Дата принятия: 10 июня 2020г.
Номер документа: 33-1699/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛИПЕЦКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 июня 2020 года Дело N 33-1699/2020
10 июня 2020 года судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе:
председательствующего Нагайцевой Л.А.
судей Игнатенковой Т.А., Крючковой Е.Г.,
при секретаре Гаврилиной А.Ю.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Липецке гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Демчевой Веры Александровны на заочное решение Советского районного суда г. Липецка от 20 января 2020 года, которым постановлено:
"Взыскать с Демчевой Веры Александровны в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" денежные средства в сумме 68 082 руб. 42 коп.".
Заслушав доклад судьи Нагайцевой Л.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ОАО АКБ "Пробизнесбанк" (далее - Банк) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратилось в суд с иском к Демчевой В.А. о взыскании суммы долга по кредитному договору от 1 августа 2014 года Nф, по условиям которогоБанк предоставил заемщику кредит на сумму 33000 рублей сроком до 31 июля 2019 года под 54,75% годовых, а Демчева В.А. обязалась возвратить Банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором.
Ссылаясь на то, что Демчева В.А. допускала просрочку ежемесячных платежей с 21 января 2016 года, в связи с чем образовалась задолженность в размере 84349 руб. 92 коп., из которой: сумма основного долга - 21444 руб. 53 коп., сумма процентов - 29617 руб. 41 коп., штрафные санкции - 33287 руб. 98 коп., истец, снизив штрафные санкции до суммы 14843 руб. 32 коп., рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России, просил взыскать задолженность в сумме 65905 руб. 26 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2177 руб. 16 коп.
Представитель ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в суд не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Демчева В.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом. В письменном отзыве исковые требования в части взыскания основного долга признала, возражала против взыскания процентов и неустойки, ссылаясь на невозможность исполнения обязательств по вине банка, который не уведомил ее об изменении платежных реквизитов.
Суд постановилзаочное решение об удовлетворении иска, резолютивная часть которого приведена выше.
Определением суда от 17 февраля 2020года отказано в удовлетворении заявления Демчевой В.А. об отмене заочного решения.
В апелляционной жалобе ответчик Демчева В.А. просит отменить решение суда, ссылаясь на несоответствие выводов суда первой инстанции обстоятельствам дела, поскольку суд не учел невозможность выплаты кредита по независящим от нее обстоятельствам и принять новое решение, которым уменьшить размер кредитной задолженности и штрафных санкций.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайств и заявлений об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причин своей неявки, в судебную коллегию не представил. В связи с изложенным судебная коллегия на основании статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Выслушав объяснения ответчика Демчевой В.А., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, судебная коллегия не находит оснований к отмене или изменению решения суда.
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как следует из пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно пункту 1 стать 811 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент заключения договора, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 1 августа 2014 года между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и ответчиком Демчевой В.А. был заключен кредитный договор Nф, по условиям которого последней был предоставлен кредит на сумму 33 000 рублей со сроком возврата до 31 июля 2019 года.
Полная стоимость кредита на 1 августа 2014 года составляла 24, 52%.
Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при предоставлении кредитного лимита на кредитную карту без льготного периода (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) или порядок ее (их) определения определены следующим образом.
В случае совершения клиентом операций с использованием банковской карты для осуществления товаров и услуг через сеть Интернет ставка процентов за пользование кредитными средствами составляет 22,52% годовых при условии безналичного использования.
В случае если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет "до востребования" или любой иной счет, открытый в Банке или иных банках, ставка процента составляет 54,75% годовых.
Согласно пункту 6 Индивидуальных условий, заемщик обязан погашать ежемесячно плановую сумму, которая включает 2% от суммы основного долга по кредиту, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца, до 20 числа (включительно) каждого месяца.
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: неустойка за неисполнение или частичное неисполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту: с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) устанавливается в размере 20 (двадцать) % годовых от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются; начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается в размере 0,1 (ноль целых одна десятая процента) % в день от суммы просроченной задолженности при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (л.д.21-24).
Факт предоставления кредита Демчевой В.А. подтверждается материалами дела, ответчицей не оспаривался. Согласно выписке по счету, ответчиком были сняты со счета денежные средства в размере 33 000 рублей наличными, соответственно, в этом случае процентная ставка по условиям договора составляет 54,75% годовых.
Приказом Центрального Банка РФ от 12 августа 2015 года N ОД-2071 у АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) отозвана лицензия на осуществление операций. Решением Арбитражного суда г. Москвы 27 октября 2015 года N А40-154909/2015, АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) признан банкротом, в отношении банка открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим в силу закону является Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".
Из материалов дела следует, что принятые на себя обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов ответчик исполняла ненадлежащим образом, с января 2016 года полностью прекратила внесение ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась задолженность.
Требование конкурсного управляющего о погашении задолженности от ДД.ММ.ГГГГ N, направленное 21.03.2018г., ответчиком в добровольном порядке не исполнено (л.д. 31-39).
По заявлению конкурсного управляющего, направленному ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка N Советского судебного района г. Липецка был вынесен судебный приказ о взыскании с Демчевой В.А. в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" задолженности по состоянию на 26 июня 2018 года в сумме 53935 руб. 47 коп. В связи с поступлением возражений ответчика судебный приказ был отменен определением мирового судьи от 01 июля 2019 года.
О пропуске истцом срока исковой давности ответчик в суде первой инстанции не заявляла.
Установив, что обязательства по возврату кредита Демчевой В.А. исполнялись ненадлежащим образом, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к обоснованному выводу о взыскании с ответчика образовавшей задолженности.
В соответствии с представленным расчетом, задолженность Демчевой В.А. по кредитному договору по состоянию на 26 сентября 2019 года составила 84349 руб. 92 коп., из них: сумма основного долга - 21444 руб. 53 коп., сумма процентов - 29617 руб. 41 коп., штрафные санкции - 33287 руб. 98 коп.
Истец снизил размер штрафных санкций до суммы 14843 руб. 32 коп., рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России.
Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан обоснованным, с чем судебная коллегия соглашается, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, закону не противоречит.
На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца судом правомерно взысканы расходы по оплате госпошлины в размере 2 177 руб. 16 коп.
Довод апелляционной жалобы ответчика о том, что судом не были учтены ее платежи с 25 августа 2015 года до 31 декабря 2015 года, судебная коллегия признает несостоятельным.
Так, по запросу суда апелляционной инстанции истцом представлен расчет, согласно которому внесенные Демчевой В.А. денежные средства были распределены в счет погашения основного долга, в том числе просроченного, и просроченных процентов.
Согласно данному расчету, по квитанции от 25 августа 2015 года на сумму 2000 рублей в счет основного долга было зачислено 759,67 руб. и в счет просроченных процентов - 1240,33 руб., по квитанции от 21 сентября 2015 года на сумму 2000 руб. - 794,07 и 1205,93 руб. соответственно, по квитанции от 22 октября 2015 года на сумму 2000 руб. - 865,99 и 1134,01 руб. соответственно, по квитанции от 24 ноября 2015 года на сумму 2000 руб. - 865,87 руб. и 1134,13 руб. соответственно, по квитанции от 31 декабря 2015 года на сумму 2500 руб. - 1435,23 руб. и 1064,77 руб. соответственно.
Указанные суммы учеты в расчете ОАО АКБ "Пробизнесбанк" при определении размере задолженности.
Вопреки доводам жалобы, в ходе рассмотрения дела ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих невозможность исполнения кредитных обязательств по вине кредитора. Введение конкурсного производства, отзыв у банка лицензии не являются обстоятельствами, освобождающими заемщика от исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Возможность исполнения кредитных обязательств подтверждается, в частности, и тем фактом, что денежные средства, вносимые Демчевой В.А. через отделения ПАО Сбербанк в период с 25 августа 2015 года до 31 декабря 2015 года, то есть после отзыва лицензии, приняты банком и распределены в уплату основного долга и процентов.
На официальном сайте Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в сети Интернет размещалась информация о банковских реквизитах для перечисления денежных средств по обязательствам перед ОАО АКБ "Пробизнесбанк".
Кроме того, после направления 21 марта 2018 года ответчику уведомления с указанием новых реквизитов для оплаты кредитная задолженность также погашена не была.
При изложенных обстоятельствах доводы ответчика в данной части признаются несостоятельными.
Доказательств того, что кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера неустойки либо действовал недобросовестно, в материалы дела не представлено.
Заявленный истцом размер штрафа соразмерен длительности и последствиям неисполнения обязательства, поэтому суд правильно не усмотрел оснований для его дальнейшего снижения по правилам статьи 330 ГПК РФ. Вывод суда согласуется с разъяснениями, изложенными в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", согласно которым при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Выводы суда первой инстанции основаны на правильно установленных обстоятельствах дела и собранных доказательствах, которым дана надлежащая оценка в соответствии с положениями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, соответствуют нормам материального права при правильном применении норм процессуального права.
Решение суда является законным и обоснованным, отмене не подлежит.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Заочное решение Советского районного суда г. Липецка от 20 января 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Демчевой Веры Александровны - без удовлетворения.
Председательствующий: подпись
Судьи: подписи
Копия верна: судья
секретарь
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
