Определение Тюменского областного суда

ТЮМЕНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 29 марта 2021 года Дело N 33-1689/2021

апелляционное определение
г. Тюмень

29 марта 2021 года


Судья Тюменского областного суда Киселёва Л.В., рассмотрев в порядке упрощенного производства апелляционную жалобу истца ООО МКК "Друзья" на решение Викуловского районного суда Тюменской области от 25 декабря 2020 года по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания "Друзья" к Еланцеву В.В. о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма,

установил:

Истец ООО МКК "Друзья" обратился в суд с иском к ответчику Еланцеву В.В. о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма в размере 66 300 рублей, в том числе просроченного основного долга в размере 22 100 рублей, процентов за предоставленный займ в размере 44 200 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 189 рублей, расходов по оплате юридических услуг в размере 3 000 рублей.

Требования мотивированы тем, что 11.12.2019 года между ООО ММК "Друзья" и заемщиком Еланцевым В.В. был заключен договор потребительского займа, по условиям которого истец предоставил заемщику денежный заем в размере 22 100 рублей до 12.01.2020 года под 365% годовых, а заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и штрафы и, в предусмотренные договором сроки, вернуть денежные средства. Истец принятые на себя обязательства исполнил надлежащим образом, ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, направленная 24.03.2020 года претензия о досрочном истребовании всей суммы кредита, им не исполнена.

Гражданское дело по иску ООО МКК "Друзья" к Еланцеву В.В. о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма рассмотрено судом в порядке упрощенного производства по Главе 21.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд постановилуказанное выше решение, с которым не согласен истец ООО МКК "Друзья".

В апелляционной жалобе ООО МКК "Друзья" в лице представителя Сафрыгина А.А. просит решение суда от 25.12.2020 года отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме (л.д. 45-46).

В доводах жалобы указывает, что суд необоснованно уменьшил сумму процентов за пользование займом, процентная ставка по договору составляет 365 % годовых, что не превышает среднерыночного значения, установленного Банком России для данного сегмента договоров займа на дату заключения договора.

Полагает, что суд не учел, что ответчик до настоящего времени не вернул сумму займа и продолжает пользоваться денежными средствами, при этом всячески избегает принятых на себя по договору займа обязательств.

Ссылаясь на нормы Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", делает вывод о том, что размер процентов по договору не носит бессрочного характера и ограничен двумя суммами основного долга, при этом суд необоснованно, без ссылок на нормы права, снизил размер процентов по договору займа.

Считает, что у суда не имелось законных оснований для снижения суммы процентов; отказ в удовлетворении исковых требований в полном объеме не обоснован и противоречит нормам действующего законодательства Российской Федерации.

Лица, участвующие в деле в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, в силу ч.1 ст.335.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации апелляционная жалоба на решение суда первой инстанции по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, рассмотрена без вызова лиц, участвующих в деле, по имеющимся в деле доказательствам.

Поскольку исковое заявление по иску ООО МКК "Друзья" к Еланцеву В.В. о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма, основано на представленных истцом документах, подтверждающих задолженность заемщика, согласно пп.3 ч.1 ст.232.2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по формальным признакам относится к перечню дел, подлежащих рассмотрению в порядке упрощенного производства, поэтому судья первой инстанции обоснованно определением от 17.11.2020 года принял данное исковое заявление в порядке упрощенного производства (л.д. 2-3).

Мотивированное решение по делу было составлено 01.02.2021 года (л.д. 52-59) после поступления апелляционной жалобы.

Изучив имеющиеся в деле доказательства, доводы апелляционной жалобы в порядке ст.335.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции считает решение суда незаконным и подлежащим изменению ввиду следующего.

Как следует из материалов дела, ООО МКК "Друзья" является юридическим лицом, сведения о нем внесены 03.03.2017 года в Единый государственный реестр юридических лиц за основным государственным регистрационным номером N, местонахождение микрокредитной организации <.......>; генеральным директором организации является Сафрыгин А.А.; основной вид экономической деятельности - деятельность по предоставлению займов промышленности (л.д. 12-17).

Кроме того, ООО МКК "Друзья" внесено Центральным Банком РФ государственный реестр микрофинансовых организаций (л.д. 11).

11.12.2019 года между ООО ММК "Друзья" и заемщиком Еланцевым В.В. был заключен договор потребительского займа N, состоящий из общих и индивидуальных условий договора потребительского займа, на сумму 22 100 рублей на 32 календарных дня под 1% в день (л.д. 20, 18-19).

В соответствии с графиком платежей, что является приложением 3 к договору потребительского займа N от 11.12.2019 года, заемщик обязан внести 12.01.2020 года платеж, состоящий из основного долга в размере 22 100 рублей, и процентов в размере 7 072 рубля, всего 29 172 (л.д. 21).

Как указано в п. 2.4. общих условий договора, проценты по договору потребительского займа начисляются на весь срок потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Согласно п. 2.5. общих условий, после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга (л.д.16).

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского микрозайма - ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения отсутствует (л.д. 20 оборот).

Свои обязательства истец выполнил в полном объеме, заемщику выдан займ в размере 22 100 рублей, факт выдачи займа подтверждается распиской в получении денежных средств через кассу получены денежные средства в размере 22 100 рублей (л.д. 21 оборот, 22).

Заемщик принятые на себя обязательства не исполняет надлежащим образом, допуская просрочку платежей, в связи с чем образовалась задолженность по договору.

Из материалов дела следует, что 24.03.2020 года Еланцеву В.В. была направлена претензия ООО МКК "Друзья" о погашении задолженности, которая была оставлена заёмщиком без удовлетворения (л.д. 23).

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, по состоянию за период с 11.12.2019 года по 03.07.2020 года общая сумма задолженности по договору потребительского микрозайма составляет 66 300 рублей, в том числе задолженность по основному долгу - 22 100 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом - 44 200 рублей (л.д.7).

ООО МКК "Друзья" обратился к мировому судье судебного участка N 1 Викуловского судебного района Тюменской области с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении Еланцева В.В. (л.д. 9).

Мировым судьей судебного участка N 1 Викуловского судебного района Тюменской области определением от 04.09.2020 года было отказано в принятии заявления взыскателя ООО МК "Друзья" о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с Еланцева В.В., по мотивам отсутствия бесспорности требования (л.д.9).

Установив факт ненадлежащего исполнения обязательства по возврату кредита, суд первой инстанции, с учетом требований ст. 309-310, 809-810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ФЗ от 02.07.2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", ст.6 ФЗ от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п.10 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей от 14.10.2020 года, пришел к выводу о наличии правовых оснований взыскания с Еланцева В.В. в пользу ООО МКК "Друзья" задолженности по основному долгу в размере 22 100 рублей, снижении размера просроченных процентов до 26 758 рублей 02 копеек, государственной пошлины в размере 1 665 рублей 74 копеек, расходов по оплате юридических услуг в размере 2 210 рублей 70 копеек.

С выводами суда первой инстанции о взыскании основного долга в размере 22 100 рублей суд апелляционной инстанции соглашается, поскольку они основаны на установленных обстоятельствах дела, полном и всестороннем исследовании собранных по делу доказательств и нормах материального права. Между тем, решение суда в части уменьшения суммы процентов за пользование займом не соответствует нормам материального права, подлежащих применению в данном случае.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 Гражданского кодекса РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.07.2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России), микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

Согласно п.2.2. ст.2 ФЗ N 151-ФЗ микрокредитная компания - вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 3 статьи 12 настоящего Федерального закона ограничений, удовлетворяющей требованиям настоящего Федерального закона и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц.

Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (пп.3 ст.2 ФЗ N 151-ФЗ).

Договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (пп.4 ст.2 ФЗ N 151-ФЗ).

Согласно п.2.1. ст.3 ФЗ N 151-ФЗ, микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Статьей 12 ФЗ N 151-ФЗ установлены ограничения деятельности микрофинансовой организации, в том числе микрофинансовая организация не вправе выдавать заемщику - физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрокредитной компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит пятьсот тысяч рублей (пп.2 ч.3).

Статьей 12.1 указаны особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу, которые заключаются в том, что после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Федеральный Закон N 353-ФЗ от 21.12.2013 года регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора (ст.1 ФЗ N 353-ФЗ).

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ст.5 ФЗ N 353-ФЗ).

В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п.23 ст.5 ФЗ N 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Согласно п.24 ст.5 ФЗ N 353-ФЗ по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В п.8 ст.6 ФЗ N 353-ФЗ указано, что Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа) (п.10 ст.6 ФЗ N 353-ФЗ).

Положениями части 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Из материалов дела следует, что условия договора займа N о размере процента за пользование займом и о полной стоимости займа (365% годовых) не нарушают вышеуказанные нормы права, то есть, установлены в размере, предусмотренном п.23 ст.5, а также п. 11 ст. 6 Закона о потребительском кредите.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных за период с 01 января по 31 марта 2019 (применяемыми для договоров, заключенных в III квартале 2019 микрофинансовыми организациями с физическими лицами), для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей на срок от 31 до 60 дней включительно были установлены Банком России в размере 365,000 % при их среднерыночном значении 292,175% (п.2.3.2.1.) (л.д. 39).

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Вместе с тем, оценивая условия договора о взыскании с должника процентов за пользование микрозаймом с 11.12.2019 года по 03.07.2020 года, суд первой инстанции необоснованно посчитал необходимым их снизить на основании тех же предельных значений полной стоимости потребительских кредитов по ставке 188,452 % при их среднерыночном значении 141,339%, так как это противоречит условию договора, изложенном в п.2.4. общих условий, не допускается начисление процентов, после того, как сумма начисленных процентов, достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (л.д.16), то есть в данном случае сумму в размере 22 100 рублей х 2 = 44 200 рублей.

При этом, оценивая данное условие договора на предмет соответствия действующему законодательству, следует учесть требования ст.3 ФЗ от 27 декабря 2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", согласно которой настоящий Федеральный закон вступает в силу по истечении 30 дней после дня его официального опубликования, за исключением п.2,3 ст.1 настоящего ФЗ.