кредитом за период с 05.10.2017г. по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА -1 741 рубль 99 копеек.

В соответствии с условиями соглашения НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ФИО13. предоставлен кредит в размере 25 000 руб. сроком на 5 лет, под 15,5% годовых. Заемщик в соответствии с п.6 соглашения НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА обязан был ежемесячно возвращать кредит и уплачивать проценты (плату за пользование кредитом) в соответствии с Графиком погашения Кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, который содержится в Приложении 1 к настоящему Соглашению и является его неотъемлемой частью. Согласно п. 2 соглашения, окончательный срок возврата кредита - ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

Задолженность перед Банком по соглашению НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по состоянию на 20.02.2020 г. составляет 25 434 рубля 75 копеек, из них: срочная задолженность по основному долгу - 19 137 рублей 67 копеек; просроченная задолженность по основному долгу - 3 415 рублей 61 копейка; проценты за пользование кредитом за период с 14.06.2018 г. по 20.02.2020 г. - 2 881 рубль 47 копеек.

04.02.2019 г. Камбулов Ю.А. умер. Согласно ответа нотариуса Каменск-Шахтинского нотариального округа РО ФИО6 от 04.12.2019г. исх. НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН в ее производстве имеется наследственное дело после умершего ФИО2 и имеются наследники, принявшие наследство.

Истец просил взыскать задолженность по указанным соглашениям на общую сумму 50 963 рубля 70 коп., расходы по оплате госпошлины - 1 728 руб. 91 коп.

Первоначально исковые требования были обращены к Администрации АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН РО, в дальнейшем после установления наследника, вступившего в наследство, в качестве соответчика был привлечен наследник - сын умершего заемщика ФИО1. По ходатайству представителя истца из числа ответчиков исключена Администрация АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН.

Решением Каменского районного суда АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА исковые требования АО Российский Сельскохозяйственный банк в лице Ростовского регионального филиала удовлетворены частично.

Суд взыскал с Камбулова А.Ю. в пользу Акционерного общества Российский Сельскохозяйственный банк в лице Ростовского регионального филиала задолженность по кредитному соглашению НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в сумме в размере 21 014 руб. 55 коп., по кредитному соглашению НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 13.06.2018г. в сумме в размере 22 134 руб. 75 коп., а всего в размере 43 149 руб. 30 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований АО Российский Сельскохозяйственный банк - отказано.

Взыскал с Камбулова А.Ю. в пользу АО Российский Сельскохозяйственный банк в лице Ростовского регионального филиала расходы по оплате государственной пошлины - 1 452 руб. 28 коп.

Определением суда от 27 июля 2020 г. исправлена описка в части правильного указания имени и отчества ответчика, вместо ошибочно указанного "Камбулов Юрий Андреевич, правильно считать Камбулов Александр Юрьевич".

Не согласившись с решением суда, Камбулов А.Ю. подал апелляционную жалобу на судебный акт, в которой просит его отменить, в удовлетворении исковых требований отказать. Апеллянт указывает на необоснованность выводов суда о наличии оснований для взыскания суммы долга с наследника, считает, что на момент заключения соглашения НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 04.10.2017г. и соглашения НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 13.06.2018г. заемщик ФИО2 о своем заболевании не знал, диагноз был установлен после заключения указанных соглашений и получения кредита. Поскольку, ФИО2 при заключении соглашений с Банком был присоединен к программе страхования жизни, заемщиком оплачен размер страхового возмещения, смерть ФИО2 является страховым случаем, то именно страховая компания АО СК "РСХБ-Страхование" обязана возместить банку оставшуюся задолженность по заявленным соглашениям. Вывод суда о том, что ФИО2 скрыл от Банка наличие у него заболевания, является ошибочным и не подтвержденным материалами дела, в том числе медицинскими документами. То обстоятельство, что в медицинской карте имеется со слов ФИО2 отметка, что он болеет более двух лет, не подтверждает того обстоятельства, что он знал именно о наличии у него онкологического заболевания в течении срока, когда были заключены соглашения о кредитовании. Доказательств обращения ФИО2 и установления ему данного диагноза на момент заключения соглашений о кредитовании не имеется.

АО Российский Сельскохозяйственный банк также не согласился с решением суда в части частичного удовлетворения исковых требований. Считает, что суд необоснованно удержал из суммы долга, платежи, внесенные ФИО2 в рамках присоединения к Программе коллективного страхования. Считает, что решение суда в данной части подлежит отмене, требования иска удовлетворению в полном объеме.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда от 07.12.2020 г. решение Каменского районного суда Ростовской области от 09 июня 2020 года отменено, принято новое решение. В иске АО Российский Сельскохозяйственный банк в лице Ростовского регионального филиала к Камбулову А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества - отказано.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 13 мая 2021 г. апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда от 07.12.2020 г. отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

В силу части 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобах, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав Камбулова А.Ю., представителя Камбулова А.Ю. - Бороденко С.В., Николаевскую Н.Ю., посчитав возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя АО Российский Сельскохозяйственный банк, извещенного надлежащим образом в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. ст. 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Разрешая заявленные по данному делу требования, руководствуясь положениями ст.ст. 166, 167, 309, 422, 811, 819, 927, 934, 935, 943, 1175 ГК РФ, суд первой инстанции исходил из того, что ФИО2 при присоединении к договору коллективного страхования в своем заявлении указал недостоверные сведения о состоянии своего здоровья, в связи с чем суд пришел к выводу о недействительности договора страхования, заключенного с ФИО2 и наличия основания для удовлетворения заявленных требований.

Учитывая факт недействительности сделки по договору страхования, суд пришел к выводу об обязании банка возвратить уплаченную ФИО2 плату за присоединение к договору страхования в сумме 4 514 руб. 40 коп. по кредитному соглашению от 04.10.2017г. и в размере 3 300 руб. по кредитному соглашению от 13.06.2018г.

Произведя взаимозачет подлежащих возмещению сумм, суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований АО Российский Сельскохозяйственный банк, взыскав с ФИО1 задолженность по кредитному договору всего в сумме 43 149 руб. 30 коп., то есть за вычетом 4 514 рублей 40 коп. и 3 300 рублей.

Судебная коллегия не может согласиться с правильностью изложенного в связи со следующим.

Как следует из материалов дела, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ОАО Российский Сельскохозяйственный банк и ФИО2 заключено соглашение НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН о кредите в размере 76 000 руб. сроком на 2 года, под 16,5% годовых. 13.06.2018г. между ОАО Российский Сельскохозяйственный банк и ФИО2 заключено соглашение НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН о кредите в размере 25 000 руб. сроком на 5 лет, под 15,5% годовых.

Согласно п.6 кредитного договора, заемщик ФИО2 принял на себя обязательства ежемесячного погашения задолженности аннуитетными платежами, согласно Графику платежей. График платежей по кредиту от 04.10.2017г. - 15 числа каждого месяца, по кредиту от 13.06.2018г. - 25 числа каждого месяца (л.д. 13 оборот и 24 оборот). (Приложение НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН к кредитному договору) подписан заемщиком (л.д.17 оборот и л.д.28 оборот - 29).

Банк исполнил свои обязательства, предоставил ответчику денежные средства.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти IV-AH НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН.

После смерти заемщика платежи в счет погашения кредита согласно Графику платежей не вносились, а списывались Банком со счета заемщика, последние денежные средства списаны со счета 25.04.2019г.

Согласно материалам дела, нотариусом Каменск-Шахтинского нотариального округа АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН на основании заявления сына наследодателя ФИО2 - ФИО1 было заведено наследственное дело НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН после смерти ФИО2

12.08.2019г., 29.10.2019г. и 26.12.2019г. ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону после смерти ФИО2 Наследство состоит, в том числе, из земельного участка, площадью 616 кв.м, с кадастровым номером 61НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН; жилого дома, общей площадью 36,6 кв.м, с кадастровым номером НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, находящиеся по адресу: АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН, СДТ "Родничок", НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН; денежных вкладов в ПАО "Сбербанк" и денежных средств, хранящихся в ПАО "Росгосстах Банк"; автомобиля марки ВАЗ НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, седан, VIN - НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, 2002 года выпуска (л.д. 113, 114, 115, 127).

Согласно материалам наследственного дела, кадастровая стоимость жилого дома составляет 221 923,73 руб., кадастровая стоимость земельного участка составляет 118 912,64 руб., вклады в ПАО "Сбербанк" на общую сумму 10 920,84 руб.; денежные средства, хранящиеся в ПАО "Росгосстах Банк" на общую сумму 16 291,60 руб.

Из материалов дела также следует, что между АО Россельхозбанк и АО СК "РСХБ-Страхование" был заключен договор коллективного страхования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, в соответствии с которым страховщик (АО СК "РСХБ-Страхование") обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю (выгодоприобретателю) страховую выплату. Застрахованными лицами по данному договору коллективного страхования являются физические лица - заемщики, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора коллективного страхования, в связи с чем, они включены в список застрахованных лиц, на них распространены условия одной из Программ страхования и за них уплачена страховая премия.

При заключении кредитных договоров с АО Россельхозбанк, заемщиком ФИО2 было подано письменное заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков по кредиту от несчастных случаев и болезней (Программа страхования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН) (л.д. 23, 35-36).

В материалах дела имеются выписка по счету из которой следует, что со счета, открытого на имя ФИО2 произведена плата по договору страхования, а именно ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере 4 514 рублей 40 коп. и ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере 3 300 рублей.

При подаче заявления на присоединение к Программе коллективного страхования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, заемщик ФИО2 указал, что он не является инвалидом I, II или Ш группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу; не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа и ему неизвестно, являюсь ли он носителем ВИЧ-инфекций, и не болен ли он СПИДом; не страдает психическими заболеваниями и (или) расстройствами; не состоит на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; не получал когда-либо лечения по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложнённых сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности, не переносил когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; не страдает от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; ему никогда не устанавливали диагноз гипертония/гипертрензия/гипотония/гапотензия; не находится под следствием и не осужден к лишению свободы; не участвовал в ликвидации Чернобыльской аварии и не являлся лицом, подвергшимся эвакуации в связи с Чернобыльской аварией.

Подписывая данное заявление ФИО2 подтвердил свое согласие быть Застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО Россельхозбанк и ЗАО "Страховая компания "РСХБ-Страхование", страховым риском по которому является; смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункты 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу части 3 статьи 3 вышеприведенного Закона Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносах), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 30 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с пунктом 3.1.5 договора коллективного страхования предусмотрено, что страховым случаем по программе страхования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН является смерть в результате несчастного случая и болезни.

Пунктом 3.4.2 определено, что страховая сумма, определенная на конкретное лицо, застрахованное по условиям Программы страхования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, на дату распространения на данное лицо действия договора не может превышать 550 000 руб.

Страховая сумма, определенная для конкретного застрахованного лица на дату начала распространения на данное лицо действия договора, указывается в Бордеро. В течение срока действия договора в отношении конкретного застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении застрахованного лица на день распространения на него действия договора.

Пунктом 3.4 договора предусмотрено, что в соответствии с условиями договора по Программам страхования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН,НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН,НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН или НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН устанавливается лимит ответственности страховщика. Лимит ответственности страховщика по соответствующей программе страхования равен фактической сумме непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени).

В соответствии с пунктом 3.6 договора при наступлении с застрахованным по Программе страхования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН лицом страхового случая "Смерть в результате несчастного случая и болезни" страховая выплата осуществляется страховщиком единовременно в размере 100% от страховой суммы, определенной конкретному застрахованному лицу на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями соответствующей программы страхования.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора ФИО2 присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита пенсионный от несчастных случаев и от болезней (Программа страхования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН).

Согласно п.3.4.1 договора коллективного страхования предусмотрено, что страховая сумма в отношении конкретного застрахованного по программе НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН-НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН определяется на день распространения на него действия договора и ее размер равен:

- сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10 процентов;