Дата принятия: 20 мая 2019г.
Номер документа: 33-1688/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛИПЕЦКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 мая 2019 года Дело N 33-1688/2019
Судья Панченко Т.В.
ДокладчикТельных Г.А. Дело N 33-1688/2019
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
20 мая 2019 года судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе:
председательствующего Москаленко Т.П.,
судей Тельных Г.А. и Кедриной О.В.,
при секретаре Овчинниковой В.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика ООО СК "Росгосстрах Жизнь" на заочное решение Липецкого районного суда Липецкой области от 23 января 2019 года, которым постановлено:
"Взыскать с ООО "СК "ЭРГО Жизнь" в пользу СмольяниноваАндрея Анатольевича 252 444 рубля 83 копейки.
В удовлетворении остальной части требований СмольяниноваАндрея Анатольевича отказать.
Взыскать с ООО "СК "ЭРГО Жизнь" в доход бюджета Липецкого муниципального района Липецкой области государственную пошлину в сумме 4737 рублей".
Заслушав доклад судьи Тельных Г.А., судебная коллегия
установила:
Смольянинов А.А. обратился с иском к ООО "СК "ЭРГО Жизнь" о возврате части страховой премии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда.
Указал, что 12.04.2017г. между ним и АО "ЮниКредит Банк" был заключен кредитный договор на сумму 1 705 000 руб. на срок до 13.04.2022г. В рамках кредитного договора на весь срок его действия между ним и ООО "СК "ЭРГО Жизнь" 12.04.2017г. был заключен договор страхования по программе "Пакет Базовый".
Согласно условиям договора страхования страховая сумма равна сумме кредита по договору с АО "ЮниКредит Банк" и определяется в размере общей задолженности по условиям кредитного договора, срок действия договора страхования равен сроку кредитного договора (до даты полного погашения кредита).
Из суммы кредита денежная сумма в размере 204 600 руб. была перечислена страховой компании в качестве страховой премии.
08.05.2018г. он досрочно и в полном объеме погасил кредитные обязательства перед Банком, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, автоматически прекратили действие и Полисы страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала в связи с его прекращением.
14.05.2018г. он обратился в ООО "СК "ЭРГО Жизнь" с заявлением о частичном возврате страховой премии, однако, письмом от 16.05.2018г. ему было отказано в возврате части страховой премии.
Поскольку кредит он погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пп. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.
31.05.2018г. он направил ответчику претензию, но возврат части страховой премии осуществлен не был.
Просил взыскать с ответчика сумм неиспользованной страховой премии в размере 163 680 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 245 520 руб. за период с 25.05.2018г.по 13.07.2018г., компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в его пользу, а также судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 13 000 руб.
В судебное заседание истец Смольянинов А.А. не явился, его представитель Никитюк Н.А. в судебном заседании исковые требования поддержала, ссылаясь на доводы, изложенные в иске.
Ответчик - представитель ООО "СК "ЭРГО Жизнь" в судебное заседание не явился, возражений против иска не представил.
Представитель третьего лица - АО "ЮниКредит Банк" в судебное заседание не явился, решение по делу оставил на усмотрение суда.
Судом постановлено заочное решение, резолютивная часть которого приведена выше.
В апелляционной жалобе ответчик ООО СК "Росгосстрах Жизнь" (прежнее наименование "СК "ЭРГО Жизнь" изменено решением единственного учредителя от 04.03.2019 г.) просит решение суда отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении требований истца.
Представитель ответчика указывает, что согласно договору страхования, обязательства общества перед страховщиком продолжаются и после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, общество несет ответственность в полном объеме до окончания срока действия договоров страхования. Одностороннее волеизъявление страхователя не влечет возврата ему части страховой премии, если иное не согласовано сторонами при заключении договора. Данное положение договора было согласовано сторонами, так, согласно пункту 6.13. Правил страхования, при досрочном отказе страхователя от договора страхования за рамками оговоренного в договоре срока, уплаченная страховщику страхователем премия не подлежит возврату.
В отзыве на апелляционную жалобу истец Смольянинов А.А.просит решение суда оставить без изменения, отказать в удовлетворении апелляционной жалобы в полном объеме.
Изучив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, выслушав представителя ответчика по доверенности Татаринову И.В., поддержавшую жалобу, представителя истца по доверенности Евстратова А.П., возражавшего против жалобы, проверив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом первой инстанции установлено, что 13.04.2017г. между Смольяниновым А.А. и АО "ЮниКредит Банк" заключен кредитный договор с предоставлением истцу кредита на текущие нужды в сумме 1 705 000 руб. на срок 60 мес.
Все существенные условия кредитного договора были согласованы сторонами в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанного АО "ЮниКредит Банк" и Смольяниновым А.А. 13.04.2017г., банк предоставляет Смольянинову А.А. кредит в сумме 1 705 000 руб. сроком до 13.04.2022г. (дата полного погашения кредита) под 15,9% годовых, а ответчик обязуется вернуть полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты.
Договор действует до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (п. 2 Условий).
12.04.2017г. Смольянинов А.А. и ООО "СК "ЭРГО Жизнь" заключили договор страхования на основании Правил добровольного страхования заёмщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы N 3 (в редакции от 30.05.2016г.) ООО "СК "ЭРГО Жизнь".
Договор заключён по программе страхования "Пакет Базовый", страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/болезни (страховая выплата осуществляется в размере 100 % страховой суммы на дату наступления страхового случая); первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая/болезни (страховая выплата осуществляется в размере 100 % страховой суммы на дату наступления страхового случая); временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая/болезни (страховая выплата осуществляется в размере 1/30 ежемесячного аннуитетного платежа по договору о предоставлении кредита за каждый день непрерывной нетрудоспособности, вызванной одним страховым случаем, начиная с 31 по 120 день (включительно) непрерывной нетрудоспособности, но не более 90 дней в одном календарном году).
Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица право на получение страховой выплаты принадлежит наследникам застрахованного лица.
Страховая сумма на дату заключения договора страхования равна сумме Кредита в соответствии с заявлением на предоставление кредита на текущие расходы, подписанного страхователем в дату заключения договора и поданного в АО "ЮниКредит Банк", далее с даты подписания страхователем Индивидуальный условий договора потребительского кредита, оформленного на основании заявления на потребительский кредит, равна сумме кредита, указанной в индивидуальных условиях потребительского кредита. Далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по индивидуальным условиям договора потребительского кредита между страхователем и АО "ЮниКредит Банк" (включая сумму основного долга, проценты за пользование заёмными средствами, сумму штрафных санкций) на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, делённому на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.
Срок действия договора равен сроку кредита: с даты предоставления Кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до последнего дня срока кредита, указанного в Заявлении на потребительский кредит, далее при подписании страхователем Индивидуальных условий договора потребительского кредита, оформленного на основании Заявления на потребительский кредит, до даты полного погашения кредита, указанной в п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
Страховая премия уплачивается единовременно и равна произведению страхового тарифа (0,2%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия договора страхования.
В соответствии с приведёнными условиями договора страхования размер страховой премии составил 204 600 руб. (1 705 000 руб. х 0,2% х 60 мес.).
13.04.2017г. кредитные средства в сумме 1 705 000 руб. был выдан Смольянинову А.А. АО "ЮниКредит Банк", данный кредит, в том числе, был выдан на оплату страховой премии в сумме 204 600 руб. по заключенному заемщиком договору страхования от 12.04.2017г. По поручению Смольянинова А.А. был осуществлен перевод денежных средств в сумме 204 600 руб. на счет страховой компании ООО "СК "ЭРГО Жизнь".
08.05.2018г. Смольянинов А.А. досрочно в полном объеме погасил задолженность по кредитному договору от 13.04.2017г. перед АО "ЮниКредит Банк".
14.05.2018г. Смольянинов А.А. обратился в ООО "СК "ЭРГО Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования от 13.04.2017г. в связи с досрочным погашением кредита и просил вернуть ему оплаченную страховую премию по данному договору.
ООО "СК "ЭРГО Жизнь" уведомлением от 16.05.2018г. сообщило истцу о том, что оснований для возврата страховой премии по договору от 13.04.2017г. не имеется, т.к. досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен и в связи с наступлением которого страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Согласно Правилам страхования страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в первые 30 дней с начала действия договора страхования без потери уплаченной страховой премии.
31.05.2018г. Смольянинов А.А. направил в ООО "СК "ЭРГО Жизнь" претензию о возврате части страховой премии, но она исполнена не была.
Пунктом 6.12 Правил добровольного страхования заёмщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы N 3 ООО "СК "ЭРГО Жизнь" предусмотрены случаи прекращения договора страхования:
- а) истечение срока действия договора;
- б) исполнение страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объёме;
- в-г) достижение застрахованным лицом возраста 65 лет и пенсионного возраста для рисков, указанных в Правилах;
- д) в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 6.13 Правил).
Согласно п. 7.4. Правил страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в течение первых 30 дней с начала действия договора страхования без потери уплаченной страховой премии.
Удовлетворяя требования о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы N 3, суд первой инстанции, руководствуясь пунктами 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что после исполнения обязательств договору потребительского кредита возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем часть страховой премии за неистекший период страхования подлежит возврату Смольянинову А.А.
Судебная коллегия не может согласиться с данным выводом суда.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).
По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
При изложенных обстоятельствах, вывод суда первой инстанции о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении Смольянинова А.А. и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным.
Досрочное испорлнение обязанностей по кредитному договору не исключает наступление страхового случая по страховому риску и, соответственно, не исключает возможности получения страхового возмещения. На дату досрочного возврата кредита до истечения договора страхования осталось 47 месяцев. Сумма страхового возмещения по условиям договора страхования в таком случае рассчитывается следующим образом: страховая сумма фиксируется суммой последнего платежа по досрочному возврату кредита, которая ежемесячно снижается на сумму полученную от деления суммы последнего платежа на 47 месяцев.
Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.
Согласно пункту 7.4 правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случае дожития до утраты работы N3 страхователь вправе отказаться от исполнения договора страхования в первые 30 дней с начала действия договора страхования без потери уплаченной страховой премии. Отказ оформляется в письменной форме.
Доказательств того, что истец в установленный правилами срок обратился к ответчику с заявлением об отказе от исполнения договора страхования, в судебное заседание не представлено.
Из-за допущенных судом первой инстанции ошибок в применении норм материального и процессуального права постановленное судебное решение нельзя признать отвечающим требованиям статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, оно подлежит отмене, с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении требований истца Смольянинова А.А. в полном объеме.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Заочное решение Липецкого районного суда Липецкой области от 23 января 2019 года отменить, постановить новое решение, которым Смольянинову Андрею Анатольевичу отказать в иске к ООО СК "Росгосстрах Жизнь" о взыскании денежных средств.
Взыскать со Смольянинова Андрея Анатольевича в пользу ООО СК "Росгосстрах Жизнь" расходы по уплате госпошлины за подачу апелляционной жалобы в сумме 3000 рублей.
Председательствующий.
Судьи:.
.
.
.
6
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
