Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия от 28 февраля 2019 года №33-169/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КАЛМЫКИЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 28 февраля 2019 года Дело N 33-169/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в составе:
судьи - председательствующего Шовгуровой Т.А.,
судей Дорджиева Б.Д. и Джульчигиновой В.К.,
при секретаре Эрендженове М.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании по апелляционной жалобе ответчика Завгородней К.Б. на решение Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 19 декабря 2018 г. по гражданскому делу по иску Общества с ограниченной ответственностью "Агентство Финансового Контроля" к Завгородней К.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Калмыкия Джульчигиновой В.К., объяснения ответчика Завгородней К.Б., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
общество с ограниченной ответственностью "Агентство Финансового Контроля" (далее - ООО "Агентство Финансового Контроля", Общество) обратилось в суд с указанным иском к Завгородней К.Б., мотивируя следующим.
27 августа 2011 г. Завгородняя К.Б. оформила заявление на получение кредита в АО "ОТП Банк" (ранее - ОАО "Инвестсбербанк") (далее - Банк, АО "ОТП Банк") N 2458763302. 04 января 2012 г. она заключила с Банком договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому присвоен номер 2474461721, с лимитом овердрафта 37200 руб. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями кредитного договора и Тарифами Банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, должник же погашение задолженности по нему производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности.
27 декабря 2017 г. АО "ОТП Банк" и ООО "Агентство Финансового Контроля" заключили договор уступки прав требования (цессии), в соответствии с которым право требования по кредитному договору от 04 января 2012 г. передано ООО "Агентство Финансового Контроля" в размере задолженности на сумму 62 822 руб. 84 коп., в том числе: основной долг - 36280 руб. 69 коп., проценты - 25224 руб. 15 коп., комиссии - 1318 руб., штрафы - 0 руб. 00 коп., комиссии за оформление и передачу документов страховщику - 0 руб. 00 коп. (Приложение N 2 к договору уступки прав). ООО "Агентство Финансового Контроля" направило ответчику уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование. Согласно договору уступки прав Банк гарантировал, что кредитный договор не содержит запрета на уступку прав требований третьим лицам, в том числе не являющимися кредитными организациями.
Истец просит взыскать с Завгородней К.Б. указанную задолженность и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2085 руб.
В судебное заседание представитель истца ООО "Агентство Финансового Контроля" Маркелова Е.Е., извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца, АО "ОТП Банк", надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило.
Ответчик Завгородняя К.Б., не отрицая за ней задолженности по кредитному договору, утверждала, что договор с АО "ОТП Банком" в простой письменной форме не заключала, уведомление Общества об уступке прав требования не получала. Не согласна с взысканием 59 руб. за СМС - сообщения, обслуживание долга - 99 руб., и с 28.11.2015 г. - предоставление выписки в размере 49 руб. Указанные суммы удерживались ежемесячно, на них начислялись проценты, и Банк необоснованно увеличил сумму основного долга на 9417 руб. 51 коп., и против взыскания комиссии в размере 1318 руб. В правилах и оферте не отражено, что данные услуги платные.
В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.
Решением Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 19 декабря 2018 года исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "Агентство Финансового Контроля" к Завгородней К.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены. Взыскана с Завгородней К.Б. в пользу ООО "Агентство Финансового Контроля" задолженность по кредитному договору N 2474461721 от 04 января 2012 года в размере 62822 руб. 84 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2085 руб. 00 коп.
В апелляционной жалобе ответчик Завгородняя К.Б. просит решение суда отменить, жалобу удовлетворить по доводам, приведенным в судебном заседании суда первой инстанции.
Согласно части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены обжалуемого решения суда.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пунктам 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (пункт 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 27 августа 2011 г. Завгородняя К.Б. обратилась в АО "ОТП Банк" с заявлением на получение потребительского кредита (кредитный договор N 2474461721) в сумме 3950 руб., сроком на 06 месяцев, под 57,8% годовых, полная стоимость кредита 75,81 %, размер ежемесячного платежа 885 руб. 20 коп. В размер платежа также внесены: плата за обслуживание банковского счета (начисляется ежемесячно, начиная с 3 месяца с момента полного исполнения клиентом всех обязательств перед Банком по кредитному договору, при наличии остатка денежных средств на счете - 10 руб., но не более суммы остатка денежных средств на банковском счете, штраф за второй пропуск платежа - 300 руб., штраф за третий пропуск платежа - 900 руб., плата за услугу "ОТП директ СМС Банка по текущему счету потребительского кредита" - 19 руб. В заявлении указано: "Я заявляю, что подписание мной настоящего заявления следует рассматривать как оферту со всеми существенными условиями ниже перечисленных договоров, направленную мною в Банк.... Я прошу предоставить мне кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита 150000 руб., проценты, платы установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. Я уведомлен о своем праве не активировать Карту в случае несогласия с тарифами, активация карты является подтверждением согласия с Тарифами".
Кроме того, Завгородняя К.Б. согласилась с предоставлением ей дополнительных услуг "ОТП директ СМС Банк". Одновременно она была ознакомлена с информацией Банка о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора.
27 августа 2011 г. Завгородняя К.Б. также подписала заявление о страховании жизни и здоровья по коллективному договору. Платежи по Программе страхования: компенсация страховой премии, оплачиваемой банком Страховщику - взимается единовременно в размере 0,024% за каждый месяц действия страхования от суммы предоставленного кредита; плата за организацию страхования - взимается ежемесячно в размере 0,95% от суммы кредита, процентов, плат по кредитному договору за весь срок пользования кредитом (в том числе НДС 18%) (п. 9. указанного Договора).
В тот же день заемщик подписала заявление на страхование на случай потери работы. Согласилась быть застрахованным лицом по Коллективному договору добровольного страхования заемщиков кредитов на случай потери работы, заключенному между ОАО "ОТП Банк" и ОАО СК "РОСНО". Платежи по программе страхования: компенсация страховой премии, оплаченной банком Страховщику - взимается единовременно в размере 0,04% за каждый месяц страхования от суммы предоставленного кредита, плата за организацию страхования - взимается ежемесячно в размере 0,6% от суммы предоставленного Банком кредита, процентов и плат по кредитному договору.
04 января 2012 г. с Завгородней К.Б. заключен кредитный договор N 2474461721, проценты по кредиту: установленный размер кредита (лимит овердрафта) - 37200 руб., по операциям оплаты товаров - 17%, по иным операциям 36%, минимальный платеж 5% от лимита задолженности (Информация по договору).
В виду невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, за ней образовалась задолженность по кредитному договору в размере 62822 руб. 84 коп., в том числе: основной долг - 36280 руб. 69 коп., проценты за пользование кредитом - 25224 руб. 15 коп., комиссии - 1318 руб. 00 коп.
В соответствии с ч. 1 ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.
Пунктом 8.4.4.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОТП Банк" установлено, что Банк может уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу.
27 декабря 2017 г. между АО "ОТП БАНК" (цедент) и ООО "Агентство финансового контроля" (цессионарий) заключен договор об уступке прав (требования) N 04-08-04-03/60, в силу которого цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между Цедентом и Заемщиками, указанным в Реестрах Заемщиков (Приложение N 1 к настоящему Договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обстоятельств, другие, связанные с уступаемыми требованиями, права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п. 1.3 настоящего Договора (далее Уступаемые требования), в том числе к Завгородней К.Б. по кредитному договору N 2474461721 от 04 января 2012 г. в размере 62822 руб. 84 коп.
12 января 2018 года ООО "Агентство финансового контроля" заказным отправлением по адресу: *************************************************, в адрес Завгородней К.Б. направлены уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование о погашении всей суммы задолженности. Однако до настоящего время задолженность ответчиком не погашена.
Таким образом, все необходимые условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях: заявлении на предоставление кредитной карты, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт, тарифах банка.
Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" (далее - Правила), а также Тарифы размещены на сайте Банка - www.otpbank.ru - и доступны для неограниченного круга лиц.
Согласно абзацу 2 пункта 2.7 Правил для начала совершения держателем карты операций с использованием карты клиент должен обратиться в Банк для проведения активации полученной карты. Активация карты осуществляется при обращении клиента в Банк лично (при условии предъявления клиентом документов, удостоверяющих личность) или по телефону в Управление контакт-центра Банка (активация производится при условии успешного прохождения клиентом процедуры идентификации).
Как установлено судом, Завгородняя К.Б. заполнила и подписала заявление на предоставление кредитной карты, ознакомилась, согласилась и обязалась соблюдать Правила выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифы банка; подтвердила свое согласие с размерами процентной ставки по кредиту, а также размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных кредитным договором, что подтверждается подписью ответчика в заявлении на предоставление кредитной карты и ею не оспаривается (л.д. 12-15).
Банк исполнил взятые на себя обязательства по предоставлению кредитной карты, Завгородняя К.Б. ее получила, произвела активацию и воспользовалась денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 24-29).
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В нарушение условий договора ответчик свои обязательства по возврату денежных средств и процентов за пользование кредитом не исполняет, вследствие чего образовалась задолженность, меры, по погашению которой, она не предпринимает.
В связи с этим истец вправе требовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно расчету сумма задолженности Завгородней К.Б. перед Банком по состоянию на 14 августа 2018 года составляет 62822 руб. 84 коп., в том числе: основной долг - 36280 руб. 69 коп., проценты - 25224 руб. 15 коп., комиссии - 1318 руб., штрафы - 0 руб. 00 коп., комиссии за оформление и у передачу документов страховщику - 0 руб. 00 коп.
Таким образом, установив обстоятельства, имеющие существенное значение для разрешения спора, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об удовлетворении исковых требований ООО "Агентство Финансового Контроля".
Доводы ответчика Завгородней К.Б., изложенные в апелляционной жалобе, были предметом исследования суда первой инстанции, опровергаются вышеуказанными письменными доказательствами, установленными по делу обстоятельствами, которые получили надлежащую правовую оценку в соответствии со ст. ст. 67, 71 Гражданского процессуального кодекса РФ.
Согласно статье 59 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.
Как следует из материалов дела, вопреки доводам жалобы письменные доказательства о заключении Завгородней К.Б. кредитного договора от 04 января 2012г. представлены в суд истцом, копии их заверены надлежащим образом.
При указанных обстоятельствах суд апелляционной инстанции не находит оснований ставить под сомнение достоверность (подлинность) кредитного договора и приложений к нему в надлежаще заверенных копиях, поскольку они являются допустимыми по делу доказательствами и соответствуют требованиям процессуального законодательства.
Суд апелляционной инстанции считает несостоятельным и довод жалобы о том, что выписка по счету является внутренним бухгалтерским отчетом и никакого отношения к кредитному договору не имеет, поскольку как надлежащее доказательство, подтверждающее размер заявленных сумм основного долга и процентов по договору, подтверждением выдачи, погашения кредита и уплаты процентов за пользование им, плат и комиссий является именно выписка по ссудному и банковскому счету клиента (пункт 5.2.4 Правил).
Ссылаясь на данные обстоятельства, ответчик фактически выражает несогласие с представленным истцом расчетом задолженности по кредитному договору от 04 января 2012 года, условия и вышеуказанные обязательства по которому были приняты им.
При этом суд апелляционной инстанции соглашается с выводом суда о правильности представленного истцом расчета суммы задолженности по кредиту, который подтвержден имеющимся в деле отчетом о совершенных заемщиком операциях (выпиской по счету).
Таким образом, доводы, содержащиеся в апелляционной жалобе, сводятся к переоценке фактических обстоятельств, установленных судом первой инстанции при рассмотрении настоящего дела, а потому не могут являться основанием для отмены обжалуемого решения.
Других доводов, заслуживающих внимания и свидетельствующих о неправильном разрешении судом возникшего спора, в апелляционной жалобе не содержится.
С учетом изложенного суд апелляционной инстанции не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 19 декабря 2018 г. оставить без изменения.
Председательствующий Шовгурова Т.А.
Судьи Дорджиев Б.Д.
Джульчигинова В.К.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка