Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия от 28 октября 2020 года №33-1696/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МОРДОВИЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 28 октября 2020 года Дело N 33-1696/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в составе:
председательствующего Лесновой И.С.,
судей Ганченковой В.А. и Штанова С.В.,
при секретаре Мирской Н.О.,
рассмотрела в открытом судебном заседании 28 октября 2020 г. в г. Саранске гражданское дело по иску акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Мордовского регионального филиала АО "Россельхозбанк" к Ермолаевой Л.С. о взыскании задолженности по кредитному соглашению в порядке наследования, расторжении кредитного соглашения по апелляционной жалобе представителя истца Демкиной Т.А. на решение Ичалковского районного суда Республики Мордовия от 20 августа 2020 г.
Заслушав доклад судьи Штанова С.В., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия
установила:
акционерное общество "Российский сельскохозяйственный банк" (далее - АО "Россельхозбанк") обратилось в суд с иском к Ермолаевой Л.С. о взыскании задолженности по кредитному соглашению в порядке наследования, расторжении кредитного соглашения, указав, что 17 мая 2017 г. между АО "Россельхозбанк" и Е.А.Ф. заключено соглашение N 172002/0185, по условиям которого последний получил кредит в сумме 23 900 руб. под 15,5 % годовых на срок до 17 мая 2019 г.
<дата> Е.А.Ф. умер.
По состоянию на 20 мая 2020 г. по данному соглашению числится задолженность в размере 13 548 руб. 55 коп., из которых 11 880 руб. 46 коп. - просроченный основной долг, 1668 руб. 09 коп. - проценты за пользование кредитом.
Просило суд взыскать с Ермолаевой Л.С. сумму долга по соглашению от 17 мая 2017 г. N 172002/0185, заключенного с Е.А.Ф. в размере 13 548 руб. 55 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 542 руб.
Определением Ичалковского районного суда Республики Мордовия от 7 июля 2020 г. к участию в рассмотрении дела в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика привлечено Акционерное общество "Страховая компания "РСХБ-Страхование" (л.д. 121-125 т.1).
Решением Ичалковского районного суда Республики Мордовия от 20 августа 2020 г. исковые требования оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе представитель истца Демкина Т.А. с решением суда не согласна, просит его отменить, вынести по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования в полном объеме. Считает, что факт того, что умерший заемщик был застрахован, а банк является выгодоприобретателем, не освобождает наследника от исполнения обязательств умершего, поскольку в данном случае у кредитора имеется выбор в способе защиты права и требования исполнения обязательств от наследника является допустимым способом. При этом наследник к страховщику не обращался. Отмечает, что судом при вынесении решения, не было принято во внимание, что представитель застрахованного лица, а именно Ермолаева Л.С., должна была при наступлении события, обладающего признаками страхового случая уведомить об этом АО "Россельхозбанк" в разумные сроки 60 календарных дней.
В судебное заседание стороны, третье лицо, не явились, о времени и месте судебного заседания указанные лица извещены заблаговременно и надлежаще, о причинах неявки суд не известили, доказательств в подтверждение наличия уважительных причин неявки суду не представили, и отложить разбирательство по делу не просили.
При таких обстоятельствах и на основании части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия пришла к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.
Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела,
17 мая 2017 г. между АО "Россельхозбанк" (кредитор) и Е.А.Ф. (заёмщик) заключено соглашение N 1720021/0185, по условиям которого заёмщику выдан кредит на сумму 23 900 руб., на срок до 17 мая 2019 г., с уплатой 15,5 % годовых (л.д. 1315 т.1).
В соответствии с пунктом 6 соглашения и графиком платежей заёмщик Е.А.Ф. принял на себя обязательства ежемесячно аннуитетными платежами погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом.
Выдача кредита в силу пункта 17 соглашения произведена банком путём перечисления денежных средств в сумме 23 900 руб. на текущий счёт заёмщика Е.А.Ф., что подтверждается банковским ордером N 3941 от 17 мая 2017 г. (л.д. 22 т.1).
Согласно пункту 15 соглашения заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и ЗАО СК "РСХБ-Страхование", на условиях программы коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования N 5).
17 мая 2017 г. Е.А.Ф. подписано заявление на присоединение к Программа страхования N 5, согласно которой Е.А.Ф. дал свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО "Россельхозбанк" и ЗАО СК РСХБ-Страхование, страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования (л.д. 180 т.1).
В соответствии с пунктом 4 заявления Е.А.Ф. назначил банк выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования N 5.
Как следует из договора коллективного договора страхования N 52-0-04/5-2014 от 26 декабря 2014 г. (договор коллективного страхования), заключенного между страховщиком ЗАО СК "РСХБ-Страхование" и страхователем ОАО "Россельхозбанк" страхователем по договору является банк (л.д. 139-151 т.1).
Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором (пункт 1.3 договор коллективного страхования).
В соответствии с пунктом 1.4.1 договора коллективного страхования объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные в том числе с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (для программы страхования N 5).
В силу пункта 1.5.1 договора коллективного страхования по договору страхования распространяется на застрахованных лиц по программе страхования N 5, заемщиков кредита, заключивших с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к каждой программе страхования распространено действие договора, в связи с чем они включены в Бордеро по программе коллективного страхования, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия.
Страховыми случаями являются события по Программе страхования N 5: смерть в результате несчастного случая или болезни (пункт 3.1.5 договора коллективного страхования).
Страхователь /выгодоприобретатель обязаны уведомить страховщика о наступлении события, обладающего признаками страхового случая по Программе страхования N 5 не позднее 60 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало об этом известно (пункт 3.8.1 договора коллективного страхования).
Согласно записи акта о смерти от <дата> Е.А.Ф. умер <дата> (л.д. 68 т.1).
Наследственное дело к имуществу Е.А.Ф. открыто по претензии АО "Россельхозбанк". Наследники с заявлением о принятии наследства после смерти Е.А.Ф. к нотариусу не обращались. Завещаний от имени Е.А.Ф. не удостоверялось (л.д. 75-83 т.1).
На момент смерти Е.А.Ф. был зарегистрирован в жилом помещении, расположенном по адресу: <адрес>. По данному адресу на день смерти Е.А.Ф. с ним проживала супруга Ермолаева Л.С. (л.д. 206 т.1).
Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).
Общий объем наследственного имущества после смерти Е.А.Ф. состоит из 1/197 доли земельного участка с кадастровым номером ; земельного участка с кадастровым номером ; денежных вкладов с причитающими к нему процентами и компенсациями в ПАО "Сберабнак"; недополученной страховой пенсии по старости (л.д. 156, 162, 234 т.1).
Данные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела и сомнений в достоверности не вызывают.
Разрешая спор при указанных обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к выводу об оставлении исковых требований без удовлетворения, поскольку истец не представил доказательств, свидетельствующих о том, что им совершены все необходимые действия как выгодоприобретателя по договору страхования для реализации своего права на получение страхового возмещения от страховой компании.
Кроме того, суд первой инстанции указал, что АО "Россельхозбанк" не ограничен обратиться как выгодоприобретатель в страховую компанию с заявлением о выплате страховой премии в связи с наступившей смертью заемщика, застрахованного в соответствии с Программой коллективного страхования от несчастных случаев или болезней.
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют представленным по делу доказательствам, а также нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.
Так, согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).
Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременную или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого указанного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Кроме того, согласно сведениям выписки по счету на имя Е.А.Ф. о возврате страховой премии, уплаченной за присоединение заемщика к программе коллективного страхования, не имеется (л.д. 238-245 т.1).
При таких данных, учитывая установленные судом первой инстанции обстоятельства, судебная коллегия считает, что при наличии заключенного заемщиком Е.А.Ф. договора коллективного страхования в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору, в отсутствие на момент рассмотрения настоящего дела сведений об отказе СК "РСХБ-Страхование" в выплате страхового возмещения, в требованиях банка о взыскании всей суммы задолженности по кредитному договору отказано правомерно.
Доводы о том, что у кредитора имеется выбор в способе защиты права и требования исполнения обязательств от наследника является допустимым способом, подлежат отклонению.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 7 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Статьей 1112 ГК РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Применительно к пункту 2 статьи 934 ГК РФ в подписанном Е.А.Ф. заявлении на присоединение к программе коллективного страхования назван конкретный выгодоприобретатель, не являющийся застрахованным лицом - АО "Россельхозбанк". Следовательно, наследники застрахованного лица выгодоприобретателями по договору страхования не являются.
На основании пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 статьи 961 ГК РФ, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могли сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2 статьи 961 ГК РФ).
Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 данной статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемые договор срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (пункт 3 статьи 961 ГК РФ).
По смыслу вышеприведенных норм во взаимосвязи, наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате, что в рассматриваемом случае не установлено.
Иные доводы жалобы основаны на неверном толковании норм материального права.
Правоотношения сторон в рамках заявленных требований и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие правовое значение, установлены на основании доказательств, оценка которых дана судом с учетом требований гражданского процессуального законодательства. Оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает. Процессуальных нарушений, влекущих отмену решения, судом не допущено.
Руководствуясь пунктом 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия
определила:
решение Ичалковского районного суда Республики Мордовия от 20 августа 2020 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Демкиной Т.А. - без удовлетворения.
Председательствующий И.С. Леснова
Судьи В.А. Ганченкова
С.В. Штанов
Мотивированное апелляционное определение составлено 29 октября 2020г.
Судья С.В. Штанов


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка