Определение Краснодарского краевого суда

КРАСНОДАРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 6 июля 2021 года Дело N 33-17023/2021

06 июля 2021 года <Адрес...>

Суд апелляционной инстанции по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего <ФИО>8,

судей: <ФИО>7, Бендюк А.К.,

по докладу судьи: <ФИО>7,

при ведении протокола судебного заседания

помощником судьи <ФИО>5

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика ПАО "Росбанк" в лице представителя по доверенности <ФИО>1, на решение Октябрьского районного суда <Адрес...> Краснодарского края от <Дата ...>, принятое в рамках рассмотрения гражданского дела по исковому заявлению <ФИО>2 к ООО "Русфинанс Банк" о защите прав потребителей,

Заслушав доклад судьи <ФИО>7 об обстоятельствах дела, содержание решения суда первой инстанции, доводы апелляционной жалобы, возражения, суд апелляционной инстанции

УСТАНОВИЛ:

<ФИО>2 обратился в суд с иском к ООО "Русфинанс Банк" о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, перечисленных в оплату страховой премии в размере 61 200 рублей, неустойки (пени), предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в размере 61 200 рублей, неустойки (пени) за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ в размере 2 475 рублей, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходов, связанных с отправкой корреспонденции.

Требования мотивированы тем, что <Дата ...> между ООО "Русфинанс Банк" и ним (<ФИО>2) заключен договор потребительского кредита на сумму 655 854 рублей, сроком на 36 месяцев, с уплатой процентов. Задолженность по договору потребительского кредита погашена <Дата ...> в полном объёме. Вместе с этим, в рамках указанного договора <Дата ...> между ним и ООО "Сосьете Женераль страхование" заключен договор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств GAP-страхование. Страховая стоимость составляет 1 020 000 рублей; страховая премия - 61 200 рублей. Срок действия Договора вступает в силу с момента его заключения и действует в течение 3 лет. Условиями договора предусмотрено, что в случае отказа Страхователя от Договора в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Договор прекращается с даты его заключения, и Страховщик осуществляет возврат оплаченной премии Страхователю в полном объеме в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора. Поскольку он (истец) <Дата ...> обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора, которое оставлено без внимания, то обратился в суд.

В судебное заседание представитель истца по доверенности <ФИО>6 не явился, о рассмотрении дела уведомлен надлежащим образом, предоставил ходатайство, в котором просил дело рассмотреть в его отсутствие, на удовлетворении заявленных требований настаивал.

Представитель ответчика, третьего лица в заседание не явились, о рассмотрении дела уведомлены, ответчик представил письменные возражения относительно искового заявления, в которых просили в иске отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Решением Октябрьского районного суда <Адрес...> Краснодарского края от <Дата ...> требования <ФИО>2 удовлетворены частично, и в его пользу с ООО "Русфинанс Банк" взыскана страховая премия в размере 61 200 рублей, неустойка в размере 30 000 рублей, денежная компенсация морального вреда в размере 5 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 475 рублей, штраф в размере 49 337,2 рублей судебные расходы в размере 597,48 рублей. С ООО "Русфинанс банк" в доход бюджета взыскана государственная пошлина в размере 3310,25 рублей.

Не согласившись с вышеуказанным решением суда, считая его незаконным, принятым с нарушением норм материального и процессуального права, ответчиком ПАО "Росбанк" (реорганизация юридического лица ООО "Русфинанс Банк" путем присоединения к ПАО "Росбанк") подана апелляционная жалоба, где ставится вопрос об отмене судебного акта, по доводам подробно изложенным письменно.

В письменных возражениях истец настаивает на оставлении судебного акта без изменения, а также рассмотрении дела в его и представителя отсутствие.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судом апелляционной инстанции в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Проверив материалы дела, полагая возможным в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участвующих в деле лиц, извещенных о времени и месте разбирательства дела по правилам ст. 113 ГПК РФ, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.

Согласно требованиям ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, если оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению (п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата "О судебном решении").

Обоснованным решение следует признавать тогда, когда в нем отражены имеющие значение для данного дела факты, подтвержденные проверенными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости или общеизвестным обстоятельствам, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата "О судебном решении").

Постановленное судом решение вышеуказанным требованиям отвечает.

Статьей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключать договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В соответствии со ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. 1 Указания Банка России от <Дата ...> -У (с изменениями и дополнениями) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Судом установлено и из материалов дела следует, что <Дата ...> между истцом и ООО "Русфинанс Банк" заключен кредитный договор на сумму 655 854 рублей, сроком исполнения 36 месяцев, одновременно банком предложена заемщику дополнительная услуга по программе страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств GAP-страхование на основании правил страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств, утверждены Приказом Генерального директора ООО "Сосьете Женераль Страхование" N С-35 от <Дата ...>, и заемщиком <Дата ...> заключен договор страхования, в связи с чем 61 200 рублей списаны из суммы кредита в качестве страховой премии со счета истца в пользу ООО "Русфинанс Банк", с перечислением в оплату страховой премии в пользу ООО "Сосьете Женераль страхование".

По условиям договора страхования, заключенного в целях предоставления обеспечения по кредитному договору, страхователь - истец, дал свое согласие в заявлении ООО "Русфинанс Банк" заключить с ООО "Сосьете Женераль Страхование" от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы финансовые риски, в связи с чем страховая премия удержана банком из суммы кредита и перечислена страховщику; срок страхования - 36 месяцев, который равен сроку действия кредитного договора. Выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является банк.

<Дата ...> истец отправил заявление в ООО "Русфинанс Банк", где отказался от участия в программе страхования, просил вернуть страховую премию, что оставлено без внимания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указание Центрального банка Российской Федерации).

Вышеуказанные указания Центрального банка Российской Федерации применимы ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Разрешая исковые требования, суд первой инстанции руководствовался положениями п. 1, п. 4 ст. 421, п. 2 ст. 958 ГК РФ, Указанием Банка Российской Федерации N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", и учитывая, что истец отказался от договора добровольного страхования до истечения четырнадцати календарных дней со дня его заключения, в данный период событий, имеющих признаки страхового случая, не произошло, он вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, в связи с чем обоснованно пришел к выводу о частичном удовлетворении иска, взыскав в пользу истца страховую премию. Поскольку действиями ответчика нарушены права истца как потребителя, суд первой инстанции взыскал в его пользу проценты в порядке ст. 395 ГК РФ, компенсацию морального вреда, штраф, неустойку, предусмотренные Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, которые соответствуют установленным по делу обстоятельствам, и правильным применением норм материального права.

Довод апелляционной жалобы ответчика о том, что по договору страхования ООО "Русфинанс Банк" является не страховщиком, а страхователем, и фактически является не надлежащим ответчиком, является необоснованным.

Страховая премия включена и списана из суммы кредита. Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица. Вследствие присоединения к договору страхования с внесением заемщиком соответствующей страховой премии застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указания Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к договору страхования) денежной суммы за вычетом реальных расходов, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к договору страхования, если таковое имело место, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на банк.

Кроме того, как указывалось ранее, данное Указание Банка России применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доводы апелляционной жалобы о том, что банк не являлся лицом, которое получило сумму страховой премии, не влекут отмену решения, поскольку данное обстоятельство не освобождает ответчика от обязанности выплатить истцу указанную сумму.

По смыслу положений абз. 2 п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" обязанность по возмещению убытков потребителю лежит на том лице, которое заключило с потребителем договор продажи товара (производства работ, оказания услуг), содержащий в себе положения, ущемляющие права потребителя. Именно банк подключил истца к программе группового страхования и за счет кредитных средств перечислил страховую премию в страховую компанию, как следует из заявления заемщика о заключении договора страхования - страхование служит обеспечением кредитного договора, до момента погашения кредита выгодоприобретателем по договору страхования является банк.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы признаются судебной коллегией не состоятельными, поскольку основаны на не правильном толковании положений действующего законодательства, и не содержат правовых оснований к отмене решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, а также к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, не содержат фактов, не проверенных и не учтенных судом первой инстанции при рассмотрении дела и имеющих юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда первой инстанции, в связи с чем не могут служить основанием для отмены законного и обоснованного решения суда.

Судебная коллегия считает, что суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нарушений норм материального и процессуального права судом не допущено.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, соответствует требованиям ст. 198 ГПК РФ, основания к отмене решения суда, установленные ст. 330 ГПК РФ отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение Октябрьского районного суда <Адрес...> Краснодарского края от <Дата ...>, принятое в рамках рассмотрения гражданского дела по исковому заявлению <ФИО>2 к ООО "Русфинанс Банк" о защите прав потребителей - оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика ПАО "Росбанк" в лице представителя по доверенности <ФИО>1 - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции (<Адрес...>) в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления.

Председательствующий: <ФИО>8

Судьи: <ФИО>7

А.К. Бендюк


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка